Importancia de la tarjeta de credito

Introducción

En toda economía existen necesidades, pero no los
recursos (capital, plata) para satisfacerlas. Es por ello que
surge el crédito, un mecanismo para proveer esos recursos.
Si bien los consumidores se proveen de muchas cosas, el lado
más importante del crédito es la parte productora
de los satis factores.

Gracias al crédito, las personas, las empresas y
los Estados pueden tener acceso a recursos que de otra forma,
serian difíciles de obtener. Los créditos pueden
incentivar el consumo de las personas y, de esta forma, activar
el sistema productivo del país. Las empresas, gracias a
los créditos, pueden realizar proyectos e inversiones que
les permiten mejorar su producción y sus ingresos, que, en
últimas, también son ingresos para el país.
Al Estado, los créditos le permiten llevar a cabo
inversión social, en infraestructura y en otros
propósitos para mantener la actividad económica del
país en niveles aceptables y favorables. Sin embargo, el
nivel de endeudamiento (los créditos) debe mantenerse en
niveles aceptables, de tal suerte que no se afecte la estabilidad
económica de las personas, las organizaciones y del
País en general.

Una tarjeta de crédito es apoyo financiero que si
no se usa correctamente, puede generar deudas que nos
impedirán solventar algunos gastos y ahorrar.

OBJETIVOS

• General

• Identificar la importancia de la
  tarjeta de crédito.

• Específicos

• Clasificar los beneficios de la tarjeta
  de crédito

• Determinar la clasificación de
  la tarjeta de crédito

• Reconocer la desventaja de la tarjeta
  de crédito

PROBLEMAS

• ¿Cuáles son los beneficios de la
  tarjeta de crédito?

• ¿De qué manera se clasifican las
  tarjetas de crédito?

• ¿Cuáles son las desventajas del
  usuario con la tarjeta de crédito?

Tarjeta de
crédito

Forma y Origen

Materialmente la tarjeta de crédito consiste en
una pieza de plástico, cuyas dimensiones y
características generales han adquirido absoluta
uniformidad, por virtualidad del uso de la necesidad
técnica. El tamaño de la mayoría de las
tarjetas de crédito es de 85,60 x 53,98mm (33/8 x 21/8
pulgadas) y cumple la norma 150/IEC 7810 ID-1.

Cada instrumento contiene las identificaciones de la
entidad emisora y del afilado autorizado para emprenderla;
así como el periodo temporal durante el cual ese
instrumento mantendrá su vigencia. Suele contener
también la firma del portador legítimo y un sector
con asientos electrónicos perceptibles mediante
instrumentos adecuados. Estos asientos identifican esa particular
tarjeta y habilitan al portador para disponer del crédito
que conlleva el presentarla, sin estampa su firma.

Con respecto al origen, podemos decir que
apareció en los comienzos del siglo XX en los Estados
Unidos, en concreto; la idea surgió dentro de las oficinas
del Chase Manhattan Bank, a manos de su director, bajo la
modalidad de tarjeta profesional, se insinuó con su forma
mayoritaria alrededor de la década de los años 1940
y tomo difusión desde la mitad del siglo.

La difusión internacional fue producto del empleo
de otras naciones de las tarjetas emitidas en aquel país,
y del establecimiento local de sucursales de las emisoras durante
la quinta y la sexta décadas.

Es un medio de pago sin uso efectivo, con un
financiamiento automático a treinta días, sin
costo

Origen y
Evolución Histórica de las Tarjetas de
Crédito

El sistema de intercambio o trueque de mercancías
impulso al hombre a solicitar crédito para sus actividades
agrícolas a otras personas, quienes por lo general eran
representantes de la iglesia. El hecho descrito constituye un
caso clásico de intermediación financiera que
ilustra claramente el proceso de captación de recursos
monetarios. Mas importante aun es observar que hace 4000
años quedaban definidas las principales funciones de una
intermediaria financiera las cuales fueron:

Custodia de fondos, Transferencia de fondos y
Concesión de crédito.

La intermediación financiera apareció en
diferentes regiones a medida que las actividades agrícolas
o comerciales se fueron arraigando y generalizando en diferentes
partes del mundo. A través del tiempo surge la banca
moderna con instituciones que ejercían la
intermediación monetaria atendiendo a todo cliente que se
acerca en su mayoría, a título
individual.

