Manual de Uso del Microcrédito (página 2)

-el mercado secundario extrabursátil.

-el credito comercial.

-el crédito minorista o el fiado. (Indacochea, (1989), P.52)

Estas modalidades tienen diversa importancia debido a las características propias del agente informal.

"En la década de los 60 se fundaron en el Tercer Mundo algunas instituciones para apoyar al sector informal, brindando asesoramiento y asistencia. Ayuda que un inicio fue dada de manera paternalista; y que en la actualidad tiene una orientación más comercial, tal como lo indica el hecho de cobrar tasas de interés no subsidiadas e, incluso, a la par o superiores a las del crédito habitual. Es así que los programas de asistencia fueron incorporando el concepto de credito solidario, con experiencias sumamente interesantes, tales como las del PRIDECO en El Salvador y del Grameen Bank en Bangladesh. Se dan algunas circunstancias dignas de comentario: Aspecto importante es la morosidad, que ocurre en menor grado que en el resto del sistema financiero formal.

En los últimos años, por la crisis, económica, política, social y moral, ante una empresa en crisis, los empresarios [formales] han optado por cambiar de razón social, dejar la empresa a la entidad financiera o emigrar. En el sector informal estas situaciones no suceden; la palabra empeñada es un intangible muy importante. La imagen y reputación ante el gremio es el activo más valioso; está en la base del crédito solidario, y de ella depende su futuro como empresario. En el caso de los créditos solidarios sus resultados no deben medirse por sus índices de morosidad, como lo más resaltante, sino más bien por su impacto socioeconómico en el desarrollo del micro empresario.

Otro aspecto importante es que el sistema educativo es determinante para el éxito de programas de crédito y tiene que ser propio y diseñado específicamente de acuerdo a las necesidades y capacidades de los microempresario.

Asimismo, es muy importante el rol del promotor, que constituye el nexo y la persona clave en el desarrollo del sistema. El crédito solidario al sector informal requiere de un manejo mucho más profesional y especializado que el crédito convencional, ya que no se restringe únicamente a garantías formales. Más aún, estas no existen (las garantías), y es necesario contemplar una serie de aspectos adicionales a parte de los económicos.

El reto para el sistema financiero es claro: como crear sistemas crediticios adecuados a las características y necesidades de los trabajadores informales, sin tener necesidades de exigirles garantías reales en forma convencional, y en montos, plazos e intereses adecuados a su movimiento económico." (Ídem, 1989 p.53)

A continuación de definirán los conceptos de los tipos de crédito que menciona Alejandro Indacochea en su artículo de la revista Nuevo Siglo y posteriormente citaré ejemplos tradicionalmente usados por la población en sus intentos de solventar sus necesidades de liquidez a través de las llamadas: tandas, mutualistas, etc.

"El Credito cooperativo. Son una fuente importante de financiamiento del sector informal; sin embargo, las empresas cooperativas no logran atender a la totalidad de sus asociados, ya que para muchos las exigencias de garantías y avales siguen siendo un obstáculo. Al este problema se suma el desconocimiento por parte de los asociados por parte del los asociados de la tramitación del crédito.

Las razones que hacen atrayente al crédito cooperativo son:

-Los requisitos necesarios para pedir un préstamo son menores que el resto de las entidades financieras.

-El crédito es más barato que el otorgado por un prestamista.

Algunas cooperativas han ingresado directamente a financiar comercio informal, mediante promotores especializados, que han agrupado a comerciantes de acuerdo al tipo de actividad (zapateros, maleteros, etc.) otorgándoles facilidades en diversas formas, tales como el obsequio de libretas abiertas a cada uno de ellos, con el compromiso de aportes periódicos, que les garantiza el otorgamiento de crédito a sola firma, sin garantía adicional.

Las cooperativas otorgan múltiples tipos de préstamos y no hay forma de saber cuales van al sector informal.

