El impacto de la regulación sobre la industria de las microfinanzas en El Salvador: caso Accovi de R. L.

INTRODUCCIÓN

El presente trabajo de graduación analiza la
necesidad de contar con nuevos marcos regulatorios que supervisen
las actividades de microfinanzas, debido a que los mercados son
dominados por oferentes que en su gran mayoría son
instituciones que carecen de adecuada supervisión, a
menudo están sujetas a leyes que no son
específicamente aplicables a actividades financieras, tal
es el caso de las cooperativas de ahorro y crédito que
bajo la "Ley general de asociaciones cooperativas" son
supervisadas de igual manera que a cooperativas dedicadas a otro
tipo de actividades, además su débil estructura de
captación de fondos les predice una acción de corto
plazo o de cobertura limitada, de ahí surge la necesidad
de contar con nuevas leyes capaces de proporcionar marcos
institucionales y consecuentemente permiten a las instituciones
financieras seguir brindando sus servicios a poblaciones
tradicionalmente excluidas del sistema formal.

En El Salvador entra en vigencia la "Ley de
Intermediarios Financiero No Bancarios" (LIFNB), en julio del
2001, conteniendo las herramientas legales para que instituciones
de microfinanzas realicen sus actividades financieras en un
ambiente seguro, transparente y poco restrictivo, que a la vez
garanticen su sostenibilidad mediante el mantenimiento de
indicadores financieros sanos y la realización de otras
actividades financieras, como la captación de
ahorros.

En la presente investigación se plantea la
interrogante que si los procesos de regulación, a los
cuales son sometidas las intermediarias financieras no bancarias,
anteponen la búsqueda de indicadores de rentabilidad a la
atención de los grupos metas (microempresarios), es decir
sacrifican el objetivo de desarrollo ante la permanencia en el
mercado.

El objetivo de este trabajo será demostrar que es
posible que una institución financiera crezca, aún
cuando la población que atiende este ubicada en segmentos
categorizados como de alto riesgo, incluyendo a los más
pobres, esto a partir de un caso de estudio específico
donde los resultados obtenidos nos muestran las ventajas y
desventajas que representa la integración a procesos de
regulación.

La hipótesis que se pretende comprobar es que la
búsqueda de la sostenibilidad y la eficiencia exigida a
partir de la regulación financiera bajo la LIFNB, es
congruente con el objetivo de desarrollo de las instituciones de
microfinanzas que atienden al sector microempresarial. Para
lograr la comprobación o rechazo de la hipótesis,
primero se realizó una investigación teórica
de la industria de las microfinanzas a nivel general y luego para
El Salvador; luego se procedió a la evaluación de
desempeño de una de las seis instituciones de
microfinanzas que actualmente se encuentran en el proceso de
regulación, la institución seleccionada fue la
"Asociación Cooperativa de Ahorro y Crédito
Vicentina de R. L" (ACCOVI de R. L.), por ser la mejor evaluada
en lo que va del periodo desde que entro en vigencia la ley, para
dicha estimación se realizó una serie de
entrevistas a los directivos de la cooperativa y un sondeo de
opinión a un pequeño grupo de usuarios de la misma,
específicamente microempresarios, este se llevo a cabo en
la ciudad de San Vicente, donde se ubica la casa matriz de la
cooperativa.

