Son las formas que asume el derecho objetivo en un tiempo y en un lugar determinado y que en materia mercantil se reducen a la ley a la costumbre.

Ley de instituciones de crédito:

Esta ley constituye la disposición fundamental de las instituciones de crédito ya que regula la constitución, funcionamiento y regulaciones generales de las instituciones de crédito y el ejercicio de sus actividades.

Es el regulador de las operaciones y servicios financieros que prestan los bancos, por lo que las instituciones de crédito se tiene que sujetar forzosamente sus disposiciones.

La exteriorización de una norma jurídica; pero en vez de ser una creación deliberada de reflexiva de organismos competentes, es un producto espontáneo de las necesidades del comercio.

La costumbre mercantil como fuente del derecho es una institución legendaria intocable.

La costumbre constituye el derecho viviente de manera tal que el derecho comercial consiste en una perenne codificación de los usos.

Los juristas entendemos por usos la práctica o modo de obrar que tiene fuerza de obligatoriedad, y que se utiliza solamente en algunos sectores de la sociedad.

Características de los usos bancarios:

• Se forma espontáneamente en cuanto que no proviene de los poderes del estado.
• Se refiere a los respectivos uniformes y constantes dentro del mercado bancario, los cuales no contradice la ley especial y no pueden el principio de lograrla.
• Es específico, no genera porque sería costumbre.
• El derecho vigente en virtud de que es reconocido expresamente por la ley de instituciones de crédito como fuente supletoria.
• Implica convicción de obligatoriedad.
• Tiene ventajas sobre la ley de instituciones de crédito ya que se adapta quizá mayor que esta a las necesidades de la actividad bancaria.
• Tiene ventajas sobre la ley de instituciones de crédito por falta de fijeza y claridad, ya que es muy difícil conocer cuáles son los usos bancarios y mercantiles.
• La ley de instituciones de crédito señala a los usos bancarios por encima de la legislación civil.
• Los usos sirven para colmar las lagunas legales encontradas o para resolver dudas de interpretación de las mismas; por lo que es común encontrar los establecidos en manera de cláusulas en los contratos.

Ejemplo: el contrato en el que el banco puede cargar en la cuenta del depositante, ahorro inversión que se le maneje un cliente cualquier adeudo que éste tenga a su favor.

En la reiteración de una conducta frecuente. Las prácticas utilizadas en el gremio bancario se refieren más bien a las reglas establecidas dentro de las instituciones de crédito y que están comprendidas en los manuales de operaciones de los bancos para que éstos puedan operar de manera uniforme mediante la prestación de un servicio de calidad.

Ejemplo:

1.- Reconocimiento de la firma.

2.- Presentar identificaciones oficiales vigentes para el cobro de los cheques.

3.- La confirmación de la expedición de cheques que excedan de determinada cantidad, etc.

Código civil:

Este código regula las relaciones jurídicas de los particulares considerados como personas o sujetos del derecho y la relación de éstos con los bienes que les rodean, de ahí que es fundamental que las instituciones de crédito siempre tengan un conocimiento de las leyes de carácter civil para poder otorgar un crédito ya que los objetos y las garantías están regulados por dichas normas.

Código fiscal de la Federación:

Este código se va a utilizar para efecto de realizar rectificaciones cuando exista la interposición de un recurso administrativo ya sea por parte del banco hace sus empleados o viceversa.

Banca múltiple.- Es el servicio de intermediación consistente en la captación de recursos del público en el mercado nacional por una parte, y la colocación entre el público por otra, que presta una sociedad anónima susceptible de formarse por particulares expresamente autorizada por el gobierno Federal; que queda obligada a cubrir el principal y en su caso los asesores financieros de los recursos captados sin otro requisito que los establecidos por las autoridades financieras y las leyes del mercado.

Banca de desarrollo:

servicio de intermediación consistente en la captación de recursos del público en el mercado nacional por una parte, y su colocación entre los particulares de un sector de la economía que la haya asignado el Congreso de la unión por otra que con el carácter de sociedad nacional de crédito presta una entidad de la administración pública Federal que por lo mismo está sometida a ésta en administración, capital y gestión que queda obligada a cubrir el principal y en su caso los asesores financieros de los recursos captados para atender al sector de la economía que le fue asignado.

Etapa de la independencia:

• no existe la institución de crédito.
• El monto depredado por haber crédito prendario
• los créditos estaban a cargo del clero.
• En la constitución de 1824 se señalaba lo siguiente:

1.- gobierno republicano representativo federal

2.- No considera de ninguna forma el comercio la banca.

3.- Barclays banks se instala en México formado con un capital inglés.

En 1830 se crea el banco de avío para el fomento industrial con capital inglés.

