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Existen diferentes sistemas de finaciamiento, cada uno de ellos esta destinado para cada cada tipo de cliente o solicitante de creditos a continuacion detallamos estos sistemas
5.1.- CRÉDITO DIRECTO (PERSONAS NATURALES) (MONEDA EXTRANJERA)
Mediante este sistema se otorgan creditos a personas naturales, bajo la aceptación de letras de cambio, con las siguientes condiciones en la forma de pago:
Precio: Precio de Lista menos el 3%
Cuota Inicial 30% del Precio
Plazo de pago 6 meses
Tasa de Interes 4% mensual en M.E.
Nota. Si fuera el caso en el cual alguna empresa acepte estas condiciones se tramitara el credito.
5.2.- FACTURAS POR COBRAR U ORDEN DE COMPRA (EMPRESARIAL)
(MONEDA NACIONAL O MONEDA EXTRANJERA)
Creditos otorgados a empresas Corporativas o A1 con buena calificacion en el sistema SBS (financiero y Comercial)
Precio Precio de Lista menos el 3%
Cuota Inicial Opcional
Plazos de pago 7, 15 y 30 dias
5.3.- CHEQUES DIFERIDOS (EMPRESARIAL)
(MONEDA NACIONAL O MONEDA EXTRANJERA)
Creditos otorgados con el respaldo de un Titulo valor (cheque) dirigidos a empresas que presenten basicamente buenos movimientos en sus cuentas corrientas de bancos.
Precio Precio de Lista menos el 3%
Cuota Inicial Opcional
Plazos de pago 7 y 15 dias
5.4.- LETRAS EN DESCUENTO (EMPRESARIAL) (MONEDA EXTRANJERA)
Creditos otorgados mediante la aceptacion de letras de cambio, este sistema esta sujeto a la aceptacion para el descuento respectivo por nuestro banco, para lo cual la empresa soliciatnte debera tener buena informacion en el sistema comercial - financiero y no debera mostrar protesto de letras recientes
Precio Precio de Lista menos el 3%
Cuota Inicial 30 % minimo
Plazos de pago 30, 60 y 45 dias
Tasa de interes 2.10% mensual en M.E.+ IGV
5.5.- TARJETAS DE CRÉDITO
Operaciones de venta con tarjetas de crédito
La comisión que cobra el uso de tarjetas se encuentra alrededor del 5%
sobre el valor de venta, por lo que el precio de venta final debera cubrir ese costo,sin comunicación al cliente.
5.6.- LEASING (EMPRESARIAL)
En estos dos ultimos casos son operaciones directas entre el cliente- soliciatante y el banco, donde una vez aprobada la operación y habiendo firmado la documentacion respectiva entre estas dos entidades, el banco emite la orden de compra respectiva dirigida nuestra empresa,comprometiendo el pago por parte de ellos una vez entrega la mercaderia al cliente.
Empresas en el rubro Arrendamiento Financiero
AMERICA LEASING S.A. Arrendamiento Financiero
CITILEASING S.A. Arrendamiento Financiero
CREDITO LEASING S.A. Arrendamiento Financiero
WIESE SUDAMERIS LEASING S.A. Arrendamiento Financiero
5.7.-CONVENIOS CON ENTIDADES DE FINANCIAMIENTO
Son entidades bancarias, financieras, cajas municipales, cajas rurales, que atraves de convenios pueden financiar la venta de productos a clientes, bajo condiciones de creditos y pagos distintas a las ofrecidas por nuestra empresa.
CAJA MUNICIPAL DIRECTORIO GERENCIA MANCOMUNADA DIRECCIÓN TELÉFONO CAJAS MUNICIPALES DE AHORRO Y CRÉDITO Pedro Alberto Muñoz - Nájar Friedrich Willy Escobedo Zegarra La Merced Nº 106 054-285127 (D) Manuel Gustavo Barberis Romero Alfredo Raúl Velazco Huayhua (e) Portal Espinar Nº 146 084-237171 Flavio Crispín Rojas Rodríguez Luis Vigo Llempén Av. José Galvez Nº 602 043-883152 Felipe Ricardo Boisset Tizón José Lengua
Altamirano Av. Oscar R. Benavides y Mariscal Castilla
Nº 299 056-263329 Horacio Gago Prialé Edgar Berrocal Vargas Calle Real Nº 341 - 343 064-233511 Edmundo Rufino Hernández Aparcana Carlos Constantino Uribe García Av. Municipalidad Nº 152 056-229448 Julia A. Vásquez Valcárcel José Guillermo Ramos Legua Calle Próspero Nº 791 065-223323 José Alejandro Nolasco Reforme Juan Antonio Herrán Peralta Plaza de Armas
Nº 176-178 073-611633 Adolfo Salazar Julia Julio César Cabrera Díaz Beatita de Humay 500 056-535206 Pedro Changa Puescas Pedro Talledo Coronado Jr. Ayacucho Nº 353 073-884300 Joel Siancas Ramírez Luis Alfredo León Castro Calle Bolívar Nº 272 073-502871 Segundo Manuel Alvarado Contreras Oscar David Bohorquez Vega Av. San Martín Nº 710 con Pasaje
Vigil 052-725305 Augusto Fernando Ñamó Mercedes Walter Leiva Ramírez Av. España N° 2611-2615, Trujillo. 044-205048 |
El otorgamiento del crédito está determinado por la capacidad de pago del solicitante que, a su vez, está definida fundamentalmente por su flujo de caja y sus antecedentes crediticios.
