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Sistema financiero: bancos por Internet



Partes: 1, 2

  1. Descripción del
    proyecto
  2. Formulación de
    hipótesis
  3. Metodología
  4. Cronograma
  5. Presupuesto
  6. Bibliografía

  • I. TÍTULO DEL ESTUDIO DE
    INVESTIGACIÓN

"Sistema Financiero: Bancos por internet, alternativa
para ofrecer mejores productos, reducir costos y estar en la
preferencia de la población"

  • II. NOMBRE DEL AUTOR

José Antonio Cárdenas Gonzales

  • III. LUGAR DONDE SE VA A DESARROLLAR LA
    TESIS

Lima – Perú

Descripción
del proyecto

  • ANTECEDENTES BIBLIOGRÁFICOS

Se ha determinado la existencia de los siguientes
antecedentes bibliográficos:

  • b) Burgos Amador, Jedary (2001) El auge de
    la banca por Internet en los bancos comerciales de Puerto
    Rico.
    Tesis presentada para optar el Grado de Magister en
    Administración en la Universidad de Puerto Rico. En
    esta investigación se da cuenta de la gran importancia
    alcanzada por la banca por Internet por los bancos
    comerciales de Puerto Rico, los mismos que han recogido las
    experiencias de Estados Unidos. Será de mucha
    importancia tener en cuenta este trabajo

  • c) Cruz Casillas, Manuel (2001) Estudio de
    viabilidad para la implementación de un sistema de
    control de calidad
    . Tesis presentada para optar el Grado
    de Magister en Administración en la Universidad de
    Puerto Rico. Este trabajo será tomado en cuenta por la
    implementación de un sistema de control de calidad. La
    banca por Internet, tiene que disponer de una buen sistema de
    control de calidad, para dar seguridad razonable a los
    clientes que utilizan tarjetas de crédito, tarjetas de
    débito, depositan y pagan obligaciones mediante este
    instrumento.

  • d) Sosa Varela, Juan Carlos 1998) Comercio
    electrónico-retos y efectividad del Internet en las
    estrategias de mercadeo
    . Tesis presentada para optar el
    Grado de Magister en Administración en la Universidad
    de Autónoma de México. En este trabajo se
    destaja la eficiencia y efectividad de la Internet en la
    aplicación de estrategias de mercadeo, como venta de
    productos, cobro de productos, transferencias diversas,
    Etc.

  • e) Tesis: "Dirección
    Estratégica y Saneamiento de Empresas";
    presentada
    por Hugo Eduardo Jara Facundo para optar el Grado de Doctor
    en Administración en la Universidad Nacional Mayor de
    San Marcos. En este documento el autor se refiere a la
    aplicación de los instrumentos de la dirección
    estratégica, apoyada en una cultura de valores y con
    liderazgo eficaz, facilita la competitividad.

  • f) Tesis: "Benchmarking: Estrategia para la
    competitividad";
    presentado por Roberto Fernández
    Rojas para optar el Grado de Doctor en Administración
    en la Universidad Autónoma de México. En esta
    tesis, el autor desarrolla la filosofía, doctrina y
    metodología del benchmarking; asimismo desarrolla el
    marco teórico de las estrategias y propone al
    benchmarking como forma de alcanzar la ventaja competitiva en
    el marco de la globalización de los
    negocios.

  • g) Tesis: "Benchmarking herramienta para
    mejorar y competir",
    presentado por Graciela Novoa
    Paredes para optar el Grado de Doctor en
    Administración en la Universidad Católica de
    Chile. En esta tesis la autora desarrolla el proceso del
    benchmarking, la teoría del mejoramiento continuo y la
    estrategia competitiva del Michael Porter y luego propone al
    benchmarking como la herramienta nueva de la
    administración y las finanzas para alcanzar
    competitividad empresarial. Muchos de los productos bancarios
    provienen del benchmarking, es decir son tomados de otras
    experiencias. Así sucede en todas partes del mundo, se
    aprovecha las experiencias exitosas.

  • DELIMITACION DE LA
    INVESTIGACIÓN

DELIMITACION ESPACIAL:

Esta investigación comprende a las entidades
bancarias, porque estas entidades necesitan explotar la internet,
para facilitar productos, reducir costos y estar en la
preferencia de la población.

DELIMITACION TEMPORAL:

Esta investigación es de actualidad y de
prospectiva, aunque también se tomará
información del pasado para analizarla, sintetizarla e
interpretarla y sobre esa base poder proyectarla en forma
provechosa ofrecer mejores productos, reducir costos y estar en
la preferencia de la población.

DELIMITACION SOCIAL:

Como parte de la investigación se
establecerá relaciones con directores, gerentes,
funcionarios, trabajadores y clientes de las entidades
bancarias.

