El Riesgo

1. Concepto de Riesgo
2. Características de la esencia
   del riesgo
3. Ingredientes del Riesgo
4. Clases de
   Riesgo
5. Empresas de Seguro y
   el Riesgo
6. Riesgos del Seguro de
   Transporte
7. Manejo de Reservas en
   el Sector Seguros
8. El
   Reaseguro
9. Bibliografía

Concepto de
Riesgo

El concepto de
riesgo esta
íntimamente relacionado al de incertidumbre, o falta de
certeza, de algo pueda acontecer y generar una pérdida del
mismo.

La Ley del Contrato de
Seguro define
el Riesgo como el suceso futuro e incierto que no depende
exclusivamente de la voluntad del tomador, del asegurado o del
beneficiario, y cuya materialización da origen a la
obligación de la empresa de
seguros.

A nivel doctrinal el riesgo representa el elemento fundamental
y más característico del seguro.

Desde el punto de vista técnico, puede decirse que el
riesgo es la posibilidad de que por azar ocurra un evento, futuro
e incierto, de consecuencias dañosas susceptibles de crear
una necesidad patrimonial.

El Diccionario de
Derecho Usual de Guillermo Cabanellas define el Riesgo
así: Contingencia, probabilidad,
proximidad de un daño.
Peligro.

Se conocen diversidad de conceptos sobre el riesgo, entre
ellos se pueden señalar los siguientes:

• Riesgo es un conjunto de circunstancias que representan una
  posibilidad de pérdida
• Riesgo es la incertidumbre de que ocurra una pérdida
  económica
• Riesgo es la posibilidad de que por azar ocurra un hecho
  que produzca una necesidad patrimonial
• Riesgo es la eventualidad del suceso cuya
  realización ha de obligar al asegurador a efectuar la
  prestación que le corresponde

Al analizar cada una de estas definiciones se puede constatar
que aunque son de diferentes autores, todas coinciden cuando
expresan que el riesgo es la incertidumbre asociada con la
posibilidad de que se produzca una pérdida
económica, por lo cual el patrimonio del
asegurado se vería afectado.

Se puede afirmar que la necesidad de asegurarse surge cuando
se está frente a la posibilidad de que ocurra un evento
dañoso, pudiendo decir que el riesgo actúa como
móvil.

El autor Prieto Pérez discierne sobre los conceptos de
nesgo e incertidumbre en la siguiente forma:

"La palabra riesgo lleva en si idea de Posibilidad de
pérdida. Se puede hablar de posibilidades de
pérdida y de ganancia. Podríamos referirnos con
pleno sentido al riesgo de pérdida, pero nunca lo
tendría la frase "Riesgo de ganancia". La palabra riesgo
utilizada en su sentido correcto significa posibilidad de sufrir
pérdida. La naturaleza de
la pérdida física o monetaria es
indiferente, pero tiene que darse su Posibilidad, sin ninguna
seguridad de que
va a Producirse, puesto que allí donde la pérdida
es segura no hay riesgo de pérdida, sino certeza.

"En resumen, el riesgo implica posibilidades de
pérdidas no compensadas con posibilidades de
ganancias".

"La incertidumbre consiste en la certeza de tener que
enfrentarse a una situación absolutamente Incierta
respecto a la dirección hacia la cual puede
desviarse".

Características de la esencia del
Riesgo:

De éstas las dos primeras son reales y la tercera es
potencial pudiendo llegar a convertirse en real lo que no es
necesario para que exista el riesgo y son:

• La existencia de un objeto expuesto a sufrir un daño
  o pérdida, determinado por: la propiedad y
  su uso, la salud o la capacidad de
  generar ingresos de una
  persona, y la
  responsabilidad ante terceros.
• La presencia de la causa o causas posibles que ocasionan el
  daño o la perdida al objeto, que pueden ser de origen
  natural, como los terremotos;
  de origen humano, como los robos; y de origen económico,
  los cambios sociales.
• El perjuicio o pérdida resultante que sufre el
  objeto que ocurre la causa, el cual generalmente se mide en
  términos económicos, como ser el costo de la
  pérdida de un Inmueble debido a un incendio, o el
  generado por una hospitalización.

En conclusión existen hechos que no constituyen
riesgos y por
lo tanto son inasegurables estos son los hechos ciertos, salvo
la muerte, y
los físicamente imposibles.

Y tampoco constituye riesgo la incertidumbre subjetiva
respecto a determinado hecho que se haya cumplido o no.

Ingredientes del
Riesgo:

Existen términos relacionados con la naturaleza
objetiva y subjetiva del riesgo cuyo significado y
ubicación deben estar claramente definidos ya que a veces
se utilizan como sinónimos de riesgo no siéndolo y
vienen a constituir lo que se denomina sus ingredientes.