Microfinanzas una nueva alternativa para el desarrollo rural

"Si una sociedad libre no puede ayudar a sus
muchos pobres, tampoco podrá salvar a su pocos
ricos"

John Fitzgerald Kennedy

Político Estadounidense (1961 – 1963)

Introducción

A pesar de los esfuerzos desplegados por los diferentes
niveles de gobierno (nacional, provincial y local), por
organismos no gubernamentales, organismos de desarrollo,
fundaciones y sector financiero público y privado; por
abordar los problemas estructurales y particularmente
difíciles, costosos y de riesgo al proporcionar servicios
financieros en las áreas rurales; las microfinanzas se
constituyen hoy en día en una nueva opción
para el desarrollo rural; el cual considera a la
población de bajos ingresos como sujetos de
crédito, es decir susceptibles de recibir servicios
financieros.

El objetivo del presente trabajo, es ofrecer una
visión de conjunto de las microfinanzas como nueva
herramienta para promover el desarrollo rural. Además se
analiza el marco legal, concepciones, alcances, desafíos y
oportunidades que caracterizan los esfuerzos para maximizar
cobertura, alcanzar sostenibilidad económica de las
instituciones, consecución de sus objetivos sociales y
conseguir el mayor impacto en la vida de los pobladores rurales.
Así mismo se analizan las experiencias locales que
proporcionan lecciones valiosas sobre la provisión de
servicios financieros (montos del crédito,
garantías, tasas de interés, proceso de
devolución, acceso a nuevos préstamos, ahorro
voluntario o forzoso) en nuestra provincia.; para finalizar con
el planteamiento de las principales conclusiones.

DESARROLLO

Marco
legal

Las microfinanzas en nuestro país han sido
concebidas como un instrumento dirigido a solucionar los
problemas de pobreza y el subdesarrollo, especialmente de los
sectores rurales. Desde este punto de vista se fundamentan bajo
el siguiente marco legal.

La Constitución de la República del
Ecuador, (2008) capítulo cuarto Soberanía
Económica, Sección primera sistema económico
y política económica, Art. 283. señala que
"el sistema económico es social y solidario; reconoce al
ser humano como sujeto y fin; propende a una relación
dinámica y equilibrada entre sociedad, Estado y mercado,
en armonía con la naturaleza; y tiene por objetivo
garantizar la producción y reproducción de las
condiciones materiales e inmateriales que posibiliten el buen
vivir.

El sistema económico se integrará por las
formas de organización económica pública,
privada, mixta, popular y solidaria, y las demás que la
Constitución determine. La economía popular y
solidaria se regulará de acuerdo con la ley e
incluirá a los sectores cooperativistas, asociativos y
comunitarios".

Así mismo; la Ley de Economía Popular y
Solidaria en su Art. 2 literal b) señala que "Las
organizaciones constituidas por familias, grupos humanos o
pequeñas comunidades fundadas en identidades
étnicas, culturales y territoriales, urbanas o rurales,
dedicadas a la producción de bienes o de servicios,
orientados a satisfacer sus necesidades de consumo y reproducir
las condiciones de su entorno próximo, tales como, los
comedores populares, las organizaciones de turismo comunitario,
las comunidades campesinas, los bancos comunales, las cajas
de ahorro, las cajas solidarias", entre otras, serían
las que constituyen el Sector Comunitario.

El sector comunitario en el desarrollo de las
microfinanzas rurales incluye la participación activa,
cada vez mayor de este sector que permita la inclusión de
la población más pobre a la economía, y
ayudar a que ésta explote la capacidad generadora de
riqueza de sus ingresos y mejore el acceso a los servicios
financieros.

Esta concepción de lo comunitario se contrapone a
lo que se entiende por sociedad y por supuesto las microfinanzas
tendrían una lógica distinta a las finanzas
convencionales.

Concepto

TORRES. E (2007) define a las
microfinanzas como la "provisión de servicios financieros
a personas pobres y de bajos ingresos"; consiste en la
concesión de préstamos de montos pequeños y
cuyos términos y condiciones de pago se basan en plazos
cortos adaptados a productores y de emprendedores que carecen de
patrimonio que garantice el crédito recibido .

"Las microfinanzas buscan la inclusión de los
pequeños productores a un esquema de financiamiento no
formal evitando de esta manera la explotación financiera
por prestamistas o chulqueros; lo que conlleva al pago de tasa de
interés mayor a la del sector formal bancario, al cual no
pueden acceder debido a las condiciones exigidas, imposibles de
cumplir por parte de los pequeños productores".

Origen

Las microfinanzas tienen su origen en
los años sesenta y setenta del siglo XX. a través
de organizaciones como Acción International, Opportunity
International y Grameen Bank, concediendo préstamos
menores a US $ 100 a segmentos poblacionales de bajos ingresos
económicos, principalmente mujeres, con garantías
solidarias, lo que permite superar el problema de falta de
activos.

Mohammad Yunus y el Grameen Bank en el año 2006,
recibieron el Premio Nobel de la Paz por sus esfuerzos para
fomentar el desarrollo económico y social a través
del microcrédito.

