- Antecedentes
históricos - Definición
- Naturaleza
jurídica - Clases de
tarjetas de crédito - Partes
que intervienen - Elementos de la
tarjeta de crédito - Relaciones
entre las partes - Funciones de las
tarjetas de crédito - Caracteres
jurídicos - Ventajas
y desventajas para el usuario de las tarjetas de
crédito - Formación del
contrato - Contenido del
contrato - Contrato por
adhesión - Cobros,
portes y seguros - Estados
de cuenta - Anulación de
tarjetas de crédito - Contratos con los
establecimientos afiliados - Vinculación
con el contrato de cuenta corriente - La
tarjeta de crédito como medio de pago
electrónico - Conclusiones
- Bibliografía
INTRODUCCIÓN
El tema de las Tarjetas de
Crédito
es un tema actual y muy cercano a todos, muchas personas usan
estas tarjetas diariamente.
El objetivo de
este trabajo es dar
a conocer todo lo relativo a las tarjetas de crédito y los
procedimientos
para adquirirlas, asi como todo lo concerniente a el Contrato por
Adhesión para vincularse a una Tarjeta de
Crédito.
La Tarjeta de Crédito es al mismo tiempo un
instrumento de crédito y un factor multiplicador de las
ventas, y por
lo tanto, de la producción, el trabajo y
la riqueza.
Por medio de ella, el Consumidor
simplifica notoriamente sus operaciones,
debido a que la tarjeta reemplaza la entrega de efectivo y a su
vez constituye un importante instrumento de crédito en la
medida que difiere el cumplimiento de las obligaciones
dinerarias, pues generalmente no requiere hacer una previa
provisión de fondos.
Es común que asociemos de inmediato "Tarjeta de
Crédito" con la tarjeta de plástico
que posee una banda magnética, que nos permite acceder a
la posibilidad de diferir el pago de los productos o
servicios que
adquirimos.
Sin embargo, la Tarjeta de Crédito es algo
más que la tarjeta de plástico que conocemos,
implica un juego de
relaciones jurídicas y de conceptos que analizaremos a
continuación.
La Tarjeta de Crédito es un instrumento de
crédito que permite diferir el cumplimiento de las
obligaciones dinerarias asumidas con su sola presentación,
sin la necesidad de previamente provisionar fondos a la entidad
que asume la deuda, que generalmente son Bancos u otra
empresa del
Sistema
Financiero.
Existen diversas posturas, en lo concerniente al origen
histórico de la tarjeta de crédito. Algunos autores
señalan que la tarjeta de crédito tuvo su origen en
los Estados Unidos de
Norteamérica, producto de la
idea de un reducido núcleo pero económicamente
potente club particular de asociados.
Otros autores como Sarmiento Ricausti Hernando,
señalan que la tarjeta de crédito se remonta a los
países europeos, tales como Francia,
Inglaterra y
Alemania.
De los conceptos, concernientes al origen de la tarjeta
de crédito, se ha generalizado la postura que el comienzo
de la vida de la tarjeta de crédito comienza con la del
Diner’s Club Norteamericano. De allí se
extendió a otros países.
A principio del presente siglo, se utilizaba en algunos
Estados del país norteamericano una tarjeta de
crédito que facultaba, usar del hospedaje al poseedor en
cualquiera de los hoteles que
integraban la cadena de hotelería;
y que allá, por el año de 1920, las empresa
gasolinera Texaco y Esso, entregaban tarjetas de crédito
para la adquisición de los productos cuya
utilización fue desapareciendo por razones de
racionamiento de épocas de guerra. Sin
embargo, más adelante, algunas empresas
ferroviarias comienzan a hacer entrega de las mismas,
extendiéndose la costumbre a las empresas
aéreas.
En los Estados Unidos de Norteamérica, se conocen
los siguientes actos de crédito que han sido acogidos en
diversos países, tomándolos como paradigmas:
- "The Consumer Cards", son aquellos destinados a la
compra de bienes
determinados. - "All Purpose Credit Cards", son aquellos destinados
para la adquisición d todo género
de bienes y servicio. - "Credit and entertainment", son aquellos viables de
utilización internacional. - "Change Account", se halla conformado por los
referidos a la apertura de créditos.
En 1949 se funda el Diner’s Club, primitivamente
para el objeto específico de pago en restaurantes,
posteriormente se extendió a toda clase de
adquisiciones, agrupando a millones de clientes y
empresas, con difusión mundial.
Luego aparece la "American Express", posteriormente los
Bancos se dedican a la emisión de tarjetas de
crédito, sobresaliendo en este hecho, el "Banco de América" y el "Chase Maniatan Bank" de New
York. Proto se comprende que la rentabilidad
está en función
con la masa de clientes, y se jproducen asociaciones bancarias
para difundir la misma tarjeta: surge la "Bankeamericard" con
3.500 bancos adheridos y la "Inrbenke Association" .
A mediados de los 60 aparecen las tarjetas de
crédito en España,
dándose de inmediato el fenómeno asociativo que
hemos indicado: surge la tarjeta 4B respaldada por los Bancos
Central, Banesto, Hispano Americano y Santander. La Interbanke
Card fue difundiad por la Banca
Catalana.
En mayo de 1979 se calculaba la existencia de 4.000.000
de tarjetas, cifra posiblemente triplicada en la actualidad,
siendo la aportación la de 150 tarjetas por cada mil
habitantes.
Las más extendidas son: La Visa, creada en 1958
en U.S.A po el Bank of America; cuenta con 7.000.000 de usuarios
en España y permite efectuar el pago de compras y
restirada de dinero de
ciertos límites;
el Diner’s Club, lanzada en le mercado
norteamericano en 1950 por Rockefeller y un grupo de
hombres de negocios; la
American Express, creada también en 1950 en Estados Unidos
por Henry Wells, y cuyo primer objeto fue el transporte.
En 1967, Diners Club es la primera tarjeta de
crédito que llega al Perú, para satisfacer las
exigencias del mercado, estableciéndose la franquicia
Diners Club Perú.
En la actualidad en el Perú son aceptadas
American Express, Visa, Master Card y Diners, aunque no todos los
establecimientos realizan transacciones con la totalidad de las
tarjetas.
En el Perú la tarjeta de crédito fue
inicialmente reglamentada por Resolución Nº
355-93-SBS, publicada en el Diario Oficial "El Peruano" el 24 de
julio de 1993; después se rigió por la
Resolución Nº 295-95-SBS publicada en el Diario
Oficial "El Peruano" el 17 de Abril de 1995. Actualmente se rige
por la Resolución 589 Nº 271-2000 del 14 de Abril del
2000, publicada el 23 de Abril del 2000.
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