Tarjetas de Crédito (página 2)

1. DEFINICIÓN

En cuanto a su definición hay varios criterios,
presentaremos algunos:

Según Alfonso E. Vitale, la tarjeta de
crédito
"es un instrumento emitido en virtud de un convenio según
el cual el emitente otorga la titular de la cuenta la facultad de
obtener crédito del mismo emitente o de otra persona en la
compras o
arrendamiento de bienes o
servicios,
obtención de avances de efectivo o en cualquier otra
operación realizada por su portador legítimo con el
mismo emitente, instituto corresponsal o en un establecimiento
afiliado y mediante la transmisión de la información contenida en ella oralmente,
por escrito.

Según Sarmiento Ricausti, la tarjeta de
crédito es el contrato mediante
el cual la entidad crediticia (banco o
institución financiera), persona jurídica, concede
un crédito rotatorio, de cuantía y plazo
determinado, prorrogable indefinidamente, a una persona natural
con el fin de que ésta lo utilice en los establecimientos
afiliados.

Para Cogorno, "es muy difícil dar una
definición precisa del credit card, que podríamos
tratar de esbozar de la siguiente manera: es un contrato complejo
de características propias que establece una
relación triangular entre un comprador, un vendedor y una
entidad financiera, posibilitando al primero la
adquisición de bienes y servicios que ofrece el segundo,
mediante la promesa previa formulada a la entidad emisora de
abonar el precio de u
compras en un plazo dado por esta última, la que se
hará cargo de la deuda abonando inmediatamente el importe
al vendedor previa deducción de las comisiones que hayan
estipulado entre ambos por acercamiento de la demanda.

Argeri por su parte, sostiene que se trata de "el
contrato comercial por el cual una empresa
especializada -bancaria o financiera- conviene con otra –el
cliente– en la
apertura de determinado crédito, para que el cliente,
exhibiendo el instrumento creditorio de que se lo provee
–tarjeta de crédito- y acreditando u identidad,
adquiera cosa u obtenga la prestación e un cierto servicio en
los comercio que
sele indican. A u vez la empresa
especializada tiene convenido con los comercio donde el cliente
efectúa la adquisición requiere el servicio,
cobrarle un comisión por toa la operación que
realice el cliente. El cliente, a su vez, tiene una cuenta con la
empresa
especializada, por un importe determinado y que generalmente debe
pagar por anticipado de la cual se deduce lo que ha adquirido o
recibido por el servicio.

Fargosi la califica de "relación
jurídica compleja, encuadrable como contrato y
crédito, siendo la tarjeta propiamente dicha un documento
probatorio de la relación, que se presenta –esta
última- como una asunción privativa de
deuda.

Según Farina, "la tarjeta de
crédito es un documento nominativo, legitimante,
intransferible, cuya finalidad es permitir al usuario
beneficiarse con la facilidades de pago pactadas con el emisor y
las resultantes del contrato celebrado entre éste y el
proveedor del bien o servicio requerido por aquél. La
empresa emisora de la tarjeta estipula con el cliente la apertura
de un crédito a su favor, a efectos de que éste
adquiera bienes o servicios en determinados establecimientos
adheridos al sistema con los
cuales, a su vez, la empresa tiene pactada una respectiva
comisión.

La tarjeta de crédito es emitida a favor del
usuario, y es el documento indispensable para ejecutar el haz de
derecho que surge en la relación trilateral conformada
sobre la base de la celebración de el contrato:

1. Entre la emisora con la persona a quien se le entrega
   la tarjeta de crédito y
2. Entre la emisora y el comerciante.

En definitiva, afirmamos que la tarjeta de
crédito constituye un conjunto de múltiples
relaciones de diversa índole, por lo que resulta
inapropiado pretender definirla sin tener en cuenta esa
multiplicidad. Es necesario por ello atender a cada una de las
relaciones:

• Desde el punto de vista de la relación
  entre el emisor y el titular, la tarjeta de crédito
  es un contrato por el cual una empresa especializada estipula
  con el cliente la apertura de un crédito a su favor, a
  efectos de que con la tarjeta efectúe compras o
  satisfaga servicios.
• Desde el punto de vista de la relación
  entre la entidad emisora y el comerciante o proveedor, la
  relación jurídica consistirá en el
  compromiso, por parte de la primera, de satisfacer el pago
  resultante de operaciones
  celebradas con titulares de la tarjeta, a cambio de
  una comisión preestablecida.
• Finalmente, desde la óptica del vínculo que se crea
  entre el comerciante y el titular de la tarjeta,
  ésta constituirá un verdadero medio de pago de
  los bienes o servicios que se adquiera.

Según el Reglamento de Tarjetas de
Crédito, Resolución S.B.S. Nº 271 -2000 define
la tarjeta de crédito como:

"Artículo 3º.- Tarjeta de
crédito

Mediante el contrato de tarjeta de crédito la
empresa concede una línea de crédito al titular por
un plazo determinado y expide la correspondiente tarjeta, con la
finalidad de que el usuario de dicha tarjeta adquiera bienes o
servicios en los establecimientos afiliados que los proveen o, en
caso de solicitarlo y así permitirlo la empresa emisora,
hacer uso del servicio de disposición de efectivo u otros
servicios conexos, dentro de los límites y
condiciones pactados, obligándose a su vez, a pagar a la
empresa que expide la correspondiente tarjeta, el importe de los
bienes y servicios que haya utilizado y demás cargos,
conforme a lo establecido en el respectivo contrato.

1. NATURALEZA
   JURÍDICA

Existen varias teorías
respecto a la naturaleza
jurídica de la tarjeta de crédito.

1. Según la teoría de la asignación, el
   asignante da una orden al asignado para efectuar un pago a un
   tercero denominado asignatario. Esta teoría ha sido
   seriamente impugnada. Se sostiene que no se trata simplemente
   de dar una orden, pues en todo caso discutible el momento en
   que dicha orden se daría y el tema es bastante
   más complejo. Por otro lado, el titular de la tarjeta o
   usuario no es el que pone en contacto al emitente con el
   afiliado, sino la entidad emisora, la cual, en
   vinculación con los demás elementos de la
   relación de orden trilateral creada a través de
   la tarjeta, la pone en movimiento.
   Si se tratase de una asignación, el emisor
   estaría en la obligación de pagar al afiliado o
   caería en responsabilidad. Se ha dicho con razón
   que "si la asignación es correcta, en un
   título-valor como
   es el cheque,
   resulta ilógica tratando de aplicarla en una
   relación tripartita a diferir cierta clase de
   pagos.
2. Según la teoría de la
   asunción de deuda, sostenida por el jurista
   argentino Horacio Fargosi (op. Cit. Página 933), la
   tarjeta de crédito se explica como una asunción
   de deuda utilizada como medio indirecto de concesión de
   crédito. En cuanto al titular de la tarjeta
   –compra ahora y paga después- ello sucede porque
   un tercero, la entidad emisora, se obligó al pago de lo
   adquirido ante el vendedor, desobligando al adquiriente, quien
   reembolsará la suma de dinero, en
   un plazo determinado. Esta teoría tampoco resiste un
   severo análisis. Ella sólo es referible a
   una perspectiva parcial, cual es la relación del
   afiliado con el emisor, olvidando la segunda de las relaciones
   que se crean.
3. La teoría de la apertura de
   crédito, que es la sostenida por la doctrina y
   legislación mexicana, afirma que el usuario, cuando
   realiza una compra-venta, firma
   un reconocimiento de deuda correspondiente a la cantidad de
   mercaderías o servicios adquirido a un comerciante
   afiliado. En tanto que el banco o la empresa emisora conviene
   con el afiliado una promesa de cesión de deuda. Esto
   facilitaba la realización de una serie de negocios
   fraudulentos por parte del usuario, pues la deuda pasaba a ser
   casi un simple crédito sin documentación. Pero con la apertura de
   crédito se encontró la manera rápida y
   segura de obligar a los usuarios y afiliados en el pago de sus
   obligaciones. La teoría de la apertura de
   crédito ha sido rechazada por incompleta. En efecto, y
   aún cuando es exacto que reconoce la relación que
   se crea entre el usuario y el emitente, olvida la que surge
   entre este último y el afiliado.

