- Evolución de las
Remesas - Los Canales de Remesas a
México - Bansefi Tras los Beneficios
de las Remesas - Las
Alternativas
Nunca antes en la historia habían
sucedido más de 21 grandes huracanes al año. La
destrucción provocada por los huracanes Katrina, Rita,
Stan y Wilma durante los meses de septiembre y octubre de 2005 es
ya una manifestación del cambio
climático provocada por el calentamiento
global.
Nunca antes en la historia habían sucedido
más de 21 grandes huracanes al año. Ahora inicia el
conteo de ellos con el alfabeto griego. El huracán Wilma
ha sido el más poderoso desde 1850, década en que
se inició el registro de los
meteoros y que dio inicio el impulso de la producción capitalista iniciada con la
revolución
industrial décadas antes. La destrucción
provocada por los huracanes Katrina, Rita, Stan y Wilma durante
los meses de septiembre y octubre de 2005 es ya una
manifestación del cambio climático provocada por el
calentamiento
global proveniente de la
contaminación, la industrialización, la
deforestación, el represamiento de
ríos, entre otras razones. Estos huracanes anuncian
también la agonía ya en marcha del sistema
capitalista insustentable.
Pueblos y comunidades han quedado arrasadas en México y
Guatemala.
Ejidatarios mexicanos ven ahora cómo el río
modificó su curso y sus tierras, y cómo sus casas y
pertenencias quedaron del lado guatemalteco. La región del
Soconusco en Chiapas, una
de las más ricas del país en cuanto a
producción agropecuaria ha quedado totalmente destruida.
El lodo y la pobreza no han
distinguido raza, color, partido
político, nacionalidad,
religión
ni mucho menos organización social.
Pero el calor del
océano y el desplazamiento de los huracanes van de la mano
con el desplazamiento de la población. La destrucción
está siendo tan devastadora que los pueblos
indígenas, campesinos y rurales aceleran la tendencia del
desplazamiento de migrantes hacia las zonas urbanas y hacia los
países del norte. Los migrantes están aprovechando
también la confusión y la falta de controles en
México para buscar la forma de pasar hacia los Estados Unidos.
Las autoridades migratorias en Guatemala han redoblado sus
esfuerzos para cazar migrantes de Honduras y El Salvador; y los
funcionarios y policías de a pié aprovechando el
momento para cobrar sus tajadas a los migrantes que detienen por
las diferentes rutas carreteras que dan a la frontera con
Chiapas. Si ya desde la década de los 90 se calculaba que
más de 120 millones de inmigrantes se desplazaron de
América
Latina, Asia y
África hacia los países del norte,[1] esta nueva
oleada de destrucción incrementará una nueva oleada
de población migrante.
Irónicamente es el mismo capital
trasnacional del norte quien se seguirá beneficiando de
este sistema de producción que impulsa, y recoge los
beneficios de los mismos pobres que provoca. Las remesas de los
migrantes es ahora el siguiente festín del capital. Por
otro lado, mientras que los países pobres de América
Latina pagan anualmente por concepto de
intereses de la deuda 40 mil millones de dólares (mmdd) y
250 mmdd todos los países del sur,[2] contraída con
las Instituciones
Financieras Internacionales (IFI’s), o se destinan otros
millones de dólares para el rescate de bancos, de
carreteras, de ingenios azucareros y otras privatizaciones fracasadas por la inversión
extranjera directa o la iniciativa privada local, el Banco
Interamericano de Desarrollo
(BID) anuncia un "donativo" de 200 mil dólares a
México para aliviar la pobreza de
más de 500 municipios del país de los estados de
Chiapas, Hidalgo, Oaxaca, Puebla y Veracruz, que
equivaldría a unos cuantos centavos de dólar por
damnificado. Mientras tanto, el actor Mel Gibson dona un
millón de dólares para la reconstrucción en
México. Pero ¿quién donará algo para
los desastres políticos de las campañas
presidenciales que dan más vergüenza que los
huracanados desastres? Pese a cualquier ayuda que mucho se
agradece, no detendrá el flujo migratorio.
Analicemos la evolución de las remesas para imaginar las
tendencias y el esquema que le gobierno mexicano
tiene dispuesto para captar el beneficio de la migración
de los pobres de México.
De acuerdo con el Consejo Nacional de Población
(CONAPO), la migración de mexicanos a EE.UU. se
incrementó entre 1980 y 2003 donde el número de
personas que ahí residen, nacidas en México,
aumentó de 2.2 millones a 9.9 millones. Esto equivale a un
incremento de casi 500%. La CONAPO señala que el flujo
migratorio México-EE.UU. es el de mayor tamaño
respecto a cualquier otro flujo entre dos naciones. Actualmente
la población de origen mexicano en ese país,
incluyendo los nacidos allá, es de aproximadamente de 27
millones. Para María Elena Zúñiga,
Secretaria General de CONAPO, más de mil 100 mexicanos
emigran diariamente a los EE.UU. de los cuales más del 75%
lo hacen de manera ilegal. Reporta que más de 400
municipios del país (el 16.3% de los 2,442) se
están quedando con ancianos, mujeres y niños.