Otras industrias aparte de la netamente financiera, daba
origen a nuevos sistemas de concesión de crédito de
transferencia de fondos y de uso de medios de pago. Durante la
época colonial, en los Estados Unidos surgió el
crédito para compras al detalle como resultado de la
escasez de circulante, pero no fue sino 200años
después que se introdujo el concepto de
crédito.

En cuanto a la historia de las tarjetas bancarias, esta
se remonta al año 1914 cuando la Western Union
emitió la primera tarjeta de crédito al consumidor,
pero en particular a sus clientes preferenciales. Hasta la
primera mitad del siglo, otras empresas como hoteles, tiendas por
departamentos y compañías gasolineras emitieron
tarjetas de crédito para sus clientes.

Después de la Segunda Guerra Mundial, surgieron
con renovado ímpetu nuevas tarjetas. Pero fue solo hasta
1950 cuando salió la tarjeta Diners Club, que una misma
tarjeta de crédito fue aceptada por una variedad de
comercios. En 1951 el Franklin National Bank de Long Island, New
York, emitió una tarjeta que fue aceptada por los
comercios locales y poco después alrededor de 100 bancos.
Sin embargo, como estas solo funcionaban para un área de
la banda local, "muy pocas podían generar suficientes
ganancias para los bancos, por lo que muchos desaparecieron con
la misma rapidez con que surgieron".

Basados en esas pioneras, los bancos locales de los
Estados Unidos de Norteamérica incursionaron en expedir
sus propias tarjetas de crédito como sustitutas al
cheque.

Para los años 60 se ofrecieron nuevas modalidades
de pago diferidos en los saldos a pagar, lo que ofreció
ingresos adicionales y mayor rentabilidad a los bancos, los
cuales unidos en asociaciones o mediante convenios en todo el
territorio norteamericano pudieron expedir tarjetas de
crédito común, creando un sistema de
carácter nacional, de surgieron las que hoy son grandes
firmas de tarjetas que operan bajo los nombres de Mastercard
Internacional y Visa Internacional, en el caso de visa, sus
antecedentes crédito BankAmericacard en los Estados
Unidos.

En otros países del mundo, nuevos programas de
tarjetas eran lanzados, manejados siempre por bancos o por
asociaciones de instituciones financieras, creando así
sistemas mundiales de tarjetas bancarias de
crédito.

La creación de la tarjeta bancaria de
crédito no es más que el último
eslabón en la cadena evolutiva del intercambio de valores.
Además de que cumple con las tres funciones principales de
una intermediaria financiera, ya que transfiere fondos; es un
instrumento de crédito y bajo los aspectos de seguridad
contribuye a llenar la función de custodia de valores.
También es un hecho que debido al avance
tecnológico y al crecimiento del mercado, las tarjetas de
crédito han dejado de ser un instrumento clasista para
introducirse en el mercado de las masas, lo que ha creado un
aumento en las operaciones a nivel mundial.

Los usuarios tienen límites con respecto a la
cantidad que pueden cargar de acuerdo a la política de
riesgos existentes en cada momento y a las características
personales y de solvencia económica de cada usuario.
Generalmente no se requiere abonar la cantidad total cada mes. En
lugar de esto, el saldo (o "revolvente") acumula un
interés. Se puede hacer un solo pago mínimo
así como pagar intereses sobre el saldo pendiente. Si se
paga el saldo total, no se pagan intereses.

La mayor ventaja es la flexibilidad que le da el
usuario, quien puede pagar sus saldos por completo en su fecha
límite mensual o puede pagar una parte. La tarjeta
establece el pago mínimo y determina los cargos de
financiamiento para el saldo pendiente. Las tarjetas de
crédito también se pueden usar en los cajeros
automáticos o de un banco para servirse de un adelanto de
efectivo, aunque a diferencia de las tarjetas de debito, se cobra
un interés por la disposición, comisión y,
en algunos países, un impuesto porque se trata de un
préstamo.

Un pago con tarjeta de crédito es un pago con
dinero de Mo, no es creado por los bancos centrales sino por los
bancos privados o las tiendas que dan crédito. Por tanto,
el hacer efectivo un cobro con tarjeta de crédito depende
de la solvencia de la entidad emisora de la tarjeta. Ese dinero
crediticio no es del tarjetahabiente, lo tiene que
pagar.

