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MANUAL DE RECLAMACION EN SEGUROS

Enviado por musiloca



Partes: 1, 2

Ramos tecnicos (aspectos generales)

  1. Procedimientos de reclamación
  2. Aspectos generales de reclamación en ramos técnicos
  3. Jurisprudencia
  4. Glosario
  5. Conclusiones
  6. Bibliografia

INTRODUCCIÓN

El objeto primordial del presente trabajo, es dar a conocer que pasos se deben seguir en el momento de la reclamación.

Podremos darnos cuenta del cubrimiento que cobija cada tipo de seguro según el siniestro, las exclusiones y los amparos, de acuerdo con las pólizas y los deberes de las partes en el contrato de Seguro según la ley.

De esta manera analizaremos los problemas más usuales que se presentan en el deber de formular la reclamación, ya que, por la ocurrencia de un siniestro, se inicia todo un proceso para que la empresa aseguradora entre a cumplir con su obligación principal, que es, la de indemnizar los perjuicios ocasionados por aquel. Y esto se cumple siempre y cuando el asegurado demuestre la ocurrencia del siniestro, y la cuantía del mismo, por esto mostramos que se debe hacer, y como manejar la situación, dependiendiendo de la clase de riesgo asegurado teniendo en cuenta varios tipos de seguros incluyéndo los llamados ramos técnicos.

PROCEDIMIENTOS DE RECLAMACIÓN

1. Conceptos Básicos:

Primero que todo debemos tener en cuenta lo deberes del asegurador que son fundamentalmente tres:

  1. Entregar la póliza " en su original, al tomador, dentro de los quince días siguientes a la fecha de su expedición", Art. 1046 del Código de Comercio. *(1)
  1. Entregar copia de la solicitud del seguro y de los anexos " así como los documentos que den fe de la inspección del riesgo", cuando el tomador en cualquier tiempo, lo solicite, sin que exista un plazo perentorio para resolver la petición. Art. 1048 del C. de Co. * (2)
  1. Pagar la indemnización dentro del término de un mes contado a partir del momento en que quedó formalmente presentada la reclamación, o en el plazo especialmente pactado en los seguros de grandes riesgos. Artículos

*(1) art. 1046 Código de Comercio: El contrato de seguro se probará por escrito o por confesión. con fines exclusivamente probatorios, el asegurador está obligado a entregar en su original, al tomador, dentro de los quince diez siguientes a la fecha de su celebración el documentos contentivo del contrato de seguro, el cual se denomina póliza, el que deberá redactarse en castellano y firmarse por el asegurador.

*(2) art. 1048 - Hacen parte de la póliza 1. Solicitud del seguro firmada por el tomador, y 2. Los anexos que se emitan para adicionar, modificar, suspender, renovar o revocar la póliza.

1053, numeral 3, y 1080 del C. de Com. y 21 de la ley 35 de 1.993. *(3)

  1. En el deber de formular la reclamación, el siniestro es la base para que la aseguradora indemnice los perjuicios ocasionados por este. Debemos tener en cuenta que el beneficiario o asegurado debe demostrar la ocurrencia del mismo y por consiguiente la cuantía.

Entonces son básicamente dos los aspectos a tener en cuenta: La demostración de la ocurrencia del siniestro, que es una obligación que siempre debe cumplir el asegurado; y el otro, la cuantía del mismo cuando sea necesario. Para acreditar estos aspectos, la clase de pruebas necesarias son medios de convicción idóneos para llevar la certeza de la ocurrencia de los hechos.

La utilización de documentos tales como: Certificados de autoridades, informes técnicos, versiones de testigos, facturas o la percepción misma de los hechos por parte de la compañía aseguradora, pueden ser suficientes para demostrar la ocurrencia del siniestro y su cuantía.

Para respaldar por parte del beneficiario o asegurado, el monto de las pérdidas sufridas, son necesarias pruebas idóneas que acrediten el valor del interés asegurable en el momento de ocurrido el siniestro.

(3) art. 1053 numeral 3, Transcurrido un mes contado a partir del día en el cual el asegurado o el beneficiario o quien los represente, entregue al asegurador la reclamación aparejada de los comprobantes que, según las condiciones de la correspondiente póliza sean indispensables para acreditar los requisitos del artículo 1077, sin que dicha reclamación sea objetada de manera seria y fundada. Si la reclamación no hubiere sido objetada, el demandante deberá manifestar tal circunstancia en la demanda. art. 1080 El asegurador estará obligado a afectuar el pago del siniestro dentro del mes siguiente al siniestro a la fecha en que el asegurado o beneficiario acredite, aún extrajudicialmente su derecho ante el asegurador de acuerdo con el artículo 1077., vencido este plazo el asegurador reconocerá y pagará al asegurado o beneficiario, además de la obligación a su cargo y sobre el importe de ella, la tasa máxima de interés moratorio vigente en el momento en que efectúe el pago.

Es decir, comprobantes de contabilidad, avalúos de peritos, suministros realizados, movimientos de cuentas bancarias, etc., serán las pruebas mas adecuadas para cumplir con el deber de acreditar el monto de los daños.