Los más de 400 mil migrantes al año invierten
más en México con sus remesas que el gobierno
federal con sus presupuestos
para combatir la pobreza del ramo 28 y 33. El Consejo
señala que las remesas representan el 57% del ingreso
corriente monetario en hogares rurales. La dependencia
económica para la sobrevivencia de los mexicanos es tal
que el 20% de los hogares que reciben remesas representa el
único ingreso monetario.
En el año 2000 el envío de las remesas
equivalían al 40% de las ventas del
petróleo y al 1.1% del Producto Interno
Bruto (PIB). Para el
2004 llegó al 70.5% y al 2.4% respectivamente. Luego, en
el 2004, las remesas fueron de 16,400 mdd –según
Banxico-. Si les compara sólo con la exportación de los hidrocarburos
equivaldría al 70% de dicha exportación. Pero si se
le compara con el monto neto de las exportaciones
petroleras fue que fue del orden de los 13,439 mdd, las remesas
ocuparon el primer lugar de entrada de divisas
México [3] desplazando así la inversión extranjera directa y el turismo ahora desbastado con
la destrucción de Cancún. De esta manera,
según Condusef, México es el primer lugar receptor
de remesas a nivel mundial, siendo Michoacán, Guanajuato,
Jalisco y el Estado de
México los que reciben más de 1,000 millones de
dólares en remesas. Tan sólo Michoacán
recibe el 13.8% del total.
Se calcula que el 80% de quienes envían remesas a
México lo hacen con regularidad, en promedio 10 veces al
año y con un monto promedio por envío que oscila
entre 320 y 350 dólares. Según Banxico al menos las
dos terceras partes de los que envían dólares ganan
entre mil y 2 mil dólares al mes. Para la Comisión
Nacional para la Protección y Defensa de los Usuarios de
Servicios
Financieros,[4] desde 1995 a 2004 el flujo de remesas familiares
hacia México ha incrementado un 338.80%.
Fuente: Tabla y gráfica elaborada por CONDUSEF
con datos obtenidos
de Banco de México, Balanza de Pagos,
Cuenta Corriente. *Resultado de multiplicar el promedio anual del
Tipo de Cambio
en ventanilla por los millones de Dólares. ** Cifras
Enero-Mayo de 2005.
Fuente: Banco de México. Elaboración:
Condusef.
Los
Canales de Remesas a México
Antes de 1989, las remesas familiares en la balanza de
pagos sólo registraba las enviadas por giros
telegráficos. A partir de ese año el Banco de
México (BdeM) consideró los envíos
realizados vía money orders y cheques
personales recibidos en instituciones bancarias y casas de cambio
en México y, desde 1994, incorporó las
transferencias electrónicas y una estimación de las
transferencias en efectivo y especie. Por ello la
estimación de remesas aumentó casi el doble. El 29
de octubre de 2002, el BdeM emitió reglas sobre el
servicio de
trasferencias del exterior, tanto de instituciones de crédito
como de empresas.
El "Money Orders" son documentos
comprados en diferentes tipos de instituciones financieras y no
financieras en los EE.UU., que luego se envían por correo
ordinario o certificado con un costo no mayor a
3 dólares. Aunque algunas casas de cambio no cobran
comisión al momento de cobrar, dan un tipo de cambio
más bajo que el del mercado. La
"Transferencia electrónica" se una el medio
electrónico más rápido y con menos
requisitos.
Para realizar estos tramites los migrantes mexicanos
usan la tarjeta de identificación de residencia o
avecindamiento sin ningún valor
migratorio pero sí para extraer ganancia de los migrantes
(Wells Fargo, Bank of America y Citibank entre otras aceptan esta
tarjeta para el envío de remesas y abrir cuentas
bancarias), o para los vuelos de regreso a México. Este
documento lo otorga el Consulado Mexicano llamada "Certificado de
Matrícula Consular" y la expide la Secretaría de
Relaciones Exteriores, Servicio Exterior Mexicano.
Según la Condusef entre las principales quejas de
los migrantes sobre el envío de sus remesas se refieren a
las altas comisiones que cobran las empresas; al bajo tipo de
cambio o que no se detallan los criterios para determinarlo; que
se induce en las tiendas de muebles y aparatos
electrodomésticos a adquirir mercancía como forma
de pago o no se entrega el pago por carecer de efectivo en ese
momento; y a que varían constantemente el costo de las
comisiones. En este contexto se explica el enriquecimiento de
Televisión
Azteca del empresario
Salinas Pliego y sus tiendas Elektra y Banco Azteca que, en
alianza con Western Union, ha engordado su capital a costa de los
migrantes.
