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Concepto, historia y formacion de los bancos



  1. Historia y
    formación de los Bancos
  2. Edad
    Media
  3. Los Montes de
    Piedad
  4. Evolución de
    los bancos
  5. Concepto Actual de
    Banco
  6. Concepto de Ciencia
    Bancaria

Historia y
formación de los Bancos

Hay registros existentes de
préstamos en Babilonia durante el Siglo XVIII a. C.,
realizados por sacerdotes del templo a los comerciantes.
Los trapezitas eran los banqueros en la antigua
GreciaTrapeza era la mesa detrás de
la que estaban en las tiendas, a veces destinadas a otro tipo de
actividad comercial, pero muy a menudo a las transacciones
bancarias. Los bancos más importantes seguían
siendo sin embargo los grandes templos, donde los sacerdotes
hacían fructificar el dinero que recibían en
depósito de acuerdo a los préstamos concedidos a
los particulares y a las
ciudades. Pythius de Lidia, en Asia Menor, a
principios del Siglo V a. C., fue el primer banquero
individual del cual hay registros. Muchos de los banqueros de las
ciudades-estado griegas eran "metecos" o residentes extranjeros.
Alrededor de 371 a. C., Pasión, un esclavo,
se convirtió en el banquero más rico y más
famoso de Grecia.

Hay prueba de que este tipo de operaciones
posiblemente se efectuaban en tiempos de Abrahán,
pues los antiguos sumerios de las llanuras
de Sinar tenían "un sistema singularmente
complejo de prestar y recibir préstamos, mantener dinero
en depósito y proporcionar cartas
de crédito." 4 En Babilonia, como
más tarde en Grecia, la actividad bancaria se
centró alrededor de los templos religiosos, cuya
naturaleza sacrosanta suponía una seguridad contra los
ladrones.

Los bancos en la época romana no
funcionaban como los modernos. La mayoría de las
actividades bancarias se llevaron a cabo por particulares y no
por instituciones. Las grandes inversiones fueron financiadas por
los faeneratores, mientras que los que quienes
trabajaban profesionalmente en el negocio del dinero y el
crédito eran conocidos por varios nombres, tales
como argentarii (banquero), nummularii (cambista),
coactores (cobradores).5

Durante el Siglo I los bancos
en Persia y otros territorios en el Imperio
Sasánida emitieron letras de
crédito conocidas como sakks. Se sabe
que comerciantes musulmanes Karimi han
utilizado el sistema de chequesakk desde la
época del califato abasí bajo Harun
al-Rashid. En el Siglo IX un empresario musulmán
podía efectivo de la forma primitiva de cheque elaborado
en China sobre las fuentes en Bagdad, , una tradición
que reforzado de manera significativa en los
siglos XIII y XIV, durante el Imperio Mongol.
De hecho, los fragmentos encontrados en
la Geniza de El Cairo indican que en
el siglo XII cheques muy similares a los nuestros
estaban en uso, sólo que más pequeños para
ahorrar costos en el papel. Contienen una cantidad que deba
pagarse, de la orden de. La fecha y el nombre del emisor son
igualmente evidentes1.

1. Banco.www.wikipedia.com

Ferias medievales comercio, tales como la
de Hamburgo, contribuyeron al crecimiento de la banca de una
manera curiosa: cambistas expedían documentos disponibles
con otras ferias, a cambio de divisas. Estos documentos
podían ser cobrados en otra feria en un país
diferente o en una feria del futuro en el mismo lugar. Eran
rescatables en una fecha futura, a menudo eran descontados por
una cantidad comparable a una tasa de
interés.

Comenzando alrededor de 1100, la necesidad de
transferir grandes sumas de dinero para financiar las Cruzadas
estimulado el resurgimiento de la banca enEuropa occidental.
En 1156, en Génova, se produjeron los primeras
contratos de divisas conocidos. Dos hermanos tomaron prestadas
115 libras genovesas y acordaron reembolsar a los agentes del
banco en Constantinopla la suma de 460 bezantes un mes
después de su llegada a esa ciudad.