Existen dos tipos de casos en los que el asegurado queda relevado de la obligación de acreditar el monto de los daños: en los seguros de vida, donde el valor asegurado se fija sin posibilidad de discusión alguna; y cuando se ha pactado un valor admitido, el cual permite presumir el valor acordado como el de indemnización, quedando a salvo el derecho de la aseguradora a demostrar que la pérdida es menor. La reclamación requiere fundamento probatorio, y por lo tanto, marca el importante momento en el cual comienza a contarse para la aseguradora el plazo que le concede el Num. 3º del Art. 1053, en concordancia con el Art. 1080 del C. de Co., para pagar las pérdidas ocasionadas por el siniestro u objetar fundadamente. Es muy importante señalar que solo cuando la reclamación se ha presentado completa es cuando empieza a correr ese plazo, pues en muchos casos se presentan parcialmente las pruebas necesarias para acreditar la existencia del siniestro y su cuantía, sin que comience a correr el término para pagar u objetar.

También en muchos casos las empresas aseguradoras exigen pruebas adicionales a las ya presentadas. El asegurado o beneficiario están en deber de procurar la totalidad de las pruebas necesarias para demostrar la ocurrencia del siniestro y su cuantía, no puede la empresa aseguradora exigir pruebas irrelevantes o superfluas con el solo propósito de dilatar el cumplimiento de su obligación, pues incurriría en malos manejos y tendría que someterse a las consecuencias que su conducta implica.

Según el Num. 3 del citado Art. 1053, modificado por el Art. 80 de la ley 45 de 1.990, *(4) para la formulación del reclamo se acompañaran las pruebas que de conformidad con la correspondiente póliza sean indispensables para acreditar los aspectos en estudio, no puede desarrollarse exegéticamente la disposición, porque no siempre es posible en la póliza exigir esos documentos, a causa de la variedad de seguros y distinto matiz que presentan los siniestros.

Es precisamente por lo anterior que en las pólizas no se dice específicamente cuáles son las pruebas que deben aportarse, pero esto, no puede entenderse que el asegurado o beneficiario están exonerados de la obligación prevista en el Art. 1077, ya que esta siempre recae sobre ellos. *(5)

2. Plazo para presentar la reclamación:

Para dar el aviso del siniestro existe un plazo máximo de tres días contados a partir del momento en que aquel se halla conocido o debido conocer. El estatuto guarda total silencio respecto a la reclamación, pues el Art. 1077 del C. de Co. Se limita a radicar la obligación en cabeza del asegurado sin establecer límite alguno para cumplir con ese deber contractual y legal. Es decir que el plazo para presentar la reclamación no existe y que la aseguradora

*(4) art 1053 numeral 3, Transcurrido un mes contado a partir del día en el cual el asegurado o el beneficiario o quien los represente, entregue al asegurador la reclamación aparejada de los comprobantes que, según las condiciones de la correspondiente póliza sean indispensables para acreditar los requisitos del artículo 1077, sin que dicha reclamación sea objetada de manera seria y fundada. Si la reclamación no hubiere sido objetada, el demandante deberá manifestar tal circunstancia en la demanda.

* (5) EL art. 1077 del Código de Comercio: Corresponderá al asegurado demostrar la ocurrencia del siniestro, a sí como la cuantía de la pérdida si fuere el caso. EL asegurador deberá demostrar los hechos o circunstancias excluyentes de su responsabilidad.

siempre deberá considerarla, aun conocidos los plazos de prescripción que establece el Art. 1081 del C. de Co. *(6)

Cuando no se establece un plazo para presentar la reclamación, el asegurador puede acudir a la costumbre mercantil y si demuestra que la demora en la presentación de la reclamación le ha ocasionado perjuicios, le permitiría deducirlos del monto de la indemnización o compensarlos integralmente. Esos perjuicios jamás pueden superar el monto de la indemnización que debe pagar el asegurador.

3. Veracidad en la reclamación:

El desarrollo del principio de la buena fe dentro del contrato de seguro que con luz propia guía toda la conducta de las personas que intervienen en él, se refleja igualmente dentro de la reclamación, imponiendo al asegurado o el beneficiario la obligación de reclamar comprobando por medios en los cuales el fraude y la mala fe estén ausentes, las circunstancias del siniestro y su cuantía.

*(6) El art. 1081 La prescripción de las acciones que se derivan del contrato de seguro o de las disposiciones que lo rigen podrá ser ordinaria o extraordinaria. La prescripción ordinaria será de dos años y empezará a correr desde el momento en que el interesado haya tenido o debido tener conocimiento del hecho que da base a la acción.

La prescripción extraordinaria será de cinco años, correrá contra toda clase de personas y empezará a contarse desde el momento en que nace el respectivo derecho

La mala fe determina la pérdida del derecho a la reclamación (Art. 1078 del C. de Co.). *(7)

Puesto que la mala fe no se presume, y mucho menos en el contrato de seguro,

le corresponderá a la empresa aseguradora demostrar esos hechos, y cuando el establecimiento de ellos sea posterior al pago del siniestro, tendrá acción para repetir lo pagado pues en tal caso también nos encontramos frente a una

modalidad de pago de lo no debido, ya que sería injurídico afirmar que por no haber caído en la cuenta oportunamente del fraude o de la mala fe el asegurador y haber realizado el pago, esta conducta los legítima. Por lo tanto, si se descubre la mentira con posterioridad y, naturalmente, antes de que operen los plazos de prescripción, en este caso para la aseguradora el

asegurador debe repetir lo pagado.

