La banca comercial dominicana

Introducción

La actividad realizada por los bancos comerciales,
constituyen un factor de suma importancia para el desarrollo
económico y social de la República Dominicana. Las
diversas instituciones bancarias de nuestro país ponen
gran empeño en mantener un nivel de oferta de productos y
servicios que satisfagan necesidades , anticiparlas y creando
soluciones óptimas que llenen sus expectativas, de manera
que añadan cada día más valor a las ofertas
tradicionales y diseñan nuevos servicios con estos fines.
La presente investigación está orientada a estudiar
el por qué los clientes prefieren elegir los servicios
bancarios de una institución especifica y las razones de
su preferencia.

Definición del
problema

Debido al crecimiento y el gran desarrollo que ha tenido
la ciudad de Santiago, en años pasados, comenzó a
surgir la necesidad de la expansión de las instituciones
bancarias, por ser Moca una ciudad de muchos comerciantes,
ganaderos y empresarios los cuales necesitaban que se le
brindaran facilidades y apoyo para lograr su desarrollo.
Así comenzaron a diversificarse las entidades bancarias en
diferentes puntos comerciales en dicha ciudad,
ofreciéndole al cliente una amplia variedad de productos y
servicios para satisfacer sus necesidades, como son: cuentas
corrientes y de ahorros, depósitos a plazo,
depósitos nocturnos, certificados financieros,
Multicuentas, tarjetas de crédito, préstamos,
cajeros automáticos, cajas de seguridad, entre
otros.

Después de haber mencionado los anteriores
aspectos, nos surgen las siguientes preguntas:

• 1. ¿Cuáles factores motivan al
  cliente elegir una institución bancaria
  específica?

• 2. ¿Cuál es la actitud de los
  clientes frente a estos servicios?

• 3. Influye en el usuario la localización
  geográfica de los bancos en su
  elección?

Estas interrogantes son las que definen la
problemática de la siguiente
investigación.

DELIMITACION

Tiempo

Para fines de la presente investigación se
hará un análisis de las preferencias de usuarios en
los servicios bancarios en la ciudad de Santiago, para un
período de dos semestre académico, comprendido
entre enero – abril y agosto – diciembre del
2015.

Espacio

El espacio Geográfico de este estudio se
circunscribirá en la zona urbana de la ciudad de Santiago,
comprendiendo cinco (5) entidades bancarias.

Personas

La población objeto de estudio estará
compuesta por una muestra de los clientes de cada una de las
entidades bancarias; así como el personal de dichas
entidades y sus respectivos gerentes en la zona urbana de
Moca.

Importancia y
justificación

Esta investigación aportará a las
instituciones bancarias una valiosa información que le
permitirá conocer mejor a su clientela, y los factores que
influyen en la elección de un banco determinado para de
esta manera brindar un mejor servicio. Así podrán
diseñar estrategias que le ayudarán captar una
mayor porción del mercado, contar con clientes más
fieles y así mejorar su posición competitiva.Con
esta investigación, se pretende conocer aspectos
importantes del comportamiento del usuario de los servicios
ofrecidos por los bancos en la ciudad de Santiago.

OBJETIVOS

Objetivos Generales

• Analizar la preferencia de los usuarios en lo
  servicios bancarios en la ciudad de Santiago.

Objetivos Específicos

• Identificar los principales factores que motivan al
  cliente elegir una institución bancaria
  específica.

• Identificar las diferentes actitudes de los clientes
  frente a los servicios ofrecidos.

• Determinar si la localización
  geográfica de los bancos influyen en la
  elección de los mismos.

Antecedentes del
problema

El sistema financiero se inició con la
creación de la "primera institución bancaria en la
República Dominicana en el año (1869) durante el
gobierno de Buenaventura Báez, bajo el nombre de Banco
Nacional de Santo Domingo, mediante la concesión a la
firma americana Prince & Honester de New York".

Este tenía la facultad de emisión,
depósitos, hipotecas, descuentos y cambio, operando hasta
los primeros cuatros meses del 1870.