Etapa del porfiriato:

Durante esta etapa se del primer código de comercio en México el cual otorgaba facultades del gobierno para autorizar el establecimiento de bancos reuniendo los siguientes requisitos:

Primero.- ser una sociedad anónima o de responsabilidad limitada.

Segundo.- los estatutos deberán ser aprobados por la Secretaría de hacienda.

Tercero.- sólo las sociedades anónimas constituidas conforme dicho código podrán emitir documentos con promesa de pago en efectivo al portador a la vista.

Cuarto.- en la emisión de billetes no puede exceder del capitán exhibido por los accionistas.

Quinto.- los bancos hipotecarios sólo podían emitir bonos bancarios.

1889 segundo código de comercio en México la materia bancaria se convierte expresamente materia federal y es indispensable la autorización de la Secretaría de hacienda para constituir una institución bancaria.

En el artículo 640 se establece que todo lo relativo a las instituciones de crédito se regirá por una ley especial.

1897 primera ley General de instituciones de crédito:

Sistematiza la mayoría de las disposiciones en materia bancaria, reconoce el sistema de especialidad en cuanto a la emisión, hipotecarias, refaccionarías, almacenes generales de depósito.

En 1889 se crea el banco central mexicano que actúa como cámara de compensación.

La revolución: durante esta etapa de los bancos se declararán en bancarrota, para no dar información al presidente.

En 1924 se realiza una convención bancaria.

Se publica la ley General de instituciones de crédito y establecimientos bancarios y se crea la Comisión nacional bancaria.

En 1925

1.- se funda el banco de México S.A.

2.- Ley orgánica del banco de México

Por otra parte se sientan las bases del sistema bancario.

En 1926 se realiza la segunda ley General de instituciones de créditos y establecimientos bancarios. Se incluye la regulación de las cajas de ahorro, y compañías de finanzas.

En 1923 se realizó la tercera ley General de instituciones de crédito y organizaciones auxiliares.

Se crean las instituciones llamadas sociedades nacionales de crédito, considerados como paraestatales por tener participación mayoritaria o total del estado.

Se modifica la ley orgánica del banco de México por medio de la cual dicho organismo se convierte en banca central típica.

Se publica la ley General de títulos y operaciones de crédito.

Etapa del monopolio estatal comprendida entre los años de 1950-1980.

1965.-Nacionalización de la banca.

1976.-Se concederá la banca múltiple.

1978.-Se crea un capital correspondiente a la banca múltiple.

En 1982.-Se del decreto de la nacionalización de la banca y por otra parte se realice un decreto con relación al control de cambio.

Es el acto por el cual se priva una persona de su propiedad, y se supone por lo mismo un acto de autoridad con poder suficiente para esa privación, y la falta de consentimiento del dueño que la sufre.

Nacionalización: acto de potestad soberana por medio del cual el estado recobra una actividad económica que había estado fundamentalmente sujeta a la acción de los particulares.

Es el acto por el colon institución o servicio pasa a manos del estado. El proceso de estatización o nacionalización significa que los poderes públicos asume la propiedad y por lo general el control de actividades que antes se hallaban en el poder de particulares aunque a veces el estado se haga cargo de las mismas desde su propio inicio, mediante un proceso de inversión similar al que realiza el capital privado. Las empresas estatales conforman el llamado sector público de la economía.

Puntos más importantes del derecho expropiatorio:

• falta de utilidad pública.
• Facultades excesivas del ejecutivo.
• Expropiación de personas.
• Expropiación de dinero en efectivo.
• Privación ilegal de representantes.
• Falta de refrendo.
• Falta de igualdad.

La falta de utilidad pública:

En el artículo uno del decreto expropiatorio se señala que por causa de utilidad pública se expropian en favor de la nación las instituciones de crédito; la utilidad pública nunca se aprobó ya que la ley de expropiación en la cual se fundamenta el decreto se señala la que se considera de utilidad pública el establecimiento, explotación y conservación de un servicio público, y en este caso el servicio de banca y crédito no era un servicio público por lo cual no se podría expropiar.

Facultades excesivas del ejecutivo:

a partir del decreto expropiatorio el servicio de banca y crédito se convirtió en un monopolio del estado, lo que implicaba enmendar antes del decreto el artículo 28 constitucional por este el que organiza los monopolios de nuestro sistema, facultad que es exclusiva del Congreso de la unión y no del poder ejecutivo.

Expropiación de personas.- el artículo 106 del decreto expropiatorio establece que las instituciones de crédito que fueran expropiadas y que se tomará posesión inmediata de las mismas, lo que va en contra de la teoría general del derecho ya que no se pueden expropiar las personas y no sólo su patrimonio.