*(7) El art. 1078 Si el asegurado o el beneficiario incumplieren las obligaciones que les corresponden en caso de siniestro, el asegurador sólo podrá deducir de la indemnización el valor de los perjuicios que le cause dicho incumplimiento.

La mala fe del asegurado o del beneficiario en la reclamación o comprobación del derecho al pago de determinado siniestro, causará la pérdida de tal derecho.

Seguro de Incendio

Cuando ocurra un siniestro que afecte los bienes amparados por una póliza de incendio el asegurado tiene la obligación de emplear todos los medios de que disponga para evitar su propagación o extensión y salvar tales bienes.

El asegurado no podrá remover y ordenar la remoción de los escombros que halla dejado el siniestro, sin la autorización escrita de la aseguradora o sus representantes.

Se debe comunicar por escrito tal circunstancia directamente a la compañía aseguradora, a más tardar dentro del término legal de tres días, contados a partir de la fecha en que halla conocido o debido conocer la ocurrencia del siniestro.

También se debe presentar, dentro de los 30 días siguientes al siniestro, o en cualquier otro plazo que la aseguradora le hubiere concedido por escrito, la reclamación formal acompañado de un estado de pérdidas y daños causados por el siniestro, indicando del modo más detallado y exacto que sea posible los objetos destruidos o dañados y el importe de la pérdida correspondiente, teniendo en cuenta el valor de ellos en el momento del siniestro, sin incluir ganancia alguna (a menos que el seguro se halla contratado por valor de reposición).

Cuando el asegurado no cumpla con esas obligaciones, la aseguradora deducirá de la indemnización el valor de los perjuicios que le cause dicho incumplimiento.

Al presentar la reclamación, es indispensable que el asegurado obtenga a su costo y entregue o ponga de manifiesto a la aseguradora, todos los detalles, libros, recibos, facturas, documentos justificados, actas y cualquier informe que la aseguradora este en derecho de exigirle con referencia a la reclamación, al origen y a la causa del siniestro, las circunstancias bajo las cuales las pérdidas se han producido o que tengan relación con la responsabilidad de la aseguradora o con el importe de la indemnización. *(8)

Inmediatamente que ocurra una pérdida o daño que puedan acarrearle alguna responsabilidad en virtud de este seguro, la aseguradora podrá: penetrar en los edificios o locales que ocurrió el siniestro para determinar su causa y extensión; Examinar, clasificar, avaluar, trasladar o disponer de los bienes asegurados y exigir la cesión de los derechos que el asegurado tenga a su favor en relación con los bienes afectados por el siniestro.

En ningún caso estará obligada la aseguradora a encargarse de la venta de los bienes salvados. El asegurado no podrá hacer abandono de los mismos a la aseguradora.

*(8) El seguro de incendio : Cobertura: - Las pérdidas o daños que sufran los bienes descritos en la póliza, como consecuencia directa de incendio, rayo o sus efectos inmediatos como el calor, el humo y las medidas adoptadas para evitar la propagación y extensión del fuego. También están cubiertos los daños por incendio ocasionado por actos mal intencionados de terceros, incluidos los derivados de actos terroristas, cuando no sean cometidos por movimientos subversivos. - Las pérdidas o daños que cause la explosión del gas utilizado estrictamente para uso doméstico, así como la explosión originada por un incendio amparado por la póliza. - Las pérdidas directas ocasionadas por actos de destrucción ordenados por la autoridad civil o por el poder militar usurpando en el momento del siniestro y con el propósito de evitar su propagación, siempre que tal siniestro no haya sido originado por ninguno de los riesgos específicamente excluidos. - La coberturas adicionales puedes ser: Explosión, Daños a Calderas y otros aparatos generadores de vapor, por su propia explosión, terremoto, temblor y/o erupción volcánica , maremoto, gastos adicionales, asonada, motín conmoción civil o

Cuando el asegurado, el beneficiario o cualquier persona que actúe por ellos, deje de cumplir los requerimientos de la aseguradora, le impida o dificulte el ejercicio de estas facultades, la aseguradora deducirá de la indemnización el valor de los perjuicios que tal conducta le halla causado.

Si el asegurado ha sido indemnizado en un 100% estando los bienes asegurados por su valor total, los respectivos artículos o mercancías salvados o recuperados quedarán de propiedad de la aseguradora.

En caso que las mercancías hayan sido aseguradas por menos de su valor y por consiguiente en la indemnización se haya aplicado la cláusula de seguro insuficiente, el producto de salvamento será repartido, proporcionalmente entre la aseguradora y el asegurado, de acuerdo al porcentaje de pérdida asumido por cada cual.

El asegurado no podrá renunciar en ningún momento a sus derechos contra terceros responsables del siniestro, pues tal renuncia le acarrearía la pérdida de derecho a la indemnización.

popular y huelga, actos mal intencionados por parte de terceros, huracán, vientos fuerte granizos, aeronaves, impacto de vehículos, humo, incendio y rayo en aparatos eléctricos, daños por agua, anegación, renta, remoción de escombros, combustión espontánea para mercancías a granel, daños de productos en cámaras frigoríficas, escape accidental de materiales en fusión.