  • PLANTEAMIENTO DEL
    PROBLEMA

  • FORMULACIÓN DEL
    PROBLEMA

Los bancos desempeñan una función esencial
en cualquier país. A través de ellos se
efectúa el pago de gran parte de las operaciones que se
realizan en la economía (mediante cheques, tarjetas de
crédito o transferencias electrónicas de
fondos).  Además, son el vehículo principal
para que quienes tienen excedentes de recursos puedan ahorrarlos
a fin de que se transfieran a quienes los requieran para la
inversión productiva o el consumo. Sin embargo, pese a
todo esto se ha determinado que las entidades bancarias no vienen
aplicando en toda su magnitud los servicios que presta la
Internet.

Los últimos años se han caracterizado por
los rápidos cambios en la tecnología y por la
introducción de servicios de banca corporativa y personal
a través de Internet. Dichos cambios no se vienen dando en
toda su magnitud y en cuanto a la introducción de la
Internet, esta no se ha consolidado, existen muchos problemas
tecnológicos. En nuestra banca, no se viene aprovechando
las experiencias de velocidad sin precedentes con la cual se
están adoptando las nuevas tecnologías, la
ubicuidad y naturaleza global de las redes electrónicas,
la integración de plataformas de e-banking con los
sistemas anteriores y la creciente dependencia de los bancos
respecto de los terceros proveedores de servicios de
información, tienden a amplificar dramáticamente la
magnitud de los riesgos a los que están expuestos los
bancos.

En nuestro medio los bancos deben realizar una serie de
esfuerzos para hacer que el cliente vaya olvidando el contacto
personal como la base para realizar transacciones, aquí
hay todo un esfuerzo que realizar para vender el servicio de
banca por internet que no exige el contacto directo, si no
más bien apuesta por el contacto virtual.

En la realidad peruana, los clientes siguen realizando
la consulta de saldos, movimientos y cargos en forma directa y
personal; asimismo para la transferencia de dinero entre sus
cuentas y a terceros del mismo banco tienen haciendo largas e
innecesarias colas. Los clientes llevan sus programas de
transferencias en sus agendas personales y sin utilizar el
servicio de bancos por internet. Para comprar o vender
dólares siguen haciendo sus colas en los bancos, sin hacer
uso de un tipo de cambio preferente por Internet: Las empresas y
los mismos trabajadores pierden horas-hombre cuando pagan y
transfieren dinero desde la cuenta CTS; la población en
general sigue pagando sus recibos de luz, teléfono,
celular, cable, colegios, universidades, y cientos de
establecimientos más en la forma tradicional y sin
utilizar el servicio de bancos por internet o e-banking; los
clientes no se han enterado todavía que se puede solicitar
una Tarjeta de Crédito, un crédito efectivo o
crédito hipotecario, vía internet. En buena cuenta
estamos perdiendo tiempo, dinero y además exponiendo
innecesariamente nuestra seguridad por no utilizar el servicio de
bancos por internet.

Los bancos no han sabido informar que si bien el
servicio de bancos por internet tiene sus riesgos, pero se puede
obtener una seguridad razonable a favor de los clientes, a tal
punto que es más inseguro la calle que la
realización de transacciones por internet.

  • SISTEMATIZACIÓN DEL
    PROBLEMA

PROBLEMA GENERAL:

¿De que manera las entidades bancarias pueden
utilizar la internet para ofrecer mejores productos, reducir
costos y asegurar la preferencia de la
población?

PROBLEMAS
ESPECÍFICOS:

  • 1. ¿En que marco deben considerarse las
    estrategias de los bancos por internet, para facilitar
    mejores productos y reducción de costos que beneficien
    a la población?

  • 2. ¿Qué elemento de la banca por
    internet, facilitará imponerse a la competencia, hasta
    asegurar la preferencia de la población?

  • MARCO TEÓRICO Y CONCEPTUAL

  • MARCO TEÓRICO

  • SISTEMA FINANCIERO.

Interpretando a Villacorta (2005), el sistema
financiero se define como el conjunto de instituciones cuyo
objetivo es canalizar el excedente que generan las unidades de
gasto con superávit para encauzarlos hacia las unidades
que tienen déficit. La transformación de los
activos financieros emitidos por las unidades inversoras en
activos financieros indirectos, más acordes con las
demandas de los ahorradores, es en lo que consiste la
canalización. Esto se realiza principalmente por la no
coincidencia entre unidades con déficit y unidades con
superávit, es decir, ahorradores e inversores. Del mismo
modo que los deseos de los inversores y ahorradores son
distintos, los intermediarios han de transformar estos activos
para que sean más aptos a los últimos. La
eficiencia de esta transformación será mayor cuanto
mayor sea el flujo de recursos de ahorro dirigidos hacia la
inversión. El que las distintas unidades económicas
se posicionen como excedentarias o deficitarias podrá ser
debido a razones como: la riqueza, la renta actual y la esperada,
la posición social, si son unidades familiares o no lo
son, la situación económica general del país
y los tipos de interés (las variaciones de estos puede dar
lugar a cambios en los comportamientos en las unidades de gasto).
Para resumir, el sistema financiero lo forman: Las instituciones
(autoridades monetarias y financieras entre ellas), Activos
financieros que se generan, Los mercados en que operan. De tal
forma que los activos que se generan son comprados y vendidos por
este conjunto de instituciones e intermediarios en los mercados
financieros