Toda actividad humana supone interacción, y la tarjeta no es una
excepción. La relación de los tres elementos
personales consiste en una de carácter múltiple e igualitario. La
tres partes que intervienen actúan dentro e un plano de
consideraciones legales teóricamente
paritarias.

De lo expuesto aparece una conclusión
básica y es que en la tarjeta de crédito se da una
relación múltiple, en virtud de la triple
situación personal que se
establece al realizarse una compra o satisfacerse un servicio. La
compra-venta y el servicio son pues condicionantes de lo do
contratos
previos.

2. CLASES DE
   TARJETAS DE CRÉDITO

En la actualidad existen diversos criterios para la
clasificación de las Tarjetas de
Crédito:

• Por la Entidad Emisora:

1. Las Tarjetas de Crédito Bancarias son
   como su nombre lo señala, las tarjetas emitidas por una
   Entidad Bancaria. Esta Entidad Bancaria interviene tanto como
   emisora de la tarjeta, así como ente financiero y
   crediticio, generándose diversas relaciones
   obligacionales como por ejemplo la obligación del Banco
   de emitir la Tarjeta y proporcionar un crédito al
   usuario de la Tarjeta, así como de cancelar las
   obligaciones del usuario asumidas con el comerciante o el
   proveedor afiliado, obligaciones contraídas mediante el
   uso de la Tarjeta de Crédito.
2. Las Tarjetas de Crédito No Bancarias, que se
   diferencian de las anteriores en que quien las emite si bien es
   una entidad financiera o crediticia que no se ubican en el
   área de banca
   comercial y por lo tanto el crédito que le ofrecen a los
   usuarios de la Tarjeta de Crédito se encuentra limitado
   a un determinado número de establecimientos.
3. Tarjetas de Crédito propias de un
   determinado establecimiento comercial, que son emitidas por
   el establecimiento comercial para el uso exclusivo en el mismo,
   es decir, el crédito que se les proporciona está
   supeditado a que se utilice en el consumo de
   productos o
   servicios que el mencionado establecimiento ofrezca. Tiene como
   particularidad que las relaciones obligacionales que se
   desprenden son únicamente entre el Establecimiento y el
   Usuario de la tarjeta, siendo esta relación un mutuo
   entre las partes, es decir este tipo de Tarjeta de
   Crédito es bipartita pues solo son dos partes que
   intervienen en las relaciones obligatorias
   generadas.

• Por el crédito concedido y la modalidad de
  pago,

2. Las Tarjetas de Crédito de pago
   inmediato, que son aquellas que tienen una determinada de
   fecha de pago previamente establecida.
3. "Revolting Credit" que son aquellas que
   permiten hacer uso de un monto total de crédito
   previamente abonado este en su totalidad o en determinado
   porcentaje previamente acordado.
4. Las mixtas, que combinan e incorporan
   elementos propios de los dos tipos antes
   mencionados.

• Por su duración

1. Limitadas, aquellas que tienen un plazo determinado
   de vigencia.
2. Ilimitadas, que son aquellas que no tiene un plazo de
   duración especial, es decir este no se encuentra
   determinado.

2. PARTES QUE
   INTERVIENEN

El Contrato de la tarjeta de crédito, origina
relaciones jurídicas entre varias Partes, que
son:

1. La entidad emisora.
2. El usuario o titular de la tarjeta de
   crédito.
3. El proveedor afiliado.

El hecho de que existen tres partes que intervienen en
el contrato de tarjeta de crédito no equivale a que
existan 3 tipos de contratos, sino que se trata de un contrato
que enmarca a 3 partes intervinientes en la contratación
de derechos y
obligaciones. Sin embargo, para algunos autores, sí como
Alvarez Correo, como ya lo mencionamos.

Hay que señalar que frecuentemente son 4 los
sujetos que intervienen y esto ocurre cuando la entidad emisora
es una persona jurídica distinta al Banco
interviniente.

1. Entidad Emisora.- La institución
   emisora puede patentizarse en los modos siguientes:

2. Las empresas
   comerciales que emiten sus propias cartas de
   crédito, por las cuales tienden a identificar a sus
   clientes
   favoritos y a los beneficiarios con la apertura de créditos que en su mayoría se
   limitan a cantidad determinada, como por ejemplo las
   tiendas.
3. Instituciones especializada, que son las que han dado
   origen a las tríadas credit card.
4. Instituciones financieras, que en la actualidad
   dinamizan sus acciones en
   las operaciones de credit card merced a las ventajas que ofrece
   esta modalidad como los Bancos.

Formalidad de la emisión de las tarjetas de
crédito.- Las instituciones
bancarias y/o financieras, que quieran emitir tarjetas de
crédito tienen la obligación de comunicarlo a la
Superintendencia de Banca y Seguros,
acompañando, idem una copia del estudio de
factibilidad pertinente de carácter económico
financiero, paradigmas de
lo contratos a ser celebrados por lo titulares de las tarjetas
con los establecimientos afiliados, así como
también el esquema de los sistema y procedimientos a
seguirse, responsabilidades y controles a emplearse a
posteriori.

2. El titular de la tarjeta de
   crédito.- El titular, puede ser una persona
   natural y/o jurídica, quien es autorizada por la
   institución emisora a fin de que emplee el
   crédito reconocido en su actividades cotidianas, previa
   presentación de l tarjeta de crédito que le es
   conceda a través de una evaluación de su solvencia
   económica, moral y
   afines.
3. Comerciante afiliado.- Es un proveedor, que
   accede a la utilización del crédito que se le ha
   concedido al titular de la tarjeta de
   crédito.

Toda Institución afiliada, engrosa la lista de
establecimiento autorizados a aceptar el crédito
disponible.

2. ELEMENTOS DE
   LA TARJETA DE CRÉDITO

2. Elementos Personales

En los bilaterales se concretan en dos
personas:

• El Emisor (grandes almacenes o
  establecimientos) y
• El Titular Usuario.

Mayor complejidad ofrece el resto de las tarjetas, ya
que la relación jurídica que se genera es plural,
como lo vimos en el punto anterior, interviniendo las siguientes
personas:

• Generador o empresario
  emisor de la tarjeta que previamente se ha comprometido con
  establecimientos o arrendatarios de servicios a abonar con un
  descuento concertado, cuantas facturas le presenten respaldadas
  por la tarjeta;
• El distribuidor, generalmente un establecimiento
  bancario, que mediante una comisión o premio distribuye
  las tarjetas entre sus clientes solventes;
• El usuario titular que previa firma del contrato,
  recibe la tarjeta. pudiéndola usar en una serie de
  establecimientos previamente determinados;
• Y por último, el establecimiento proveedor de
  las compras o de los servicios, que tiene la obligación
  de aceptar el pago mediante la tarjeta.