Para la evaluación de
desempeño de la institución se consideraron los
siguientes aspectos: Cobertura, sostenibilidad, productividad,
eficiencia y objetivo de desarrollo, mediante algunos de los
indicadores del modelo Benchmarking de microfinanzas propuesto
por el proyecto FOMIR II-DAI, en donde se adoptan los mas
utilizados por instituciones de microfinanzas, las cuales se
rigen por las mejores prácticas y estándares
internacionales; en cuanto a la medición del objetivo de
desarrollo se evaluó por medio del sondeo de
opinión anteriormente mencionado, con el único
propósito de establecer de forma indirecta el mejoramiento
en las condiciones de vida de los usuarios. Finalmente se
realizó una comparación de los indicadores de
desempeño obtenidos de la evaluación de ACCOVI de
R. L. con los promedios regionales de las instituciones de
microfinanzas autosostenibles de América Latina, para
estos últimos se utilizaron los reportados a Microbanking
Bulletin 2003. Debemos aclarar que durante la realización
del trabajo de investigación se presentaron algunos
inconvenientes, uno de ellos fue la falta de datos consolidados
de las instituciones de microfinanzas que forman parte de la
industria de microfinanzas en El Salvador; pero el mayor
obstáculo fue que no se logro medir de una manera
cuantitativa el objetivo de desarrollo y esto se
debió a que la cooperativa no lleva un registro del
numero de prestatarios, tanto de crédito como de ahorro,
ni contabiliza el uso frecuente de sus servicios por lo que se
propuso un sondeo de opinión a los usuarios de la
cooperativa para ser medido indirectamente, mediante las acciones
de preferencias reiteradas de los servicios de microfinanzas,
como el uso repetitivo de créditos, incrementos en los
ahorros y beneficios percibidos desde la óptica del
usuario.

El contenido del presente trabajo esta dividido en tres
capítulos, en el primero se hace una breve
descripción de la industria de las microfinanzas, las
características particulares de los usuarios,
generalidades en cuanto a la conformación del mercado de
microfinanzas y las leyes que rigen a cada entidad, este capitulo
introductorio servirá de base para describir la
regulación financiera que se presenta en el capitulo dos,
en donde se destaca la tendencia regional de América
Latina en los cambios de marcos regulatorios en las instituciones
de microfinanzas, además se recalca la importancia que
tiene la regulación financiera, seguido se presenta el
caso de estudio del proceso de regulación de la
cooperativa ACCOVI de R. L., bajo la LIFNB, en donde se
evalúan aspectos de cobertura, sostenibilidad,
productividad, eficiencia y objetivo de desarrollo, para
establecer si ha existido un mejoramiento después de
iniciado el proceso de regulación; además se
realiza un balance con indicadores regionales.

Finalmente en el tercer capitulo se concluye que la
hipótesis planteada ha sido comprobada y el objetivo de
desarrollo no ha sido sacrificado en aras de incrementar
rentabilidad, sino por el contrario el procurarse sostenibilidad
es la base para poder ampliar la frontera de servicios y de
usuarios; por ultimo se presenta algunas conclusiones y
recomendaciones acerca de los beneficios y costos que representa
la regulación financiera, al final expresamos que las
ventajas que conllevan estos procesos de regulación
superan los costos, por lo que los cambios de marcos regulatorios
deben ser motivo de imitación.

CAPITULO 1

ENTORNO DE LAS
INSTITUCIONES DE MICROFINANZAS

El objetivo de este capítulo es presentar un
panorama general de la industria de las microfinanzas primero a
nivel mundial y luego realizar una caracterización para El
Salvador, con el fin de describir el entorno en el que se
desarrolla la tendencia a la regulación de instituciones
de microfinanzas, este tema lo estudiaremos más
detenidamente en el siguiente capitulo.

Primero, se acentúa la importancia que tienen las
instituciones de microfinanzas en el apoyo a sus clientes, que en
su gran mayoría son pobres, al acercarles servicios
financieros mediante tecnologías adecuadas que permiten la
canalización de recursos, supliendo sus necesidades y a la
vez manteniendo bajos niveles de morosidad.

Brevemente, se explica de qué manera las
microfinanzas contribuyen a romper el circulo de pobreza que se
reproduce en los hogares de escasos recursos que carecen de
acceso a servicios financieros, esto por la falta de
garantías reales.

A continuación, se describe el entorno de la
industria de las microfinanzas en El Salvador y su importancia en
las microempresas, en este apartado se puntualiza como se
conforma la oferta y demanda de servicios de microfinanzas y las
tendencias de estas, generalizando mediante los datos
proporcionados por las instituciones mas representativas de la
industria.

Finalmente, se muestra el marco regulatorio de las
instituciones que conforman el mercado de las
microfinanzas.