El 9 de octubre del año 1947, mediante la Ley
No.1529, se crea en el país el Banco Central,
institución emisora autónoma con capital oficial.
Desde ese año hasta el 1961 solo se registran en el
país las operaciones de este banco (Banco Central) a causa
de no existir otras identidades bancarias debido a la dictadura
imperante en este período.

"Este vacío institucional se produjo por el temor
que suscitaba la dictadura de Rafael Leonidas Trujillo la cual no
brindaba garantía de estabilidad a los
inversionistas"

Ya para el 14 de abril de 1965 nacen los bancos
comerciales, instituciones regidas por la Ley General de Bancos
No.708, así como las disposiciones pertinentes de la ley
orgánica del Banco Central, la Ley Monetaria y
demás regulaciones dictadas por la junta
monetaria.

A partir del período comprendido entre 1962 hasta
1972, el sector financiero en la República Dominicana se
caracteriza por la creación de entidades bancarias que
tenían como objetivo canalizar los recursos a determinadas
actividades en pos del desarrollo de nuestra economía a
diferentes sectores, como el agrícola, el ganadero, el
industrial y la construcción de viviendas, entre otros de
acuerdo con el modelo de desarrollo vigente en el país:
producción nacional de sustitución de
exportaciones.

Es así como surge en 1962 el Banco Nacional de la
Vivienda (BNV) y un año después las primeras
Asociaciones de Ahorros y Préstamos, especializadas en el
financiamiento de viviendas.

"En 1964 en la ciudad de Santiago de los Caballeros, un
grupo de dinámicos empresarios encabezados por el Sr.
Alejandro E. Grullón, proyectaron la creación de un
banco con recursos nacionales que entendieran las necesidades
tanto de grandes empresas como de los pequeños negocios.
Como resultado de sus gestiones el 2 de enero de este año
sus puertas en Santo Domingo el Banco Popular Dominicano siendo
así el primer banco con capital netamente
nacional".

De esta forma el sistema financiero quedó
conformado con cuatro tipos de intermediarios financieros: bancos
comerciales, entidades de ahorros y préstamos, bancos de
desarrollo y bancos hipotecarios. En el período de 1983 a
1987 financiaban en el país doce (12) bancos comerciales y
un total de 23 para el año de 1989.

Los años de 1988 al 1990, representaron para los
bancos comerciales períodos muy críticos en cuanto
a los montos de liquidez a mantener como reserva. La gravedad de
la situación fue tal, que se liquidó el Banco
Cibao, S.A., así como el Banco Domínico Hispano, el
Banco Español y el Banco del Caribe, el cual vendió
sus acciones y bienes al Banco Latinoamericano".

En el año 1992 la crisis bancaria continua, el
Banco Nacional dl Crédito adquiere las acciones del Chase
Manhattan Bank y el primer semestre de 1993, cierra sus puertas
el Banco de los Trabajadores. Como consecuencia de esa crisis,
las instituciones bancarias perdieron credibilidad, lo que trajo
consigo que los bancos existentes trataran de ofrecer un mejor
servicio con el fin de mantener a los clientes y atraer los
clientes potenciales.

El principal proceso de diversificación de las
entidades financieras comenzó mucho antes de iniciarse la
diversificación interna de las entidades especializadas,
con el surgimiento de los grupos financieros. Los consorcios
financieros fueron creados con el objeto de complementar los
servicios bancarios, mediante la afiliación de
instituciones financieras que operan en diversas áreas y
brindan servicios calificados y hasta cierto punto
personalizados.

Desde años pasados se había empezado
hablar de servicios personalizados o banca personalizada, pero
fue en el año 1996, cuando el Banco BHD lanzó al
mercado la Real Bank-Agil, seguido por el Banco Popular
Dominicano y el Banco Mercantil, los cuales establecieron centros
de negocios personales o mini-agencias en los diferentes puntos
comerciales del país.

