- Historia de las Finanzas en
Línea - Ventajas y Desventajas de las
Finanzas en Línea (Importancia de
e-Finance) - Implementación
- Conclusión
- Bibliografía
En esta investigación se analizan detalles acerca
de la historia de
las finanzas en
línea o e-finance, su aplicación e importancia y
la factibilidad de
implementación de este tipo de tecnologías de
información en empresas
financieras para ser usado por personas y
compañías.
Palabras claves: Finanzas en Línea,
e-Finance, Sector Financiero, Comercio
Electrónico, Banca
por Internet, Aplicaciones
Financieras en Línea.
La necesidad de agilizar las transacciones
financieras hechas diariamente por clientes
de compañías financieras se considera un
problema antiguo en el sector financiero, puesto que dicho
sector maneja mucha información importante sobre
personas naturales y personas jurídicas, es decir
empresas.En la última década, la tecnología se ha desarrollado y
avanzado notablemente tanto en el carácter cuantitativo como en lo
cualitativo. El Internet evoluciona rápidamente,
cambiando la manera de hacer negocios a
través de tecnología de información
financiera o e-finance. Algunos de los avances de las
finanzas en línea es la realización de
transacciones por medio del uso de la
computadora y del Internet, reemplazando así
muchas funciones
tradicionales del sector financiero hechas en papel y
logrando grandes mejoras en la satisfacción de los
clientes que utilizan este tipo de sistemas.Cabe mencionar que diversos estudios demuestran que
la implementación de sistemas de
información relacionados a las finanzas en
línea por parte de las empresas financieras,
disminuyen significativamente los costos de
operación tanto para las compañías
financieras y clientes en general. También se menciona
que dicho sistema
mejora la calidad de
los servicios
financieros ofrecidos y llama la atención de nuevos clientes sin
afiliación a ninguna entidad financiera.La promoción, aceptación y uso de
este tipo de tecnologías de información en el
área financiera esta por delante de otros sistemas
similares utilizados en otros sectores como es el caso de los
supermercados, compañías de seguros y
hospitales, los cuales manejan grandes volúmenes de
información sobre sus clientes. Las empresas
financieras invierten una suma grande de dinero en
sistemas de finanzas en línea, por ejemplo el Banco de
Crédito de Perú invirtió
aproximadamente 14.5 millones de dólares en el
año 2002 para mejorar sus sistemas de
información, en particular su pagina Web y en el
ofrecimiento de mayor cantidad de productos
al mercado.
Este mismo banco, espera invertir la misma cantidad para el
año 2003. Todo esto es posible gracias a la alta
capacidad de inversión que se ve en el sector
financiero peruano, a la facilidad de justificar la
inversión en este tipo de sistemas debido al éxito que ha tenido y a la existencia
de una industria
tecnológica enfocada al sector financiero que es
bastante unida, ya que han desarrollado sistemas que son
compatibles entre si. Por ejemplo, la plataforma de las
finanzas en línea se puede adaptar al Internet sin
problema alguno para facilitar las opciones de productos y
servicios a los clientes.- Introducción
El termino finanzas en línea es el acto de
proveer servicios y mercados
financieros usando comunicación electrónica. Los desarrollos de las
finanzas en línea se pueden dividir en dos
áreas bastante amplias. Primero, esta el impacto que
ha tenido las finanzas en el Internet en la banca y los
servicios financieros, pues muchas compañías
financieras dicen que este nuevo sistema de
información ha alterado fundamentalmente todo los
aspectos de la industria bancaria. Si las empresas
financieras deciden innovar y desarrollar las finanzas en
línea, podrán utilizarlo esto como una ventaja
competitiva sobre sus competidores directos, ya que
ofrecerán a sus usuarios un producto
nuevo en el mercado. Al mismo tiempo, los
clientes estarán a gusto con las
compañías, puesto que les ofrecerán un
mejor servicio y
seguirán haciendo sus transacciones financieras por
medio de ellos. Segundo, es la transformación de los
mercados
financieros. Con este sistema, los bonos, las
acciones y
los tipos de cambio