1.1 Marco de referencia de las
microfinanzas

En todo el mundo existen 7,000 instituciones dedicadas a
las microfinanzas (IMF`S) que brindan microcréditos a 20
millones de personas; sin embargo, el número de usuarios
potenciales de este tipo de servicios financieros se calcula en
alrededor de 500 millones1, en su gran mayoría pobres, es
por eso que el microfinanciamiento ha sido considerado uno de los
instrumentos más efectivos y utilizados en los programas
para el alivio de la pobreza. Desafortunadamente los pobres
carecen de acceso a servicios financieros formales y sus
alternativas informales como; los préstamos familiares,
clubes de ahorro y los prestamistas son generalmente limitadas
por monto, están rígidamente administradas o
sólo están disponibles a tasas de interés
exorbitantes, por ello en el presente es un gran desafío
asegurar el acceso a servicios financieros al sector
microempresarial, a tasas de interés
razonables.

La importancia del microfinanciamiento se hace evidente
cuando millones de clientes demuestran que el acceso a los
servicios financieros permite a los pobres incrementar los
ingresos familiares, reducir su vulnerabilidad frente a las
crisis que constituyen parte de su vida diaria, se traduce
también en mejores resultados en materia de salud,
educación para sus hijos y la planificación de su
futuro, aumenta la confianza y la seguridad en sí mismas
de las mujeres permitiéndoles enfrentar más
adecuadamente las desigualdades de género.

¿Cuál será la magnitud de los
beneficios al apoyar a los sectores más vulnerables en
materia de acceso al microcrédito?. Veamos, sabemos que en
muchos países en desarrollo entre el 30 y 80 por ciento de
la población trabaja en microempresas; estos se dedican a
la producción (agricultura o la fabricación de
prendas de vestir), comercio (vendedores callejeros) y servicios
(como la preparación de alimentos) tradicionalmente estos
microempresarios son los usuarios de las microfinanzas, ya que la
banca tradicional por lo general ha estado poco
dispuesta a atenderlos debido a una serie de factores
entre éstos; por considerarlos clientes de alto
riesgo, por el alto costo de administrar préstamos
pequeños y por las barreras culturales en relación
con el sector microempresarial; sin embargo, en los
últimos años una amplia variedad de instituciones
ha desarrollado tecnologías que les permiten otorgar
prestamos a microempresarios a un costo manejable.

El microfinanciamiento muestra características
únicas; entre las intervenciones de desarrollo puede
producir beneficios sociales de manera constante, permanente y en
gran escala en el combate contra la pobreza ya que adaptando
tecnología crediticia adecuada reduce el riesgo que
representan sus clientes, permite que estos aprovechen sus
oportunidades para que por sí mismo cubran sus
necesidades, incrementen su productividad y hagan frente a las
distorsiones de sus ingresos, la presencia de estos es de gran
importancia en la generación de empleo y de valor agregado
y por la posibilidad que tienen de evolucionar hacia empresas
mayores, es evidente que no en todos los países se va a
dar simultáneamente este comportamiento (suele darse en
países con industrias de microfinanzas bien
desarrolladas); por ejemplo, en El Salvador las microempresas
emplean a casi la mitad de los ocupados totales; sin embargo
estos micronegocios no crecen en numero de empleados, sino en
numero (microempresas unipersonales), donde la productividad es
menor concentrándose en segmentos de subsistencia, este
patrón perpetua la existencia de estructuras
(institucionales, jurídicas, culturales) incompatibles con
las características propias de estas y en nada favorecen a
su desarrollo, por lo tanto son precisos programas especializados
para su apoyo y fomento y aquí es donde el estado debe
jugar un papel importante.

Sin embargo, históricamente la microempresa como
parte del sector informal se ha considerado un segmento propio de
la transición económica, divorciado de la "norma" y
un problema que tienen que superar las políticas y los
programas de desarrollo, ahora el nuevo paradigma se
concentró en este sector como una posible fuente de
empleo, que requiere apoyo del sector público para
volverse sostenible e incluso expandirse, este objetivo puede
lograrse mediante la adopción de políticas
económicas que proporcionen los elementos necesarios para
el crecimiento del sector (Programas de transferencia
tecnológica, implementación de centros
técnicos de entrenamiento para el incremento
de la productividad, cambios en el marco institucional y
jurídico: Política Nacional para las MYPE`s
2)