Analizando a Falconí (2000), coincidimos
que el Sistema Financiero es el conjunto de entidades, personas,
políticas, procesos, procedimientos y otros mecanismos
enlazados adecuadamente para el cumplimiento de metas, objetivos,
misión y visión. Las entidades del Sistema
Financiero, lo constituyen las empresas de operaciones
múltiples, empresas especializadas, bancos de
inversión, empresas de seguros y administradoras de fondos
de pensiones. Dentro de las empresas de operaciones
múltiples tenemos: las empresas bancarias, empresas
financieras, Caja Municipales de Ahorro y Crédito, Caja
Municipal de Crédito popular, Entidades de desarrollo a la
Pequeña y Micro Empresa, Cooperativas de Ahorro y
Crédito autorizadas a captar recursos del público y
las Cajas Rurales de Ahorro y Crédito. Dentro de las
empresas especializadas, tenemos: Las Empresas de
Capitalización Inmobiliaria, Empresas de Arrendamiento
Financiero; Empresas de Factoring, Empresas Afianzadoras y de
garantías, Empresas de Servicios Fiduciarios. Dentro de
las empresas de seguros, tenemos: Las empresas que operan en un
ramo (riesgos generales o de vida), las empresas que operan en
ambos ramos (riesgos generales y de vida), empresas de Seguros y
de Reaseguros. El sistema financiero, también esta
compuesto por las empresas de servicios complementarios y
conexos: Almacenes Generales de Depósito, Empresas de
Transporte, Custodia y administración de Numerario,
Empresas Emisoras de Tarjetas de Crédito y/o
débito, empresas de Servicios de Canje y Empresas de
Transferencia de Fondos. La Ley No. 26702, Ley General del
Sistema Financiero, Sistema de Seguros, Administradoras de Fondos
de Pensiones y Orgánica de la Superintendencia de Banca y
de Seguros, establece todos los aspectos para las entidades del
sistema.

  • BANCOS POR INTERNET

Estamos de acuerdo con Alonso (2007),
Ahumada (2007) y Azul (2007) cuando indican que los
bancos por Internet o Banca por Internet o e-banking; es el
servicio que permite realizar todas las operaciones bancarias
vía Internet, desde la comodidad de la casa, oficina o
donde se encuentre la persona, con la seguridad razonable que se
puede esperar. Este servicio puede incluir, inversiones,
créditos, tarjetas, seguros, pagos, transferencias,
remesas, recargos, cambios, servicios internacionales,
etc.

Según Beltrán (2007), bancos por
Internet, es un servicio muy sofisticado de la banca
electrónica. Dicha banca además comprende a los
cajeros automáticos en todas sus modalidades, monederos,
banca telefónica, dispensadores de saldos, banca por Wap.
Los bancos, a partir del año 2000 vienen desarrollando la
banca electrónica con el objeto de poner a
disposición de sus clientes la última
tecnología para realizar sus operaciones bancarias de
manera simple y garantizando su seguridad y rapidez.

Horovitz (1990) dice que los bancos por internet
o banca por internet, ahorran tiempo y dinero a personas
naturales y jurídicas.

