Metodologías de Microcréditos

Investigación
documental

1. Información
   confidencial
2. Resumen
4. El
   microfinanciamiento
5. Metodología para
   Programas de Grupos Solidarios
6. Metodología del
   Banco Comunal
7. Experiencia de
   Metodologías de Microfinanciamiento
8. Bibliografía

Información
confidencial:

Cordialmente me dirijo a ustedes para solicitarles la
oportunidad de colocar en su visitada página Web
ésta investigación realizada durante el
pre-grado de economista.

Título el trabajo:
Metodologías de Microcréditos. Es una
extracción del capitulo II de mi trabajo de
grado el cual consistió en una "Propuesta de un
Plan
Estratégico para la Unidad de Planificación de una Institución de
Microcrédito ubicada en Valencia-Venezuela para
el periodo 2000 – 2001".

Actualmente soy docente de la Escuela de
Economía
de la Universidad de
Carabobo. Les adjunto también información curricular.

Categoría sugerida:
Economía

RESUMEN

El acceso a los servicios
financieros es cada vez mas limitado para un gran porcentaje de
la población, debido a las condiciones
económicas y sociales en la que están inmersos. La
estructura
normativa del sistema
financiero mundial no tiene como su principal objetivo
otorgar créditos a este segmento de la
población debido a que se considera que el costo de la
inversión supera el beneficio que se
obtendría. Por lo que la responsabilidad se le termina atribuyendo al
Estado como
función
social.

La metodología del
microfinanciamiento no debe considerarse como la panacea,
para resolver el problema de la pobreza, pero
si como una herramienta para aliviar este fenómeno que
cada día se expande tanto en las zonas rurales como en las
urbanas. "El crédito
solidario concedido a aquellos que nunca habían
pedido un préstamo refleja el enorme potencial sin
explotar que tiene cada ser humano" (Muhammad Yunus,
2000).

INTRODUCCIÓN

En los últimos diez años el sector de la
economía informal ha crecido (8% fue la tasa de
crecimiento para 1990 de acuerdo a la Organización Internacional del Trabajo) por
diversas causas, como por ejemplo el trasvase de trabajadores de
la economía formal a la informal por
desincorporación, reducción de personal entre
otras, la incorporación de un mayor número de mano
de obra (calificada y no calificada) al sector informal. De
acuerdo a estudios realizados por el Centro de Documentación y Análisis de los Trabajadores (CENDA) el 89%
de los venezolanos no devenga los ingresos
necesarios para cubrir las necesidades básicas.

Los negocios que
se han desarrollado en este sector tienen profundas limitaciones
para crecer y ser autosostenibles porque carecen de activos
financieros para invertir en capital de
trabajo y activos fijos.
Esta población no tiene muchas oportunidades de acceder a
la Banca Privada
debido a sus condiciones socioeconómicas, además de
estar desprovista de cualquier garantía real que sirva de
fianza para obtener un crédito. En la búsqueda de
un mecanismo que permitiera atender a un sector de la
población que carece de activos financieros para
mantenerse y hacer crecer sus negocios y también cubrir
las necesidades básicas del núcleo familiar, se han
creado desde aproximadamente cuatro décadas
metodologías de créditos de montos
significativamente bajos a fin de disminuir las barreras a la
entrada de las personas de mas bajos recursos.

DESARROLLO

El
Microfinanciamiento

Los estudios realizados sobre microfinanciamiento son
aún muy incipientes por las expectativas de
sustentabilidad que pueden tener las distintas
metodologías que caracterizan a este tipo de financiamiento. Las experiencias que han habido en
distintos países como por ejemplo: India,
Malasia, Pakistan, Bolivia,
Colombia,
Honduras, entre otros, donde se ha atendido a un porcentaje de la
población, que es excluida de los servicios financieros de
la banca tradicional, por su condición de pobreza, han
revelado que es posible prestar recursos financieros a este
sector de la población y recuperar los recursos, estas
experiencias se caracterizan por tener tasas de morosidad
significativamente bajas.