Según Arrillaga existen además otros
elementos personales que denomina especiales:

• Cuando el contratante no es titular de la tarjeta,
  pero que responde de los débitos de la misma y de la
  posible cuota que se establezca;
• La empresa de franquicia
  que autoriza al emisor para poner en circula las tarjetas con
  el nombre comercial de aquéllas. (Supuesto de Visa
  emitidas por diversas entidades bancarias, y de Diner's de cuya
  emisión se encargan sociedades
  anónimas);
• Y por último el avalista, exigido en algunos
  casos por el emisor ante la dudosa solvencia del usuario
  titular.

2. Elementos formales

Son:

• La solicitud de la tarjeta efectuada por el titular o
  por la persona que contrata en favor de otro. En la
  práctica, los bancos distribuidores se encargan de estos
  trámites, ofreciéndola a los clientes solventes
  como ya hemos indicado;
• El contrato entre la sociedad
  emisora y el establecimiento comercial administrador
  de bienes y servicios
• La propia tarjeta que obliga al emisor a conceder un
  determinado crédito al titular y abonar a los
  establecimientos asociados el importe de las compras o la
  prestación de los servicios;
• Las notas de cargo, que debidamente firmadas por el
  titular acreditan la compra y su importe o la prestación
  del servicio, sustituyen al albarán de las
  compra-ventas de
  bienes muebles; estas notas de cargo se extienden por
  cuadriplicado utilizándose el procedimiento
  de calco, ya que la tarjeta figura en relieve,
  aparte de la marca de
  identificación del emisor (Visa, Eurocard, etc…), el
  nombre del titular y el código de
  identificación.
• Finalmente, la nota de cargo que con carácter
  mensual remite el emisor al usuario-titular.

1. RELACIONES ENTRE
   LAS PARTES

Dada la existencia de dos contratos subyacentes y del
pluralismo de las partes; que intervienen en las tarjetas
corrientes, tenemos que examinar por separado los vínculos
existentes entre los mismos:

4. 1. En el caso de personas naturales, su nombre de
      acuerdo al documento de identidad oficial; y,
   2. En el caso de personas jurídicas, la
      denominación o razón social de acuerdo con
      los documentos presentados según y los
      nombres de los usuarios autorizados para operar tarjetas de
      crédito de las personas jurídicas de acuerdo
      con los documentos oficiales de identidad;
5. Entre el emisor y el usuario-titular.- La
   relación es muy sencilla, pues el emisor se limita,
   directamente, o a través de una entidad bancaria, a
   remitir a una serie de personas seleccionadas un formulario con
   las condiciones generales de la tarjeta. Recibido el formulario
   debidamente cumplimentado el emisor remite la tarjeta al
   usuario, perfeccionándose en este momento el contrato,
   ya que la firma es un mero requisito para su
   utilización. Verificar la identidad del solicitante,
   constatando:

Además deberá registrar la firma del
solicitante o usuarios autorizados para operar tarjetas de
crédito, según corresponda, en presencia de uno
de sus funcionarios autorizados. Debe comprobar que el
solicitante y, de ser el caso, el usuario autorizado para
operar la tarjeta de crédito, no se encuentren
prohibidos de abrir cuentas
corrientes, celebrar contratos de tarjeta de crédito u
operar tarjetas de crédito;

Verificar la veracidad de la información
proporcionada por el solicitante, en especial aquélla
relacionada a su capacidad de pago y a su domicilio, debiendo
requerir cualquier otra documentación o
información que contribuya a conocer a su cliente y con
estos datos realizar
la evaluación y clasificación crediticia del
solicitante y celebrar con él, el contrato de tarjeta de
crédito y finalmente entregar la tarjeta de
crédito y, en caso corresponda, las tarjetas
adicionales, única y exclusivamente al titular o al
usuario de las mismas, bajo responsabilidad de la
empresa.

Adquirida la tarjeta el usuario adquiere las siguientes
obligaciones:

2. Conservación;
3. Aviso en caso de pérdida o de
   robo;
4. Destruir la caducada;
5. Presentarlo en el momento de la compra o de la
   utilización de un servicio;
6. Avisar al emisor en el supuesto de cambio de sus
   circunstancias personales;
7. Abono de las compras efectuadas a través
   generalmente de las cuentas bancarias;
8. Pagar los intereses; de demora en el caso de atraso
   en el pago;
9. Reintegro de las cantidades dispuestas
   ilícitamente por un tercero, si no se dio cuenta del
   extravío o sustracción (esta responsabilidad
   tiene un límite máximo para cada entidad
   bancaria);
10. A su vez, tiene derecho a la utilización de
    la tarjeta dentro de los límites señalados en
    los establecimientos que las admitan.

Recíprocamente, las obligaciones del usuario
son derechos del emisor, pudiendo añadir el de recibir
el contrato en algunos supuestos, y el de recuperar la
tarjeta.

5. Entre el emisor y el
   establecimiento.-

El establecimiento tiene como derechos:

2. Que se le incluya en las listas de empresas o
   comercios adheridos;
3. Exponer el emblema de la tarjeta;
4. Ser reintegrados de los cargos firmados por los
   usuarios.

Las obligaciones las podemos sintetizar en las
siguientes:

2. Aceptar la tarjeta dentro de los límites que
   tiene asignados;
3. Aplicar los mismos precios y
   condiciones que los demás clientes;
4. Abstenerse de proponer el pago en
   metálico;
5. Hacer comprobaciones respecto a la vigencia de la
   tarjeta;
6. Llenar las notas de cargo respecto de las
   instrucciones recibidas, comprobando la identidad de las
   firmas;
7. Reintegrar al emisor las cantidades pagadas por el
   usuario en los supuestos de invalidez de la
   tarjeta;
8. Comunicar el cese o traspaso del negocio.

Por su parte, el emisor tiene derecho a cobrar la
comisión pactada ya rescindir el contrato,
notificándolo fehacientemente al establecimiento dentro de
los plazos pactados.

Respecto a la extinción de estos contratos,
tenemos que señalar que la tarjeta tiene fecha de
caducidad, por tanto, basta que el emisor no envíe una
nueva tarjeta para que la relación quede extinguida. En
los condicionados, el emisor se reserva el derecho a rescindir el
contrato, sin justificar la causa, esta rescisión lleva
implícita la obligación de devolver el documento,
el no cumplimentar este requisito y continuar usando la tarjeta
puede dar lugar a una acción
penal.

Por su parte, el usuario-titular, puede rescindir el
vínculo con el emisor, comunicándoselo por carta certificada
en la que necesariamente se incluirá la tarjeta,
ahorrándose a partir de la recepción el pago de las
posibles cuotas.

Idénticas consideraciones, se pueden efectuar
respecto a la relación emisor-establecimiento, si bien, en
los contratos se establece que la relación se puede
rescindir mediante preaviso, que por parte del emisor, suele ser
fehaciente, cuando es por parte del establecimiento, basta con
una carta certificada.