Se suele cobrar una cuota anual por el uso de la
tarjeta:

Cuando se paga con tarjeta en el comercio, el cobrador
suele pedir una identificación (identificación
personal, permiso de conducir, etc.) y exige la firma del pagare
o voucher para acreditar que se es propietario de la tarjeta.
Existen algunas excepciones donde no se solicita firmar el
recibo, a este sistema se le denomina "autorizado sin firma" y
suele utilizarse en comercios con grandes aglomeraciones de
gente, como los cines, restaurantes de comida rápida y
otros lugares similares.

En caso de uso fraudulento hay que dar aviso por escrito
a la entidad financiera o tienda que le da la tarjeta pidiendo
que anule el cargo y seguir los trámites de cada
institución. El emisor de la tarjeta debe demostrar que la
compra ha sido hecha por el propietario.

Las compras con tarjeta de crédito pueden tener
diversos seguros sobre el saldo financiado.

Importancia de la
Tarjeta de Crédito

Fundamentalmente para el progreso de la economía,
en toda economía existen necesidades, pero no los recursos
(capital, plata) para satisfacerlas. Es por ello que surge el
crédito, un mecanismo para proveer esos recursos. Si bien
los consumidores se proveen de muchas cosas, el lado más
importante del crédito es en la parte productora de los
satis factores.

La importancia del crédito para una
economía es muy grande. Gracias al crédito, las
personas, las empresas y los Estados pueden tener acceso a
recursos que, de otra forma, serian difíciles de obtener.
Los créditos pueden incentivar el consumo de las personas
y, de esta forma, activar el sistema productivo del país.
Las empresas, gracias a los créditos, pueden realizar
proyectos e inversiones que les permitan mejorar su
producción y sus ingresos, que, en últimas,
también son ingresos para el país. Al Estado, los
créditos le permiten llevar a cabo inversión
social, en infraestructura y en otros propósitos para
mantener la actividad económica del país en niveles
aceptables o favorables. Sin embargo, el nivel de endeudamiento
(los créditos) debe mantenerse en niveles aceptables, de
tal suerte que no se afecte la estabilidad económica de
las personas, las empresas, las organizaciones y del país
en general.

En la actualidad el crédito es de importancia
vital para la economía de los países y de todas las
empresas, ya que su utilización, además produce,
entre otros beneficios, los siguientes:

• Aumento de los volúmenes de venta

• Incremento de la producción de bienes y
  servicios, y, como consecuencia, una disminución de
  los costos unitarios.

• Elevación del consumo, al permitir que
  determinados sectores socioeconómicos adquieran bienes
  y servicios que no estarían a su alcance si estuvieran
  que pagarlos de contado.

• Creación de más fuentes de trabajo,
  mediante nuevas empresas y ampliación de las ya
  existentes.

Los gerentes de mercadotecnia deben ponderar
cuidadosamente la importancia del crédito con
relación a las necesidades del mercado meta. Por ejemplo,
el objeto del crédito que se otorga a los compradores
intermediarios puede ser totalmente distinto al que se concede a
los consumidores finales.

En la actualidad, las tarjetas de crédito han
jugado un rol crucial al aportar el desarrollo de las
economías de los países más desarrollados;
en la medida en que los consumidores llegan a tener mayores
facilidades para la adquisición de bienes y servicios,
igualmente va creciendo la demanda en los distintos sectores del
mercado.

Otros aspectos que marcan la importancia de las tarjetas
de crédito es el hecho de que sirven para
adquisición de todo tipo de bienes de consumo masivo,
llagando a formar parte significativa hasta el presupuesto
domestico de muchos hogares. De ahí que, de
símbolos de alta categoría económica y
social, las famosas tarjetas de créditos han pasado a
convertirse en una prenda más común.

El costo del manejo del dinero plástico tiende a
minimizar gastos financieros a todos los sectores envueltos en la
operación, como son:

• Los usuarios: ya que el gasto de
  tramitación del crédito es muy reducido por la
  rápida concesión, además de recibirlo en
  el tiempo preciso; por tanto, el costo de oportunidad es un
  factor preponderante

• La entidad emisora: los costos son menores
  por la automatización y masificación en la toma
  de decisiones crediticias y reducción de gastos
  operacionales por un menor manejo de transacciones con
  efectivos y con cheques

• Los afiliados: por la reducción
  significativa en la concesión de crédito, la
  menor necesidad de financiamiento en los menores gastos de
  papeleo por facturación. Además las autoridades
  monetarias tienen menores gustos por el manejo reducido de la
  moneda.