Esto ha generado estudios sobre las entidades que
utilizan estas metodologías desde hace tres
décadas, a fin de determinar las posibilidades de que sean
sostenibles en el largo plazo, como también hasta que
nivel pueden crecer las personas que se benefician de estos
financiamientos teniendo negocios que forman parte de la
economía informal.

El estudio realizado por C. González Vega, M.
Schreiner, R. Meyer y S. Navarra (1996), todos del Departamento
de Economía Agrícola de la Universidad de Ohio,
titulado "El reto del crecimiento en organizaciones de
microfinanzas", tiene particular importancia porque al analizar
el crecimiento de un Banco en Bolivia
llamado BancoSol y las condiciones que se deben cumplir para un
manejo prudente del crecimiento, obtuvieron que el crecimiento de
éste banco tiene tres (3) implicaciones positivas para
entidades de microfinanzas:

Primero, el crecimiento es el mecanismo central
para incrementar el alcance de la institución (…) es
uno de los principales indicadores
de éxito. (…) Segundo, el crecimiento es
un mecanismo importante para mejorar el otro indicador de
éxito en microfinanzas: la sustentabilidad. Y (…)
tercero, el crecimiento de los activos puede ayudar a reducir
los costos
operativos promedio. (C. González y et. al;
1966:6)

El resultado de este estudio, fue la
identificación de los factores que incidieron para que el
crecimiento de Banco Sol, fuera un éxito. Entre los
factores atribuidos están, el decidido interés de
sus lideres de lograr la viabilidad financiera de la
organización, esto incluye el diseño
de políticas
financieras acordes al estado de la economía y las
condiciones del mercado
meta.

También se le atribuye haber desarrollado una
tecnología
crediticia costo-eficiente, la cual estaba basada en la
acumulación de información y experiencias del nicho
de mercado. Además del alto valor de las
relaciones cliente-organización, todos estos factores
contribuyeron a que la entidad se formalizara como un Banco
Comercial Privado.

Ante la complejidad de este fenómeno social,
surge la duda de la capacidad que pueden tener estas personas de
administrar estos pequeños créditos, ya la vez
emprender negocios que les permita cubrir al menos las
necesidades básicas (alimentación,
vivienda, educación).

Existe amplia experiencia internacional de prestar
recursos financieros con la modalidad de microfinanciamiento. Las
instituciones
que desarrollan esta modalidad, tienen diferencias una de otras
porque depende del propósito que persiguen sus
promotores.

Un microfinanciamiento consiste en prestar recursos a
montos relativamente bajos, a un precio
generalmente menor al precio de mercado, es decir, a una tasa de
interés menor a la tasa de interés comercial y
con vencimientos a corto plazo, en su mayoría menor a un
año. Algunas de las características de
Microfinanciamiento son:

• El financiamiento se otorga a los más pobres y
  se le da prioridad a las mujeres (por ejemplo: amas de casa),
  por supuesto de acuerdo a la política de la
  entidad que ofrece los créditos.
• El monto de los prestamos son pequeños, debido
  a que se entregan sin el respaldo de garantías
  reales.
• La tasa de interés es generalmente similar a
  la que ofrece la banca comercial, lo que permite disminuir los
  riesgos.
• Los prestamos se pagan en periodos de tiempo
  relativamente cortos, esto queda a criterio de la
  institución.

Existen distintas metodologías para ofrecer
Microfinanciamiento, el manejo estratégico de los recursos
determina su eficiencia y
sostenibilidad como también depende del contexto
situacional en el que intervienen, estas pueden ser aplicadas por
instituciones públicas o privadas. Entre las
públicas están las Organizaciones No
Gubernamentales (ONG) y las
Organizaciones Gubernamentales sin fines de lucro, y como
privadas se incluye a las organizaciones privadas
comerciales.

Estas últimas se diferencian de la banca
comercial privada, primero porque conceden financiamientos a
estratos más bajos de la población, algunas
específicamente a pequeña y mediana empresa, segundo
reciben apoyo institucional para su desempeño, esto comprende; asesorías
de instituciones internacionales con amplia experiencia en estas
metodologías, como también apoyo al sector privado
para apalancar sus operaciones,
apoyo de organismos multilaterales, de entidades bancarias
nacionales lo que les permite disminuir costos de infraestructura
y en el menor de los casos subsidios del Estado, debido a que en
esencia la función de estas organizaciones es
social.