internacionales son prácticamente globales, debido a
la facilidad de realizar transacciones rápidas y
seguras por medio de la Web.La comunicación electrónica en las
finanzas existe desde el año 1918 cuando el sistema de
pagos Fedwire permitió el ajuste de pagos
electrónicos entre bancos a
través del telégrafo [1]. El uso de
comunicación electrónica en sistemas de pagos
aumenta a medida que pasa el tiempo, especialmente los pagos
de grandes cantidades de dinero son realizados
electrónicamente. Sin embargo en los Estados
Unidos, el sistema de compensación de cheques de
papel aun predomina.En los años ochenta, el uso del análisis de datos
electrónicamente cambia por ejemplo la manera de hacer
decisiones a la hora de otorgar créditos en los bancos. Este tipo de
innovaciones han reducido en promedio el costo de
hacer préstamos y promueven la liquidez y mercadeo de
los préstamos en si. Existe mayor interés de ambas partes tanto clientes
como de las empresas financieras tales como bancos en
realizar más y más préstamos, ya que
ambas partes se beneficiarán de dicha transacciones
financieras en el futuro.A mediados de los años noventa, las finanzas
en línea empieza a proveer productos y servicios al
público y se convierten en sistemas muy importantes
sobretodo en los bancos y casas de bolsa [2]. En la Tabla 1
se puede ver que la distancia entre los bancos y los clientes
aumenta debido a la
comunicación electrónica. Por otro lado,
las compañías de seguro ocupan
el Internet relativamente poco para promover sus productos.
Esto se debe a los altos costos de implementación de
tecnologías de información como las finanzas en
línea y debido a inseguridad por parte de las
compañías de seguro de subir los datos
confidenciales de los clientes a un sistema en la Web. A
partir del fin de los años noventa, el e-finance
influye indiscutiblemente todos los aspectos de los negocios
bancarios e intermediación financiera.Tabla 1. Datos de probabilidad
de que haya comunicación en persona en
vez de por teléfono o correo y la distancia
geográfica promedio entre un banco y un prestamista
pequeño para los años 1973 y 1993
respectivamente ("Online Finance Hits Its Stride")
Adicionalmente se puede mencionar que
tradicionalmente los consumidores estaban acostumbrados a ir
personalmente a las empresas de su preferencia para hacer sus
transacciones financieras cotidianas. Es decir, si las
personas querían pagar su cuenta de servicios de
electricidad
tenían que ir a la empresa de
electricidad directamente o a un banco comercial para
realizar dicha operación. Con el avance
tecnológico de los sistemas de información, en
particular el sistema de finanzas en línea, muchas
empresas entre estas bancos y entidades financieras, sacaron
al mercado su propio software para
que los consumidores lo instalaran en sus computadoras y una vez conectados al Internet
puedan hacer sus transacciones financieras. Sin embargo,
muchas veces este programa
tenia muchas fallas y resultaba muy costoso para las empresas
financieras dar el soporte técnico a sus clientes para
que pudieran utilizar dichos programas
para los motivos que fueron diseñados.Los avances
tecnológicos de las finanzas en línea son
un éxito total y está dando resultados
inmediatos a empresas que han invertido en este sistema.
Millones de personas en Estados Unidos utilizan el Internet
para hacer sus transacciones financieras. Por ejemplo, la
empresa
líder de los punto.com es la empresa
LendingTree Inc. que esta en Charlotte, Carolina del Norte,
Estados Unidos. Usuarios de las finanzas en línea
utilizan entre dos y tres prestamistas de los ciento
cincuenta que forman parte de la red de LendingTree. La
empresa cobra comisión al prestamista que cierre el
contrato.
Consecuentemente, esto ayuda a que LendingTree colocara $8
billones de dólares en préstamos para casas y
$4 billones en otros tipos de préstamos [3]. Aparte,
existen otras empresas que son rentables como el prestamista
electrónico E-Loan, el proveedor de préstamos
para casas IndyMac Bancorp, la compañía que
desarrolla programas financieros Intuit y el banco en
línea Netbank.Tabla 2. Datos del número de personas
hacer pagos por medio del Internet en Estados Unidos ("Online
Finance Hits Its Stride" ).