Expropiación de dinero.- en efectivo el decreto en sus artículos 1 y 3 establece que se expropian los valores, las inversiones, las acciones, etc. esto es expropian el dinero o título representativo de éste, lo que es inconstitucional porque este dinero debe haber sido pagado con dinero posteriormente, por lo que en todo caso en lugar de expropiación se debió de hacer considerándolo como confiscación, préstamo o comodato.

Falta de indemnización:

En el decreto expropiatorio nunca se estableció como se iba a pagarles protección a los particulares, y en su defecto tampoco se estableció el término y la forma en que debe pagarse, siendo este requisito indispensable para que procediera la expropiación.

Falta ilegal de representantes:

En el artículo 3 del decreto ordena la inmediata sustitución de los órganos de administración y directivo de los bancos y aquellos que señalo el propio Estado, lo que no es legal ya que intespectivamente no se puede prever a una persona moral de sus representantes a pesar de que sus bienes hayan sido expropiados.

Falta de refrendo:

El decreto sólo fue refrendado por el secretario de gobernación no obstante que por disposición de la ley y ésta debía de ser refrendada también por las paredes y crédito público y la de programación y presupuesto.

Falta de igualdad:

el decreto excluyó expresamente la expropiación del banco obrero, de Citibank, el banco nacional del ejército de la fuerza armada sin razones legales atentando en contra del artículo 13 constitucional que señala que todos somos iguales.

Causas:

a.-Falta de competencia.

b.- Empresas poco atractivas controladas por el estado.

• aligerar el peso específico de la carga del trámite en el desarrollo de los negocios.
• Permitir el acceso tanto la inversión extranjera como a la inversión privada en sectores económicos que estaban destinados exclusivamente al estado.
• Optimización de recursos (disminución del gasto público, eficiencia tributaria).

El 18 de julio de 1990 se publica la ley de instituciones de crédito.

1. Es una sociedad mercantil denominada sociedad nacional de crédito.
2. Se crea por una ley votada y aprobada por el Congreso de la unión.
3. Sus servicios en cuanto la colocación de recursos están asignados a un sector de la economía asignado por el Congreso de la unión.
4. Es un órgano de la administración pública.
5. Sólo puede intervenir el estado y personas físicas y morales exclusivamente mexicanas.
6. No cuenta con una red de sucursales.
7. Su reglamento interno es emitido y autorizado por la Secretaría de hacienda y crédito público.
8. La forma como el gobierno detenta la propiedad civil de la banca de desarrollo mediante la adquisición de certificados de aportación patrimonial serie "A"(CAPSA)
9. su órgano de deliberación no es autónomo puesto que sus decisiones están sujetas a la aprobación de la Secretaría de hacienda y crédito público.

en la sociedad mercantil destinada a la banca de desarrollo con participación mayoritaria del gobierno federal.

1. Debe existir una ley emitida por el Congreso de la unión.
2. Es mercantil porque realizar actos de comercio conforme al artículo 75 fracción XIV del código de comercio.
3. Tiene personalidad jurídica y patrimonio propio.
4. Duración: indefinido
5. domicilio: en el territorio nacional.
6. Objeto social: servicio de la que crédito destinado a un sector de la economía asignado por el Congreso de la unión.

Está representado por títulos de crédito denominados certificados de aportación patrimonial serie "A" y "B".

• Ser mexicano.
• Contar con elegibilidad de crédito.
• Experto en materia crediticia y bancaria.
• Haber ocupado puestos decisorios en materia financiera y administrativa por lo menos cinco años.
• No estoy impedido en los términos del artículo 24 de la ley General de instituciones de crédito.
• No realizar funciones de regulación financiera.

Esta está integrado por dos comisarios uno de cada serie uno de la "A" y otro de la "B".

Entre sus características principales es que es una sociedad anónima autorizada por el gobierno federal.

1.- Presentar proyecto de estatutos que deberá contener:

• Objeto social.
• Relación de socios y capital.
• Duración.
• Domicilio.

2.- plan de financiamiento:

• Programa de captación de recursos y de otorgamiento de créditos que definen políticas de diversificación de operaciones pasivas y activas.
• Las previsiones de cobertura geográfica.
• Bases para aplicar utilidades, no podrán repetir dividendos, durante sus tres primeros ejercicios, aplicándose las utilidades netas reservadas.
• Bases relativas a su organización control interno.

3.- comprobante de deposito de manera nacional constituido en institución de crédito o de valores gubernamentales por su valor de mercado, a favor de la tesorería de la Federación por una cantidad igual al 10% del capital mínimo con que debe operar la sociedad conforme a la ley.