4. Por último queda por examinar las
   relaciones entre emisor con la sociedad de
   franquicia,

Los derechos del emisor son:

2. Utilización del nombre comercial;
   y
3. Beneficiarse de los servicios del franquiciador
   ofrece a sus asociados.

Como obligaciones tenemos:

2. Condiciones pactadas y
3. Abonar las cuotas establecidas por uso del nombre
   comercial.

2. FUNCIONES DE
   LAS TARJETAS DE CRÉDITO

La tarjeta es un instrumento jurídico que permite
a su titular realizar determinadas operaciones con el propio
emisor o con terceras personas, sustituyendo la necesidad de
utilizar dinero en efectivo, cheque u otros documentos
mercantiles. Funciona como medio de pago documental o
escriptual, en operaciones con trascendencia económica. La
tarjeta ante todo responde a una necesidad de la sociedad
contemporánea. Así surgió y en esa dirección ha evolucionado. Hubo necesidad
de disponer de un instrumento que pudiera intervenir en el
tráfico económico y jurídico supliendo el
intercambio de dinero efectivo en las transacciones comerciales
originadas por el consumo particular, de pequeña y mediana
cuantía, y/o en competencia con
otros instrumentos como los cheques, cuya
finalidad era distinta y su aceptación no era la deseada
en ese tipo de transacciones. Las funciones que realizan las
tarjetas nos han permitido establecer también una
clasificación de las mismas.

1. La tarjeta es un instrumento de desarrollo
   comercial y financiero. Que duda cabe que la tarjeta es
   fruto del desarrollo comercial y se ha convertido en un
   impulsor del mismo. Ha influido en el desarrollo del mercado
   financiero, donde es un importante instrumento de
   intermediación y genera buena parte de los beneficios
   de la banca. También en España, a través de las
   comisiones, y no tanto por los intereses, por la
   señalada poca utilización de la tarjeta como
   instrumento de crédito. La tarjeta no sólo es
   un sustitutivo parcial del numerario efectivo, sino que ha
   sustituido en buena parte al cheque, y su mayor
   mérito, al menos en España, es que ha
   conseguido ser aceptada sin problemas
   en las compras de consumo.

   La tarjeta por otra parte permite al establecimiento
   comercial una ampliación del espectro del consumidor, al cual puede llegar con mayor
   facilidad, para la venta de sus bienes o la prestación
   de sus servicios: la tarjeta insta al consumo.

2. Funciones
   económico-sociológicas
3. Funciones jurídicas

La tarjeta es un instrumento de
identificación. Es su función
primaria que permite el uso del resto de funciones
específicas. En realidad está mejor empleado hablar
de la tarjeta como "medio de identificación", que sirve
tanto a sus funciones jurídicas como a las
económico-sociológicas. La identificación
por sí no tendría sentido. Su fin, en el caso de la
tarjeta de pago, es usar o acceder al resto de funciones de la
misma, que de otra forma difícilmente serían
posibles. Empero, creemos adecuado examinar la
identificación entre las funciones jurídicas, por
el efecto de legitimación que en sentido estricto
proporciona al titular. La tarjeta de pago es ya el DNI
financiero, como el RUC es el DNI ante SUNAT. La tendencia es
unificar instrumentos de identificación. En la
práctica, la tarjeta cumple con diversas funciones de
información. Identifica al titular, al emisor, contiene
datos relativos a la identidad de éstos, y también
información importante para realizar las transacciones,
relativa al tipo y números de cuentas, límites de
crédito y de efectivo disponible, así como otra
serie de datos que automatizan o permiten controlar y asegurar la
corrección de las operaciones.

2. CARACTERES
   JURÍDICOS

1. Es de tipo complejo, pues emanan una serie de
   vínculos jurídicos entre varias personas en forma
   distinta, pudiendo encontrar en ella diversos contratos como
   serían la apertura e crédito, la compraventa de
   bienes, la prestación de servicios, etc.
2. Es plurilateral, ya que en su distintas
   relaciones obligacionales coexisten diversos sujetos, tales
   como e emisor de la tarjeta, el usuario y el comerciante o
   proveedor.

   Es pertinente recordar aquí las palabras de
   Francesco Messineo cuando afirma que "…la vida
   jurídica no se fosiliza en formas inmutables, sino
   que, por el contrario, está en permanente movimiento y
   en constante evolución, también bajo el
   aspecto técnico…", agregando que "…a las formas
   tradicionales de origen romanista, se van agregando figuras
   de contratos que son el resultado de la vida económica
   moderna.

3. Tanto desde el punto de vista de las relaciones
   jurídicas entre el emisor y el usuario, como de las que
   urgen entre aquél y e comerciante afiliado, es
   típico, pues al menos en el Perú
   está regida por el Reglamento del 2000.
4. Es un negocio jurídico especial, habida
   cuenta que si bien presenta características ilimitadas
   en cuanto a situaciones concretas, su campo de
   aplicación es propio de la actividad de
   comercio.
5. Es principal, pues no depende de otro contrato
   que el precede y tiene por lo tanto "vida propia". Por eta
   misma característica, la tarjeta de crédito es
   inmune a las alternativas que pueda sufrir un contrato
   accesorio, como es una garantía, en caso de que se
   otorgara.
6. Por su función es constitutiva, pues
   crea varias situaciones jurídicas determinadas y no
   tiene las características propias de los contratos
   modificativos ni regulatorios, ni tampoco los
   resolutivos.
7. Por su prestación es multilateral, ya
   que en cada una de las numerosas relaciones recíprocas
   que conlleva se presentan prestaciones
   recíprocas. Así, en el caso de la relación
   que se crea entre el emisor y el usuario, el primero asume como
   prestación la obligación de conceder un
   crédito al usuario representada por la tarjeta, en tanto
   que el referido usuario está en el deber de pagarle el
   importe de dicho crédito, en calidad de
   contraprestación. Así podríamos seguir con
   varios ejemplos propios de las numerosas relaciones
   obligacionales que surgen de esta compleja
   contratación.
8. Es oneroso, pues por su valoración cada
   una de las partes que contratan sufren un sacrificio compensado
   con una ventaja y genera enriquecimientos y empobrecimientos
   correlativos.
9. Es conmutativo. Cada una de las partes que
   intervienen en las numerosas relaciones obligacionales que se
   generan es consciente al momento de crearse la relación
   obligacional, de un hecho cierto y concreto,
   estimando anticipadamente el sacrificio y la ventaja que
   correlativamente puedan lograrse.
10. Es de tracto sucesivo, en la medida en que la
    duración no es simplemente tolerada sino querida por las
    partes, de modo que su utilidad sea
    proporcional a ella.
11. Su ejecución e continuada. Pues se
    produce sin interrupción en el tiempo, y
    está destinada a generar su efectos durante un lapso
    más o menos prolongado, que en el Perú es de un
    máximo de cinco años, prorrogables de acuerdo al
    Art. 9 del Reglamento.
12. Es una operación de cambio, habida
    cuenta que tiene como objetivo la
    circulación de la riqueza a través de la
    transferencia de bienes o servicios.
13. Plantea igualmente una relación de
    disponibilidad, dado el crédito que otorga la
    institución emisora al usuario.
14. Por la manea como se forma se presenta de modo
    indistinto según era el tipo de relación
    creada.

El Reglamento en el Art. 8º establece como
características:

• Denominación de la empresa que expide la
  tarjeta de crédito y, de ser el caso, la
  identificación del sistema de tarjeta de crédito
  al que pertenece;
• Numeración codificada de la tarjeta de
  crédito;
• Nombre del usuario de la tarjeta de crédito y
  su firma, en el caso que el titular de la tarjeta sea una
  persona natural. Cuando el titular de la tarjeta de
  crédito sea una persona jurídica, deberá
  constar el nombre del titular y, el nombre y la firma del
  usuario autorizado para operar la tarjeta de
  crédito.
• Fecha de vencimiento; e,
• Indicación expresa del ámbito
  geográfico de validez de la tarjeta de crédito,
  en el país y/o en el exterior, según corresponda.
  En el caso de no figurar tal indicación se presume, sin
  admitir prueba en contrario, que tiene validez
  internacional.