Microfinanzas: UNA NUEVA OPCIÓN PARA el
desarrollo rural

La visión de largo plazo de Yunus es la
eliminación de la pobreza mundial mediante
el microcrédito; desde entonces, las microfinanzas han
adquirido carta de naturaleza como instrumentos financieros de
las políticas públicas y privadas orientadas a
fomentar el desarrollo de los países y reducir la pobreza
y la vulnerabilidad de los más desfavorecidos.

Las evaluaciones de los resultados, en términos
generales determinan que mejora sustancialmente las condiciones
sociales, humanas y económicas de las mujeres y de la
salud y educación de los niños, además
fomenta la creación de microempresas y contribuye de
manera significativa el crecimiento económico del sector
rural.

Desafíos

Las microfinanzas desde sus inicios, se han concebido
como un instrumento dirigido a solucionar los problemas de la
pobreza y el subdesarrollo constituyéndose en su principal
desafío; por lo que los principios
fundamentales serían:

• 1. Acceso a servicios
  financieros.- destinados al fomento de actividades
  productivas de productores, emprendedores y mypes;
  condición necesaria para superar los problemas
  relacionados con la pobreza. Esto corrobora el hecho que
  sólo los procesos productivos pueden generar riqueza
  que permita superar la brecha existente en el sector
  rural.

• 2. Adecuación de las
  necesidades.- de financiamiento para la
  producción, el comercio y servicios de estos sectores;
  proporcionando ingresos estables, desarrollo de capacidades,
  patrimonio y sobre todo aporte al desarrollo
  económico. Tiene que ver con el desarrollo de las
  fuerzas productivas que es lo que modifica la base de la
  sociedad.

• 3. Inclusión social y
  económica.- como estratega de
  políticas de inclusión social y
  reactivación económica productiva.

• 4. Enfoque socio productivo.-
  como instrumento para el desarrollo de capacidades y
  oportunidades, tanto de segmentos de la población e
  situación e pobreza como las mypes formales e
  informales.

Oportunidades

Su principal oportunidad es la de
ofrecer todos o algunos servicios financieros de una
institución bancaria moderna (créditos, ahorro,
seguros, mecanismos de pago y transferencia, etc.) a
disposición de personas que han sido excluidas al acceso
de estos servicios por:

• Localización geográfica (los
  productores que viven lejos de los centros
  poblados).

• Ausencia y bajos ingresos económicos (nula
  capacidad de pago y devolución regular del
  crédito).

• Carencia de patrimonio (ausencia de garantías
  no permiten ser sujetos de crédito).

• Desconocimiento del sistema financiero
  formal.

• Carencia de antecedentes de actividades
  financieras.

Las microfinanzas en
el desarrollo provincial

El desarrollo de las microfinanzas en la provincia de
Loja, data desde hace algunos años, funciona de manera
informal con algunos problemas coyunturales; los mismas que han
sido analizados sobre la base del diagnóstico provincial
del Gobierno Provincial de Loja (2010): los problemas se refieren
a la "ausencia de normativas específicas, carencia de
información financiera y estadística para la toma
de decisiones, limitado acceso a servicios financieros y
complementarios (fondos de garantías), oferta de servicios
financieros por entidades especializadas para el desarrollo
productivo, microcrédito como única herramienta con
desarrollo limitado al impulso de ONGs pioneras y dificultad de
cumplir con requisitos para acceso a crédito formal" y
sumado a ello no existe una unidad provincial especializada de
apoyo para la identificación de proyectos
productivos".

Una de las experiencias más importantes de las
microfinanzas en el ámbito provincial es la del
Banco Grameen (o Banco de los Pobres), que otorga
créditos a través de un sistema que no está
basado en requisitos de garantías reales, sino en la
confianza mutua, la responsabilidad y la participación;
demostrando que "prestar a los pobres no es algo imposible" sino
que, por el contrario, se trata de clientes aún más
confiables que los de la banca convencional. A través de
criterios de selección de sus clientes. Los
créditos, sin garantía, por montos de entre 25 y
300 dólares y una tasa de interés de 20%, se
otorgan prioritariamente a las mujeres, y el 5% de los
préstamos se destina para un fondo grupal. Se devuelven en
cuotas semanales a lo largo de un año. Además, el
crédito por pequeño que sea les brinda la
oportunidad de iniciar su emprendimiento y escapar del
círculo vicioso de bajos ingresos, bajo ahorro, baja
inversión.

Otro ofertante de servicios financieros la
Fundación Internacional para la Asistencia
Comunitaria (FINCA); esta institución otorga
microcréditos principalmente a mujeres. La primera
razón es que la feminización de la pobreza es una
tendencia mundial: el 70% de los pobres del mundo son mujeres
debido, entre otros factores, a un acceso limitado a la
educación y a recursos como tierras y crédito. Otra
tendencia global es el aumento de las mujeres que son jefas de
hogar.

