Las clausulas abusivas en el contrato de seguro

Introducción

Al abordar un tema como lo es, el de las
cláusulas abusivas en los contratos de seguros, debemos
referirnos igualmente, a las cláusulas abusivas en la
contratación en general, y en el caso de la
legislación colombiana, debe anotarse que al no existir
una legislación clara, que defina y regule el tema de las
cláusulas abusivas, salvo contadas excepciones como el
numeral 1° del artículo 899 del código de
comercio, y artículo 184 numeral 2 literal a) del estatuto
orgánico del sistema financiero (decreto 663 de 1993), la
doctrina y la jurisprudencia se convierten en las herramientas de
primera mano, a efectos de adelantar un estudio al
respecto.

El análisis de este tipo de tema presenta cierta
dificultad debido a que en países como el nuestro
[Colombia] se carece de una disciplina normativa que
específicamente regule el tema, máxime si
todavía no ha tenido un desarrollo total, tanto
doctrinario como jurisprudencial, lo que se traduce en que no
existan reglas que permitan en principio individualizar con
efectiva seguridad en que precisos eventos nos encontramos frente
a una regulación contractual abusiva que le reste eficacia
jurídica a todo o parte del negocio celebrado.

Derivado de ello, en el tema de las cláusulas
abusivas juega un papel importante la autonomía de la
voluntad contractual, la cual en principio podría pensarse
justificaría el pacto de este tipos de cláusulas
para volverlas eficaces entre las partes intervinientes, en
razón a que los contratantes con base en la libre
elección podrían distribuir las cargas
contractuales existentes, sin embargo, lo anterior podría
ser válido solo en el evento en el cual las partes
estuvieran en un mismo plano de igualdad, que derive una
idéntica fuerza contractual, es decir, que ambas partes
estén en capacidad de discutir dicha distribución
de cargas mediante el libre pacto de las
cláusulas.

Si por el contrario, se presenta el caso que las fuerzas
contratantes no se encuentren en igualdad de condiciones el hecho
de invocar en estos eventos la autonomía de la libertad
contractual, puede llevar inmerso un abuso del contratante fuerte
frente al débil, por realizarse una imposición de
una clausula que perjudique enormemente a quien debió
someterse a dicha imposición, aspecto que aumenta en los
casos de contratos de adhesión por ser predispuestos por
empresas o contratantes fuertes hacia los consumidores, quienes
no están en capacidad de lograr un equilibrio contractual,
es por ello, que surge imperiosamente la necesidad de la
intervención legislativa y judicial, ésta
última a través del planteamiento doctrinal y
jurisprudencial de reglas claras de
interpretación.

El tema de las cláusulas abusivas en el contrato
de seguro, reviste de gran importancia, tanto para la
compañía aseguradora, como para el asegurado o
beneficiario, por la sencilla razón, que por las
características especiales del contrato de seguro, puede
propugnarse por la gran existencia de ellas, en los condicionados
o clausulados generales que poseen en el mercado las diversas
compañías Aseguradoras, por ende, realizar un
estudio jurídico acerca del tratamiento que de ellas se
hace en la doctrina y la jurisprudencia, es una herramienta para
el mejor entendimiento de tan importante contrato, en beneficio
de las partes, y del mejor desenlace en la practica comercial de
éste.

Es por ello, que en casos especiales como ocurre en el
contrato de seguro, la autonomía privada de la voluntad
queda en entre dicho, debido que en la mayoría de los
casos, no es posible que el tomador o asegurado, puedan debatir
concretamente el clausulado general que desean contratar, ni las
condiciones que regirán los designios contractuales,
aspecto que se conoce comúnmente en el mundo del derecho
como contratos de adhesión, situación que si bien,
no es en todos los casos, si en la mayoría de los que se
derivan del contrato de seguro.

A pesar de la importancia del tema, la
legislación se ha quedado corta al respecto, si bien el
gran esfuerzo por regular lo relativo a las cláusulas
abusivas, ha estado en cabeza de la doctrina, y en algunos pocos
eventos en cabeza de la jurisprudencia, no puede hablarse de un
desarrollo legislativo frente al tema, aspecto que nos lleva
realizar un pequeño, pero interesante estudio, en aras de
poder aportar un grano de arena, que con el transcurrir del
tiempo debe ir ocupando el interés del legislador en aras
de posicionar aún más la figura contractual del
seguro en nuestro país.

Ante los vacíos existentes en cuanto a
legislación de cláusulas abusivas se refiere, en
especial en el contrato de seguros que cada día cobra
mayor fuerza en mercados como el Colombiano, deben compilarse las
posibles soluciones que al respecto formulan la doctrina y la
jurisprudencia, con esta finalidad se aborda el presente estudio,
tratar la evolución de la problemática que se
presenta en torno a las cláusulas abusivas en el campo del
contrato de seguro.

La
autonomía privada de la voluntad
contractual

1.1. LA AUTONOMIA PRIVADA DE LA
VOLUNTAD