1. VENTAJAS Y
   DESVENTAJAS PARA EL USUARIO DE LAS TARJETAS DE
   CRÉDITO

Ventajas para el Usuario:

2. Se ofrece crédito inmediato en numerosos
   establecimientos de todo el país y de todo género
   para la adquisición de bienes y servicios, sin que
   exista necesariamente alguna relación entre el
   tarjetahabiente y el establecimiento afiliado.
3. La sustitución de manejo de efectivo y el uso
   de cheques mediante la emisión de un solo cheque
   mensual.
4. El prestigio que aporta al usuario, ya que constituye
   un medio de identificación y confiabilidad,
   entendiéndose que todo poseedor de una tarjeta de
   crédito ha sido debidamente depurado y puede
   considerársele una persona económica y moralmente
   solvente.
5. Sirve para mejorar la
   administración del dinero propio.
6. Para control
   presupuestario, ya que con una sola fuente de
   información o estado de
   cuenta se puede detectar con facilidad los excesos en algunos
   renglones y así facilitar el manejo racional del
   presupuesto
   familiar.
7. El tarjetahabiente no necesita portar grandes sumas
   de dinero, eliminando así los riesgos
   innecesarios y evitando problemas ocasionados por la no
   aceptación de cheques.
8. Sirven para resolver emergencias, enfermedades, visitas
   inesperadas, salidas improvisadas, regalos de aniversario o
   cumpleaños, así como el aprovisionamiento de
   productos comestibles y de todo género de necesidades en
   situaciones no previstas.

Desventajas para el Usuario:

2. La pérdida de tiempo en la transacción
   mientras autorizan el crédito.
3. La posibilidad de que se haga fraude en
   casos de mal uso intencional, robo o pérdida de la
   tarjeta.
4. Descontrol en gastos del
   usuario.
5. Uso excesdivo del financiamiento, lo que obviamente va
   encareciendo en forma creciente el costo
   original de lo comprado.

En cuanto a las desventajas que podrían enfrentar
los establecimientos afiliados se pueden mencionar:

La principal desventaja que acarrea el establecimiento
afiliado al aceptar el pago de facturas a través del uso
de tarjetas de crédito es la de no poder
convertir facturas en efectivo en un plazo menor de 48 horas, al
menos que este posea una cuenta bancaria con el banco emisor de
la tarjeta, a través de la cual podrá realizar un
depósito del monto de las transacciones de tarjetas de
crédito y girar sobre la misma casi
inmediatamente.

1. FORMACIÓN DEL CONTRATO

Cuando una persona desea acceder a una Tarjeta de
Crédito, lo primero que debe hacer es acercarse a la
Entidad Emisora, que como ya vimos, por tratarse de una Tarjeta
de Crédito Bancaria la Entidad Emisora es un Banco, y
realizar el trámite correspondiente, presentando los
requisitos que el Banco le solicite.
Comúnmente el interesado llena una Solicitud de
Afiliación, que luego se incorpora como parte del contrato
que posteriormente firmará. Esta Solicitud contiene datos
generales del solicitante, datos de su cónyuge (en caso
tenga), las condiciones de la tarjeta, estado de ingresos y
egresos promedio mensual, entre otros.
Luego de llenada la solicitud, el interesado suscribe un Contrato
de Tarjeta de Crédito Bancaria, el cual contiene las
cláusulas y las condiciones preestablecidas que van a
regir el crédito que va a ser otorgado. Este contrato
será un contrato de Adhesión como lo explicaremos
más adelante.

El Banco examinará previamente si el interesado
es sujeto de crédito y si su solvencia y condiciones tanto
patrimoniales como morales le permiten acceder a la Tarjeta de
Crédito.

Una vez comprobado los datos y la solvencia del
interesado, y firmado el Contrato de Adhesión, el Banco
abre una Cuenta Corriente de la cual debitará los importes
por la utilización de la Tarjeta de Crédito de los
Usuarios así como los consumos realizados por estos en los
establecimientos afiliados, de acuerdo a las condiciones
establecidas en el Contrato de Tarjeta de Crédito
Bancaria.

Posteriormente el Banco emite las tarjetas plastificadas
para los Usuarios, es decir para el Titular y a las demás
personas que este designe expresa y por escrito. Todas las
tarjetas emitidas tienen carácter personal e
intransferible, y poseen las mismas limitaciones y cumplen las
mismas condiciones que la tarjeta del Titular.

Además la institución emisora es la que
señala las pautas de funcionamiento del sistema que genera
y administra. Por consiguiente, el tarjetahabiente o usuario no
tiene, otra posibilidad que aceptar las condiciones que se le
imponen, lo cual está sujeto a las normas
contempladas en el Reglamento vigente.

Las empresas deberán requerir a los solicitantes,
por lo menos, la presentación de la siguiente
información, según el Artículo 4º del
Reglamento de Tarjetas de Crédito.

1. Cuando se trate de personas
   naturales:

• Solicitud escrita según formato proporcionado
  por la empresa;
• Copia del documento de identidad oficial;
• Documentos que, a criterio de la empresa, acrediten
  capacidad de pago suficiente para ser titular de una tarjeta de
  crédito; y,
• Domicilio perfectamente individualizado y
  determinado.

1. Cuando se trate de personas
   jurídicas:

• Solicitud escrita según formato proporcionado
  por la empresa;
• Documentos que acrediten la constitución e inscripción en los
  Registros
  Públicos de la persona jurídica;
• Documentos que, a criterio de la empresa, acrediten
  capacidad de pago de la persona jurídica suficiente para
  ser titular de una tarjeta de crédito;
• Número del Registro Unico
  de Contribuyente (RUC) o número que lo sustituya, de la
  persona jurídica en caso ésta sea
  contribuyente;
• Copia certificada del poder del representante de la
  persona jurídica para solicitar y suscribir contratos de
  tarjeta de crédito, así como, cuando corresponda,
  para designar a los usuarios autorizados para operar con
  tarjetas de crédito de la persona
  jurídica;
• Autorización escrita de la persona
  jurídica solicitante por la que designa a los usuarios
  autorizados para operar con las tarjetas de crédito,
  indicando los alcance y límites de su uso, suscrita por
  el representante debidamente facultado;
• Copia del documento de identidad oficial de los
  usuarios referidos en el numeral anterior; y,
• Domicilio del solicitante perfectamente
  individualizado y determinado.

Se debe tener en cuenta lo señalado por el
artículo 17° del Reglamento en cuanto el impedimento
que tienen las empresas para celebrar contratos de tarjeta de
crédito con personas naturales o jurídicas a las
cuales se les haya cerrado cuentas corrientes por girar cheques
sin fondos o se les haya anulado tarjetas de crédito por
las causales indicadas en el artículo 19º, durante
los plazos de cierre o anulación establecidos en las
normas respectivas.

Asimismo, no podrán ser usuarios de tarjetas de
crédito adicionales, ni usuarios autorizados para operar
con tarjeta de crédito de personas jurídicas, los
inhabilitados por girar cheques sin fondo o los sancionados por
anulación de tarjetas de crédito a que hace
referencia el párrafo
precedente.