Instrumento de Pagos y Créditos en la Banca
Comercial:

Entidades jurídicas que desarrollan el negocio de
la banca aceptando depósitos de dinero que a
continuación prestan. El objetivo de los bancos consiste
en obtener un beneficio pagando un tipo de interés por los
depósitos que reciben, inferior al tipo de interés
que cobran por las cantidades de dinero que prestan. En
términos contables, los depósitos constituyen el
pasivo de los bancos, puesto que éstos tendrán que
devolver el dinero depositado, mientras que los préstamos
son activos. La actividad desempeñada por los bancos suele
ser sometida al control de un banco central.

Los instrumentos utilizado por la Banca Comercial son
los siguientes:

• I. Dinero:

Cualquier medio de cambio generalmente aceptado para el
pago de bienes y servicios y la amortización de deudas. El
dinero también sirve como medida del valor para tasar el
precio económico relativo de los distintos bienes y
servicios. El número de unidades monetarias requeridas
para comprar un bien se denomina precio del bien. Sin embargo, la
unidad monetaria utilizada como medida del valor no tiene por
qué ser utilizada como medio de cambio.

Funciones Primarias del Dinero:

• 1. Servir de unidad de cuenta (o medida
  común de valor)

• 2. Servir de medio de intercambio (ser
  aceptable en general para todos los pagos)

• 3. Servir de patrón de pagos
  diferidos.

• 4. Servir de portador de valor.

Tipos de Dinero más Importante:

• Dinero Efectivo: Puede denominarse también
  dinero común o dinero propiamente dicho.

• Dinero Bancario: Es aquel que se encuentra en forma
  de depósito a la vista en los bancos comerciales
  disponibles mediante cheques.

• Moneda de pleno contenido: Tiene el mismo valor si
  se utiliza como dinero que como metal.

• Dinero Papel: Es lo que se conoce billetes de banco
  o cualquier otro tipo de dinero hecho de papel.

El Cheque

El cheque, ese pedazo de papel repleto de
números, es una forma de pago respaldada por la cantidad
de dinero que usted tenga guardada en una cuenta de banco. No ser
dinero en efectivo lo convierte en un medio seguro para poder
realizar diferentes operaciones disminuyendo los riesgos a los
que nos exponemos cuando las hacemos con dinero en efectivo.
Sobre todo cuando tenemos que cubrir grandes cantidades como la
compra de un automóvil, de propiedades, el pago a
proveedores o el sueldo de los empleados. Existen diferentes
tipos de cheque, aunque todos están amparados por la
cantidad de dinero que se tenga en el
banco. 

Cheque de caja

Cuando escuche el término cheque de caja,
éste se refiere al que usted solicita directamente en el
banco.

Para que su sucursal bancaria le pueda expedir un cheque
de caja es necesario presentar una identificación. Usted
puede o no tener cuenta. En caso de que no tenga cuenta en ese
banco, con el pago de una pequeña comisión,
podrá depositar la cantidad que amparará al cheque
de caja y el banco lo emitirá a nombre de quien usted
quiera. Estos documentos no son negociables. Es decir, la persona
o empresa a nombre de la que está el documento lo tiene
que depositar en otra cuenta de banco.  Los cheques de caja
garantizan que hay dinero suficiente en la cuenta como para
cubrir su monto.

  Cheque de
ventanilla

Otro concepto que seguramente usted ha escuchado es el
de cheque de ventanilla.

Para poder obtener uno es necesario tener cuenta en el
banco al que se le solicita, aunque no tenga chequera, y
solamente podrá ser cobrado por usted mismo, incluso el
cheque no podrá salir de la sucursal.

Este tipo de cheques son solicitados cuando alguien
olvidó la chequera y requiere con urgencia dinero en
efectivo.

Cheque certificado

El cheque certificado es sobre el que el banco estampa
un sello y la firma de sus funcionarios, de manera que la
cantidad por la que está hecho es garantizada. Es decir,
el sello y las firmas certifican que hay recursos suficientes
para pagar el monto del cheque. Para la certificación de
cada uno se cobra una comisión la cual se carga al cliente
con base en la suma que se certifica.