La metodología que se elige depende de los
objetivos que
persiga la organización, en general el principal objetivo
es promover el desarrollo
local o regional de un país, para así mejorar el
bienestar de las comunidades fundamentalmente aquellas con
problemas de
subsistencia y estados de pobreza crítica, debido a que este es el extracto
de la población que no tiene acceso al crédito
tradicionalmente en la Banca Comercial. Entre las
metodologías cabe mencionar las siguientes:

1.
Metodología para Programas de
Grupos
Solidarios

Surgen en los años 70 por iniciativa de varias
organizaciones de desarrollo, especialmente en Asia, con la
intención de apoyar las actividades económicas de
las personas pobres del sector rural y urbano. Se
fundamentó en una estrategia de
formación de grupo como un
medio para canalizar pequeños prestamos, entrenamiento y
otros servicios a esta población. El concepto de
Grupos Solidarios reflejaba no sólo una manera de promover
el desarrollo dirigiendo recursos a los más necesitados
para incrementar su capacidad de forjar su propio futuro, sino
una manera de atender a la creciente población necesitada
permitiéndoles el acceso a programas sencillos y
accesibles para que respondan a sus demandas y a la vez aprendan
a administrar sus recursos escasos. (Maria Otero,
1988:3)

Las experiencias de la formación de grupos tanto
en América
Latina como en el Caribe, fueron estudiadas y adoptadas por
Acción
Internacional (AITEC), la cual es una institución privada
que surge en Estados Unidos en
la década de los 70. Un estudio realizado por Farbman para
la organización FEDECREDITO, señala que fue en 1981
cuando se forman por primera vez grupos solidarios en América
Latina.

Algunas de las características de esta
metodología son las siguientes:

• Se utiliza la tecnología de crédito
  grupal, se forman grupos de 4 ó 5 personas.
• Estas personas necesariamente tienen que ser vecinos,
  específicamente que residan en la misma localidad, y
  tenga nexos de amistad.
• Se otorga un crédito por grupo, y
  posteriormente se asignan montos iguales o distintos de ese
  único préstamo. El criterio de que sean distintos
  se debe a la capacidad de pago de acuerdo al negocio de cada
  miembro.
• Se elige un coordinador por cada grupo. Cada miembro
  que forme parte de un grupo solidario se responsabiliza
  solidariamente por el préstamo recibido el grupo.
  Resuelven sus problemas colectivamente orientándose o
  fiscalizándose recíprocamente.
• Los miembros de cada grupo aceptan entre si responder
  por la falla de uno de los miembros lo que disminuye el
  riesgo para
  la organización de que haya evasión del
  compromiso del crédito.
• La relación con la organización es a
  través de un asesor y/o oficial de crédito. Esta
  persona
  establece una relación directa con el prestatario, hace
  análisis socioeconómico y evalúa la
  capacidad económica.
• Se otorgan montos pequeños a una tasa de
  interés mensual menor a la tasa de interés de
  mercado y a vencimientos que varían de acuerdo a la
  política de la institución de 2 meses a un
  año.
• La frecuencia para el pago de las cuotas varía
  de una organización a otra.
• A parte de los servicios financieros también
  ofrecen servicios no financieros, como por ejemplo: cursos de
  capacitación, talleres de planificación familiar, seguro de vida,
  etc. Estos servicios complementan la gestión del crédito.
• Los beneficiarios al igual que en la banca comunal
  pueden optar a créditos sucesivos, y a montos mayores
  siempre que hayan cumplido con los pagos a la fecha prevista
  (manteniendo una tasa de morosidad nula), y con los procesos
  pertenecientes para que se reconozca su
  cumplimiento.