El desarrollo de la banca online avanza al mismo ritmo
que la implantación de Internet, según Francisco
Castells
, responsable de esta división en BBVA de
España, coincidente con Larraín (2007),
asegura que todavía existen muchas posibilidades que
descubrir a través de la Red. El 10% de los
españoles usa la Red para sus operaciones bancarias. La
oferta de productos financieros a través de Internet se
encuentra en España en plena expansión. Aunque de
momento sólo un 10% de españoles es usuario de los
servicios de banca online, en 2008 ese porcentaje
aumentará hasta el 17,6%, según un informe de la
Asociación de Usuarios de Internet (AUI) y la
Universidad Carlos III de Madrid
. El perfil medio de
intenautas usuarios de banca online tiene una edad comprendida
entre 35 y 49 años y cada vez se incrementa más su
número de visitas y el tiempo que dedican a las
transacciones bancarias. Un reciente estudio de la consultora
Nielsen/NetRating destaca el fuerte potencial de
crecimiento de los bancos españoles que disponen de sitios
financieros en Internet, con una estimación de unos cinco
millones de personas en España como potenciales clientes.
Para la mayoría de entidades, la frecuencia de uso
está comprendida entre dos veces al mes y una a la semana.
Francisco Castells tiene 45 años, es licenciado en
Ciencias Físicas y trabaja desde hace seis años en
BBVA como responsable del desarrollo comercial de Servicios de
Banca a Distancia y Comercio Electrónico en Banca al Por
Menor. En su opinión, la banca online es un canal
todavía por descubrir que ofrece múltiples
posibilidades a los clientes. El servicio de bancos por internet
o banca on line, es la posibilidad de realizar una
operación bancaria a distancia sin que sea preciso hacer
una interlocución presencial y, sin embargo, poder
realizar las operaciones bancarias. Un banco vende un intangible,
que es lo que permite este tipo de actuaciones. Hemos llegado a
un punto en el que se pueden realizar todas las operaciones por
Internet. En todo caso la gran mayoría de operaciones. No
se hacen más no porque sea imposible, sino por un problema
de planteamiento de sensatez comercial, de hacerlo acoplado a la
realidad de los consumidores, que se podrían ver
desbordados por la cantidad de posibilidades que se les ofrece.
Hay que poner unos límites y usar la lógica. Pero
salvo lo que es la transmisión física de dinero, la
gran mayoría de productos que ofrece un banco se pueden
incluso formalizar con cobertura jurídica –a
través de la firma electrónica – y operar
post-venta. Quizá el cliente se siente más seguro
al mantener cierto contacto personal. Hay ocasiones en que el
cliente sí que necesita del contacto personal, le gusta
firmar la hipoteca con el notario delante, por ejemplo. Pero
siempre depende de los productos. Gracias a la reciente ley de
firma electrónica, que da validez a las transacciones
electrónicas, casi no es necesaria la presencia
física. La banca a través de la red avanza al mismo
ritmo que el resto de tecnologías de la sociedad de la
información. Por eso, hay que ver cómo va
evolucionando la implantación de Internet en
España. Por otro lado, hoy en día los avances
tecnológicos pueden ser un poco caros. Por eso nos
apoyamos en determinadas multinacionales como HP, Microsoft o
Telefónica, que conjugan la posibilidad de empaquetar y
ofrecer de forma integrada el ordenador, el software, la
línea ADSL y los servicios bancarios para ofrecer una
solución integral, barata de implementar porque se
aprovechan todas las subvenciones a través de los
ministerios y de las comunidades autónomas.

Según Levitt (2005), las pymes sustentan
el tejido empresarial actual. La eficiencia de este sector es
crítica para la propia supervivencia del país. El
objetivo del comercio es vender más, reducir sus costes y
agilizar sus movimientos. Y para eso, los servicios de banca a
distancia y comercio electrónico son básicos porque
le ahorran tiempo y le proporcionan comodidad.

Analizando a Pérez (2007), las
tecnologías necesarias para acceder a este tipo de
servicios, son un navegador y un ordenador. ¿Y qué
es eso? Además del hardware habitual, un ordenador es un
teléfono móvil, una PDA o un Terminal Punto de
Venta, con lo que se crea un entorno de total movilidad: le estoy
llevando la venta al cliente, y no al contrario, así se
gana en comodidad y rapidez. Hay que imaginarse que estamos en un
restaurante. Acabamos de comer y, en lugar de tener que ir a
pagar a la barra, el camarero viene con el Terminal Punto de
Venta y allí mismo pasa la tarjeta delante de nosotros.
Esto también es banca online. Son muchas ventajas que
ofrece la banca online. De lo que se trata es que el cliente
realice sus operaciones cuando a él le convenga, no cuando
esté abierta la oficina. El modelo de banca online es
multicanal. La banca por Internet es una cosa y la banca de
oficina otra distinta. Lo que los bancos quieren es dar servicio
al cliente a través de distintos canales, siempre a su
conveniencia, pero sin que de un canal a otro haya diferencias.
Todavía quedan otros muchos planos por descubrir: aquellos
en los que la operativa bancaria se enmarca en un contexto
más amplio, como a la hora de invertir en un producto o
realizar una compra importante.

Coincidimos con Ortiz (2007), Segura
(2007) y Hayes (1995), cuando indican que los bancos por
internet, es una comodidad para los clientes. A través de
dicho servicio pueden hacer operaciones sin moverse de tu
Personal Computer (PC). Pueden realizar operaciones seguras y
confiables, las 24 horas del día y los 365 días del
año. A través de los Bancos por Internet se puede
realizar operaciones bancarias totalmente GRATIS. Sólo se
necesita afiliar la tarjeta correspondiente a la clave Internet
(6 dígitos). A través de la respectiva
sección se Ingresa a las cuentas para realizar operaciones
totalmente GRATIS: Consulta tus saldos, movimientos y cargos
automáticos; Transferencia de dinero entre las cuentas y a
terceros del mismo banco; participar en el programa
transferencias para que se realicen en la fecha que se indique.
También se puede grabar los datos de las transferencias y
órdenes de pago para que pueda realizarlas con mayor
facilidad y rapidez; se puede comprar o vender dólares a
un tipo de cambio preferente por Internet; pagar y transferir
dinero desde la cuenta CTS; pagar recibos de luz,
teléfono, celular, cable, colegios, universidades, y
cientos de establecimientos más; paga las Tarjetas de
Crédito de determinadas marcas. También se pude
solicitar una Tarjeta de Crédito, un crédito
efectivo o crédito hipotecario.