A pesar de la importante contribución de las
microempresas a la producción y el empleo en los
países en desarrollo y la cantidad de las mismas, muy
pocas de ellas pueden obtener préstamos y demás
servicios financieros, se calcula que menos del 5 % de las
microempresas de América Latina tienen acceso a fuentes
institucionales de crédito3. En países en
desarrollo hay más de 50 millones de microempresas, en
América Latina y el Caribe más del 80 por ciento de
los negocios de la región tiene menos de diez empleados
(una de las definiciones más comunes de la microempresa) y
emplean a más de 120 millones de personas, su
contribución a la producción nacional es de menos
del 10 por ciento a cerca del 50 por ciento, dependiendo del
país.4

1.2 Concepto de microfinanzas

"Una empresa de microfinanzas se ocupa de facilitar el
acceso de los pobres hacia actividades productivas orientadas al
mercado mediante la concesión de pequeños
créditos que deben ser honrados y que como resultado
indirecto posibilita el mejoramiento de la calidad de vida de las
personas" 5

Una institución de microfinanzas tiene un rol muy
importante en el fomento de la cultura de ahorro de sus clientes
y beneficiarios, debido a que están muy cerca de sus
comunidades y por esta característica les puede ofrecer
servicios financieros de una manera ágil y
oportuna.

Debe explicarse que generalmente la
noción de microfinanzas se asocia
únicamente al microcrédito, el
microfinanciamiento va mucho más allá al
acercar servicios financieros como: préstamos,
ahorro, seguros o transferencias a hogares con bajos
ingresos.

El embrión de las microfinanzas es el
microcrédito, supone una revolución en el concepto
tradicional de ayuda al desarrollo, se trata de préstamos
de pequeña cuantía para ayudar a que las personas
puedan crear y mantener su pequeño negocio, generalmente
son personas excluidas del crédito de la banca formal. "En
Iberoamérica el sector microempresarial supone entre el
40% y el 60% de la población activa y en los
países desarrollados estos pequeños negocios suelen
pertenecer a
inmigrantes"6.

Si bien el termino de microfinanzas
pareciera ser reciente desde los años 70`S se
conoce del éxito de estas instituciones, el economista
Muhammad Yunus (fundador de Grameen Bank) implementó a
partir de 1976, un proyecto de investigación para promover
servicios bancarios dirigidos a los pobres de las zonas rurales
de Bangladesh, entre los objetivos de esta iniciativa se
encontraban los de generar oportunidades de autoempleo en una
población con altos índices de desocupación
y terminar con la acción de los usureros.

¿Cómo el microfinanciamiento puede hacer
todo esto?

La idea de las microfinanzas surge como una alternativa
para romper "el círculo vicioso de la
pobreza"7, bajo la lógica que
los hogares pobres se caracterizan por la falta de ingresos y que
consecuentemente se traduce en escasez de capital, para realizar
alguna actividad productiva y para invertir en el mejoramiento
del capital humano (educación, salud), como consecuencia
esto se traduce en falta de garantías reales para acceder
a servicios financieros en la banca tradicional, por tanto
continua la baja capitalización que se traducirá en
bajos ingresos y nuevamente se continua el circulo vicioso de la
pobreza.

Este círculo vicioso puede romperse interviniendo
en alguno de los distintos eslabones que lo componen, las
microfinanzas le apuestan a interrumpir el ciclo a partir de
pequeños incrementos en el capital de las
familias pobres, canalizados hacia el financiamiento de
actividades productivas por medio de créditos
de bajo monto que no requieren de la existencia previa de
garantías reales por parte de los prestatarios.

Junto al otorgamiento de estos pequeños
créditos, las microfinanzas promueven y/o facilitan el
ahorro de las familias pobres, contribuyendo con ello a aumentar
la capitalización de las microempresas y a disminuir la
vulnerabilidad de las familias pobres frente a situaciones no
previstas (enfermedades, catástrofes naturales,
etc.)