Aunque en zonas rurales muchos negocios
todavía operan como casas de cambio como son las
misceláneas, tiendas, farmacias, etc., que están
fuera del control oficial,
y debido a las anomalías en el envío de remesas, el
marco normativo para las operaciones
realizadas por Instituciones Financieras (Bancos y Casas de
Cambio) es regulado por la Secretaría de Hacienda y
Crédito Público (SHCP), la Comisión Nacional
Bancaria y de Valores
(CNBV), CONDUSEF, y el BdeM. Para el caso de las Instituciones No
Financieras (transmisores dispersos, comercios, Servicios Postal
Mexicano) el marco normativo está regulado por la
Procuraduría Federal para la Defensa del Consumidor
(PROFECO) pero sólo a través de quejas de los
consumidores.
Bansefi Tras
los Beneficios de las Remesas.
Las principales ciudades emisoras de remesas familiares
son Los Ángeles,
Chicago, Nueva York, Houston, Dallas y Miami. Como una forma de
captar el beneficio de las remesas, el gobierno mexicano
creó el Banco del Ahorro
Nacional y Servicios Financieros S.N.C. (BANSEFI)[5] "con
más de 500 sucursales en toda la República y a la
fecha más de un millón de cuentas que crecen
mensualmente en alrededor de 10,000 nuevos clientes".[6] Con
él no sólo se canalizan las remesas sino los
recursos de otras
IFI’s multilaterales como los recursos del Banco Mundial
(BM) o del BID para el supuesto combate a la pobreza: "Coordinar
temporalmente los apoyos que el Gobierno Federal está
asignando al sector para facilitar su transformación y
posicionarlo como un componente estratégico del sistema
financiero. Estos apoyos están siendo financiados por
organismos multilaterales, particularmente el BM y el Fondo
Multilateral de Inversiones
administrado por el BID y están siendo dirigidos a las
siguientes tareas."
El
Bansefi ofrece servicios de cuenta de ahorros; inversiones a
plazos fijos; créditos para vivienda según el
monto ahorrado; "Cuentahorro Infantil" para educar a los
niños a darles su dinero al
banco; "Bonsar" para captar ahorro de la gente que no tiene un
sueldo y prometerle devolvérselo luego como fondo de
retiro; créditos hipotecarios para las personas
ahorradoras que no pueden comprobar total o parcialmente ingresos; pagos
de premios por sorteos, rifas, promociones o concursos; para
pagar los programas del BM
o del BID implementados por el gobierno federal como
"Oportunidades" o "Procampo" bajo el nombre de "La Red de la Gente" que
consiste en una asociación entre el BANSEFI y algunas
Entidades de Ahorro y Crédito Popular (22 miembros), que
generalmente se ubican en zonas rurales y que abarcan 790
sucursales en 513 localidades, y se espera que para principios de
2005, con la incorporación de 39 intermediarios
más, se tengan 1000 puntos de servicio. También
para canalizar los recursos del Programa del
Seguro Popular
de Salud, Programas
de Vivienda y Apoyos a la Educación
diseñado por las IFI’s; "Microfinancieras" para la
Recepción de pagos a los créditos otorgados por las
microfinancieras a través de la red de sucursales de
Bansefi además de los Servicios Fiduciarios. Y por
supuesto, Bansefi ofrece el servicio de transferencia de remesas
enviados en efectivo o por medio del depósito a una cuenta
de ahorro en Bansefi en menos de una hora. El remitente puede
elegir el que prefiera. Bansefi tiene convenios con MoneyGram,
Banco de América (US Bank), Vigo, Giromex, Order Express,
Moneyda, Viamericas, El Camino, Dolex y Enramex. Así, para
Bansefi "Las tareas de transformación de más de 600
organizaciones
y sus más de dos millones y medio de socios es un reto
(…) El potencial es enorme, más de 20 millones de
mexicanos".
Los millones de dólares que representa el dinero de
los migrantes pobres en los EE.UU. va tomando cada vez más
interés. Por ello el 10 de noviembre de
2004 el Senado de la República llevó a cabo el
seminario
"Remesas de los Mexicanos en el Exterior", en el que
participó la Secretaría de Relaciones Exteriores
(SER), PROFECO, Secretaría de Desarrollo Social
(Sedesol), CONAPO, CONDUSEF, instituciones financieras como
Sociedad
Hipotecaria Federal y BANSEFI, empresas del sector privado como
CONSTRUMEX, el BM, el BID y el Departamento del Tesoro de los
EE.UU., entre otras instituciones para analizar la
regulación y el mercado de las remesas de los
migrantes.