Estas metodologías tienen elementos en su
diseño que las hace diferentes pero existen unas
características generales que son importantes al
diseñar mecanismos de financiamiento para el desarrollo
rural. Así lo plantea un estudio realizado por el Econ.
Alfredo Lazarte (1999), Asesor de la Organización
Internacional del Trabajo. Algunas de las características
apropiadas son:

• Eficiencia, esta característica se materializa
  a partir de dos cualidades: oportunidad y tamaño
  apropiado y se vincula a la buena selección de proyectos y a
  un buen control de
  los márgenes de desvío.
• Institucionalizable: es decir que sea capaz de ser
  asumido por una institución que la administre
  apropiadamente, que vele por garantizar el logro de los
  objetivos para los que fue diseñada y que de ser
  requerido garantice su permanencia.
• Organizada como sistema: para
  que se dé la interrelación de los diversos
  mecanismos desplegados de manera estructurada y articulada a la
  oferta de
  recursos del Sistema Financiero Nacional.
• Flexible: para adaptarse a la distinta naturaleza
  de los proyectos.
• Concreta: evitando dispersarse en actividades
  aisladas, que encarecen los costos de operación y
  disminuyen sus posibilidades de
  masificación.
• Realista: ofreciendo condiciones que permitan
  reproducir el valor de los recursos, faciliten la
  provisión de estos y desmotiven iniciativas poco
  eficientes.
• Transparente: por la necesidad de que sus usuarios
  puedan "diferenciar claramente el subsidio de los compromisos
  crediticios" y que en estos últimos puedan reconocer
  previamente sus requisitos y condiciones para que así
  puedan gestionar el financiamiento de sus propias actividades
  económicas como cualquier otro recurso de su proceso
  productivo.

2.
Metodología del Banco Comunal

Esta metodología fue propuesta en la
década de los 80 en los Estados Unidos por Jonh y
Maragarita Hatch, con la intención de crear un instrumento
para realizar actividades generadoras de ingreso, promover el
ahorro y
facilitar el apoyo mutuo entre grupos de 30 a 50 personas. Esta
propuesta generó la Fundación para la Asistencia
Comunitaria Internacional (FINCA).

Algunos aspectos considerados en FINCA y en otros
Bancos
Comunales consiste en:

• La formalización de un grupo entre 20 a 40
  personas a través de una asamblea, donde todos
  participan democráticamente y eligen un comité el
  cual será el que realizará funciones
  administrativas.
• Este banco funcionará como intermediario para
  otorgar los créditos a la población objeto,
  aquella que carece de oportunidades para obtener recursos
  financieros a través de los medios
  tradicionales (por ejemplo la Banca Comercial, Mesas de
  Dinero,
  etc.).
• La captación de recursos del banco comunal
  puede ser por aporte inicial de los miembros (por ejemplo:
  20%), en calidad de
  ahorro recibiendo así un pequeño beneficio. Pero
  también el origen de los recursos puede ser por la
  transferencia en calidad de fondo por parte de un grupo de
  empresas
  privadas o por un ente gubernamental como estrategia de
  política social.
• Los beneficiarios pueden optar a créditos
  sucesivos, con la posibilidad de que los montos sean mayores,
  siempre que cancelen en el tiempo previsto o mejor aun antes
  del vencimiento de sus deuda.
• En general los bancos comunales tienen entre sus
  programas promover el ahorro, se exige un porcentaje
  mínimo del monto otorgado.
• Entre los miembros del Banco se da una distribución parcial de las
  utilidades.

Como los Bancos Comunales son mecanismos de
financiamiento no convencionales, tiene el inconveniente de que
carece de representación legal.

Experiencia de
Metodologías de Microfinanciamiento

1. Grameen Bank

Es una iniciativa que surge en la década de los
70 por un catedrático de la Universidad de Chittagong
llamado Muhammad Yunus, cuando decide investigar que era lo que
estaba sucediendo fuera de la Universidad porque el incremento de
la mortalidad en la ciudad.

En este sentido encontró que los pobres (hombres
y mujeres) tenían vedado el acceso a la banca formal por
no disponer de garantías reales, en sus
investigación realizadas con sus estudiantes
encontró que para lograr que 42 familias sobrevivieran se
necesita solo 27 dólares americanos, llego a la
conclusión de que proporcionando pequeños prestamos
a las familias carentes de recursos equivalente a algunas decenas
de dólares seria posible que esas familias sobrevivieran,
y con su propio esfuerzo reembolsarían la cantidad
recibida. Esto lo impulso a que en 1983 formara el Grameen Bank
con el apoyo del Banco Nacional de Bangladesh y apoyo
gubernamental.