Exclusiones: a.) Erupciones volcánicas, terremotos, temblores de tierra o cualquiera otra convulsión de la naturaleza, como fuego subterráneo, tifón, huracán, tornado, ciclón u otra perturbación atmosférica, con excepción del rayo. b.) Guerra internacional o civil y actos perpetrados por enemigos extranjeros, hostilidades u operaciones bélicas (sea o no declarada una guerra) rebelión y sedición. c). Asonada, según su definición en el Código Penal, motín o conmoción civil o popular; huelgas, conflictos colectivos de trabajo o suspensión de hecho de labores y movimientos subversivos. d). Dolo o culpa grave del asegurado. e). Explosión, distinta a la proveniente de incendio, f) Material para armas nucleares, g) La emisión de radicaciones ionizantes y la contaminación por la radioactividad de cualquier combustible

El asegurado, a petición de la aseguradora, deberá hacer todo lo que esté a su alcance para permitirle el ejercicio de los derechos derivados de la subrogación y será responsable de los perjuicios que le acarree a la aseguradora por su falta de diligencia en el cumplimiento de esta obligación.

La suma asegurada se reduce desde el momento del siniestro, en el importe de la indemnización pagada y por consiguiente, debe restablecerse a medida que se efectúa la reconstrucción o reposición de los bienes siniestrados. Los derechos a cualquier reclamación bajo la póliza prescriben de acuerdo a la ley, siendo la prescripción ordinaria de dos años y la extraordinaria de cinco años.

nuclear o de cualquier desperdicio proveniente de la combustión cualquier proceso de fisión nuclear que se sostenga por si mismo. h) La apropiación por terceros de las cosas aseguradas, durante el siniestro o después del mismo. i) La fermentación o vicio propio, ni los daños ocasionados por la calefacción o la desecación a que hubieren sido sometidos los objetos asegurados, ni las mercancías a granel destruidas o averiadas por incendio cuanto éste sea consecuencia de su propia combustión. j) Daños y desperfectos que sufran los aparatos eléctricos y/o sus accesorios, por una causa inherente a su funcionamiento o por la caída del rayo, aunque en los mismos se produzca incendio. Algunas de estas exclusiones, se pueden cubrir mediante anexos.

Seguro Lucro Cesante *(9A)

Cuando ocurra un siniestro:

* El asegurado tiene la obligación de emplear inmediatamente todos los medios de que disponga para disminuir o impedir la interrupción del negocio a fin de evitar aminorar la pérdida, utilizando todos los recursos que tengan para reanudar sus operaciones.

* Además, se debe comunicar inmediatamente por escrito, a más tardar dentro del término legal de tres (3) días, a partir de la fecha en que halla conocido o debido conocer la ocurrencia del siniestro. El asegurado está igualmente obligado a suministrar a la aseguradora todos los documentos que justifiquen y sustenten la reclamación.

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*(9A) Exclusiones: a). Para que haya indemnización bajo el seguro de lucro cesante, es necesario que la aseguradora haya pagado o reconocido su responsabilidad, bajo la póliza de incendio que ampare los bienes físicos. Por lo tanto son aplicables en igual forma las exclusiones y limitaciones de dicha póliza. b) Además de lo anterior, la póliza de lucro cesante contempla las siguientes exclusiones y limitaciones y por lo tanto no están amparados: El aumento de la pérdida que provenga de: * Cumplimiento de cualquier ordenanza o ley que regule la construcción, reparación o demolición de edificios estructuras. * Interferencia en el establecimiento descrito por huelguistas u otras personas, en la reconstrucción, reparación o reemplazo de la propiedad, o con la reanudación, continuación del negocio. La suspensión, caducidad demora y/o cancelación de cualquier escritura, licencia (incluyendo las de importación ), contrato o pedido, a menos que tal suspensión caducidad, demora o cancelación resulte directamente de la interrupción del negocio, caso en el cual la aseguradora será responsable solamente por aquella pérdida que afecta las ganancias del asegurado durante y sin exceder el período de indemnización amparado por esta póliza. * Tampoco será responsable por pérdidas de mercado ni por ninguna otra pérdida consecuencial, sea próxima o remota, distintas a las estipuladas en la póliza. * En el caso de que la paralización sea causada por un incendio o rayo en un aparato eléctrico, amparada tanto por la póliza de incendio como en la de lucro

cesante, no será indemnizada la pérdida incurrida durante las primeras 72 horas de la paralización. * La cobertura puede contratarse por sumas que fluctúen entre el 5% y el 100% de la suma asegurada, de acuerdo con el estimativo sobre el alcance de las pérdidas que se pueden causar a consecuencia de incendio o rayo en un aparato eléctrico. * Bajo la forma Americana industrial de lucro cesante no está cubierta la pérdida que resulte por la destrucción de productos elaborados, la cual si está cubierta por la forma inglesa.

