Sistema Bancario (Banca):
El sistema bancario de un país es el conjunto de
instituciones
y organizaciones
públicas y privadas que se dedican al ejercicio de la
banca y todas las funciones que son
inherentes.
Banca o sistema bancario, conjunto de
instituciones que permiten el desarrollo de
todas aquellas transacciones entre personas, empresas y
organizaciones que impliquen el uso de dinero.
Dentro del sistema bancario podemos distinguir entre
banca pública y banca privada que, a su vez, puede ser
comercial, industrial o de negocios y
mixta.
La banca privada comercial se ocupa sobre todo de
facilitar créditos a individuos privados.
La industrial o de negocios invierte sus activos en
empresas industriales, adquiriéndolas y
dirigiéndolas.
La banca privada mixta combina ambos tipos de
actividades.
Los bancos son
instituciones públicas o privadas que realizan actos de
intermediación profesional entre los dueños de
dinero y capital y los
usuarios de dicho dinero y capital. Es decir, los bancos
actúan en el mercado de dinero
y capitales.
Algunas de las funciones de los bancos son:
- Recibir depósitos en dinero del público
en general. - Otorgar créditos a corto y largo
plazo. - Manejar cuentas de
cheques, de
ahorro, de
tarjetas de
crédito (y lo relacionado con ellas)
etc. - Recibir depósitos de los siguientes documentos:
certificados financieros, certificados de deposito bancario,
etc.
En el funcionamiento los clientes
depositan su dinero en las instituciones bancarias y adquieren un
derecho a pedir al banco cierto tipo
de cuenta (cheques, a corto plazo, a largo plazo, tarjeta de
crédito etc.). El banco por su parte adquiere una
obligación con los depositantes, pero también el
derecho de utilizar esos de depósitos en la forma que
más conveniente.
En un sistema bancario existen diferentes tipos de
bancos que tratan de cubrir todas las necesidades financieras de
la economía
de un país.
Según el sector social:
- Bancos públicos: Son organismos creados
por el gobierno
federal con el objetivo de
atender las necesidades de crédito de algunas
actividades que se consideren básicas para el desarrollo
de la economía de un país. - Bancos privados: Son también llamados
bancos comerciales y son instituciones cuya principal función
es la intermediación habitual que efectúan en
forma masiva y profesional el uso del crédito y en
actividades de banca. - Bancos Mixtos: Actúan como bancos
comerciales en la intermediación profesional del uso del
crédito y actividades ligadas al ejercicio de la
banca. - Bancos de Ahorro: Son aquellas instituciones
cuya función principal es recibir depósitos de
ahorro del público. - Bancos de depósito: Son aquellas
instituciones cuya función principal es la de recibir
del público en general depósitos bancarios de
dinero retirables a la vista mediante la expedición de
cheques a su cargo. - Bancos Financieros: También conocidos
como bancos de inversión, son los que tienen la
finalidad principal de atender necesidades de financiamiento a largo plazo del sector
productivo de la economía. - Bancos de capitalización: Instituciones
cuya función principal es la colocación de
capitales mediante contratos que
celebra con el público por medio de títulos
públicos de capitalización.
La banca central de un país es la base de todo
sistema bancario de esa nación;
es la encargada de aplicar las medidas de la política
monetaria y crediticia necesarias para el buen funcionamiento
de la economía nacional.
En el caso de México
esta banca central es el Banco de México, que actúa
bajo so propia ley
orgánica aprobada por el Congreso de la Unión en
1993.
El banco de México nace en 1925, cuando se
efectúa el mandato constitucional de centralizar la
emisión de billetes bajo el control del
gobierno federal.
Las reformas de 1932 proporcionan la
consolidación del instituto emisor como Banco Central del
País. Así mismo se constituyen las
características comunes con los bancos comerciales por un
estatuto consecuente con las funciones de regular el
crédito y los cambios, transformándose en el centro
y apoyo del sistema bancario.
Las modificaciones de 1936 le permitieron un manejo
más flexible de las reservas internacionales.