Esta institución es de carácter privado, con participación
minoritaria del gobierno. Tiene
el objetivo de ofrecer pequeños empréstitos a
familias rurales que poseían menos de 0.20
hectáreas de tierras cultivadas.

El programa del
Banco, desde sus inicios concede créditos a hombres y
mujeres pobres, la estrategia es la siguiente:

1. Destinar los créditos exclusivamente a
   actividades generadoras de renta familiar.
2. Eliminar la explotación de prestamistas
   individuales que ofrecen prestamos a tasas sumamente
   elevadas.
3. Generar oportunidades de autoempleo
   para el amplio grupo de mano de obra sub-utilizada.
4. Contribuir a que la población desfavorecida se
   organice, para que pueda fortalecerse económica y
   socialmente a través de la solidaridad.
5. Revertir el circulo vicioso de poca renta y poca
   inversión, en crédito, mas inversión y mas
   renta.

La metodología de esta institución es la
de Grupos Solidarios, la cual consiste:

• Formación de grupos de 4 a 5 personas y en una
  aldea se forman de 6 a 9 grupos.
• En cada aldea se constituye un Centro Comunal,
  vinculado con el programa.
• Estos centros son rústicos y modestos, laboran
  2 empleados del banco. Este centro cumple otras funciones de
  tipo comunitarias como: cursos de alfabetización,
  fiestas de casamientos, etc.
• Las mujeres tienen preferencia.
• Los prestamos son escalonados, es decir de acuerdo a
  como abonen sus cuotas semanalmente otra persona podrá
  recibir el siguiente prestamos y así hasta que los cinco
  miembros hayan recibido un préstamo, previamente reciben
  capacitación sobre el manejo del
  crédito.
• Como política del banco no se requiere
  garantías reales, se justifica por la extrema pobreza
  que padece esta población.
• Cada amortización de capital
  semanalmente incluye aportar 2.5 centavos de dólar como
  ahorro obligatorio, además de una retención al
  inicio de 5% del monto del crédito para un fondo de
  emergencia.

También tiene otras características de la
metodología genérica planteada anteriormente, las
diferencias se debe al contexto, la situación critica de
pobreza, hasta niveles casi nulos de alfabetización. Es
importante resaltar que cada grupo aporta la garantía
solidaria para recibir el crédito a favor de una o dos
personas.

Este banco se caracteriza por tener una tasa de
morosidad significativamente baja, menor al 2%. La experiencia de
este banco ha sido referencia para otras organizaciones que
utilizan la misma metodología en contextos distintos. M.
Yunus enumera algunas de las ventajas de ésta
metodología al brindársele a los individuos la
oportunidad de trabajo independiente en relación al
trabajo asalariado, algunas de ellas son:

1. Los horarios son flexibles y se pueden adaptar a la
   situación familiar. Las persona deciden si trabajan a
   tiempo completo, o parcial si enfrentan dificultades
   temporales, o incluso si abandonan un tiempo su negocio para
   asumir un trabajo asalariado.
2. El trabajo independiente conviene especialmente a lo
   que conocen la realidad de la calle y tienen mas cualidades
   prácticas que conocimientos librescos o competencias
   técnicas. Eso significa que los
   analfabetos y los pobres pueden explotar sus puntos fuertes en
   lugar de verse disminuidos por sus debilidades.
3. Puede transformar un pasatiempo en un empleo
   remunerado.
4. Da un oportunidad a los que tienen dificultades para
   adaptarse a una jerarquía rígida.
5. Ofrece la posibilidad de escapar a la dependencia de
   las ayudas sociales, de no transformarse en un esclavo
   asalariado, de abrir una tienda o un pequeño taller de
   fabricación.
6. Puede ayudar a los que encontraron un empleo pero
   siguen siendo pobres.
7. A quienes acaban de perder su trabajo les da el apoyo
   moral
   necesario para instalarse por su cuenta antes de caer en la
   depresión o el aislamiento.
8. Da una oportunidad de ganarse la vida a las victimas
   del racismo, que
   no pueden encontrar trabajo por el color de su
   piel o por
   su origen.
9. El costo medio de la creación de un empleo
   independiente es diez, veinte o cien veces mas bajo que de un
   empleo asalariado". (305-307)