1. CONTENIDO
   DEL CONTRATO

Según el Artículo 7° del Reglamento el
Contrato de Tarjeta de Crédito debe contener como
mínimo:

El contrato de tarjeta de crédito deberá
contener, por lo menos, la siguiente
información:

1. Monto de la línea de
   crédito;
2. Monto máximo y comisión por la
   disposición de efectivo, en caso
   corresponda;
3. Comisiones, portes y otros gastos directos por los
   servicios prestados, o los criterios para su
   determinación;
4. Tasa de interés
   efectiva anual compensatoria y moratoria, o los criterios para
   su determinación;
5. Monto sobre el cual se aplicarán los
   intereses;
6. Forma y medios de
   pago permitidos;
7. Prima, forma de pago, cobertura y vigencia de los
   seguros u otros mecanismos de cobertura o contingencia
   destinados a cubrir transacciones no autorizadas, así
   como los procedimientos para efectuar los reclamos
   respectivos;
8. Procedimientos y responsabilidades de las partes en
   caso de extravío o sustracción;
9. Casos en que proceda la anulación de la
   tarjeta de crédito o la resolución del contrato
   respectivo;
10. Sanciones que serán impuestas a los titulares
    de tarjetas de crédito que sean anuladas por la empresa,
    según lo dispuesto en el artículo 20º del
    Reglamento;
11. Periodicidad con la que se entregará los
    estados de cuentas;
12. Plazo y condiciones de aceptación del estado
    de cuenta; y,
13. Otros que establezca esta
    Superintendencia.

Dicha información deberá expresarse de
manera clara y precisa, redactada en un lenguaje
comprensible y caracteres destacados.

• (COMO ANEXOS PRESENTAMOS DIVERSOS MODELO DE
  CONTRATOS DE TARJETAS DE CRÉDITO DE DIFERENTES
  BANCOS)

1. Es común, que los contratos debido a la
   connotación económica que en sí mismos
   conllevan, tengan una fase preliminar a su
   celebración, llamada negociación.
   El término negociación proviene de la
   expresión negocio que a su vez procede del
   latín "negotium" que quiere decir que no es ocio o
   inacción, entre otros términos, lo que es
   dinámico, lo que no permanece
   estático.

   La Negociación es una actividad dinámica de la que se vale el hombre
   para obtener algo que desea de la otra parte por medios
   pacíficos.

   Es mediante la negociación que las partes sin
   la intención de obligarse, ponen en conocimiento de su contraparte su
   intención de contratar, y así inician la
   autorregulación de lo que será su futura
   relación obligacional, en el caso de celebrar el
   contrato.

   Sin embargo, debido a las necesidades que la vida
   moderna acarrea y a la contratación en masa, la cual
   ha originado la existencia de un cliente que por ser
   anónimo pierde su facultad de negociar el contrato, se
   ha creado un nuevo tipo de contrato, que se puede clasificar
   por la manera como se forma, ya que este tipo no admite la
   etapa de negociación antes descrita, pues su
   clausulado se encuentra preliminarmente determinado por una
   de las partes, en cuyo caso, la otra parte podrá
   aceptar sin discusión y con ello formalizar por
   adhesión el contrato, o rechazar y no crear una
   relación obligatoria.

   El Contrato por Adhesión, señala
   Stiglitz, se halla inescindiblemente vinculado con la
   denominada sociedad de consumo y ésta se relaciona a
   su vez, estrechamente, con la gran empresa y la acentuada
   tendencia a la producción en serie de bienes y
   servicios.
   El Código
   Civil Peruano de 1984, en su artículo 1390°
   define al contrato de adhesión, señalando que
   será un contrato de adhesión cuando una de las
   partes, colocada en la alternativa de aceptar o rechazar
   íntegramente las estipulaciones fijadas por la otra
   parte, declara su voluntad de aceptar.

   Se trata entonces de un contrato que contiene una
   oferta y
   una aceptación, donde la oferta no acepta
   modificación alguna, pues cubre toda el área
   contractual, quedando el destinatario en la posibilidad de
   aceptarla o rechazarla en su totalidad. Existe pues, una
   declaración de voluntad por parte del destinatario de
   la oferta al aceptar esta y celebrar el contrato.

   Creemos que, en función a la economía moderna y a la
   producción estandarizada, los contratos de
   adhesión son una forma especial de contratar, porque
   en ellos existe un acuerdo de voluntades eliminándose
   la etapa previa de negociación. Hay que tener en
   cuenta "que la adhesión significa no discutir, lo que
   no significa no deliberar, ya que siempre existe esa
   posibilidad".

   Por lo antes expuesto, a nuestro entender, el
   Contrato de Tarjeta de Crédito Bancaria es un Contrato
   de Adhesión, ya que la persona que quiere acceder al
   servicio que el Banco ofrece, y convertirse por lo tanto en
   Usuario de la Tarjeta de Crédito, solo tiene la
   posibilidad de aceptar o rechazar los términos del
   contrato que se le presenta, estando limitada su libertad
   contractual a aceptar y con ello, manifestar su voluntad de
   contratar, y por lo tanto haber aceptado la oferta, sin
   posibilidad alguna de modificarla. En el caso de no estar de
   acuerdo con alguna estipulación de esta oferta, solo
   podrá rechazarla, y por lo tanto no llevar a cabo la
   celebración del contrato.

2. CONTRATO
   POR ADHESIÓN

   Según el artículo 11° del
   Reglamento, "Las empresas debitarán en las cuentas
   tarjeta de crédito que correspondan, el importe de los
   bienes y servicios que el usuario de la tarjeta adquiera
   utilizando la misma, de acuerdo con las órdenes de
   pago que suscriba, el monto en efectivo retirado y la
   utilización de otros servicios conexos, así
   como los intereses y las demás obligaciones
   señaladas en el contrato de tarjeta de crédito,
   conforme a la legislación vigente sobre la materia.

   Las órdenes de pago y firmas podrán
   ser sustituidas mediante autorizaciones por medios
   electrónicos y/o firmas electrónicas
   sujetas a certificación por la empresa que expida la
   tarjeta de crédito o entidad que ésta designe;
   así como por autorizaciones expresas y previamente
   concedidas por el titular de la tarjeta de
   crédito.

   Los montos de las comisiones, portes y otros gastos
   directos referidos en el numeral 3 del artículo
   7º del presente Reglamento deben estar asociados a los
   gastos efectivamente incurridos."

   Las comisiones son cobros por distintos conceptos
   que realizan quienes otorgan los créditos y pueden
   gestionar el crédito, administrarlo, etc. Los portes
   son los cobros que realizan las entidades que otorgan
   créditos por el envío de correspondencia,
   estados
   financieros, avisos, notas contables, etc. Los seguros
   son incluidos por algunos bancos y casas comerciales con el
   objeto de cubrir alguna eventualidad que comprometa el
   cumplimiento del pago de la deuda.