 Los cheques de este tipo forman parte de la propia
chequera del interesado. 

Cheque cruzado

Si usted quiere pagar con un cheque y asegurarse de que
no se podrá cobrar en efectivo, estamos hablando de un
cheque cruzado.

Este documento lo puede controlar trazando dos
líneas transversales en la parte de adelante. Esta marca
le indica a los cajeros del banco que no se podrá pagar en
efectivo, y necesariamente tiene que ser depositado en una cuenta
bancaria.

Cheque para abono en cuenta

El cheque para abono en cuenta es otra de las opciones
que tiene para asegurarse de que su cheque no será cobrado
por alguien más que no sea la persona que a usted le
interesa que lo cobre (en caso de un robo, por
ejemplo).

  Estos cheques tienen la leyenda "Para abono en
cuenta" lo que indica que solamente podrán depositarse en
la cuenta de cheques de la persona a quien le fue
expedido.

Cheques de viajero

Existe otro tipo de cheques conocidos como cheques de
viajero.  Estos son expedidos a nombre del titular de la
cuenta y los paga el banco en donde éste la
tenga.

Los cheques de viajero le ofrecen la seguridad de poder
viajar tranquilamente debido a que son un tipo de dinero que
solamente usted puede hacer valer porque tiene que firmarlo
frente a quien le está cobrando.

 En caso de robo o extravío, el banco que le
dio los cheques debe reponer la cantidad perdida.

Cheque girado

Otro aspecto importante que debe saber todo el que tenga
contacto con los cheques o las chequeras, es la serie de
calificativos que se le pueden poner a estos
documentos.

Por ejemplo, si alguien habla de un cheque girado
está refiriéndose al cheque que se dio a un tercero
para que lo cambie o lo deposite en su cuenta
bancaria.

Cheque endosado

Un cheque endosado es en el que se cede o traspasa el
derecho de cobrar a una persona diferente de aquélla cuyo
nombre aparece en el documento.

Para endosarlo se deberá firmar al reverso,
anotando el nombre del beneficiario o persona a la que se
endosó el cheque y ésta deberá presentar una
identificación al cajero en el momento de
cambiarlo.

Préstamos

En finanzas, la cesión de una cantidad de dinero.
En sentido amplio hace referencia a la cesión de cualquier
tipo de propiedad. La devolución del préstamo se
puede garantizar (hipotecando una casa, por ejemplo) o puede no
estar respaldada por ningún bien o documento. Por lo
general, los préstamos están regulados por una
serie de condiciones que establecen, entre otros, el plazo de
devolución y los tipos de interés. Cualquier
persona puede conceder o solicitar un préstamo; sin
embargo, existen algunas limitaciones legales en ciertos casos,
por ejemplo, cuando una empresa concede un préstamo a uno
de sus directivos.

Los beneficios de obtener un
Préstamo:

Con un préstamo usted puede conseguir el dinero
que necesita pagar por algo grande, como una casa, un
automóvil, la universidad, o arreglos en su casa cuando no
tiene el dinero para pagarlo completo. La mayoría de
personas no pueden comprar estas cosas sin obtener
préstamo.

Costo de obtener un préstamo:

El costo de un préstamo es determinante por el
tipo de interés y plazo de tiempo que le tomara pagarlo.
Además del interés, un prestamista puede cobrar
otras tarifas por solicitar el préstamo o por verificar su
crédito.