2. Programa de MICROCRÉDITO /
PRISMA

Es una organización creada en 1997 en una
provincia de Perú llamada San Francisco, se ha extendido a
Junin, Tocache entre otras. Su objetivo es mejorar los ingresos a
través de actividades económicas familiares de
manera legal. Los prestamos no son para consumo ni
pago de deudas, el propósito es ampliar los negocios,
mejorar la seguridad
alimentaria de la familia y
cubrir los gastos de
educación. Este programa se caracteriza por:

• Formar una Asociación Comunal Pro-Desarrollo
  entre 20 y 30 personas, a través del cual se prestan
  servicios de crédito y ahorro, de allí se forman
  a su vez grupos de 4 a 5 personas.
• Al igual que la metodología genérica,
  la fianza es solidaria y los pagos se dan en forma colectiva y
  solidaria.
• La tasa de interés para actividades
  agrícolas y pecuarias es de 4.5% en soles y la tasa de
  las actividades urbanas como comercialización es de 4% en soles. Los
  pagos de interés se hacen mensualmente y los pagos de
  capital al final de cada ciclo.
• La responsabilidad determina la oportunidad de
  créditos futuros. El incremento del crédito
  depende de los niveles de ahorro y por política de la
  asociación los incrementos se dan cada ciclo. Un ciclo
  son seis meses para las actividades rurales y de cuatro meses
  para el caso de actividades urbanas.

3. Pro – Mujer

Es una organización que utiliza la
metodología de Bancos Comunales, las
características de esta metodología son similares a
las planteadas de manera general anteriormente. Esta
organización se caracteriza por tener como mercado meta a
las mujeres mas pobres de una localidad. Los fondos iniciales los
obtuvo de la Agencia de los Estados Unidos para el Desarrollo
Internacional (USAID) y del Gobierno de Bolivia.

Posteriormente han recibido fondos del gobierno de
Nicaragua, de otras fundaciones privadas internacionales y de
agencias del gobierno de Estados Unidos.

Pro-Mujer
comenzó sus operaciones de microcréditos y
capacitación en Bolivia, luego se extendió a
Nicaragua en 1966 y para el año 2001 tendrá
sucursales en zonas de extrema pobreza en Perú. Dada su
capacidad de fondos los montos que se colocan no varían
durante tres años.

El modelo de
Pro-Mujer se centra a proveer entrenamientos en negocios y
proveer pequeños prestamos a mujeres pobres quienes usan
el crédito para crear mejores trabajos y así
incrementar el ingreso de la familia.

Se considera que aparte de contribuir con la riqueza de
estas mujeres genera seguridad y dignidad en
ellas. Este programa basa su metodología de acuerdo a las
tasas de mercado.

• Tiene como norma que las mujeres destinen al ahorro
  un porcentaje del monto concedido.
• Se organizan bancos comunales de 25 a 30 mujeres.
  Reciben entrenamiento de 16 horas y posteriormente forman
  grupos solidarios de 5 personas los cuales recibirán un
  crédito inicialmente.
• El incremento en los niveles de ahorro es un
  indicador que revela las habilidades de la prestataria para
  generar ingresos.
• La tasa de morosidad es de aproximadamente 2% lo cual
  revela que el riesgo crediticio en los estratos mas bajos de la
  población es muy bajo.
• Entre los servicios no monetarios que se ofrecen
  esta: entrenamiento para el manejo del negocio,
  planificación familiar y servicios de salud.
• Una de las desventajas es el marco regulatorio en el
  caso de Nicaragua, porque limita la operatividad de los
  negocios de la mujeres. De acuerdo al Informe de
  Desarrollo
  Humano de las Naciones Unidas
  1995 Nicaragua es la segunda nación mas pobre del Hemisferio
  Occidental.