El primer banco moderno fue fundado
en Génova, Italia en el año 1406, su
nombre era Banco di San Giorgio. Los primeros bancos
aparecieron en la época del renacimiento en ciudades
como Venecia, Pisa, Florencia y
Génova.

El nombre "banco" deriva de la palabra
italiana banco, "escritorio", utilizada durante el
Renacimiento por los
banqueros judíos florentinos quienes
hacían sus transacciones sobre una mesa cubierta por un
mantel verde.8

Los integrantes de la Familia Fugger o
Fúcares de Augsburgo, junto con los Welser fueron los
banquero de los reyes de Carlos I y Felipe II de
España. Tras el Asedio de Amberes, el centro
financiero se trasladó a Ámsterdamhasta
la Revolución Industrial. En 1609 fue fundado
allí el banco Wisselbank Amsterdamsche.
Oficinas bancarias estaban ubicadas por los centros de comercio,
los mayores de los cuales fueron durante el siglo XVIIlos
puertos
de Ámsterdam, Londres y Hamburgo.
Algunas personas podían participar en el lucrativo
comercio de las Indias Orientales mediante la compra de letras de
crédito de los bancos.

Durante los siglos XVIII y XIX se
produjo un crecimiento masivo en la actividad bancaria. Los
bancos jugaron un papel clave en el movimiento de monedas de oro
y plata basado en papel moneda, canjeable por sus tenencias. Para
la estabilidad económica general y como garantía
para los clientes se hizo necesario durante el siglo
XX el establecimiento de la regulación
financiera en casi todos los países, para establecer
las normas mínimas de la actividad bancaria y la
competencia financiera y evitar o enfrentar la
posibles quiebras bancarias, especialmente durante
las crisis económicas.9

Desde 1980 existen bancos éticos o
sociales sus objetivo la financiación de proyectos
sociales, ambientales y culturales rechazando cualquier tipo de
especulación con dichos fondos2.

2. Banco.www.wikipedia.com

Edad
Media

La actividad de la banca en la época
precapitalista se manifestó primeramente en todos aquellos
lugares donde había en circulación una pluralidad
de clases de dinero.

La pequeña extensión de los primeros
estados griegos e italianos dio importancia
al cambio de dinero después que comenzó a
usarse como dinero, ya que existía en circulación
una pluralidad de clases de dinero y estas eran
las operaciones realizadas por los
cambistas.

En la antigüedad y principalmente en Grecia,
encontramos como negocio bancario típico la
aceptación de órdenes de pago y como medio de pago
a distancia, la cartade crédito a favor del
viajero, además, otros medios de pago, que si no
se parecen a la moderna letra de cambio, recuerdan
al cheque actual. Otro de los fines más antiguos
de los bancos fue la custodia del dinero
(operación de depósito).

Los templos antiguos en Babilonia, Egipto, Grecia
Roma funcionaron al principio como caja de
depósito. Esta era su
primordial misión como bancos, en cuanto a cajas
de depósitos de los templos eran bienes sagrados
y quien ponía la mano sobre ellos cometía un
sacrilegio. Más luego el templo que era el lugar oficial
de custodia del dinero empezó a otorgar prestamos
particulares y empréstitos públicos.

Sin embargo, los bancos de la antigüedad, solo
excepcionalmente eran empresas privadas. Estos
tenían que sufrir una ruda competencia por parte
de los templos y de los bancos del estado.

Los bancos de depósito rara vez se vieron en
la Europa Medieval antes del siglo XIII. Bancos de esta
especie habían habido ya en Roma, pero no
hay pruebas de la supuesta continuidad entre dichos
bancos y los primitivos medievales.

Los primeros tipos de bancos en la edad
media fueron los comerciales, que hicieron su
aparición en el año 1155, se dedicaron
principalmente al tráfico, pero aceptaban también
depósitos. No hay prueba sin embargo de que
abrieron cuentas corrientes. (Tal vez
en Francia e Inglaterra ciertos
señores mantenían cuentas corrientes).