Es muy importante tener en cuenta que la póliza estipula, que las indemnizaciones se calculan normalmente con base en disminución de ingresos (forma inglesa) y la disminución en producción (forma americana).* (9)

Cuando el asegurado no cumpla con estas obligaciones, la compañía aseguradora deducirá de la indemnización el valor de los perjuicios causados por tal demora.

*(9) LUCRO CESANTE: Existen dos formas disponibles en Colombia, La Inglesa y la Americana o del Ganancia Brutas. a) Forma Inglesa: El seguro de lucro cesante forma inglesa cubra "La pérdida de utilidades netas" más la proporción de los gastos que necesariamente continúen causándose durante la paralización del negocio a raíz del siniestro amparado por la póliza. Además indemniza los gastos extraordinarios que se incurra para mantener la operación normal del negocio, dentro de un período de indemnización previamente pactado, hasta que el nivel de ingresos se recupere al mismo nivel que se traía antes del siniestro. b) Forma Americana: El seguro de lucro cesante forma americana cubre la "Pérdida real sufrida" por la interrupción necesaria del negocio a consecuencia del daño, sin exceder la reducción de la utilidad bruta menos los cargos y gastos que no se requieren durante la interrupción del negocio; esto solamente durante el período de tiempo, que comenzando en la fecha del daño,

sea necesario para reconstruir, reparar o reemplazar la parte del establecimiento asegurado que haya sufrido el daño, sin limitarse a la fecha de vencimiento del seguro.

Cubre igualmente los gasto normales, incluyendo la nómina, hasta la cuantía necesaria para reanudar las operaciones del negocio, en las mismas condiciones que existían inmediatamente antes del daño. Igualmente cubre aquellos gastos razonables y necesarios en que se incurra, con el único propósito de evitar o aminorar la pérdida de utilidad bruta.

Seguro de Rotura de Maquinaria * (10)

Se debe comunicar a la aseguradora dentro de los tres días hábiles siguientes a la fecha en que se halla conocido.

Ejecutar dentro de las posibilidades, todos los actos que tiendan a evitar la extensión o agravación del daño.

Proporcionar todos los informes y documentos que la aseguradora solicite.

Conservar las partes dañadas o defectuosas y tenerlas a la disposición de la aseguradora.

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*(10) Este tipo de seguro llamado de Ingeniería , es de libre tarifa y condiciones en el mercado colombiano en razón que las aseguradoras condicionan este ramo al mercado reasegurador internacional. Hemos tomado a manera de guía las más usuales, pero para mayor seguridad, deben leerse las condiciones generales de su propia póliza. Cobertura: Cubre los daños materiales, súbitos e imprevistos por las causas señaladas a continuación, que sufra la maquinaria amparada, ya sea que tales equipos estén o no trabajando, o hayan sido desmontados para reparación, limpieza, revisión, reacondicionamiento, o cuando sean desmontados, trasladados, montados y probados en otro lugar de los predios mencionados:

a). Impericia, negligencia, sabotaje y actos mal intencionados del personal del asegurado o de extraños. b). La acción directa de la energía eléctrica como resultado de corto circuito, arcos voltaicos y otros efectos similares, así como la acción indirecta de la electricidad atmosférica. c) Errores en diseño, defecto de fabricación, fundición y uso de materiales defectuosos. d) Falta de agua en calderas de vapor, explosión física y química de gases impropiamente quemados en las cámaras de combustión, en calderas y máquinas de combustión interna, desgarramiento debido a fuerza centrífuga (Sólo se cubren los daños por explosión o desgarramiento a la máquina asegurada). e). Defectos de mano de obra y montaje incorrecto. f). Cuerpos extraños que se introduzcan en los bienes asegurados. g). Tempestad. h) Otros accidentes ocurridos a los bienes asegurados por causas no expresamente excluidas más adelante. EXCLUSIONES: No se amparan las pérdidas o daños que en su origen o extensión, sean causados por: a). Desgaste y deterioro paulatino, como consecuencia del uso o del funcionamiento normal, daños al material de las máquinas hidráulicas por la formación de cavidades por el líquido, (cavitaciones), erosiones, oxidaciones, corrosiones, herrumbes o incrustaciones. b). Lucro cesante (Se puede contratar como cobertura adicional. c). Pérdidas o daños de los cuales fueren responsables legal o contractualmente, el fabricante o el vendedor del bien asegurado. d). Dolo o culpa grave del asegurado o sus representantes o personas responsables de la dirección técnica. e). Defectos existentes al iniciarse el seguro de los cuales tenga o no conocimiento el asegurado, sus representantes o la persona encargada de la dirección técnica.

La aseguradora indemnizará la pérdida, a opción del asegurado, mediante la reparación de la maquinaria o el pago al contado del importe del siniestro.

En los casos de pérdidas o daños parciales, se pagarán los gastos incurridos para la reparación de los equipos, para dejar el bien en condiciones de operación similares a las existentes inmediatamente antes de ocurrir el siniestro, sin reducir ningún porcentaje por concepto de depreciación.

En los casos de destrucción total del bien asegurado, la pérdida se liquidará deduciendo la depreciación correspondiente del valor de reposición.