FINCA es conocida por haber sido la institución
pionera en la utilización del método de Banca
Comunal (Village Banking). Los bancos comunales son
organizaciones de crédito y ahorro de entre 20 y 30
miembros, generalmente madres, que se asocian para autogestionar
un sistema de microcréditos (de entre 50 y 300
dólares), ahorro y apoyo mutuo. Los miembros del grupo
administran el sistema eligiendo su comité de
administración y se garantizan los préstamos entre
sí. Los fondos para capitalizar el banco provienen de los
clubes rotarios de la provincia de Guayas. Inicialmente cada
socia recibe un préstamo que es cancelado en 16 cuotas
semanales con intereses de 5% mensual. Además, las socias
deben ahorrar un mínimo del 20% del capital prestado.
Estos ahorros se depositan en un banco comercial, a fin de que
genere intereses; de esta manera el banco comunal puede acumular
recursos y buscar la autosuficiencia. Una vez cancelado el
préstamo inicial, las socias pueden tomar otro por un
monto equivalente al primero más el ahorro acumulado. Este
ciclo se repite 9 veces en tres años, al cabo de los
cuales los miembros habrán acumulado ahorros suficientes
para ser autogestionarios.

Se indica además que existen instituciones
públicas y privadas , dedicadas al desarrollo de las
microfinanzas en el sector rural de la provincia de Loja como: la
Red de Entidades Financieras Equitativas (REFSE); creada hace 7
años como institución autónoma, con
visión social ofreciendo ayuda organizacional,
técnica, financiera, etc. A las estructuras financieras
locales que desean sobresalir en sus sectores para promover el
desarrollo local.

El Gobierno Provincial de Loja mediante la
creación y fomento de las cajas de ahorro y
crédito comunitarias; como iniciativas de
desarrollo de microfinanzas rurales; su impulso es a
través de procesos de capacitación (fortalecimiento
socio organizativo), asistencia técnica (contabilidad,
finanzas rurales) y dotación de material operativo
(manuelas, cartolas, registros, etc.); actualmente la
institución provincial brinda acompañamiento
alrededor de 18 cajas rurales a lo largo de la provincia de Loja.
La metodología se centra en el fomento del ahorro familiar
y el otorgamiento de créditos mismos que son regulados por
el comité de administración.

• Concusiones

• 1. Desarrollar las microfinanzas no es igual a
  microfinanzas para el desarrollo. Desarrollar microfinanzas
  podría ser un fin en si mismo mientras
  que Microfinanzas para el desarrollo: es un medio para
  otro fin; desarrollo e
  inclusión.

• 2. Las microfinanzas, por su misma esencia,
  contribuyen a mejorar otros ámbitos de la vida de la
  población rural que no son financieros, a saber:
  generan capital social, consolidan la
  confianza personal, promueven la
  cohesión social, mejoran las
  condiciones de vida, promueven cambios
  culturales.

• 3. Los Gobiernos Autónomos
  Descentralizados (GADs); como estrategias y políticas
  públicas de desarrollo deben promover el impulso y
  fortalecimiento de las microfinanzas inclusivas para el
  desarrollo territorial, propiciando programas de acceso a
  servicios y productos financieros articuladas a la realidad
  del territorio, con participación
  multiinstitucionalidad mediante alianzas público –
  privadas.

• 4. El desarrollo de las microfinanzas rurales
  deberá incluir: a) programas de capacitación y
  acompañamiento técnico a productores y mypes;
  b) asistencia crediticia y generación de herramientas
  financieras; y, c) fortalecimiento institucional y
  generación de capacidades.

• 5. Las microfinanzas se constituyen en un
  instrumento eficaz para el fomento del desarrollo rural
  mediante la provisión de servicios financieros a
  grupos vulnerables de la población de bajos ingresos
  económicos que no son sujetos de crédito en el
  sistema financiero formal; constituyéndose en
  estrategias prioritarias para el desarrollo local asumidas
  desde los gobiernos autónomos
  descentralizados.

Bibliografía

• 1. GAMBOA. Y. 1997. "El ensayo" Estrategia de
  comunicación y escritura. Only Study Guide for
  SPN-211-R. Ed. Yolanda Gamboa et al. Pretoria, South
  África: UNISA P., 82-88.

• 2. CONSTITUCIÓN DE LA REPÚBLICA
  DEL ECUADOR. 2008. Registro Oficial N° 449.

• 3. LEY DE ECONOMÍA POPULAR Y SOLIDARIA.
  2010. Ecuador.

• 4. TORRE. E. 2007. Que son las microfinanzas.
  Pág. 5.

• 5. II FORO NACIONAL PARA EL DESARROLLO DE LAS
  MICROFINANZAS PRODUCTIVAS EN EL URUGUAY. 2010.
  Síntesis del foro, reflexiones y desafíos para
  el futuro.

• 6. GOBIERNO PROVINCIAL DE LOJA. 2010. Programa
  de crédito productivo y solidario – socios en
  desarrollo. Dirección de Producción y
  Comercio.

• 7. BANCO GRAMEEN. 2011. Foro Nacional.
  Microfinanzas y su Aporte al Desarrollo Local.

Autor:

William Balbuca