Comodidad y
Rapidez

• Permite dinero en efectivo de los cajeros
  automáticos

• Facilidad de pagos de servicios a través del
  teléfono, agua, luz, teléfono, comida
  rápida.

• Flexibilidad:

• Permite reservación y alquiles de los carros
  y hoteles

• Facilidad de financiamiento a través de extra
  crédito a prueba hasta 25% de sobregiro
  gratis.

• Prestigio y elegancia

El tarjeta habiente es el considerado como una persona
moral económicamente solvente.

El tarjetahabiente no necesita portar grandes sumas de
dinero, eliminando así los riesgos innecesarios y
evitando.

Problemas ocasionados por la no aceptación de
cheques. Sirven para resolver emergencias, enfermedades, visitas
inesperadas salidas improvisadas, regalos de aniversarios o
cumpleaños, así como el aprovisionamiento de
productos comestibles y de todo género de necesidades en
situaciones no previstas.

Desventajas para el
usuario

La partida de tiempo de transmisión mientras
autoriza el crédito.

La posibilidad de que se haga en cosa de mal uso
internacional, robo o pérdida de tarjeta.

Descontrol en gasto del usuario.

Uso excesivo del financiamiento, lo que obviamente va
encareciendo en forma creciente del costo original de lo
comprado.

En cuanto a las desventajas que podrían enfrentar
los establecimientos afiliados se pueden mencionas.

La principal desventaja que acarrea el establecimiento
afiliado al aceptar el pago de facturas a través del uso
de tarjetas de crédito es la de no poder convertir
facturas en efectivo o un plazo menor de 48horas, al menor que
este posea una cuenta bancaria con el banco emisor de la tarjeta,
a través de la cual podría realizar un deposito de
monto de las transacciones de tarjetas de crédito y girar
sobre la misma casi inmediatamente.

Otra desventaja es el tiempo incurrido en la
confirmación y aprobación de un crédito
solicitado por un potencial cliente.

Implicaciones monetarias de las tarjetas de
créditos.

Aunque se señala que la tarjeta de crédito
agrava el proceso inflacionario, ya que su uso incrementa el
consumo de servicios, no importando mucho que esta demanda vaya
acorde o no con la producción de las mismas, se
podrían enumerar varios aspectos en los cuales su
incidencia en las actividades económicas financieras
resultan muy positiva y ellas han llevado el uso del dinero
plástico al alcance de la población que requiere
este servicio y aun no lo a usado .

Elementos Presentes
de una Tarjeta de Crédito

• Nombre del cliente

• Numero del cliente

• Nombre de Institución Financiera

• Fecha de vencimiento

• Holograma

• Logo de la red de cajeros u otros
  servicios

• Banda para la firma

• Banda magnética, que se encuentra al dorso y
  es una franja negra en la que se encuentra grabadas
  informaciones vitales sobre la tarjeta

• Información sobre el emisor

Clasificación
de las Tarjetas de Créditos

Existen distintos tipos de tarjetas por su naturaleza y
su objetivo final. El primer genero de estas se dividen en
locales e internacionales, dependiendo del alcance que posean en
cuanto a su capacidad de realizar transacciones meramente en
moneda diferente a la del país de origen.

En general, las llamas Tarjetas de Crédito
Internacionales se pueden utilizar en la compra de
artículos en cualquier país del mundo, mientras que
las Tarjetas de crédito Locales se limitan a la
realización de transacciones meramente en la moneda y
país de su emisión.

Existen también las llamadas Tarjeta de
Crédito Convencionales, que son las que permiten el
usuario pagar los consumos realizados a través de ella, ya
sea por medio de plazos mensuales y/o una línea de
crédito giratoria con el límite establecido por el
ente emisor. Si se paga el monto adecuado completo al final del
mes, no se cobran intereses.

Mas, sin embargo, si resta un saldo acreedor al banco,
este cobra los intereses a una tasa anual preestablecida, la cual
difiere de acuerdo a la institución emisora.

Dentro de este grupo también están las
tarjetas premier, las cuales son iguales a las anteriores, pero
con limites mayores de crédito, además de cierto
tipos de diferencia.