La evaluación del solicitante para el otorgamiento del crédito comercial debe considerar además de los conceptos señalados en el párrafo anterior, su entorno económico, la capacidad de hacer frente a sus obligaciones frente a variaciones cambiarias, las garantías preferidas, preferidas de muy rápida realización y preferidas autoliquidables, la calidad de la dirección de la empresa y las clasificaciones asignadas por las demás empresas del sistema financiero.
Para evaluar el otorgamiento de créditos MES, de consumo e hipotecario para vivienda, se analizará la capacidad de pago en base a los ingresos del solicitante, su patrimonio neto, importe de sus diversas obligaciones, y el monto de las cuotas asumidas para con la empresa; así como las clasificaciones asignadas por las otras empresas del sistema financiero.
Para la evaluacion de creditos podemos seguir el siguiente procedimiento:
7.1- PASO Nº 1 RECEPCION DE SOLICITUD DE CRÉDITO Y DOCUMENTACIÓN
Se debera recepcionar la solicitud de credito debidamente llenada según el formato lo indica, es importante que el solicitante consigne los datos generales, direcciones, telefonos, referencias comerciales y bancarias, bienes patrimoniales, asi mismo deben estar anexados los documentos en fotocopia que han solicitado como requisitos
7.2- PASO Nº 2 VERIFICACIÓN DE DATOS
7.2.3.- Verificación en Central de
riesgo
Esta empresa nos brinda información del solicitante, la cual han sido recabada de la Superintendencia de Banca y Seguros, Sunat, Cámara de Comercio y otras entidades particulares con el siguiente detalle
DATOS E IDENTIFICACIÓN DEL SOLICITANTE.- según este detalle podemos obtener el RUC, Estado del contribuyente, direcciones, en caso de una empresa quienes son sus representantes legales, en caso de una persona natural si es representante legal de una o varias empresas
ENDEUDAMIENTO DEL SOLICITANTE.- según este detalle nos brinda información del solicitante a nivel de la SBS, en la cual podemos obtener la calificación de sus últimos 6 meses según su endeudamiento con entidades financieras, así como la cantidad de entidades con las que viene operando, así como el detalle de su endeudamiento
Se deberá tener presente las referidas calificaciones que la SBS según detallamos a continuación:
A.- CLASIFICACIÓN DEL DEUDOR DE LA CARTERA DE CRÉDITOS COMERCIALES
CATEGORÍA NORMAL (0)
El deudor:
Adicionalmente y sin perjuicio de lo establecido en los incisos a) y b) precedentes, la empresa del sistema financiero considerará si el deudor:
a) Tiene un sistema de información consistente y actualizado, que le permita conocer en forma permanente su situación financiera y económica;
b) Cuenta con una dirección calificada y técnica, con apropiados sistemas de control interno;
c) Pertenece a un sector de la actividad económica o ramo de negocios que registra una tendencia creciente; y,
d) Es altamente competitivo en su actividad.
CATEGORÍA CON PROBLEMAS POTENCIALES (1)
El deudor presente cualquiera de las características siguientes:
CATEGORÍA DEFICIENTE (2)
El deudor presente cualquiera de las características siguientes:
CATEGORÍA DUDOSO (3)
El deudor presente cualquiera de las características siguientes:
CATEGORÍA PÉRDIDA (4)
El deudor presente cualquiera de las características siguientes:
B.- CLASIFICACIÓN DEL DEUDOR CONSIDERADO COMO MES Y DEL DEUDOR DE LA CARTERA DE CRÉDITOS DE CONSUMO
CATEGORÍA NORMAL (0)
Son aquellos deudores que vienen cumpliendo con el pago de sus cuotas de acuerdo a lo convenido o con un atraso de hasta ocho (8) días calendario.