En el siglo XIII las ciudades septentrionales
de Italia, como Siena y Florencia, llegaron seguramente a
construirse centros bancarios rudimentarios y los banqueros,
cambistas y prestamistas de esta parte de Italia lograron
suplantar parcialmente a los
cambistas judíos.

Con el transcurso del tiempo los cambistas
desempeñaron otras funciones bancarias,
aceptando depósitos y prestando tanto su propio dinero
como los fondos confiados a su guarda. Los cambistas medievales
fueron confundidos a menudo con los banqueros primitivos, pero
los términos significan algo diferente. En tanto que las
tasas de cambio pudieron transformarse en los primeros
bancos.

El negocio de la banca tuvo su origen propiamente en la
edad media y para comienzos del siglo XVIII existían ya
importantes instituciones bancarias en todas las
grandes capitales de los países de Europa, tales como
Inglaterra, Alemania, Francia, Holanda, Dinamarca, etc. La
nacionalización de la banca se debió a razones
fiscales.

Las operaciones de cambio se habían convertido en
una actividad muy lucrativa y además por
razones políticas se consideraba ventajoso
controlar el mayor número posibles de depósitos
particulares.

Los Montes de
Piedad

Los Montes de Piedad (del italiano Monte
di Pietà) también llamados en
singular montepío, eran entidades benéficas
donde los pobres podían obtener sumas en metálico
empeñando sus pertenencias (ver crédito
prendario) y así satisfacer sus necesidades más
primarias.

Nacidas en el norte y centro de Italia en el siglo
XV, a iniciativa de los franciscanos como una forma de
combatir la usura. Los primeros montes de piedad fueron
establecidos desde 1462 a 1490
en Perusa, Savona, Mantua y Florencia.

En dicha época era usual que los prestamistas
cobraran intereses altos por los créditos del orden del
20% al 200%. Con lo cual el acceso al crédito estaba
vedado o era muy restrictivo en cuanto al pago de los compromisos
o estaba a merced de la usura para los agricultores, artesanos,
pequeños comerciantes y los pobres. La
palabra Monte hacía ya referencia a una caja
pública o una masa metálica de dinero. Las ciudades
estados italianas habían instaurado Montes desde
el siglo XII para afrontar necesidades financieras o de
obras públicas. La denominación de
Piedad (di Pietà) se agrega para diferenciarlas de
otros tipos de Montes, ya que cumplían fines caritativos y
benéficos.

Los Montes de Piedad atendían las demandas de las
clases sociales más necesitadas de protección, a
través de la concesión de préstamos
gratuitos sin interés, garantizados
con alhajas y ropas, e intentando con ello suavizar los
abusos de la usura. Para conseguir su finalidad, el Monte de
Piedad necesitaba recursos, que obtenía sobre todo de la
captación de depósitos en metálico.
También obtenía fondos provenientes
de limosnas, de ayudas de la Corona y de celebraciones
religiosas. Con ello se formaba un fondo común.

No obstante, estos recursos pronto se manifestaron
insuficientes y se hace necesario cobrar intereses, hecho que
supuso críticas dentro de la Iglesia Católica.
Estas críticas no serían atemperadas hasta que
el Concilio de Letrán en 1515 se
admitió la posibilidad de establecer un moderado
interés por los préstamos prendarios.
El Concilio de Trento (1545-1563) proclamó el
carácter benéfico de los Montes de
Piedad3.

3. Monte Piedad.www.wikipedia.com

En el siglo XVIII, los Montes de Piedad
están patrocinados por la iniciativa real,
manteniéndose la inspiración
benéfico-religiosa de su funcionamiento.

En Francia, no se establecieron montes de piedad
hasta 1777 pero la Revolución destruyó la
especie de monopolio que ejercía aquel establecimiento y
de ahí la aparición de innumerables cajas de
préstamos en que se cometían enormes
usuras.