- Historia de las
Finanzas en Línea - Ventajas y
Desventajas de las Finanzas en Línea (Importancia de
e-Finance)
Dentro de las ventajas que un sistema de
información de finanzas en línea puede agregar
tanto a las empresas financieras que lo crean como a los usuarios
(personas y empresas) que los utilizan, se encuentran
[4]:
- La información almacenada en el sistema
permite que las empresas financieras conozcan mejor a sus
clientes. - La información esta disponible las 24 horas
del día y no solamente durante horas hábiles de
oficina. - Los usuarios pueden acceder el sistema de finanzas en
línea desde cualquier computadora
en cualquier parte del mundo. - Los usuarios tienen acceso solamente a sus cuentas
asignadas. - Los clientes pueden llevar un registro de
todas sus transacciones financieras. - El e-finance da un mejor servicio a los usuarios, ya
que los clientes pueden realizar todo tipo de transacciones
financieras desde la comodidad de sus casas si lo
desean. - Las empresas financieras que implementan el sistema
de finanzas en línea reducen sus costos de
operación y ahorran tiempo, puesto se reducen las
transacciones financieras en persona (i.e. transacciones en las
ventanillas de los bancos) y a que existe economías de
escala. - Las compañías financieras crean una
ventaja competitiva sobre sus competidores directos debido a
que e-finance sirve como barrera de entrada en el
mercado. - Las empresas pueden ofrecer mayor cantidad de
productos e instrumentos financieros como bonos, acciones,
fondos mutuos, transferencias de pago, a través del
Internet. - Las empresas financieras pueden atraer a nuevos
clientes con la promoción de este sistema.
Por otro lado se presentan las siguientes desventajas de
realizar actividades financieras en la Web:
- La implementación de esta tecnología de
información de finanzas en línea requiere de una
fuerte inversión en lo que es hardware,
software y capacitación del personal. - Existe el riesgo de
pérdida de integridad o disponibilidad en caso de que
ocurran fallas técnicas. - Resistencia al cambio o falta de confianza de parte
de los clientes debido al poco conocimiento
o interacción con el Internet. - Aumento en los costos de las empresas financieras, ya
que estas tienen que gastar dinero en la promoción y
publicidad del
sistema. - Aumento de costos en las compañías
financieras, debido a que pueden aparecer nuevas y mejores
tecnologías de información, por lo que las
empresas deben seguir innovando y actualizando sus sistemas
para retener a los clientes. - Existe gran riesgo de penetración en el
sistema por parte de hackers.
Para poder
implementar las finanzas en línea en empresas financieras
como bancos y casas corredoras de bolsa, es necesario definir la
estructura que
deben de tener dichos sistemas de información. Es decir,
se deben tomar en cuenta los siguientes puntos:
Figura 1. Banca en línea
de Banco Uno, S.A. (http://www.bancouno.com.ni)- Estructura de las finanzas en Internet – El
sistema de finanzas en línea contiene mucha
información sobre los usuarios. Esta
información tiene que estar estructurada de tal manera
que pueda ser manipulada o procesada por un sistema
informático. La estructura debe de generar distintos
reportes con los datos en la base de
datos. Al mismo tiempo, la estructura debe ser creada
específicamente para el uso de clientes y personal de
las empresas financieras. Es decir, el sistema de finanzas en
línea debe ser amigable a los usuarios para facilitar
el uso del mismo. Aparte, debe incluir opciones
básicas para realizar actividades. Por ejemplo la
Figura 1 muestra la
pantalla de un sistema de finanzas en línea, en
particular de una cuenta de ahorro del
Grupo
Financiero Banco Uno, la cual incluye las siguientes herramientas básicas para uso de los
clientes:La segunda alternativa es invertir en algunos
sistemas de información y usar las tecnologías
de información existentes. Para esto, el Departamento
de Informática de las empresas financieras
deberá trabajar con expertos para integrar los datos
en las bases de datos actuales con los nuevos sistemas de
finanzas en línea. Esta opción será
menos costosa que la anterior, pero lógicamente que
hay que invertir en sistemas de información para
evolucionar y mejorar los sistemas existentes. Adicionalmente
el tiempo de terminación del proyecto
será menor que si comenzarán de
cero. - Integración de datos en las bases de datos
– Las empresas financieras tienen dos opciones a la hora
de implementar el sistema de finanzas en línea. Primero,
pueden comenzar de cero y descartar los sistemas de
información existentes. Para esto, se contratarán
los servicios de expertos para implementar el nuevo sistema de
información. Por otro lado, se tiene que comenzar a
recopilar información de los clientes usando el nuevo
sistema, ya que los datos antiguos no serán usados. Por
el lado económico, esta opción es muy costosa
para las empresas financieras debido a que se tendrán
que remover los sistemas de información actuales e
implementar nuevas
tecnologías de información. Todo esto puede
que tome mucho tiempo en realizar y quizás no sea una
alternativa viable. - Solución – Las empresas que promocionan
los sistemas de información como las finanzas en
línea ofrecen a las empresas financieras que desean
implementar dicho sistema
financiero en línea una gran variedad de productos
basados en las dos alternativas mencionadas anteriormente. La
mayoría de las empresas proponen trabajar sobre los
sistemas existentes en las compañías financieras
a fin de no afectar la operación de las empresas y de
los usuarios. Indican que el sistema de finanzas a
desarrollarse debe presentar la información de manera
integrada y permitir que se puedan agregar fácilmente
otras aplicaciones en el futuro.