Clasificación de los
Préstamos:

Los Préstamos se pueden clasificar de acuerdo a
los siguientes puntos:

• Prestamos para grandes y medianas empresas
  (Corporativos)

• Pequeñas empresas y comercio (Créditos
  PYME)

• Prestamos de persona (Crédito de
  consumo)

Otras clasificaciones de Préstamos
serían:

• Préstamo al Comercial:

Es un instrumento de pago, mediante el cual un banco
(Banco Emisor) asume el compromiso escrito por cuenta y orden de
una persona física o moral (Comprador) a favor de un
tercero (Vendedor) de pagar una suma de dinero o de aceptar
letras de cambio a favor del vendedor, ya sea en sus cajas o a
través de otro de otro banco (Banco Modificador /
Confirmador), con la presentación de documentos relativos
a la venta de mercancías o prestación de servicios,
los cuales deben cumplir estricta y literalmente con los
términos y condiciones estipuladas en la Carta de
Crédito.

• Préstamo al Consumo:

Se dedican a la satisfacción de las necesidades
corrientes o se empleen en un fin reproductivo, de manera que el
valor de los capitales consumidos suceda al de los que mediante
ellos son producidos.

• Préstamo Hipotecario:

El crédito hipotecario es un préstamo a
mediano o largo plaza que se otorga para la compra,
ampliación o construcción de viviendas, compra de
sitios, oficinas o locales comerciales, o para libre
disponibilidad; dejando hipotecado a favor del Banco el inmueble
adquirido. En caso de que este no cumpla sus obligaciones de pago
la entidad puede embargar los bienes inmuebles y posteriormente
venderlos en pública subasta.

Tarjeta de
crédito

Tarjeta que da derecho a comprar bienes y servicios a
crédito en determinados establecimientos. Las tarjetas de
crédito aparecieron por primera vez en Estados Unidos en
la década de 1930; su uso se generalizó en la
década de 1950. Son emitidas por empresas como
compañías petrolíferas, minoristas, cadenas
comerciales, restaurantes, hoteles, líneas aéreas,
agencias de alquiler de coches y bancos. Algunas tarjetas de
crédito sólo sirven para una determinada empresa,
pero otras tienen un uso genérico, y se pueden utilizar
para una gran variedad de actividades comerciales.

Aunque son útiles, las tarjeta de crédito
también pueden ser arriesgadas. Hasta las personas que son
responsables con su dinero pueden meterse en líos con
tarjetas de crédito. El problema es que esas personas usan
sus tarjetas de créditos con muchas frecuencias y se les
aumentan las deudas. Entonces solo puede pagar cantidades
pequeñas todos los meses. A la larga les cuesta mucho por
los intereses y los recargos.

Lo Bueno, lo Malo y lo Peor de las Tarjetas de
Créditos.

• Lo Bueno: Una tarjeta de crédito es
  conveniente para hacer compras. Es también la mejor
  manera de crear un historial de crédito, lo cual es
  necesario para comprar una casa y otras cosas importantes con
  un préstamo.

• Lo Malo: Es muy fácil perder el
  control de sus gastos si usa las tarjetas de créditos
  con demasiadas frecuencias, o si las usa para compras muy
  costosas.

• Lo Peor: Una vez que le debe a muchas
  compañías de tarjeta de crédito, le
  puede tomar la mayor parte de su vida para liquidar las
  cuentas, y puede dañar su crédito.

Tarjeta de
Débito

Una tarjeta de débito, o tarjeta de cheques, es
más funcional que una tarjeta de crédito. Se parece
a una tarjeta de crédito, y puede usarse para comprar en
todas partes donde se aceptan las tarjetas de crédito. La
cantidad que usted puede gastar está limitada por la
cantidad de dinero que hay en su cuenta bancaria. Cuando usted la
usa para comprar algo, la tienda verifica su saldo con el banco
electrónicamente y descuenta automáticamente de su
cuenta la cantidad total de la compra.

Dependiendo del tipo de tarjeta de débito que
usted tenga y de la tienda en que esté, la compra con su
tarjeta de débito se hace electrónicamente,
oprimiendo su número personal de identificación
(PIN) o código secreto en un teclado, o de forma no
electrónica, firmando un recibo como se hace con las
compras de tarjeta de crédito. Si la compra parece una
transacción de tarjeta de crédito, la cantidad se
deducirá de su cuenta dentro de dos o tres días, en
vez de inmediatamente.