Para las reclamaciones de lucro cesante por rotura se seguirán los mismos pasos de lucro por incendio.

f). Hurto calificado, incendio y/o rayo, extinción de incendios, explosiones químicas o nucleares (exceptuando las explosiones de gases en calderas o máquinas de combustión interna), reacciones nucleares, radiación nuclear o contaminación radioactiva, humo, hollín. g) Guerra, invasión acto de enemigo extranjero, hostilidades y operaciones de guerra declarada o no , asonada, huelga, motín, conmoción civil, insurección, rebelión, sedición, revolución, conspiración, poder militar, o usurpación del poder o cualquier evento o causa que determine la proclamación o el mantenimiento de la Ley marcial, confiscación, requisión o destrucción de bienes por orden de la autoridad, sabotaje con explosivos. h) Terremoto, temblor, erupción volcánica, tifón, huracán, tornado, ciclón, inundación, desbordamiento y alza de agua, maremotos, enfangamientos, hundimientos y desprendimiento de tierras o de rocas.

Seguro de Corriente Débil * (11)

  1. Comunicarlo a la aseguradora dentro de los tres días siguientes a la fecha en que lo halla conocido o debido conocer y
  1. Confirmarlo detalladamente por escrito dentro de los 15 días siguientes. El incumplimiento de está obligación permitirá a la aseguradora deducir de la indemnización el valor de los perjuicios que le cause dicho incumplimiento.
  1. Ejecutar dentro de las posibilidades inmediatas, todos los actos que tiendan a evitar la extensión del siniestro.
  1. Obtener y entregar, oponer de manifiesto a la aseguradora, los detalles, libros, facturas, documentos justificativos, actas y cualquier otro informe que sean necesarios para demostrar la ocurrencia del siniestro y el monto de la pérdida. Así mismo la aseguradora, podrá adicionalmente solicitar que se le suministren los demás informes tendientes a clarificar el origen, causas y circunstancias bajos las cuales la pérdida se hubiere producido.

*(11) El seguro de corriente débil, es también conocido como seguro de equipo electrónico o de baja tensión y corresponde a los denominados seguros de ingeniería. Cobertura: Ampara las pérdidas o daños causados directamente por incendio explosión, impacto directo del rayo, corto circuito, y otras causas eléctricas y/o electrónicas; caída de aeronaves, humo, hurto calificado, sabotaje, daños por agua y/o inundación, impericia y actos mal intencionados, cometidos intencionalmente por empleados del asegurado, errores en diseño, defectos de montaje, fabricación, fundición y cualquier otra causa no excluida de la póliza, por lo que prácticamente puede decirse que es un seguro contra "Todo riesgo". Coberturas Adicionales: Mediante el pago de una prima adicional se pueden obtener los siguientes amparos adicionales: a). Asonada, motín y huelga b). AMIT (Actos mal intencionados de Terceros, incluyendo terrorismo). c) Terremoto, erupción volcánica, tifón, ciclón, huracán. d) Extensión para

Conservar las partes dañadas y tenerlas a disposición para que puedan ser examinadas por el experto de la aseguradora.

Informar a las autoridades respectivas en caso de pérdida o daño debido a Hurto calificado o hurto, según las definiciones del Código Penal.

equipos móviles y portátiles fuera de predios. e) Cobertura para gastos adicionales, tales como horas extras, fletes expresos y aéreos incurridos en caso de siniestro. f) Hurto simple g) Cobertura para daños a los equipos de climatización. h) Cobertura para los equipos portadores de datos (diskettes). Exclusiones: a) Lucro cesante, así como cualquier demora ocasionada por cualquier motivo. La aseguradora tampoco responderá por cualquier clase de daño o pérdida consecuencial. Este seguro podrá contratarse como cobertura adicional si así se conviene. b) Pérdida debida a actos fraudulentos de los empleados del asegurado o cualquier clase de personas a quienes se les hayan entregado haberes en custodia. c) Pérdidas o daños causados por uso, abuso, deterioro gradual, vicio propio, oxidación, herrumbre, corrosión, enmohecimiento, humedad atmosférica o congelamiento de las propiedades aseguradas. d) Responsabilidad civil contractual o extracontractual derivada de la ejecución de cualquier clase de trabajos. e) Actividades y operaciones de guerra declarada o no, hostilidades, invasión de enemigo extranjero, guerra interna, revolución, rebelión, insurrección, asonada, ley marcial, conmoción civil, motín, conspiraciones, poder militar o usurpado, requisición o destrucción de bienes por orden de cualquier autoridad, huelgas, disturbios políticos y sabotaje con explosivos. f) Dolo o culpa grave del asegurado o de sus representantes responsables de la parte técnica, siempre y cuando el dolo o la culpa grave sean atribuibles directamente a dichas personas. g) Pérdidas o daños causados por irradiación o reacción nuclear o contaminación radioactiva. h) Los costos normales de mantenimiento, conservación y reparación. i) Dinero, títulos valores y documentos negociables. j) Pérdida o daño causado por errores cometidos en la programación de equipos o en instrucciones dadas a equipos. k) Pérdida o daño causado a material de procesamiento de datos incluyendo la información que pueda contener. i) Gastos extras tal como arrendamiento de equipos debidos a algún siniestro, amparado o no, por la presente póliza.