3. COBROS, PORTES
   Y SEGUROS

4. ESTADOS DE
   CUENTA

Las empresas deberán remitir, por lo menos,
mensualmente a los titulares de tarjetas de crédito, un
estado de cuenta que incluya detalladamente los cargos y abonos
efectuados en cada periodo de liquidación, el monto de
pago correspondiente, así como el saldo al final del
mismo. Este estado de cuenta debe contener, como mínimo,
la siguiente información:

1. Nombre del titular y del usuario;
2. Número de identificación de la tarjeta
   de crédito;
3. Período del estado de cuenta;
4. Fecha de vencimiento y monto mínimo de
   pago;
5. Indicación del establecimiento afiliado, la
   fecha y el monto de las transacciones registradas en el
   período informado;
6. Monto de los intereses devengados;
7. Otros cargos, de ser pertinente, con expresa
   indicación de su concepto y
   monto;
8. Pagos efectuados por el titular durante el
   período informado, indicando fecha y monto;
9. Saldo adeudado a la fecha;
10. Monto disponible en la línea de crédito
    y,
11. Tasas de interés compensatoria y moratoria
    vigentes a la fecha del estado de cuenta.

Las empresas están obligadas a remitir los
estados de cuenta al domicilio señalado por el titular de
la tarjeta de crédito con la anticipación necesaria
para que éste pueda realizar oportunamente los pagos
respectivos. Si el titular no recibiera dichos estados de cuenta
oportunamente, tendrá el derecho de solicitarlos a la
empresa emisora y ésta la obligación de
proporcionarle copia de los mismos de manera
inmediata.

• (COMO ANEXOS PRESENTAMOS DIVERSOS MODELO DE ESTADOS
  DE CUENTA DE TARJETAS DE CRÉDITO DE DIFERENTES
  BANCOS)

1. ANULACIÓN DE TARJETAS DE
   CRÉDITO

Según el Capítulo V del Reglamento Los
titulares o usuarios podrán solicitar la anulación
de las tarjetas de crédito y la resolución del
contrato respectivo mediante comunicación escrita a la empresa, sin
perjuicio de la obligación de pagar los saldos deudores
correspondientes.

Las empresas deberán anular las tarjetas de
crédito, incluyendo las tarjetas adicionales, o resolver
los contratos en los siguientes casos:

1. Cuando el titular de la tarjeta de crédito no
   haya cumplido con pagar dos cuotas de amortización sucesivas a la misma
   empresa, en la modalidad de tarjeta de
   crédito.
2. Cuando alguna de las obligaciones de cualquier
   naturaleza asumidas por el titular de la tarjeta de
   crédito frente al emisor de la misma, resulten
   calificadas en la categoría de dudoso o
   pérdida.
3. Cuando al titular de la tarjeta de crédito se
   le haya cerrado alguna cuenta corriente por girar contra ella
   sin la correspondiente provisión de fondos, sea en la
   propia empresa o en cualquier otra del sistema
   financiero, conforme a la publicación que realice la
   Superintendencia.

Asimismo, las empresas deberán anular las
tarjetas de crédito de los usuarios de tarjetas de
crédito adicionales y de los usuarios autorizados para
operar con tarjetas de crédito de las personas
jurídicas, cuando éstos se encuentren incursos en
los numerales anteriores.

Los titulares de las tarjetas de crédito anuladas
por las causas señaladas quedan impedidos de solicitar una
nueva tarjeta de crédito en cualquier empresa del sistema
financiero, durante el plazo de un año contado a partir de
la fecha de anulación respectiva. Asimismo, sin perjuicio
del cobro de las deudas correspondientes, las empresas, dentro de
los diez (10) días posteriores a la fecha de inicio de la
difusión señalada en el artículo 25º
del Reglamento, deberán anular las tarjetas de
crédito de las personas que figuren en la citada
difusión y no otorgarles nuevas tarjetas de crédito
durante los plazos establecidos en el presente
artículo.

En caso de reincidencia por primera vez en las causales
de anulación previstas en el artículo precedente,
se procederá a la anulación de las tarjetas de
crédito del titular, y dicho impedimento durará
tres (3) años. Si se reincide por segunda vez, el
impedimento será permanente.

En los casos en que la empresa anule indebidamente la
tarjeta de crédito de algún titular por las
causales señaladas en el artículo 19º,
deberá proceder a la rectificación correspondiente
dentro de los diez (10) días posteriores a la
recepción de la solicitud de rectificación del
interesado o a la detección de la anulación
indebida sin que medie solicitud. A tal efecto, la empresa bajo
su responsabilidad, costo y cargo, deberá comunicar por
escrito a las centrales de riesgo y a los
establecimientos afiliados a quienes se dirigió la
comunicación de la anulación, el
equívoco incurrido. Además, la empresa
deberá asumir los costos de la
rectificación en el mismo medio utilizado por la
Superintendencia para difundir la correspondiente
anulación de tarjeta de crédito y, en caso la
instancia judicial lo determine, indemnizar al cliente afectado
por los daños y perjuicios causados.

Las empresas deben remitir a la Superintendencia de
Banca y Seguros un reporte impreso conteniendo la relación
de todas las tarjetas de crédito anuladas y de las
rectificaciones correspondientes al mes anterior, dentro de los
primeros cinco (5) días hábiles de cada mes. El
mencionado reporte deberá contener las debidas
justificaciones que sustenten dicha información,
debidamente suscrito por el gerente
general y el funcionario responsable de la misma.

En caso la Superintendencia considere que las
justificaciones de las rectificaciones realizadas por la empresa
no fuesen suficientes, podrá anular dichas
rectificaciones. La Superintendencia podrá, además,
establecer otros medios para la remisión de la
información.

1. CONTRATOS
   CON LOS ESTABLECIMIENTOS AFILIADOS

Las empresas que emitan tarjetas de crédito, ya
sea directamente o por intermedio de sistemas de
tarjetas de crédito, celebrarán contratos con los
establecimientos afiliados, mediante los cuales éstos se
comprometen a recibir las órdenes de pago suscritas por
los titulares o usuarios de las tarjetas de crédito, o a
recabar las respectivas firmas electrónicas o
autorizaciones previas que permitan realizar los cargos
respectivos, por el importe de los bienes y/o servicios
suministrados dentro del país o en el exterior,
según corresponda.

En los contratos con los establecimientos afiliados, las
empresas se comprometen a pagar a dichos establecimientos o a los
sistemas de tarjetas de crédito en los que éstas se
encuentren incorporados, el importe de las órdenes de pago
válidamente emitidas o autorizadas de acuerdo a las
condiciones acordadas por las partes, dentro del marco del
Reglamento.

En los contratos con los establecimientos afiliados
deberá incluirse como obligaciones de los
mismos:

2. Verificar que la tarjeta de crédito
   esté en vigencia, constatando, de ser el caso, que no
   figure en la relación de tarjetas anuladas, según
   la información recibida;
3. Verificar la identidad del usuario;
4. Comprobar que la firma del usuario en la orden de
   pago corresponda a la que figura en su tarjeta de
   crédito, o contar con la conformidad de la firma
   electrónica u otro medio sustitutorio de
   la firma gráfica o manuscrita;
5. Sujetarse en las transacciones que se realicen al
   monto máximo autorizado por la empresa; y,
6. Otros procedimientos que la empresa considere
   convenientes para la seguridad y
   adecuado uso de las tarjetas de crédito, en concordancia
   con las normas del Reglamento y disposiciones legales
   pertinentes.