Como es natural, el crédito dirigido a
microempresas y hogares relativamente pobres tendrá un
efecto positivo sobre los mismos cuando éste sea concedido
de manera profesional, en caso contrario, el acceso al
crédito puede devenir en un proceso de endeudamiento
constante y en la eventual pérdida de los activos que el
microempresario haya acumulado durante muchos años y que
haya hipotecado o prendado en garantía.

Antes de conocer el contexto de las microfinanzas en
nuestro país hay que hacer notar las diferencias
existentes entre el sector de las microfinanzas y las finanzas
tradicionales, a continuación presentamos algunas de
ellas:

./ La banca tradicional tiende a basarse en activos y
dependen en gran medida de "garantías reales" para
asegurar el reembolso de un préstamo y el
microcrédito se basa en la solvencia moral y sus
evaluaciones se concentran en la disposición y capacidad
del cliente de pagar.

./ Otra diferencia fundamental suele explicarse sobre la
base del tipo de cliente, la metodología crediticia
aplicada por las instituciones microfinancieras para compensar la
ausencia de garantías de sus clientes es intensiva en
trabajo e información y por lo general depende de
referencias sobre el carácter de la persona, de contratos
de responsabilidad solidaridaria y del acceso condicionado a
préstamos de largo plazo, más que de una
garantía física y documentación
formal.

./ Su naturaleza impacta las características de
la cartera de préstamos, los préstamos otorgados a
las microempresas por lo general vencen en un tiempo
relativamente corto, por lo que el índice de
rotación de la cartera es bastante elevado, además
las carteras son menos diversificadas en cuanto a producto, tipo
de cliente, sector y área geográfica que las
convencionales.

./ En las instituciones de microfinanzas los reembolsos
se realizan en pagos semanales o bimensuales, este plan de pago
tiene relación con el ciclo económico del
microempresario cuyos ingresos y gastos por lo general suceden en
estos intervalos.

./ Finalmente, la institucionalidad y el fin por el que
se crea la institución son diferentes, pues mientras la
finanza tradicional busca la maximización de las
ganancias, la microfinanza tiene una visión de desarrollo
para el sector microempresarial.

Resumiendo, el sector de las microfinanzas posee
características propias que difieren sustancialmente de la
banca tradicional, como la constitución de reservas, el
tratamiento de las aportaciones, la forma de propiedad, la
gobernabilidad y los fines que persigue entre otros.

Cuadro Nº. 1. Rasgos distintivos de
las finanzas tradicionales y las microfinanzas

Fuente: Adaptado de Rock y Otero1996 y
Behrenbach y Churchill, 1997

1.3 Entorno de las microfinanzas en El
Salvador.

1.3.1 Antecedentes de las microfinanzas en
El Salvador8

En los 80`S se origina en El Salvador la
nacionalización de la banca, aquí el estado
ejerció dominio y control, incluida la conducción
administrativa de los bancos, este intervencionismo estatal se
reflejaba también en la fijación de tasas de
interés y crédito dirigido a sectores
económicos con mayor capacidad de presión. En
cuanto al marco regulatorio este era deficiente y daba espacio a
prácticas inadecuadas en la administración y
canalización del crédito, generando servicios
financieros ineficientes que frenaban el desarrollo del
sistema.

La Superintendencia (ente regulador) ejercía una
supervisión deficiente, el otorgamiento de crédito
obedecía a criterios poco técnicos, por lo que los
créditos relacionados se expandieron, además se
carecía de controles internos adecuados. En este contexto,
las instituciones de microfinanzas operaban en el sector
financiero informal y carecían de reconocimiento en el
sistema financiero, no existían posibilidades de fondeo
con recursos del público, dependiendo fundamentalmente del
apoyo de instituciones y países donantes para financiar
sus operaciones de microcrédito.

Ante este panorama, se diseño un programa de
reformas para rescatar al sistema financiero y en concordancia
con el nuevo modelo económico, en donde se potencio un rol
subsidiario del estado, varios programas se ejecutaron durante la
década de los 90´ S y sus principales componentes en
materia financiera fueron los siguientes: Se redefinió el
rol del Banco Central de Reserva BCR, para centrarlo en su papel
de promover y mantener la estabilidad monetaria;
modernización del marco regulatorio de bancos, seguros,
valores y pensiones; inició un programa de fortalecimiento
de la supervisión de instituciones financieras, bajo estas
bases se realizó el saneamiento y
privatización de la banca.