Seguro de Sustracción *(12)

* Se debe evitar la extensión y propagación del siniestro y proveer el salvamento, conservación y recuperación de los bienes asegurados.

* Formular por parte del asegurado la denuncia penal ante la autoridad competente e informar de la ocurrencia de el siniestro a la aseguradora dentro de los tres días siguientes a la fecha en que halla ocurrido, con copia de denuncia.

* Suministrar a la compañía aseguradora y permitir el examen de los libros, recibos, declaraciones tributarias y demás documentos que tengan relación con el siniestro.

*(12) El Seguro de Sustracción. Amparos de sustracción con violencia (básico) : Cubre las pérdidas o daños de los bienes asegurados contenidos dentro del establecimiento o residencia descritos en la póliza, que sean consecuencia directa de sustracción cometida con violencia, según se define adelante. Cubre además los daños que se causen a los edificios o locales que contengan los bienes asegurados con motivos de tal sustracción o la tentativa de hacerla, excepción hecha de vidrios y cristales. No se ampara lucro cesante ni daños por incendio y explosión que sean consecuencia directa o indirecta de una sustracción o de su tentativa. Amparos adicionales: a) Sustracción sin violencia (hurto) se entiende por tal, cuando sucede el ilícito sin quedar ninguna huella, es decir los objetos asegurados desaparecen simplemente. b) Todo riesgo: Para pieles, joyas, y artículos valiosos especificados, c) Daños e inmuebles deshabitados por sustracción con violencia. d) Amparo de objetos de metal o piedras preciosas en vitrinas exteriores, e) Ampara para objetos de metal o piedras preciosas fuera de vitrinas. Exclusiones: La póliza no cubre ninguna pérdida o daños causados directa o indirectamente en los siguientes casos: a) Cuando los bienes se encuentren en lugares exteriores al establecimiento o residencia o expuestos a la intemperie. b) Cuando sea autor o cómplice de la sustracción el cónyuge y cualquier pariente del asegurador , dentro del cuarto grado de consanguinidad , segundo de afinidad o único civil o cualquier empleado del asegurado. c) Cuando la sustracción o daños consiguientes sean ejecutados al amparo de las situaciones creadas por: * Caída o destrucción total o parcial del establecimiento o residencia. * terremoto, temblor, erupción volcánica, tifón, huracán, tornado, ciclón, fuego, subterráneo, inundación, rayo u otra convulsión de la naturaleza. * Guerra, hostilidades y operaciones bélicas (haya habido o no declaración de guerra) rebelión, sedición, usurpación de poder, o cualquiera de los eventos o causas determinantes de la proclamación de ley marcial o estado de sitio, insurrección, revolución, conspiración. * Asonada, según su definición en el código penal, motín conmoción civil o popular, huelgas, conflictos colectivos de trabajo o suspensión de hecho de labores, y movimientos subversivos. d) Cuando la sustracción ocurra después de que el asegurado cierre el establecimiento, o deje deshabitado la residencia por más de ocho (8) días consecutivos, a menos que obtenga previamente la autorización de la compañía

Seguro de Automotores *(13)

Reclamos por:

Responsabilidad civil extracontractual. En caso de accidente donde resulten lesionados terceros o se causen daños a propiedades de éstos, no se debe admitir responsabilidad, ni efectuar convenios sin previa autorización de la aseguradora. Debe procurarse inmediata atención médica a los lesionados y dar aviso del accidente a la aseguradora para recibir instrucciones sobre el procedimiento.

La póliza establece que para que haya indemnización, la responsabilidad sólo requiere sentencia en firme, cuando existe incertidumbre respecto de la responsabilidad del asegurado o de la cuantía de los perjuicios, por la cual la aseguradora puede aplazar el pago hasta que se efectúe un arreglo en firme o se conozca el fallo.

*(13) Seguro de automotores: Cobertura: Los amparos que se pueden tomar bajo la póliza de automotores son: a) Responsabilidad civil extracontractual b) Pérdida total o parcial c), Pérdida total o parcial por hurto o hurto calificado, d) Gastos de grúa, transporte y protección del vehículo accidentado, e) gastos de transporte, f) Protección patrimonial, g) Terremoto, temblor o erupción volcánica. h) Asistencia jurídica en proceso penal Exclusiones: La aseguradora quedará libre de toda responsabilidad cuando se presente una o varias de las siguientes causales, aplicables a varias coberturas en forma conjunta o separada, en lo pertinente: a) Responsabilidad civil por muerte, lesiones personales o daños a cosas, cuando el vehículo causante sea conducido sin autorización del asegurado. b) Lesiones corporales a cónyuge o parientes o personas que en el momento del accidente se encontraban reparando o atendiendo al mantenimiento o servicio del vehículo. c) Daños causados con el vehículo o cosas transportadas en él, a bienes sobre los cuales el asegurado, su cónyuge o sus parientes por consanguinidad o afinidad hasta el segundo grado inclusive, tengan la propiedad, posesión o tenencia, como así mismo, los daños que tales personas causen voluntariamente o intencionalmente a terceros, a cosas, ajenas o al vehículo mismo. d) Cuando el vehículo se haya sobrecargado o se emplee para uso distinto al estipulado en la póliza o se destine a la enseñanza de conducción o participe en competencias o entrenamientos automovilísticos de cualquier índole o cuando remolque otro vehículo. e) El alquiler del vehículo o el transporte

Algunas compañías aseguradoras pueden prestar asesoría legal, a través de sus abogados, para el aspecto civil del caso. En caso de que esa asesoría no sea prestada y el asegurado encuentra que es necesaria su contratación, se debe obtener la autorización previa de la aseguradora para el reconocimiento de honorarios, gastos, etc. Es indispensable fijar un límite adecuado de la responsabilidad civil, pues el Código Penal establece que el vehículo quedará decomisado a no ser que estuviera adecuadamente asegurado para responder por daños a terceros.