Beneficios de una Tarjeta de
Débito

1. Se utiliza como una tarjeta de crédito. Use la
tarjeta de débito en vez de una tarjeta de crédito
para obtener efectivo o administrar su cuenta corriente desde de
cualquier cajero automático.

2. Se utiliza para hacer compras. Use la tarjeta de
débito para hacer compras. Es más fácil y
más rápido que escribir un cheque. Por ejemplo,
usted generalmente no necesita mostrar su identificación o
esperar aprobación cuando usa la tarjeta de débito.
Además, las tarjetas de débito son aceptadas en
más negocios que los cheques, especialmente cuando va de
viaje. Las tarjetas de débito tienen el símbolo de
Visa o de MasterCard, y por eso se aceptan en todos los mismos
lugares donde se aceptan las tarjetas de
crédito.

3. Evite los cargos extras. Una tarjeta de débito
puede ser una buena manera de pagar por compras pequeñas
sin tener que pagar intereses. Pagar compras al momento le evita
las deudas.

4. Es más seguro que el efectivo. Es más
seguro andar con la tarjeta de débito que con efectivo,
porque si la pierde, sólo tiene que reemplazarla mientras
su dinero está seguro dentro del banco.

5. Es más segura que una tarjeta de
crédito. Las tarjetas de débito son tan
convenientes como las tarjetas de crédito, ya que las
aceptan en los mismos lugares. Pero como no está usando
dinero prestado, no se le aumentan las deudas ni los
intereses.

Transferencias
Electrónicas de Fondos

Operaciones realizadas por medios electrónicos,
que originen cargos o abonos de dinero en cuentas, tales como
traspasos de fondos, utilización de tarjetas de
débito, recaudaciones, etc.…

Instrumento de pagos y Créditos del Mercado de
valores:

Centro donde se produce el intercambio de activos
financieros. Los mercados financieros a largo plazo se denominan
de manera común mercados de capitales. Pero la diferencia
fundamental entre los distintos mercados de valores viene dada
por el hecho de que se emitan activos financieros (en cuyo caso
se denomina mercado primario o de emisión), o que se
negocien valores (llamado mercado secundario o de
negociación).

Los Productos Financieros son Trazados en la Bolsa de
Valores de la Republica Dominicana (BVRD).

Títulos valores corporativos (Bonos y Acciones,
Papel Comercial), como también Títulos del Gobierno
Central, son los principales producto trazados en la
BVRD.

Títulos de
Valores

Los títulos de valores son productos financieros
o instrumentos emitidos por compañías y gobierno
para obtener capital. Ellos generalmente están
clasificados en dos clases:

• Títulos de renta variable: los cuales
  representan propiedad en una compañía, con
  derechos específicos, incluyendo el de poder compartir
  las ganancias de la compañía. Los dueños
  de títulos de renta variable podrán recibir
  ingresos periódicos derivados de los beneficios de la
  empresa. Estos son llamados dividendos.

• Títulos de rentas fijas: Mayormente
  compuesto por bonos.

Bonos

Bonos, instrumento de crédito legal mediante el
cual se adquiere el compromiso de pagar una cantidad prefijada en
una fecha concreta, cuando se cumplan determinados
requisitos.

Los bonos que se emplean en las finanzas son
instrumentos financieros reflejados en un documento escrito en el
que se estipula que el emisor adeuda al tenedor una determinada
cuantía por la que le pagará ciertos intereses,
además del principal, en determinadas fechas preacordadas.
Esta clase de bonos suelen ser emitidos por grandes empresas y
por los gobiernos, como medio de emitir deuda pública que
les permita financiarse a corto y largo plazo. El término
bonos se suele utilizar para reflejar una emisión de deuda
a corto plazo, mientras que para las emisiones de deuda a medio
plazo se emplea el término pagaré, y a largo plazo
el de obligación.