El servicio de bancos por Internet o banca por internet,
permite afiliarse al débito automático y el banco
se encarga de los pagos mensuales, gratis; puede afiliarse al
Aviso y alertas del banco y recibir información de las
cuentas en el correo electrónico y/o en el celular;
permite afiliar la cuenta CTS a la tarjeta del Banco; puede
afiliarse la tarjeta de crédito a la tarjeta que permita
utilizar el servicio de banca por internet.

Las operaciones de inversión que se puede
realizar a través de la banca por internet son: Consultas
de saldos y movimientos de Inversiones; Suscripciones y rescates
de fondos mutuos; Compra y venta de acciones.

Interpretando a Concisa Corp (2007), el servicio de
banca por internet funciona mediante el sistema de claves. La
Clave Internet (6 dígitos) ha sido creada para que se
pueda realizar operaciones bancarias a través de Banca por
Internet de la manera más segura. Ésta es una clave
que sirve sólo para ser utilizada en Internet. Quienes no
estén afiliados a la clave Internet (6 dígitos),
pueden ingresar con la clave de 4 dígitos (aquella que
utilizan en cajeros) y sólo podrán hacer consultas
sobre sus saldos y movimientos y consulta de cargo
automático. Si se desea realizar pagos, transferencias
entre tus cuentas corrientes o a terceros, órdenes de
pago, descargar la tarjeta de compras por Internet, entre otras
operaciones, es necesario afiliar la tarjeta correspondiente a la
clave Internet (6 dígitos). Para afiliarse, sólo
debes acercarte a cualquier oficina del banco con tu DNI y firmar
el contrato de afiliación a la clave Internet (6
dígitos). Si tuvieras otro documento de identidad,
deberás llevar el original y una copia. Luego,
deberá ingresar al portal del banco y, en la
sección operaciones en línea, hacer clic en "genera
aquí tu clave Internet". Digitar el número de su
tarjeta afiliada e ingresar su clave de 4 dígitos (aquella
que utiliza en cajeros). Crear su nueva clave y, terminado el
proceso, tendrá automáticamente su clave Internet
(6 dígitos). Las operaciones bancarias que realizas a
través de Bancos por Internet son seguras y permanecen
confidenciales e inalterables gracias a un sofisticado sistema de
seguridad basado en alta tecnología: Encriptación
de 128 bits, que permite codificar los datos y protegerlos a
través de Internet, para que sólo el banco pueda
leer la información que envía el cliente. La
encriptación de 128 bits es la tecnología
más avanzada en codificación empleada por bancos a
nivel mundial. Además el servicio de bancos por internet
facilita seguridad y monitoreo de los sistemas y la red del
banco, a través de Firewalls y otros dispositivos de
seguridad, para protegerlos contra cualquier tráfico no
autorizado. Bancos por Internet, lleva a cabo la
validación a través del número de la tarjeta
correspondiente y de la clave secreta, para un acceso
personalizado. El servicio lleva a cabo la afiliación de
las tarjetas correspondientes a la clave Internet (6
dígitos) que sirve únicamente para ser utilizada en
Internet. El servicio de bancos por internet permite la
utilización del teclado virtual para el ingreso de clave.
Este teclado permite que no quede rastro en el teclado los
números ingresados y además, cada vez que ingresa
la clave los números del teclado virtual estarán en
distinto orden, de tal manera que no puedan ser descifrados por
la posición habitual de los números en un teclado
tradicional.

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  • MEJORES PRODUCTOS BANCARIOS