Estas pertenecen cada vez más a un reducido
mercado de usuarios dentro del mercado total de tarjetahabientes.
Otro tipo son las tarjetas corporativas que se emiten a favor de
una compañía o institución, igual a las
tarjetas de créditos privadas, con las cuales se pueden
adquirir artículos solo dentro de la empresa emisora de la
misma.

La compañía visa a diseñado una
nueva modalidad de La tarjeta donde el usuario puede pagar con la
compra de un bien o servicio mediante el debito inmediato por el
banco a su cuenta corriente personal. Las confirmaciones de estos
débitos se realizan electrónicamente, a
través del mismo sistema de las tarjetas de crédito
convencionales.

En efecto una tarjeta de debito funciona como una cuenta
de cheques libre de papeleo.

Usos de las Tarjetas de
Créditos.

Se utilizan en medios electrónicos, cajeros
automáticos, se usan como medio de seguridad, en las
transacciones a través del comercio electrónico y
se utiliza también como requisito para brindar
información del trajetahabiente a la hora que este desee
solicitar cualquier otro tipo de crédito para adquirir
algún bien o servicio.

Beneficios de la
Tarjeta de Crédito

Beneficios económicos:

• Crédito de 30 días, automático
  y sin intereses

• Crédito a mediano plazo sin
  intereses

• Aumento de crédito automático
  según historial de pago

Beneficios en cuanto a la seguridad

• No se necesita andar con mucho dinero en
  efectivo.

• Se puede adquirir bienes y servicios hasta los
  límites de crédito.

• Protección personal contra accidentes y
  viajes.

Tecnologías

Actualmente existe un gran rango de tecnologías
disponibles para las tarjetas de crédito.

La tradicional es de la banda magnética. No
obstante, se está extendiendo la de las tarjetas de
crédito con microchip. Esta tecnología, fue
desarrollada por Roland Moreno, en la cual un circuito
electrónico integrado a la tarjeta realiza la mayor parte
de los controles relativos a su uso, ofrece más seguridad
al usuario y al banco emisor; el microchip integra dispositivos
de protección electrónica que impiden su
violación o la lectura sin autorización de la
información que contiene.

Conclusión

Al llegar al final de esta síntesis se puede
decir que es un hecho el que de una y otra forma las tarjetas de
créditos son uno de los instrumentos mas eficientes para
la agilización de la dinámica comercial; ya que se
han constituido en un elemento casi indispensable para el manejo
de todo tipo de operaciones comerciales y pasando a ser de este
modo, ya no solo un símbolo d estatus social o
económico, sino un eficaz acompañante y Sustituto
de la tradicional papelería o papeleta o dinero en
efectivo.

También se puede conducir diciendo que la tarjeta
de crédito permiten la realización de cualquier
tipo, de transacción comercial o adquisición de
bienes o servicios tanto a nivel nacional como internacional;
además de que existen una amplia variedad de tarjetas
destinadas a usuarios particulares.

Referencias
bibliográficas

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  crédito"

• Farina, Juan M., (1993) "Contratos Comerciales
  Moderno" Buenos Aires: Editorial Astrea.
  P.570

• Di Marchi, Giorgio (1970) "Tarjeta de Crédito
  y Tarjeta Bancaria", Milán.

• Arias-Schereiber Pezet, Max y otros. (1999)
  Contratos Modernos. Lima: Gaceta Jurídica S.A. p.
  29

• Arias-Schereiber Pezet, Max y Gutierrez Camacho,
  Walter.(1999) "La Técnica Contractual y
  sus modelos contractuales" Tomo I. Lima: Gaceta
  Jurídica S.A.

• Fentanes, Juan Eduardo (1999) "Tarjeta de
  Crédito". Facultad de
  Derecho, Universidad de Buenos Aires. Buenos
  Aires.

• Sarmiento Ricausti, Hernando. (1973) La Tarjeta de
  Crédito. Bogotá: Editorial Themis.

• Stiglitz-Stiglitz (1985) "Contratos por
  Adhesión. Cláusulas Abusivas
  y Protección al Consumidor." Buenos Aires:
  Ediciones De Palma.

• Código Civil de 1984. Artículo
  1390°

• Reglamento de las Tarjetas de Crédito.
  Resolución S.B.S. Nº 271 -2000

• Ley General del Sistema Financiero y del
  Sistema de Seguros y Orgánica de la Superintendencia
  de Banca y Seguros Ley N° 26702

• Ley de Títulos y Valores.

Anexos

Autor:

Diego Recalde