1.4.1 De los Montes de Piedad a las Cajas de
Ahorros

A medida que las circunstancias socioeconómicas
fueron cambiando, se crearon en los propios Montes de Piedad
las cajas de ahorros, para fomentar el ahorro entre las
clases más humildes. El concepto de Caja de
Ahorros no aparecerá
en Europa (concretamente en Gran Bretaña)
hasta la segunda mitad del siglo XVIII, fundado en el pensamiento
de Jeremy Bentham (1748-1832). Bentham considera las
cajas de ahorros como un instrumento de mejora de las condiciones
de vida de las clases trabajadoras, a través de la
remuneración del ahorro, lo que proporcionaba un
nivel de seguridad económica superior. El rechazo
protestante a los planteamientos piadosos de los Montes de Piedad
da lugar a la fundación de las cajas de ahorros en la
segunda mitad del siglo XVIII y a su posterior expansión.
Las primeras se fundaron en Alemania durante la segunda mitad del
siglo XVIII. (Brunswick 1765 y Hamburgo 1768)
y paulatinamente empiezan a reemplazar los Montes de
Piedad4.

Evolución
de los bancos

Entre el siglo XII y XIV los bancos conocieron un
renacimiento importante, ya que los hombres de negocios de Italia
del norte desarrollaron notablemente las operaciones de cambio.
No solamente fueron expertos manipuladores de piezas
metálicas, sino también, mediante unaletra de
cambio, podían acreditar a una persona, en una fecha
determinada, en moneda nacional o extranjera, ante un
determinado corresponsal. Así, muchos comerciantes
recurrían a los bancos para tratar sus negocios con
terceros. Éstos, por una comisión, los
representaban o se comprometían por ellos, con lo que eran
comerciantes y banqueros al mismo tiempo.

Más allá de los Alpes, los banqueros
italianos se instalaron en Cahors, en la época
gran ciudad comercial de la Aquitania (que hoy corresponde a la
zona central de Suiza). A partir de allí, se extendieron
hacia todas las grandes ciudades de Europa occidental,
principalmente a Londres y París. Con esta
expansión, además del financiamiento de
negocios, estos banqueros prestaban a los particulares,
hacían préstamos con garantía prendaria y,
en ocasiones, prestaban a los poderes
públicos5.

4. Monte Piedad.www.wikipedia.com

5. Origen de los
Bancos.www.monografía.com

En el siglo XIX, los bancos conocen una época de
crecimiento y estabilidad, marcada por el desarrollo de los
institutos de emisión, la multiplicación de las
casas de "alta banca", que actúan como consejeros,
corredores o mandatarios en grandes operaciones financieras; la
creación de los grandes bancos comerciales,
cuyo capital estaba altamente distribuido en el
público, y el nacimiento de las instituciones
para-bancarias, destinadas a responder a las necesidades
específicas de la clientela.

La guerra de 1914 precipita la evolución de los
bancos desde una época de reglas y normas, a una de
sistemas. Hablamos ahora de los sistemas bancarios, integrados
por diferentes componentes, no ya sólo bancos del estado o
privados, sino también aquellos que pertenecen a
colectividades locales o regionales, a sindicatos o cooperativas,
bancos universales y especializados.

Concepto Actual
de Banco

El concepto actual de banco es distinto del
que tenía en su origen. Eso se aplica si se tiene en
cuenta la evolución experimentada en sus
funciones a través del tiempo. Los bancos que en su
primera época fueron intermediarios del tráfico
monetario, se han convertido en la actualidad en intermediarios
de las operaciones de crédito, aunque en forma accesoria
realicen también actividades relacionadas con el cambio de
monedas. Esta diversidad de funciones determina
el carácter de los bancos determina el
carácter de los bancos antiguos y el de los bancos
modernos.