Acciones

Participaciones que otorgan el derecho de propiedad
sobre una empresa. Representan, por lo tanto, cada una de las
partes en que se divide el capital de una sociedad
mercantil.

Las acciones pueden ser nominativas (aparece el nombre
del propietario de la acción) o al portador. Su
compraventa es libre, y puede realizarse, cuando cumplen ciertos
requisitos, en los mercados de valores. Por ejemplo, en
España, estos requisitos son los siguientes: en los dos
años anteriores a su salida en Bolsa, tres si no son
consecutivos, la empresa tiene que haber repartido dividendos de,
al menos, el 6% entre sus accionistas; cada tres meses debe
proporcionar un informe sobre su estado financiero y sobre los
cambios que afecten a la cuenta de explotación, y ha de
contar con un mínimo de títulos negociables. En los
países latinoamericanos las características son
similares.

Diferencia entre las Acciones y los
Bonos:

• Las acciones les dan a sus tenedores parte de la
  propiedad en una compañía. Los accionistas son
  dueño, y los tenedores de bonos son
  prestatarios.

• Los accionistas tienen voz en las operaciones de la
  empresa; los tenedores de bonos no tienen este
  privilegio.

• Los accionistas obtienen beneficios basado en las
  ganancias de la empresa, y el número de acciones que
  ellos poseen. Los tenedores de bonos obtienen pago de
  intereses en días específicos, hasta que el
  monto original prestado sea repagado.

Instrumentos de Pagos
y Créditos Electrónicos 

Tarjetas de Crédito

Cualquier tarjeta u otro documento que permita a su
titular disponer de un crédito otorgado por su emisor, y
es utilizado por su titular o usuario en la adquisición de
bienes o en pago de servicios, vendidos o prestados por
establecimientos afiliados al sistema; sin perjuicio de
prestaciones adicionales.

 Tarjetas de Débito

Cualquier tarjeta u otro documento que identifica al
titular de una cuenta corriente o de una cuenta a la vista o de
una cuenta de ahorro a la vista, contratada con el Emisor y que
sea utilizada como instrumento de pago en la red de
establecimientos afiliados al sistema, que cuenten con
dispositivos electrónicos que operen con captura en
línea de las transacciones y en que los montos
correspondientes sean debitados inmediatamente en la cuenta del
titular y acreditados en la cuenta del beneficiario, sólo
si dichas transacciones son autorizadas y existen fondos
suficientes.

 Transferencias Electrónicas de
Fondos

Operaciones realizadas por medios electrónicos,
que originen cargos o abonos de dinero en cuentas, tales como
traspasos de fondos, utilización de tarjetas de
débito, recaudaciones, etc.

 Internet, un Nuevo Escenario

Lo novedoso del tema, y jurídicamente
interesante, se produce cuando se desarrolla entre personas sin
vinculación previa, que pueden hablar en extremos del
planeta y que quieran realizar una transacción sin que
exista presencia física, sin que lo soporte el papel y a
través de una red abierta como Internet.

Riesgos:

1. Eliminación del papel: consecuencias
jurídicas. Por ejemplo, validez y eficacia del contrato,
perfeccionamiento contractual, prueba del mismo, leyes
aplicables, etc.

2. Riesgo en las redes: Ejemplo, posibilidad de
interferencia, fraudes, etc. (red insegura, hackers)

3. Riesgos de una transacción: que el autor y
fuente del mensaje se suplante; se alteren contenidos; se niegue
haberlo enviado y/o recibido; se lea por quien no debe. (no hay
garantías, por tanto, se debe generar confianza a partir
de la entrega de seguridad).

En resumen:

• No existen garantías.

• Tránsito desde el comercio tradicional
  soportado en papel y acuerdos sellados con firmas
  manuscritas, hacia Comercio Electrónico con
  transacciones soportadas electrónicamente, papel
  reemplazado por códigos binarios y firma por algoritmo
  matemático, no es fácil.

• Se debe generar confianza.