La competencia por
captar el dinero de los migrantes es tal que a partir de octubre
de 2005 los migrantes mexicanos en EE.UU. podrán enviar
dinero a sus familiares sin pagar ni un centavo de
comisión. Según Luis Peña Kegel, director
general del todavía banco mexicano Banorte que participa
de este acuerdo, ''Cada año, los migrantes mexicanos en
EE.UU. registran una merma de entre 750 millones y mil millones
de dólares por el pago de comisiones al hacer las remesas
a sus familiares''. El costo promedio cobrado por una empresa de
transferencia de remesas llega a ser de hasta 15 dólares
por operación. El monto promedio de una remesa a
México, según el banco central, es de 339
dólares. Con el producto
anunciado ayer, los migrantes mexicanos podrán enviar a
través de Bank of America hasta mil 500 dólares por
remesas y no más de 3 mil dólares por
mes.
Por su lado, Orlando Loera, director en México de
Bank of America, anunció que ese banco eliminó los
cargos para el envío de dinero a México, a
través de un programa llamado SafeSend (envío
seguro) al abrir una cuenta de cheques personal en esa
institución, para lo cual no necesitan tener la residencia
legal. ''Aceptamos como identificación la matrícula
consular'', dijo Loera.[7] Así, siendo cliente de Bank
of America el migrante puede enviar sus remesas a México
para ser cobrados en el país en los bancos Santander (el
banco español
que ha vendido sus acciones de la
eléctrica española Unión Fenosa y que ha
comprado un banco inglés), Banorte, Bansefi y las oficinas
gubernamentales de Telecom Telégrafos.
El acuerdo estipula que las remesas van a ser pagadas en
efectivo, sin ningún cargo para las personas que las
reciben, a un mejor tipo de cambio del que ofrecen las empresas
dedicadas a la transferencia de remesas, y sin que el receptor
sea cliente de estas instituciones. [8] Pero los bancos de
cualquier manera ganan. ''Es más importante tener una
relación de largo plazo que cobrar comisiones a corto
plazo'', expuso Javier Gavito, director general de Bansefi, en la
conferencia de
prensa en que
se hizo el anuncio. En el caso de Banorte, expuso Luis
Peña Kegel, las familias de los migrantes podrán
recibir el dinero a través de una cuenta en la
institución o en efectivo en cualquier ventanilla de
sucursal. En el caso de Banorte se puede abrir una cuenta sin
costo para recibir las remesas en cualquier sucursal y no
requiere saldo mínimo.
Si bien es cierto que la mejor opción es no dejar
el hogar ni la tierra,
tener empleo o
precios justos
a los productos del
campo, o contar con autosuficiencia y soberanía alimentaria, también es
cierto que esto no es cierto y que el fenómeno de la
migración se va agudizando. Máxime cuando a cada
rato se sufren los peores huracanes, terremotos,
políticas neoliberales y catástrofes
políticas. Y de la miseria del migrante todavía se
sirven los grandes capitales para continuar acumulando y
centralizando la riqueza lo que acelera la lógica
capitalista y su pronto fin.
Pero es posible que los migrantes se organicen con el
fin de administrar sus propios recursos, sus propios bancos o sus
propias fundaciones desde donde podrían canalizar sus
millones de dólares. O hacer llegar sus remesas
canalizando este dinero a fundaciones establecidas que a su vez
las canalicen a sus familias en formas de becas,
Microcréditos, proyectos u otros
mecanismos sin que les cobren millones de dólares en
comisiones. El gran capital se ha adelantado pero es posible
soñar que los migrantes pueden tener tanto poder
económico como político que hagan temblar a una
nación
entera.
[1] Alianza de los Pueblos del Sur Acreedores de Deuda
Ecológica, "De Club de Deudores a la Alianza de
Acreedores", Documento de Posición, II Cumbre Sur
Sur-Jubileo Sur-Consulta Sur Norte, La Habana, Cuba, 25 al 30
e septiembre de 2005, mimeo.
[2] Ibid.
[3] El monto neto se calcula con el total de
exportaciones menos las importaciones.
[4] Los datos sobre las remesas están tomadas de
CONDUSEF:
http://www.condusef.gob.mx/transferencias_eu_mex/tranferencias.htm
[5] Para el desarrollo del Sector de Ahorro y
Crédito Popular, en abril de 2001 el Congreso de la
Unión aprobó la Ley de Ahorro y
Crédito Popular y la Ley orgánica que transforma el
Patronato del Ahorro Nacional (PAHNAL) en el Banco del Ahorro
Nacional y Servicios Financieros S.N.C.(BANSEFI).
[7] La Jornada, Jueves 6 de octubre de 2005.
[8] Eduardo Vergara, vicepresidente de remesas
internacionales de Bank of America.
Por Gustavo Castro Soto *