Pérdidas totales o parciales. Cuando a raíz de un accidente se causen pérdidas totales o parciales al vehículo asegurado se debe anotar las características completas del otro vehículo, el nombre del conductor, teléfono, dirección, número de licencia, sitio de accidente, fecha y hora.

Informarse de los nombres, direcciones y teléfonos de todos los ocupantes del otro vehículo y así mismo de todos los testigos posibles, es sumamente importante.

de mercancías azarosas, inflamables o explosivas sin la previa notificación y la correspondiente autorización de la aseguradora. f) Cuanto el conductor desatienda las señales reglamentarias de tránsito, carezca de licencia vigente para conducir vehículos de la categoría y condiciones estipuladas en la presente póliza. Lo anterior puede ser cubierto por el amparo de "Protección Patrimonial". g) Pérdidas o daños que sufra el vehículo a causa directa o indirecta de hostilidades y operaciones de guerra declarada o no. h) Los daños eléctricos o mecánicos, las fallas accidentales o no, debidas al uso o al desgaste natural del vehículo o a las deficiencias del servicio y lubricación o de mantenimiento, así como los daños que sufra el vehículo por haberse puesto en marcha después de ocurrido el accidente, sin habérsele efectuado antes las reparaciones necesarias: sin embargo, las pérdidas o daños que sufra el vehículo y la responsabilidad civil consecuenciales a dichas causas, estarán amparadas por la presente póliza. j) Responsabilidad civil por muerte o lesiones a ocupantes del vehículo asegurado, cuando éste sea de servicio público. k) Los daños a puentes, carreteras, caminos, viaductos o balanza de pesar vehículos, por vibraciones, peso, altura o anchura del vehículo. k) Cuando el vehículo asegurado sea usado o aprendido por cualquier acto de autoridad, o sea secuestrado, embargado o decomisado. i) Cuando el conductor del vehículo se encuentre bajo el influjo de bebidas embriagantes, drogas tóxicas, heroínas o alucinógenas (Lo anterior puede ser cubierto

Anotar detalladamente los daños del carro asegurado y los del otro vehículo, como notificar el accidente inmediatamente a las autoridades e insistir en que los vehículos no se muevan hasta que éstas hallan intervenido, no se debe pasar por alto.

También no se debe admitir responsabilidad bajo ninguna circunstancia. El hacerlo puede dificultar la posición de la aseguradora y puede ser perjudicial para los intereses del asegurado.

Y por último, no se deben autorizar reparaciones al carro asegurado o al otro vehículo hasta que las autoridades hayan inspeccionado los vehículos y la aseguradora haya aprobado la reparación.

Pérdida total o parcial por hurto o hurto calificado. En caso de hurto del vehículo o de sus accesorios, se debe presentar inmediatamente la denuncia penal ante la autoridad competente más cercana y obtener copia o constancia de la misma, para así hacerlo saber a la compañía aseguradora.

Toda indemnización a cargo de la aseguradora por hurto calificado o hurto parcial o total del vehículo, sólo será exigible después de transcurridos 60 días contados a partir de la fecha en que se presenta la reclamación, debidamente sustentada.

por el amparo de "Protección Patrimonial"). m) Pérdidas o daños que sufra el vehículo a causa directa o indirecta de terremoto, temblor o erupción volcánica, a menos que se contrate el anexo respectivo.

QUE HACER EN CASO DE ACCIDENTE?

* Solicite la intervención del tránsito

* Tome los datos del tercero como nombre, dirección, teléfono, placas del vehículo, si está asegurado, el número de la póliza y la Aseguradora a la cual pertenece, está información será útil para el reporte del accidente.

* Comuníquese con su compañía aseguradora, donde generalmente mandan abogados de ser necesario al lugar del accidente de su auto involucrado en daños o lesiones a terceros.

* No asuma, ni acepte responsabilidades y tampoco realice arreglos directos.

* De aviso a la compañía dentro de los tres (3) días siguientes a partir de la fecha de la ocurrencia del hecho.

* Siempre que haya levantado el croquis solicite asistencia judicial al centro de tramitación de siniestros o sucursal más cercana.

* Asista cumplidamente a todas las citaciones por parte de las autoridades, efectuando las declaraciones correspondientes para definir la responsabilidad de los hechos.

* Esté pendiente de la emisión del fallo o resolución que sobre el accidente emitan las autoridades, solicite una copia y envíela a la compañía para anexarla al registro del siniestro.

* Debe abstenerse de efectuar la reparación del vehículo sin conocimiento de la compañía.

 

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