La Ley orgánica de 1941 cambió otra vez el
orden normativo aplicable a las operaciones de la
institución para adecuarlo a la nueva estructura del
sistema bancario.
En 1982 las reformas se orientaron a una nueva naturaleza
jurídica a la institución, que dejó de ser
sociedad
anónima para convertirse en un organismo
público descentralizado.
Entre las funciones del Banco de México
están:
- Regular la emisión y circulación de
moneda, el crédito y los cambios. - Operar con las instituciones de crédito como
banco de reserva y acreditan de última instancia, y
regulan el servicio de
Cámara de Compensación. - Prestar servicios de
tesorería al gobierno federal y actuar como su agente
financiero en operaciones de crédito interno y
externo. - Asesorar al gobierno en materia
económica y particularmente financiera. - Participar en el Fondo Monetario
Internacional y en otros organismos.
El Banco de México tiene la facultad
de:
- Recibir depósitos bancarios de moneda nacional
del gobierno federal, dependencias y entidades de la administración pública federal y
de empresas cuyo objeto principal se la intermediación
financiera. - Recibir depósitos de moneda
extranjera. - Emitir bonos de
regulación monetaria. - Obtener créditos de personas morales
domiciliadas en el extranjero. - Construir depósitos bancarios de
dinero. - Otorgar créditos al gobierno
federal. - Operar con bonos bancarios y de regulación
monetaria, y con valores a
cargo del gobierno federal y otros emitidos por instituciones
de crédito. - Realizar pagos o cobros que el gobierno federal
requiera hacer en el extranjero. - Actuar como fiduciario cuando por ley así se
precise o cuando se trate de fideicomisos cuyos fines coadyuven
a desempeñar funciones del banco. - Recibir depósitos de transacciones con
divisas de
oro y plata,
incluyendo reportos. - Recibir depósitos de títulos o valores,
en custodia o en administración. - Adquirir bienes y
contratar los servicios necesarios o convenientes para ejercer
sus funciones.
El Banco Central tiene la capacidad de emitir la moneda,
divisa, o bonos que faciliten la economía del país
o se requiera para el adecuado uso de transacciones
financieras.
Así mismo el Banco Central tiene
prohibido:
- Prestar sus títulos de propiedad
como garantía. - Adquirir inmuebles, salvo los que esta misma requiera
para su propio funcionamiento. - Obtener títulos representativos del capital de
otras sociedades. - Prestar su garantía.
Instrumentos del
Sistema Bancario:
El cobro de intereses es el pago de los deudores
o cuentahabientes por un interés a
un préstamo.
Recibir dinero de ahorradores. Como sabemos la
mayor parte del dinero de los bancos viene por los
depósitos de los ahorradores.
El encaje legal es un depósito que los
bancos tenían la obligación de entregar al banco
central para que éste pudiera asegurara la existencia de
fondos en efectivo a los bancos comerciantes, de tal manera que
estos últimos pudieran enfrentar, cuando se necesitara, el
retiro de grandes volúmenes de efectivo por parte de los
cuentahabientes.
El coeficiente de liquidez del banco viene dado
por el porcentaje de activos líquidos sobre pasivos; para
un banco, éste estará determinado por la
proporción de activos en efectivo sobre el total de
activos, y a veces está sujeto a la regulación
gubernamental. grado de disponibilidad con la que los diferentes
activos pueden convertirse en dinero (el medio de pago más
líquido de todos los existentes).
La oferta de dinero es un instrumento
básico –también lo es de la política
económica- y es lo que un gobierno ejerce sobre el
control de la creación de créditos y de dinero por
el sistema bancario, a través de su sistema de finanzas.
Objetivos del Sistema Bancario:
- Controlar las tasas de
interés bancarias. - Emisión y control de dinero, bonos, divisas y
otros títulos de valor. - Prestarse como fondo de apoyo a la economía de
un país. - Poner en circulación los signos
monetarios. - Poner fijas las tasas de interés de las
instituciones bancarias de acuerdo a sus
necesidades.
Dr. Luis Alfredo Alarcón Flores
Abogado, Magíster y Doctor en Derecho