Dentro de este marco general de reformas se impulso de
manera decidida el proceso de incorporación de las
instituciones financieras especializadas en microfinanzas al
sistema financiero formal, mediante la promulgación de un
nuevo marco legal que se ha llamado "Ley de Intermediarios
Financieros No Bancarios (LIFNB)".

¿Cuál era la importancia de la
regulación de las instituciones de
microfinanzas?

En primer lugar, se reconoció que las
microfinanzas es un área que tradicionalmente ha sido
subatendida (mínimamente atendida) por la banca
tradicional, por diferentes aspectos entre los que se destacan;
las dificultades de acceso y ubicación de los usuarios,
los costos y número de transacciones, los riesgos que
caracterizan al sector y la tecnología especializada de
crédito que se requiere.

Segundo, estos intermediarios tienen un rol muy
importante en el fomento de la cultura de ahorro de sus clientes
y beneficiarios, debido a que están cerca de las
comunidades que demandan los servicios financieros, lo que
posibilita también brindar crédito en forma
ágil y oportuna, de acuerdo a sus necesidades.

1.3.2 La importancia de los servicios
financieros para la microempresa9.

1.3.2.1. La microempresa en El
Salvador

El sector de la microempresa representa un enorme
mercado sin explotar para la industria de servicios financieros,
este nicho de mercado ha coincidido con una evolución
hacia un enfoque más empresarial de la estructura, la
gestión y los objetivos de las instituciones
microfinancieras exitosas, "Mercados emergentes" es el paradigma
que define las microempresas como negocios y clientes (Berger
2000)

En El Salvador para 1999, las empresas privadas no
agropecuarias con 10 trabajadores o menos (definición
más común para la microempresa) ocupaban
a casi 950 mil personas, lo que representa el 41% del total
de ocupados, en ese año el empleo en las
microempresas creció 7.0%, mientras que el empleo total
creció solamente 2.1%10. Esto
evidencia la importancia de la microempresa en la
generación de empleo.

"La microempresa en El Salvador se caracteriza por su
diversidad interna, tiene unidades de distinta actividad,
productividad, técnicas de producción,
ubicación espacial y geográfica, tipos de
trabajadores, etc., por lo cual resulta muy difícil
establecer algún tipo de uniformidad, esto debe tenerse
muy en cuenta al momento de considerar generalidades sobre la
microempresa en aspectos productivos, regulatorios, actividades
socioeconómicas, estructurales y de
expectativas"11

En El Salvador las microempresas han sido calificadas en
tres segmentos productivos: Microempresa de subsistencia;
microempresa de acumulación simple y microempresa de
acumulación ampliada, el criterio principal de
clasificación por su practicidad son las
ventas.

Microempresa de subsistencia; es aquella unidad
productiva con ventas mensuales hasta el equivalente de 11.9
salarios mínimos urbanos ó 142.9 salarios al
año. Este segmento a su vez se divide en dos
sub-segmentos: Microempresas de subsistencia que tienen ganancias
mensuales menores a un salario mínimo urbano y
microempresas de subsistencia que tiene ganancias mensuales
superiores a un salario mínimo.

En el segmento productivo de subsistencia menor al
salario mínimo se ubican las mujeres con el 78.3% y en el
segmento de subsistencia mayor al salario mínimo con el
52.8% (Ver cuadro Nº. 2) en su totalidad el segmento agrupa
al 89.4% de las microempresas, la mayor parte es dirigida por
cuenta propia y se caracteriza por escasas o inexistentes
utilidades del negocio, sirviendo sólo como fuente de
ingresos para consumo inmediato, actúan sobre la
lógica del "irla pasando", en su mayoría,
está compuesto por mujeres jefas de hogar que se
desempeñan en actividades de comercio minorista, hoteles,
y restaurantes.

Los bienes y servicios que producen están
destinados directamente al consumidor final, los límites
del hogar y la unidad económica se confunden más
ampliamente.