1.6.1 Origen de La Expresión
Banco

Generalmente se cree que banco deriva del mueble usado
por los comerciantes en moneda de la edad media para efectuar sus
operaciones de cambio. Se dice también que cuando estos
negociantes no podían cumplir con
sus obligaciones se les destruía su banco y de
ahí proviene el término banca rota.

En realidad la expresión banco tiene su origen en
los empréstitos públicos contraídos por las
ciudades italianas al comienzo del siglo XII. En efecto, los
empréstitos públicos fueron denominados monti en
Italia, que significa fondo común. En aquel entonces los
germanos, que tenían una gran influencia en Italia
comenzaron a designar el fondo común, constituido por las
contribuciones de varias personas, con la expresión Bank,
juntamente con el equivalente vocablo Monte. Al poco tiempo Bank
fue italianizado en Banco y la acumulación de
empréstitos públicos fue llamada indiferentemente
Monte o Banco6.

6. Origen de los
Bancos.www.monografía.com

1.6.3 La Banca Moderna

Hace unas cuantas décadas, no era común
que un banquero saliera de su oficina a
buscar negocios. La banca entonces era elitista y muy
cerrada. A los clientes no tradicionales de los bancos
se les trataba con pocas consideraciones.

Al banquero moderno se le exige se un captador de
negocios (un vendedor de
los servicios y productos de su banco) y debe
ofrecer la mejor calidad de servicio a
sucliente.

La intermediación financiera se ha convertido en
un negocio muy competido, dinámico y sofisticado,
empleando los más
modernos métodos y técnicas de mercadeoy tecnología electrónica de
punta. El mercado esta recibiendo de los bancos
productos y servicios que hace una década hubieran sido
calificados como cienciaficción.

Muchos cambios han ocurrido y continúan
ocurriendo en el mercado financiero. Los bancos han tenido que
responder de manera adecuada a necesidades cada vez más
complejas de inversionistas, empresas y consumidores. Necesidades
más complejas que exigen soluciones simples y
rápidas.

La banca tiene varias características peculiares.
En primer lugar, la oferta de todos los bancos en
esencialmente igual. Todos ofrecen mecanismos similares para
estudiar dinero y para prestarlo (cuentas corrientes, cuentas
de ahorro, depósitos a plazo fijo,
prestamos tarjetas de crédito etc. Y todos
captan y ofrecen dinero que tiene el
mismo poder adquisitivo excepto por el efecto de
su costo. El gran reto de cada banco es entonces lograr que
el publico perciba sus productos y servicios como diferentes y
mejores que los de su competencia, aun siendo estos esencialmente
iguales.

La necesaria diferenciación puede ser lograda
ofreciéndoles a los clientes una calidad de servicio
superior a la que ofrece la competencia.

El servicio es un componte del producto que
cada banco puede fabricar con sus propias especificaciones y
significar un importante valor agregado a favor del cliente y una
importante ventaja competitiva. La eficiencia en el
manejo de los clientes, el trato amable y cortes, al empatia con
la situación del cliente y la respuesta rápida a
sus necesidades, son oportunidades para agregar valor a la oferta
y diferenciar un banco de los demás.

Otra característica de la banca es que un gran
numero o la mayoría de los clientes de un banco
también son clientes de la competencia. Es común
que un cliente tenga su cuenta corriente en un banco; mientras
sus depósitos a plazo fijo están en otro banco.
Esto tiene la desventaja o ventaja de que muchos clientes tienen
marcos de referencias para comparar la calidad de los productos y
servicios bancarios y tiene la ventaja de que muchos clientes
ofrecen oportunidades de hacer más negocios con ellos, ya
que lo más probable es que no todas sus necesidades
financieras están siendo satisfechas por un solo
banco.

El éxito de un banco depende en gran
medida de los negocios repetitivos de los clientes. Es decir, los
clientes deben quedar tan satisfechos como para regresar al
banco. El mejor promotor de un banco es un cliente satisfecho. Si
los clientes de un banco se limitaran a hacer una
transacción y no regresaran, ese banco pronto
tendría que cerrar sus puertas.