4.- las demás documentaciones e información que a juicio de la secretaria de hacienda y crédito público.

1990 capital social.

Serie "A".- personas físicas mexicanas 51%.

Serie "B".- sociedades mexicanas sin exclusión de extranjeros e inversionistas institucionales hasta 49%.

Capital ordinario Serie "O" -- 100% por mexicanos o extranjeros sin limitación.

Capital adicional Serie "L" hasta el 40% del capital ordinario.

Operaciones bancarias

Están pueden ser de tres tipos:

• Activas;
• Pasivas; y,
• Neutras

Es un contrato en virtud del cual un sujeto denominado acreditante se obliga a poner en disposición de otro sujeto denominado acreditado una determinada cantidad de dinero, o contraer durante ese tiempo una obligación a su nombre, y por su parte el acreditado se obliga a restituir ese dinero o en su caso a cumplir con la obligación contratada en los términos pactados, debiendo pagar los intereses, prestaciones, gastos y comisiones que se estipula.

Es aquel contrato en virtud del cual la obligación del acreditante de poner a disposición del acreditado una determinada cantidad de dinero termina cuando se agota la cantidad de dinero puesta a disposición del acreditado o cuando expire el plazo durante el cual existía la obligación de ponerlo a su disposición, lo que suceda primero.

Por lo anterior se pone a disposición por una sola acción la cantidad de dinero contratado por un tiempo determinado.

Es aquel contrato en virtud del cual el acreditante se obliga a poner a disposición del acreditado una determinada cantidad de dinero, pero el acreditado conforme vaya haciendo uso del dinero puesto a su disposición lo puede ir regresando en remesas parciales de forma que un que disponga de parte del monto y el limite del crédito nunca se agote.

El término del contrato generalmente es indefinido ya que mientras no se agote el límite del crédito el acreditante sigue obligado a continuar prestando la cantidad contratada.

Es la clase de crédito que no tiene más garantía que la firma del cliente por eso se denomina quirografario.

En este tipo de créditos no hay garantías reales por lo que el banco debe tener mucho cuidado en que la persona beneficiada con un crédito de esta naturaleza goce de buena reputación así como de las cualidades de solvencia moral y económica.

Cuando se otorga uno de estos créditos la operación no se resume a la entrega del dinero sino a que se documenta en un pagare suscrito por el cliente a favor del banco en que se obliga al pago con su firma y con todo su patrimonio.

En términos generales puede decirse que en la practica estos créditos solo se otorgan a personas que el banco conoce suficientemente y ofrece la seguridad de que el crédito será cubierto.

En caso de incumplimiento el banco intenta la acción cambiaria directa contra su cliente con base en el pagare en el que la deuda se documento.

En este el acreditado se ve obligado a invertir el importe del crédito en:

1. Adquisición de aperos, instrumentos de labranza y abonos.
2. adquisición de animales de cría o ganado.
3. la realización de cultivos o plantaciones cíclicas o permanentes.
4. en la apertura de tierras para el cultivo.
5. en la compra e instalación de maquinaria.
6. en la construcción o realización de obras necesarias para el fomento de la empresa.
7. para cubrir responsabilidades fiscales que pesen sobre la empresa o de al empresa.

Estos son para:

1. adquisición de materias primas o materiales.
2. para el pago de jornales o salarios.
3. para el pago de gastos directos de explotación de la empresa.

Cuando se trata de crédito refaccionario quedarán garantizados simultáneamente con las fincas, construcciones, maquinarias, aperos, muebles, útiles y con los frutos de la empresa o cuyo fomento haya sido destinado en el préstamo.

Tratándose del crédito de habilitación o avío se garantizará con las materias primas y materiales adquiridos y con los frutos, productos o artefactos que se obtengan con el crédito aunque sean futuros o pendientes.

En esta clase de créditos cuando la garantía se constituya sobre fincas, o construcciones, edificios, inmuebles inmovilizados comprenderán:

1. terrenos constitutivos del predio.
2. Los edificios y cualquier otra construcción existente al tiempo de hacerse el préstamo o herir con posterioridad a él.
3. Los accesorios y mejoras permanentes de los muebles inmovilizados y animales fijados en el documento en el que se consigne el préstamo así como también el pie de cría en predios destinados total o parcialmente a la ganadería.
4. Indemnización eventual y que se tenga por seguro en caso de la destrucción de los bienes.

el acreditado podrá otorgar a la orden del acreditante pagares que representen las disposiciones que haga del crédito concedido, siempre que los vencimientos no sean posteriores a los del crédito y que se haga constar en dicho documento su procedencia, de manera que puedan ser plenamente identificados y que revelen las anotaciones del registro del crédito original.