1. Debemos aclarar que la vinculación que vamos
   a tratar está referida a la Cuenta Corriente Bancaria
   que es un contrato de gestión de negocios ajeno, que consiste
   en el desempeño de un servicio de caja, de
   pagos y cobros por cuenta y en interés del cliente.
   También puede ser entendida en términos
   financieros como una operación neutra.
   La vinculación entre este contrato y el de Tarjeta de
   Crédito, es sumamente estrecha, porque para acceder a
   la Tarjeta de Crédito Bancaria, el Banco abre una
   Cuenta Corriente Bancaria, de la cual se debitará los
   importes de la utilización de la Tarjeta de
   Crédito Bancaria, así como los consumos
   realizados con la misma.
   Es por esta razón que para acceder a una línea
   de crédito rotativo, ambos contratos, el de Tarjeta de
   Crédito Bancaria como el de Cuenta Corriente Bancaria,
   se encuentran estrechamente ligados, ya que sin la
   celebración de uno el otro no podría ser
   posible. No nos encontramos en una relación de
   contrato principal y contrato accesorio, sino que son
   contratos complementarios cuya nulidad acarrearía la
   nulidad del otro contrato.

2. VINCULACIÓN CON EL CONTRATO DE
   CUENTA CORRIENTE

3. LA TARJETA DE
   CRÉDITO COMO MEDIO DE PAGO
   ELECTRÓNICO

Cuando accedemos a una tienda virtual y deseamos comprar
algún producto,
podemos observar que las opciones de pago incluyen los siguientes
medios: Tarjeta de Crédito, Débito o Cuenta
Corriente, etc. Lo que nos queda en claro es que los billetes o
las monedas no tienen validez en la Red. La Tarjeta de
Crédito es el Medio de Pago más usado entre los
ciber consumidores en la actualidad.

Esto se debe básicamente a su fácil uso,
característica esencial de este medio de pago, y por la
seguridad que brinda tanto al vendedor, ya que existe alguna
Entidad Financiera que respalda al Consumidor, así como
para el Consumidor ya que frecuentemente las Tarjetas de
Crédito se encuentran amparadas por seguros.
Asimismo, existe la confianza generalizada que las operaciones
que se realizan utilizando Tarjetas de Crédito,
están más probadas y cuentan con todas las
garantías.
Es fundamental tener en cuenta para el caso peruano que para que
la Tarjeta de Crédito tenga validez, esta debe contener la
denominación de la Empresa que emite la tarjeta,
así como, el sistema de Tarjeta de Crédito al que
pertenece, numeración codificada de la tarjeta, nombre del
Usuario de la tarjeta y su firma, fecha de vencimiento y la
indicación expresa del ámbito geográfico de
validez. En caso de faltar este último requisito, se
entiende sin admitir prueba en contra, que su validez es
internacional.

CONCLUSIONES

1. Se ha generalizado la postura que el comienzo de la
   vida de la tarjeta de crédito comienza con la del
   Diner’s Club Norteamericano. De allí se
   extendió a otros países.

2. Existen diversas posturas, en lo concerniente al
   origen histórico de la tarjeta de crédito.
   Algunos autores señalan que la tarjeta de crédito
   tuvo su origen en los Estados Unidos
   de Norteamérica, otros autores señalan que la
   tarjeta de crédito se remonta a los países
   europeos, tales como Francia,
   Inglaterra y
   Alemania.
3. La Naturaleza Jurídica de la Tarjeta de
   Crédito es ser un contrato de índole bancario
   crediticio, mediante el cual la Entidad Emisora conviene en
   conceder una línea de crédito rotativo hasta por
   la suma fijada por las partes.
4. El Contrato de Tarjeta de Crédito Bancaria es
   un Contrato de Adhesión, ya que la persona que quiere
   acceder al servicio que el Banco ofrece, y convertirse por lo
   tanto en Usuario de la Tarjeta de Crédito, solo tiene la
   posibilidad de aceptar o rechazar los términos del
   contrato que se le presenta.
5. El Contrato de la tarjeta de crédito, origina
   relaciones jurídicas entre varias Partes, que son: La
   entidad emisora, usuario o titular de la tarjeta de
   crédito y el proveedor afiliado.

   Luego suscribe un Contrato de Tarjeta de
   Crédito Bancaria, el cual contiene las
   cláusulas y las condiciones preestablecidas que van a
   regir el crédito que va a ser otorgado. El Banco
   examinará si el interesado es sujeto de crédito
   y si su solvencia y condiciones tanto patrimoniales como
   morales le permiten acceder a la Tarjeta de Crédito.
   Una vez comprobado esto, y firmado el Contrato de
   Adhesión, el Banco abre una Cuenta Corriente.
   Posteriormente el Banco emite las tarjetas plastificadas para
   los Usuarios.

6. En cuanto a la formación del Contrato, lo
   primero que debe hacer es acercarse a la Entidad Emisora,
   presentando los requisitos que el Banco le solicite.
   Llenar una Solicitud de Afiliación, con los datos
   generales del solicitante.
7. Las empresas debitarán en las cuentas tarjeta
   de crédito que correspondan, el importe de los bienes y
   servicios que el usuario de la tarjeta adquiera utilizando la
   misma, el monto en efectivo retirado y la utilización de
   otros servicios conexos, así como los intereses, los
   montos de las comisiones, portes y otros gastos
   directos.
8. Las empresas deberán remitir, por lo menos,
   mensualmente a los titulares de tarjetas de crédito, un
   estado de cuenta que incluya detalladamente los cargos y abonos
   efectuados en cada periodo de liquidación, el monto de
   pago correspondiente, así como el saldo al final del
   mismo.
9. La Tarjeta de Crédito es el Medio de Pago
   más usado entre los ciber consumidores en la actualidad,
   esto se debe básicamente a su fácil uso,
   característica esencial de este medio de pago, y por la
   seguridad que brinda tanto al vendedor, ya que existe alguna
   Entidad Financiera que respalda al Consumidor, así como
   para el Consumidor ya que frecuentemente las Tarjetas de
   Crédito se encuentran amparadas por seguros.
10. Existe la confianza generalizada que las operaciones
    que se realizan utilizando Tarjetas de Crédito,
    están más probadas y cuentan con todas las
    garantías.

BIBLIOGRAFÍA

• E. Chuliá Vicént y T. Beltrán
  Alandete. "Aspectos Jurídicos de los Distintos Contratos
  Atípicos"
• Montoya Manfredi, Ulises (2001) "Comentario a la
  Ley de
  Títulos Valores."
• Fargosi, Horacio, "Esquicio sobre las tarjetas de
  crédito"
• Farina, Juan M., (1993) "Contratos Comerciales
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• Di Marchi, Giorgio (1970) "Tarjeta de Crédito
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• Arias-Schereiber Pezet, Max y otros. (1999) Contratos
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  (1999) "La Técnica Contractual y sus modelos
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• Fentanes, Juan Eduardo (1999) "Tarjeta de
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  Buenos Aires.
• Sarmiento Ricausti, Hernando. (1973) La Tarjeta de
  Crédito. Bogotá: Editorial Themis.
• Stiglitz-Stiglitz (1985) "Contratos por
  Adhesión. Cláusulas Abusivas y Protección al Consumidor." Buenos Aires:
  Ediciones De Palma.
• Código Civil de 1984. Artículo
  1390°
• Reglamento de las Tarjetas de Crédito.
  Resolución S.B.S. Nº 271 -2000
• Ley General del Sistema Financiero y del Sistema de
  Seguros y Orgánica de la Superintendencia de Banca y
  Seguros Ley N° 26702
• Ley de Títulos y Valores

Máximo Cesar Cisneros
Salvatierra

Abogado – USMP

Lima – Perú