Interpretando a Beltrán (2007), se puede
determinar que el sector bancario es muy competitivo, por tanto
estas entidades tienen que hacer denodados esfuerzos para
presentar más y mejores productos para sus clientes y para
la población en general. Cada producto bancario, conlleva
la realización de diversos servicios que el banco debe
presentarlo en las mejores condiciones para el cliente. La Ley
General del Sistema Financiero, en su Artículo 221,
establece las operaciones y servicios, entiéndase
productos bancarios, que deben esforzarse en vender a sus
clientes. Al respecto la norma, indica, las empresas
podrán Recibir depósitos a la vista; Recibir
depósitos a plazo y de ahorros, así como en
custodia (Otorgar sobregiros o avances en cuentas corrientes;
Otorgar créditos directos, con o sin garantía);
Descontar y conceder adelantos sobre letras de cambio,
pagarés y otros documentos comprobatorios de deuda;
Conceder préstamos hipotecarios y prendarios; y, en
relación con ellos, emitir títulos valores,
instrumentos hipotecarios y prendarios, tanto en moneda nacional
como extranjera; Otorgar avales, fianzas y otras
garantías, inclusive en favor de otras empresas del
sistema financiero; Emitir, avisar, confirmar y negociar cartas
de crédito, a la vista o a plazo, de acuerdo con los usos
internacionales y en general canalizar operaciones de comercio
exterior; Actuar en sindicación con otras empresas para
otorgar créditos y garantías, bajo las
responsabilidades que se contemplen en el convenio respectivo;
Adquirir y negociar certificados de depósito emitidos por
una empresa, instrumentos hipotecarios, warrants y letras de
cambio provenientes de transacciones comerciales; Realizar
operaciones de factoring; Realizar operaciones de crédito
con empresas del país, así como efectuar
depósitos en ellas; Realizar operaciones de crédito
con bancos y financieras del exterior, así como efectuar
depósitos en unos y otros; Comprar, conservar y vender
acciones de bancos u otras instituciones del exterior que operen
en la intermediación financiera o en el mercado de
valores, o sean auxiliares de unas u otras, con el fin de otorgar
alcance internacional a sus actividades. Tratándose de la
compra de estas acciones, en un porcentaje superior al tres por
ciento (3%) del patrimonio del receptor, se requiere de
autorización previa de la Superintendencia; Emitir y
colocar bonos, en moneda nacional o extranjera, incluidos los
ordinarios, los convertibles, los de arrendamiento financiero, y
los subordinados de diversos tipos y en diversas monedas,
así como pagarés, certificados de depósito
negociables o no negociables, y demás instrumentos
representativos de obligaciones, siempre que sean de su propia
emisión; Aceptar letras de cambio a plazo, originadas en
transacciones comerciales; Tomar o brindar cobertura de
"commodities", futuros y productos financieros derivados;
Adquirir, conservar y vender instrumentos representativos de
deuda privada e instrumentos representativos de capital para la
cartera negociable, que sean materia de algún mecanismo
centralizado de negociación conforme a la ley de la
materia; Adquirir, conservar y vender acciones de las sociedades
que tengan por objeto brindar servicios complementarios o
auxiliares, a las empresas y/o a sus subsidiarias; Adquirir,
conservar y vender, en condición de partícipes,
certificados de participación en los fondos mutuos y
fondos de inversión; Comprar, conservar y vender
títulos representativos de la deuda pública,
interna y externa, así como obligaciones del Banco
Central; Comprar, conservar y vender bonos y otros títulos
emitidos por organismos multilaterales de crédito de los
que el país sea miembro; Comprar, conservar y vender
títulos de la deuda de los gobiernos de los países
cuya relación apruebe la Superintendencia; Operar en
moneda extranjera; Emitir certificados bancarios en moneda
extranjera y efectuar cambios internacionales; Servir de agente
financiero para la colocación y la inversión en el
país de recursos externos; Celebrar contratos de compra o
de venta de cartera; Realizar operaciones de financiamiento
estructurado y participar en procesos de titulización,
sujetándose a lo dispuesto en la Ley del Mercado de
Valores; Adquirir los bienes inmuebles, mobiliario y equipo;
Efectuar cobros, pagos y transferencias de fondos, así
como emitir giros contra sus propias oficinas y/o bancos
corresponsales; Emitir cheques de gerencia; Emitir órdenes
de pago; Emitir cheques de viajero; Aceptar y cumplir las
comisiones de confianza; Recibir valores, documentos y objetos en
custodia, así como dar en alquiler cajas de seguridad;
Expedir y administrar tarjetas de crédito y de
débito; Realizar operaciones de arrendamiento financiero;
Promover operaciones de comercio exterior así como prestar
asesoría integral en esa materia; Suscribir
transitoriamente primeras emisiones de valores con
garantías parcial o total de su colocación; Prestar
servicios de asesoría financiera sin que ello implique
manejo de dinero de sus clientes o de portafolios de inversiones
por cuenta de éstos; Actuar como fiduciarios en
fideicomisos; Comprar, mantener y vender oro; Otorgar
créditos pignoraticios con alhajas u otros objetos de oro
y plata; Realizar operaciones por cuenta propia de "commodities"
y de productos financieros derivados; Actuar como originadores en
procesos de titulización mediante la transferencia de
bienes muebles, inmuebles, créditos y/o dinero, estando
facultadas a constituir sociedades de propósito
especial.