Además este programa se caracteriza por
planificarse el horizonte de alcance de los créditos a fin
de que las mujeres beneficiadas por el programa puedan sostenerse
por su cuenta con los negocios creados, otra es que desarrollen
habilidades para cuando ya no dispongan del financiamiento, se
plantea que esta posibilidad requiere aproximadamente de 5 a 8
años. Otra característica es que el total de costos
operativos se cubre con los intereses pagados por los
prestatarios.

4. Banco para la Solidaridad
(BancoSol)

BancoSol es un banco comercial privado que inicia sus
operaciones en 1992 con el propósito de ofrecer
exclusivamente micro-créditos, sujeto a las regulaciones
de cualquier otro banco comercial en Bolivia. Sus accionistas son
organizaciones no gubernamentales sin fines de lucro nacionales e
internacionales (representan el 75% de las acciones) y
empresarios bolivianos (representan el 25%).

Entre los accionistas internacionales, están:
Acción Internacional, la Fundación Calmealow, la
Fundación Rockefeller y Corporación
Inter.-Americana de Inversiones. Y
como accionista nacional, el presidente de la República de
Bolivia.

Este Banco utiliza la metodología de Grupos
Solidarios es decir tecnología de crédito grupal
pero también utiliza tecnología de crédito
individual. El mercado meta del banco son las personas de bajos
recursos sin embargo no son los mas pobres porque el banco
beneficia aquellas personas que tienen al menos un negocio
pequeño en funcionamiento.

Este es un banco que ha crecido de manera significativa,
la cartera de clientes para
1999 es la mas alta de todos los bancos que aplican esta
metodología en Latinoamérica. La noción de
sustentabilidad ha sido centro de atención e importancia para la gerencia del
banco, se considera que los clientes futuros importan tanto como
los presentes.

El mayor porcentaje de clientes son mujeres, esto
explica que el sector de mayor participación en cuanto a
negocios sea el comercio. Este
sector de la economía es él mas potenciado por
algunas razones.

• Los vencimientos de los créditos son en
  general de corto plazo, varia entre 3 a 6 meses.
• La rápida rotación de los prestamos
  para vigilar el comportamiento de pago de los prestatarios y
  mantener una liquidez mínima, conlleva a que los
  clientes estén limitados a incursionar otro sector de la
  economía donde el retorno de la inversión sea en
  un tiempo mayor.

Entre las características de este banco
está:

• El banco ofrece distintos productos de
  créditos.
• Los créditos se otorgan en moneda boliviana o
  en dólares, si es en moneda boliviana el periodo de
  vencimiento es mas corto.
• No se exigen ahorros obligatorios.
• Para cada producto
  varia la frecuencia de pago de capital, depende del tipo de
  moneda, si es un crédito primario o una
  renovación de crédito. Esto genera diferentes
  tipos de ingresos y diferentes costos
  operacionales.

En general los préstamos mas grandes son mas
rentables para el banco, estos tienden a subsidiar los costos de
montos mas pequeños. Sin embargo estos últimos son
considerados de igual importancia porque genera un activo
intangible para la institución como es el comienzo de una
relación de largo plazo.

Esta institución es ejemplo de un crecimiento
planificado y gerenciado con estrategias de
alcance, se consideraron las ventajas de economías de
escala y de
alcance, expresada por la madurez de sus relaciones con la
cartera de clientes, se formalizaron las operaciones para
disminuir los costos promedios operativos hasta el nivel de no
depender de fondos subsidiados logrando e consecuencia un
incremento sostenido durante los 8 años de
operaciones.

BIBLIOGRAFÍA

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elabora el proyecto de
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exploratorios, descriptivos, diagnósticos, evaluativos,
formulación de hipótesis causales, experimentales y los
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UNIVERSIDAD PEDAGÓGICA EXPERIMENTAL LIBERTADOR,
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1990.

 YOSKIRA NAYLETT CORDERO CORREA

ECONOMISTA

Valencia. Venezuela

UNIVERSIDAD DE CARABOBO

FACULTAD DE CIENCIAS
ECONÓMICAS Y SOCIALES

ESCUELA DE ECONOMIA