En forma previa se debe asegurar a los
menos:

• Autenticidad

• Integridad

• No repudiación (no se puede negar que hizo la
  contratación)

• Confidencialidad

Evolución de los
plásticos

• Las pasarelas de pago. (cuando yo compro en
  Internet, me dan alternativas de pago (plásticos),
  ahí me mandan al emisor, al banco ú operador,
  encriptado como SSL, a pesar de esto, yo puedo negar la
  contratación).

• La Firma Electrónica, los Certificados
  Digitales y las Terceras Partes Confiables.

• Los certificados digitales

 El Dinero Electrónico

• Plásticos operan transacciones
  electrónicas, sobre dinero "no
  electrónico".

• Definición dinero electrónico (es
  información, del soporte papel al electrónico
  (binario), es una información certificada,
  segura)

• Representación del dinero

• Características

• Almacenamiento

Características:

• Aquel que se crea, se usa y se gasta en forma
  electrónica.

• Se debe cambiar el origen del dinero a
  bits.

• Es prepagado (se debita de mi cuenta).

• Se guarda en un disco duro o tarjeta
  inteligente.

• Se compra en un Banco y se envía a mis disco
  duro o tarjeta inteligente, siempre como bits.

Monedero Electrónico:

• Medio seguro y eficaz para compras de bajo valor, es
  una tarjeta inteligente con un chip que tiene dinero
  electrónico, que se gasta.

• El banco lo vende a cambio de dinero
  real.

• Yo puedo cargar la tarjeta inteligente, en POS,
  cajeros especiales para dinero electrónico, o en
  tradicionales cuando tengan el servicio.

• Puedo comprar en tiendas, en dispensadores y puedo
  pagar en Internet.

Micropagos:

• El problema de Internet son los
  micropagos.

• En el futuro vamos a tener que pagar por
  ver.

• Transacciones menores de $ 5.000 (acá se
  ocuparían los micropagos, ejemplo: pagar fotos,
  imágenes, noticias, pagos por ver o por
  juegos)

• Las editoriales quieren vender libros, como e-book
  (sin original), obviamente no quieren que los copien. Me
  darían un tiempo para leer, y cada vez que ingrese a
  leer me cobrarían un monto. Lo malo es que se
  está amarrado a un computador físico, eso
  limita.

Cheque Electrónico:

• Se crea un cheque electrónico, se llena y se
  firma con firma electrónica (algoritmos de
  números, secuencia de bits).

• Puedo hacer muchas transacciones, dar órdenes
  de compra, se pueden mandar copias, pero sólo una
  tiene valor.

Pagos por E-mail

• No requieren softwares especiales.

• Son rápidos (se deben validar en el Banco, el
  monto que se está enviando, y luego se debita, se
  pregunta al que lo recibe si lo quiere para depositar en
  cuenta corriente, o en efectivo, etc., y ahí se debita
  del que lo envió).

Bibliografía

• Troncoso de la Concha, M. de Jesús "Derecho
  Administrativo". 3ra. Edición, Editora Montalvo,
  1949.

• Sladin Selin, Roberto B., Historia del Banco de
  Reservas de la República Dominicana, Editora del
  Caribe, C por A, 1982.

• Vega B, Wenceslao "Historia del derecho Dominicana",
  5ta Edición, Editora Amigo del Hogar, Santo Domingo,
  2006.

• Ley 92-04 (Entidades Intermediación
  Financiera) En República Dominicana.

• Ley 183-02 Código Financiero y Monetario
  Dominicano.

• Ley 72-02 Contra el lavado de activos provenientes
  de fuentes ilícitas.

Autor:

Ing.+Lic. Yunior Andrés Castillo
S.

"NO A LA CULTURA DEL SECRETO, SI A LA
LIBERTAD DE INFORMACION"®

Santiago de los Caballeros,

República Dominicana,

2015.

"DIOS, JUAN PABLO DUARTE Y JUAN BOSCH – POR
SIEMPRE"®