En el caso de la compañía Ensenta, la
Figura 2 presenta como esta empresa propone implementar en
empresas financieras una plataforma que integra el sistema del
servidor del
back-office,
aplicaciones de e-Finance y distintos canales de
distribución en un ambiente de
alta productividad
como se muestra en la figura a continuación
[5]:
Figura 2. Organización de empresa implementando
finanzas en línea. (http://www.ensenta.com/products.asp)
El rápido crecimiento del Internet esta
cambiando la manera de realizar transacciones financieras
hechas diariamente. Como prueba de esto, en años
recientes, en vez de distribuir el software que muchas veces
causaba problemas,
las empresas están cambiando la manera de crecer en sus
negocios. Dichas compañías en general sin
importar su tamaño, invierten grandes cantidades de
dinero en una plataforma o sistemas de información para
finanzas en línea. Esto crea un boom de sitios y
compañías en Internet que ofrecen la realizar de
todo tipo de transacciones financieras, tales como pagar
cuentas pendientes, administrar cuentas bancarias y liquidar
hipotecas.
Por otro lado, el desarrollo
de las finanzas en línea es de gran utilidad para
aquellas empresas que innovan su negocio, ya que logran reducir
costos de operación al implementar esta
tecnología de información. Al mismo tiempo, las
empresas logran satisfacer los gustos de los clientes, quienes
entre otros buscan la comodidad al hacer sus transacciones
financieras y están atrayendo a nuevos clientes debido a
esto. Adicionalmente, las finanzas en línea hacen que
los usuarios de estos sistemas de información se vuelvan
fieles clientes de las empresas. Esto, debido a la confianza
que los consumidores depositan en estas compañías
al hacer sus actividades financieras usando los servicios
financieros ofrecidos en línea.
[1] "Payment System Electronification: The Role of
Automated Networked Storage." EMC
White Paper. EMC Corporation, 2002.
http://www.emc.com/pdf/vertical/h873.pdf
(Consultado el 8 de noviembre de 2003).
[2] Allen, Franklin, James McAndrews y Philip Strahan.
"E-Finance: An Introduction."
http://www.finirs.org/papers/02/0210.pdf
(Consultado el 8 de noviembre de 2003).
[3] "Online Finance Hits Its Stride." EBSCO Business
Source Elite [on-line database].
Business Week, Timothy J. Mullaney y Darnell Little, (22
de abril de 2002).
[4] Subramanian, K. "e-Commerce,
e-Finance, e-Money: Challenges and Strategies for
Developing Nations." Asia-Pacific
Telecommunity (APT) Publication, 2000.
http://www.aptsec.org/seminar/meeting2000/ecs/PAPER-1.ppt
(Consultado el 9 de
noviembre de 2003).
[5] "eFinance Architecture & eSEP Transaction
Server." Ensenta Corporation.
http://www.ensenta.com/products.asp
(Consultado el 10 de noviembre de 2003)
Lic. Mauricio Pallais Lacayo
Estudiante de Maestría en Administración de Tiempo Completo de la
Escuela de
Graduados en Administración y Dirección de Empresas (EGADE) del ITESM
Campus Monterrey, realizado 13 de noviembre de 2003.