El banco moderno debe tener la capacidad de captar
negocios a un ritmo igualo mayor al crecimiento del mercado.
Su personal de plataforma y sus gerentes en contacto
con el público deben estar entrenados para emplear los
métodos y las técnicas de
la venta profesional para vender los productos y
servicios financieros de su banco y deben ser expertos en estos
productos y servicios.

1.6.4 Funciones de los Bancos Modernos

Los bancos instituciones que sirven de intermediarios,
no solamente actúan como conducto pasivo entre los
prestamistas y los prestatarios, sino que desempeñan un
papel más activo, debido a que asumen para si mismos
ciertos riesgos, influyendo de esta manera sobre la
actividad económica general.

En la actualidad los bancos modernos realizan una
multiplicidad de funciones, en contraste con las que
hacían en la antigüedad y posteriormente en el
medioevo, épocas en que tenían como funciones
principales la custodia del dinero y el cambio.

Podemos señalar que el banco moderno tiene que
cumplir tres grandes funciones, que reflejan
:

a. La intermediación del
Crédito

b. La intermediación de los pagos

c. La administración de los
capitales

Podemos definir el banco como una
empresa constituida bajo la forma asociativa, cuya actividad
se dirige a recolectar capitales ociosos, dándoles
colocación útil, a facilitar las operaciones de
pago y a negociar con valores7.

7. Origen de los
Bancos.www.monografía.com

derecho bancario

242.2. Definición de derecho bancario

El derecho bancario puede definirse como: El conjunto de
normas jurídicas que regulan laorganización y el
funcionamiento y las operaciones de los bancos, como contratos
típicos, es decirque el derecho bancario se ocupa del
banco como institución y de su régimen
jurídico y de suactividad mercantil. Para definir el
objetivo de esta disciplina jurídica, diremos, que: "El
derecho bancario es elconjunto de normas que regulan la moneda,
el cambio y el crédito para crear y mantenercondiciones
favorables para el desarrollo ordenado de la economía
nacional y crea la instituciónadecuada para la
consecución de dichos fines".

El Diccionario Manual Jurídico define al derecho
bancario como: " Conjunto de normas jurídicasque se
refieren a la actividad de los bancos. Esta actividad tiene un
sujeto actor, y, desde un puntode vista jurídico, consiste
en el establecimiento de relaciones patrimoniales con otros
sujetos,mediante la conclusión de contratos. Se evidencia
así un doble aspecto del derecho
bancario,distinguiéndose entre normas que afectan a la
institución bancaria, es decir, a los bancos comosujetos
de aquella actividad y normas que afectan a la actividad
misma"

.fuentesLas Fuentes. El derecho bancario no difiere de
las demás áreas del derecho

en lo que concierne a las fuentes: las leyes y
reglamentos, la jurisprudencia

y los usos, así como las fuentes internacionales.
La fuerza obligatoria de

estas diversas fuentes varia según la autoridad
de la cual emanan.

Los actores institucionales capacitados para emitir
normas relacionadas

con la banca están definidos por la
Constitución de la República y por la

Ley Monetaria y Financiera No. 183-02

Concepto de
Ciencia Bancaria

Es el conjunto de conocimientos sobre los bancos y
sistemas bancarios sistemáticamente estructurados
obtenidos mediante la observación de patrones regulares,
de razonamientos y de experimentación en ámbitos
específicos, de los cuales se generan preguntas, se
construyen hipótesis, se deducen principios y se elaboran
leyes generales y esquemas metódicamente organizados sobre
los bancos y sistemas bancarios.

Técnica Bancaria.

La técnica bancaria contribuye a la
solución de los múltiples problemas que surgen de
las operaciones de los bancos y presta importante servicio al
desarrollo del derecho bancario, porque: suministra el elemento
practico indispensable para las operaciones de la norma
jurídica aplicable a la materia bancaria.

 

 

Autor:

Magnolia Berenice de los Santos
Mariano

 

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