Analizando a Flores (2003) los bancos pueden
prestar todas las demás operaciones y servicios, siempre
que cumplan con los requisitos establecidos por la
Superintendencia mediante normas de carácter general, con
opinión previa del Banco Central. Para el efecto, la
empresa comunicará a la Superintendencia las
características del nuevo instrumento, producto o servicio
financiero. La Superintendencia emitirá su pronunciamiento
dentro de los treinta (30) días de presentada la solicitud
por la empresa. La mayoría de los productos antes
indicados son prestados en forma tradicional, es decir en forma
directa, presencial, documental y todo lo que conlleva la banca
tradicional; lo que ocasiona sobrecostos bancarios que son
trasladados a los clientes y gran inseguridad, porque el cliente
o la población interesada tiene que estar caminando con su
dinero, sus títulos valores, contratos y toda la
parafernalia, siendo blanco de delincuentes.

A diferencia de lo anterior, el servicio de bancos por
internet, facilita las transacciones desde la comodidad del
domicilio, oficina, avión, barco, tren, desde cualquier
parte del mundo, permite llevar a cabo las transacciones en forma
virtual, es decir utilizando el servicio de internet. A la fecha
todavía no es masivo el uso de los bancos por internet,
porque este dispositivo es relativamente nuevo para nuestro
medio, pero sin duda ha dado pasos agigantados y de seguro se
irá concretando. A la fecha, los mejores bancos de nuestro
medo solo tienen los siguientes productos por medio de bancos por
internet o banca por internet: Consulta tus saldos, movimientos y
cargos automáticos; Transferencia de dinero entre las
cuentas y a terceros del mismo banco; participar en el programa
transferencias para que se realicen en la fecha que se indique.
También se puede grabar los datos de las transferencias y
órdenes de pago para que pueda realizarlas con mayor
facilidad y rapidez; se puede comprar o vender dólares a
un tipo de cambio preferente por Internet; pagar y transferir
dinero desde la cuenta CTS; pagar recibos de luz,
teléfono, celular, cable, colegios, universidades, y
cientos de establecimientos más; paga las Tarjetas de
Crédito de determinadas marcas. También se pude
solicitar una Tarjeta de Crédito, un crédito
efectivo o crédito hipotecario.

  • REDUCCION DE COSTOS BANCARIOS

Interpretando a McGoldrick (1996) y Levitt
(2005) y En un mundo globalizado donde el Internet ha
transformado la manera de hacer negocios, el sistema financiero
no podía quedarse atrás. Se incorporan nuevas
tecnologías de información en los servicios
bancarios, que están alterando las definiciones
tradicionales de producto, mercado y cliente, y que han cambiado
la banca global, desarrollándose la banca por Internet,
como un medio de comunicación entre los bancos y sus
clientes ya sean personas naturales o jurídicas, para
realizar transacciones en línea a un menor tiempo y
costo
para sus usuarios, optimizando mejor sus recursos. Las
actividades bancarias del Internet han reducido perceptiblemente
las barreras a la entrada, acelerando la desintermediación
bancaria.

Según Ortiz (2007), actualmente, los
estudios comprueban que el sector que más está
usando las tecnologías de la información en el
mundo es el sector financiero. En un principio cuando los bancos
abrieron sus páginas web, con el fin de alinearse con las
nuevas tecnologías que ya habían sido aceptadas por
sus clientes con el e–comercio, no estaban convencidos de
la rentabilidad ni del potencial de este negocio. Es así
que las primeras páginas tenían un diseño
complicado, que impedía la navegación rápida
y que sólo repetía los mismos mensajes
publicitarios de las sucursales. Posteriormente, los bancos
realizaron grandes inversiones en tecnologías y marketing,
que les permiten hoy en día ofrecer una alta gama de
servicios online gratuitos, desde consultas de saldos de
cuentas de ahorros, transferencias entre cuentas, pago de
servicios como luz, agua, teléfono, cable, inversiones en
fondos mutuos, pago de impuestos, información de productos
y servicios para la banca personal y empresarial, entre otros, a
los cuales puede accederse desde la comodidad del hogar, la
empresa o cualquier lugar. Asimismo, los bancos ya han
desarrollado sofisticadas estructuras que garantizan la
privacidad de las operaciones y ofrecen la máxima
seguridad en la identificación de sus clientes a
través del acceso vía Internet. Por otra parte, si
bien en los inicios de la banca por Internet, los clientes no
tenían confianza en este nuevo medio; la facilidad de su
uso, la rapidez del servicio online y la reducción de
costos que representa
no tener que trasladarse a las oficinas
de los bancos ni realizar largas colas, son sus más
significativas ventajas, y los factores que explican su
importante crecimiento. Los bancos están realizando
esfuerzos para fomentar la migración de sus clientes
actuales hacia los medios electrónicos, ya que resultan
más baratos que la sucursal
; así como para
atraer nuevos clientes virtuales a la banca por Internet. Si bien
las estadísticas demuestran que el número de
clientes que realizan operaciones a través de Internet no
dejan de crecer; la banca online no cuenta con retornos de corto
plazo, sino más bien de largo plazo, pues se trata de un
nuevo producto en maduración, y es preciso establecer una
cultura de uso de esta tecnología, por lo que no se puede
saber cuánto demorará la recuperación de la
inversión (altos costos de puesta en marcha y
publicidad
).