Cuadro Nº. 2. Distribución de
las microempresas por genero de los socios 1999

-Por segmento productivo- Porcentaje de
empresas

Fuente: Sección microempresarial,
Encuesta de Hogares de Propósitos Múltiples
-1999,

Ministerio de Economía

Microempresa de acumulación simple: Aquella
unidad productiva con ventas mensuales hasta el equivalente de
23.8 salarios mínimos urbanos o 285.7 salarios al
año, representa un 7.1%, del total de microempresa, en
este segmento las utilidades son regulares; pero pequeñas,
de manera que imposibilitan la reinversión productiva y el
crecimiento, aquí las mujeres representan 47.2%,
equiparándose la participación de hombres y
mujeres, al igual que la microempresa de subsistencia las
actividades que destacan son el comercio, hoteles y
restaurantes.

Microempresa de acumulación ampliada: Aquella
unidad productiva con ventas mensuales hasta el equivalente de
39.7 salarios mínimos urbanos al mes o 476.2 salarios
anuales, este segmento es conocido también como de
"micro-tope", en este los excedentes son suficientes para
permitir ahorro e inversión y posibilitan el crecimiento,
este segmento representa el 3.5% del total; se ubica en
áreas de la manufactura, donde la competencia exige
aumentar productividad y calidad mediante mejoras
tecnológicas. El 32.2% del total lo representan las
mujeres, siendo por lo tanto mayor la participación de los
hombres, lo que viene a evidenciar que a medida la microempresa
crece en ventas, es decir, en productividad, la
participación de las mujeres se ve reducida; sin embargo
debemos aclarar que esta no es una relación directa que a
mayor productividad menor presencia de mujeres, es preciso
mencionar que las mujeres en promedio dedican menor numero de
horas de trabajo a sus negocios que los hombres,
esto mas bien obedece al fenómeno que se ha dado en llamar
"doble jornada", que no es mas que el hecho que las mujeres no
dedican todo el tiempo al negocio sino que deben resolver
además situaciones familiares como el cuidado de hijos
menores, tareas domesticas, atención al cónyuge,
etc, esto puede evidenciarse en el estudio de CONAMYPE 1999, en
donde claramente se observa que el promedio de horas dedicadas a
la microempresa es menor en mujeres que en hombres; además
en los motivos frecuentes por los que no dedican un numero mayor
de horas al negocio se mencionan las razones familiares donde
para las mujeres representa el 12% y para los hombres solamente
el 1% (Mas detalles consultar CONAMYPE "Características
del sector microempresarial salvadoreño–1999",
pág.57-58).

1.3.2.2.Características de los
Micronegocios

1.3.2.2.1 Origen

La principal razón para iniciar la actividad
microempresarial es la de complementar el ingreso familiar (48%),
es lo que nos indican los resultados del estudio de CONAMYPE 1999
a los microempresarios, si a esto se le suma el porcentaje que
indicó que iniciaron porque no encontraban empleo o porque
habían sido despedidos, llegan a un total de 62%, estos
datos confirman que la motivación principal del sector en
general es obtener ingresos para la subsistencia o mejorar el
bienestar del grupo familiar. En el cuadro Nº. 3. se
aprecian las diferencias significativas al separar por zona
geográfica, género y categoría ocupacional,
en el área rural prevalece el motivo de subsistencia, al
igual que por género, aunque entre mujeres es mucho mayor,
hablamos de un 61% con respecto a un 26% de los
hombres.

1.3.2.2.2 Ubicación geográfica

La actividad microempresarial se concentra
fundamentalmente en la zona urbana12, un poco mas de las dos
terceras partes de los micronegocios se encuentran ubicados en
los mercados urbanos, dado que son espacios económicos en
los cuales la población en promedio obtiene un mayor
ingreso y por tanto existe una relativa mayor capacidad de
consumo. El 51% de las empresas se encuentran en la
categoría de subsistencia con utilidades
menores al salario mínimo, el 40% en la de
subsistencia con utilidades mayores a este; es decir, un 91% se
ubica en el segmento productivo de subsistencia; en la de
acumulación simple un 6% y casi un 2% en la de
acumulación ampliada (ver cuadro Nº. 4)

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