CATEGORÍA CON PROBLEMAS POTENCIALES (1)
Son aquellos deudores que registran atraso en el pago de sus cuotas de nueve (9) a treinta (30) días calendario.
CATEGORÍA DEFICIENTE (2)
Son aquellos deudores que registran atraso en el pago de sus cuotas de treinta y uno (31) a sesenta (60) días calendario.
CATEGORÍA DUDOSO (3)
Son aquellos deudores que registran atraso en el pago de sus cuotas de sesenta y uno (61) a ciento veinte (120) días calendario.
CATEGORÍA PÉRDIDA (4)
Son aquellos deudores que muestran atraso en el pago de sus cuotas de más de ciento veinte (120) días calendario.
C.- CLASIFICACIÓN DEL DEUDOR DE LA CARTERA DE CRÉDITOS HIPOTECARIO PARA VIVIENDA
CATEGORÍA NORMAL (0)
Son aquellos deudores que vienen cumpliendo con el pago de sus cuotas de acuerdo a lo convenido o con un atraso de hasta treinta (30) días calendario.
CATEGORÍA CON PROBLEMAS POTENCIALES (1)
Son aquellos deudores que muestran atraso en el pago de treinta y uno (31) a noventa (90) días calendario.
CATEGORÍA DEFICIENTE (2)
Son aquellos deudores que muestran atraso en el pago de noventa y uno (91) a ciento veinte (120) días calendario.
CATEGORÍA DUDOSO (3)
Son aquellos deudores que muestran atraso en el pago de ciento veintiuno (121) a trescientos sesenta y cinco (365) días calendario.
CATEGORÍA PÉRDIDA (4)
Son aquellos deudores que muestran atraso en el pago de más de trescientos sesenta y cinco (365) días calendario.
CARTERA MOROSA.- según este detalle nos informa la situacion de su cartera por cobrar que posee el solicitante, es decir que personas o empresas le estan debiendo
INFORMACIÓN NEGATIVA.- según este detalle nos presenta la información negativa que posee el solicitante a nivel de Cuentas Corrientes Cerradas, Tarjetas de Créditos Anuladas, Sistema de Consolidado de Morosidad (información de deuda con terceros), Boletín de Letras Protestadas, información de Deuda con Sunat, información de deuda con AFP’S
7.2.3.- VERIFICACIÓN DE DOMICILIO Y LABORAL.
Se deberá proceder a realizar visitas al domicilio y centro laboral del solicitante y aval ( si fuera el caso) con el siguiente carácter:
Domiciliaria.- Confirmar que el solicitante habite o sea propietario del domicilio con documentos acreditables, asi mismo de manera objetiva verificar status de la vivienda, muebles con los que cuenta, entorno familiar.
Laboral.- Confirmar la relación laboral del solicitante con la empresa donde labora (antigüedad laboral, cargo, sueldo) en el caso de ser trabajador dependiente, si fuera el caso de ser independiente se debera verificar (antigüedad del negocio, mercadería en stock, maquinaría para producción, número de trabajadores, afluencia de clientes)
En ambos casos se debera tener presente la ubicación del domicilio y del centro laboral, considerando que aquellas direcciones ubicadas en zonas peligrosas o de dificil acceso no podran calificar para el crédito.
Primera entrevista de crédito.- En la primera entrevista se deberá tratar de obtener la mayor información posible tales con la siguiente ayuda memoria
A.- Monto y propósito del crédito
B.- Fuentes de Pago
C.- Datos Financieros (Negocios o Empresas)
D.- Confianza
7.2.4. - VERIFICACIÓN DE REFERENCIAS BANCARIAS Y COMERCIALES.
Sé deberá proceder a revisar las referencias de terceros tanto de instituciones financieras (bancos) y comerciales (Proveedores), buscando obtener la siguiente información:
Esta información nos permite tener una visión sobre el comportamiento del solicitante con otras instituciones, teniendo en cuenta que muchas veces existe un mejor comportamiento con instituciones financieras que con instituciones comerciales.
7.2.5.- CONSIDERACIONES EN LA REVISIÓN DOCUMENTARIA
Normalmente se emplean varias modalidades de procedimientos de cobro. A medida que una cuenta envejece más y más, la gestión de cobro se hace más personal y más estricta. Los procedimientos básicos de cobro que se utilizan en el orden que normalmente se siguen en el proceso de cobro.
Existe un punto más allá del cual los gastos adicionales de cobro no ofrecen un rendimiento suficiente; la empresa debe tener en cuenta este punto.
Así terminamos este ciclo de la administración de los créditos, que como ya se explicó en los anteriores artículos es de gran importancia para la empresa y para los responsables del área financiera y contable.
José Diaz
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