En este trabajo se pretende analizar la situación
actual, proyecciones, riesgos y medidas de seguridad de los
servicios de banca por Internet, haciendo referencia al caso
peruano.

Sin embargo, la transición de la banca
tradicional a la banca por Internet es lenta, debido en parte a
la resistencia de los clientes al uso del Internet para realizar
sus operaciones bancarias. La Asociación de Banqueros
de México
(ABM) afirma que el número de
usuarios de banca por Internet creció de 700,000 en el
2000 a 2.4 millones en el 2001 y se espera que para el 2008
llegue a 6.5 millones, lo que demuestra una mayor confianza de
los consumidores en la seguridad de este tipo de servicios
bancarios, el número de usuarios aún es
mínimo, pues corresponde a menos del 3% de la
población mexicana, siendo similar el caso para el
Perú, según la Asociación de Bancos
(ASBANK)

  • ASEGURAMIENTO DE LA PREFERENCIA DE LA
    POBLACION

Estamos de acuerdo con Larraín (2007) y
Ortiz (2007), cuando establecen que el mayor reto de un
banco es asegurar la confianza de la población en general,
dentro de la cual se encuentran sus clientes actuales y
potenciales; por tanto debe realizar todos los esfuerzos para
brindar mejores productos, entro de los cuales se encuentra el
servicio de bancos por internet o banca por internet. Es
necesario que el servicio de bancos por internet convenza y
asegure un grado de confianza de parte de la población,
para que esta pueda acceder masivamente a este importante
producto bancario.

Debido a que hay un aumento continuo en el número
de usuarios que realizan actividades bancarias en línea,
el valor de la marca del banco está cambiando de una
presencia en las sucursales físicas a una mayor
participación en la Web, según un estudio reciente
realizado The Nielsen Company[1]32% de los
usuarios de Internet en el mundo realizan depósitos en
línea por lo menos dos o tres veces por semana, mientras
que 14% de ellos lo hacen diariamente. El estudio se
realizó a través de 25 mil 408 usuarios de Internet
en 46 mercados de Europa, Asia Pacífico, América y
Oriente Medio. Se basó en conocer qué tan a menudo
utilizan la Web para realizar diversas actividades bancarias como
pagos por tarjeta de crédito y de servicios.
Adicionalmente también se les cuestionó acerca de
la lealtad hacia su banco principal.

La encuesta realizada por Nielsen encontró que
casi un tercio de brasileños y 30% de los portugueses
realizan transacciones bancarias en línea a diario,
seguidos por 28% de los polacos, 27% de los chilenos y 25% de los
alemanes, kuwaitíes y estonianos, siendo el promedio
global de 14% de los entrevistados.

La incorporación de nuevas tecnologías ha
supuesto grandes transformaciones para la actividad financiera y
bancaria, que benefician altamente a los clientes, pero que
suponen cambios para las entidades bancarias. La banca por
Internet no origina nuevos riesgos, sino que más bien
enfatiza los ya existentes en un banco. Cabe señalar que
existen diferentes tipos de riesgos adicionales a los de
seguridad de la información que deben ser tomados en
cuenta por los bancos, pero que en la mayoría de casos no
son muy considerados. Los riesgos a los cuales están
expuestas las instituciones financieras están clasificados
en tres perfiles dependiendo del tipo de servicios de banca por
Internet que ofrezcan: (a) Riesgo Bajo – Informativas:
Corresponde a las instituciones financieras que ofrecen
información acerca de los productos y servicios del banco
("brochureware"); (b) Riesgo Moderado – Comunicativas: Se
refiere a las instituciones financieras que ofrecen
información relacionada con cuentas de ahorros, y
actualización de datos como domicilio, teléfono,
entre otros. Como en este caso el usuario está ingresando
a los sistemas principales del banco, el riesgo es material; (c)
Riesgo Mayor – Transaccionales: Corresponde a las
instituciones financieras que permiten a sus clientes realizar
transacciones financieras por lo que implican un mayor
riesgo.

En este contexto, la alta gerencia de los bancos debe
preocuparse por administrar estos riesgos y establecer un
efectivo control sobre los riesgos asociados con las actividades
de e-banking. Asimismo, deben estar conscientes del rol de la
banca por Internet para alcanzar las metas estratégicas de
la entidad, y de que antes de implementar estos servicios deben
realizar un análisis costo-beneficio, tener conocimiento
de la importancia de la supervisión técnica y de la
administración de riesgos.

Partes: 1, 2

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