El crédito en cuenta corriente. Las cuentas corrientes y préstamos personales constituyen también una fuente de financiamiento, donde algunos informales manejan dos cuentas bancarias, una referida al negocio y otra personal. La personal esta con saldos a favor a la entidad financiera (o acreedores) y sirve de garantía para la obtención del crédito que va a financiar las operaciones de su negocio. Este tipo de crédito lo otorgan los bancos.

El sistema de "pandero" o juntas. Es conocido como "fondos colectivos. Consiste en formas grupos o juntas de personas unidas por similitud de actividades, las cuales dan un aporte periódico, con el cual se constituye una bolsa que usualmente se adjudica a través de un sorteo o un remate. Los miembros de un pandero o junta pueden tener como objetivo la ayuda mutua, el ahorro–inversión o el obtener financiamiento para sus operaciones.

Esta modalidad puede o no funcionar con el cómputo de intereses a ser pagados por los miembros que reciban el efectivo. Con intereses, representa ahorro inversión, a un costo adecuado fijado entre ellos; esta modalidad con intereses proviene de las haciendas japonesas del norte de Perú conocido como "tanamoshi". Las características que tiene esta modalidad de financiamiento son:

-Que la bolsa va creciendo, como mecanismo de ahorro-inversión dentro de su grupo. Unos piden y pagan para sí y para los otros al devolver el dinero más intereses.

-La tasa de interés varía dependiendo del integrante.

-No requiere garantías físicas, porque se basa en la confianza mutua.

Mercado de prestamistas individuales. La operación esta estructurada básicamente en una relación personal, en la cual el acreedor concede el préstamo a una determinada tasa de interés y, usualmente, con una garantía de tipo prendario que lo respalde. De aquí se desprenden 3 formas conocidas por lo general en el país de Perú. El prestamista de "ahorro", capta dinero y lo coloca a otros, al recibir expide cheques con fechas adelantadas o letras de cambio como garantía; otros sólo dan el préstamo y piden garantías prendarias a cambio y los intereses cobrados son elevados.

Por ultimo esta práctica se da con los proveedores que dan a crédito mercancía o insumos para producción dependiendo de su confianza en su cliente y piden plazos cortos mayormente para pagar así como cheques con fecha adelantada, entre otras garantías.

El mercado secundario extra-bursátil. Se refiere a la compra de valores (usualmente letras) fuera del sistema financiero. El otorgante de recursos lo que hace es comprar "valores" por vencer según la confianza en la honorabilidad del tenedor o propietario a cambio de un descuento, pagándole el del 75 a 85 % más o menos de lo que en realidad vale, aprovechando la necesidad del vendedor.

El Crédito comercial. Se origina cuando hay un revendedor como intermediario, ya que el establecimiento comercial lo vende a plazo y un revendedor lo vende de contado.

El crédito minorista o fiado, se da sin garantías bajo firma de un pagaré o Tarjeta, la venta es a domicilio. "(Ídem, 1989 p.53-57)

El tipo de crédito minorista que trata Alejandro Indacochea no es muy parecido a pedir fiado en las tiendas de abarrotes o mini súper pequeños que lo dan por la confianza, por que se da un producto o servicio pero no existe más garantía que la credibilidad que se da en el trato al vendedor y cliente y en el cual no se cobran intereses y se corre riesgo de pérdida irrecuperable.

Los argumentos del artículo de Alejandro Indacochea (1989), son muy parecidos en la ciudad de Chetumal como en otros lugares, de nuestro estado y de nuestro país, ya que aquí se practica las siguientes:

El Mutualista, que son aportaciones fijas en un cierto periodo de manera constante, dentro de un grupo de personas 10 a un tesorero que resguarda y que organiza a la gente, de ahí que el fondo se entrega cada periodo fijado y así hasta que le toca a cada uno pero sin que dejen de pagar la cantidad de letras fijadas, obteniendo su ganancia el organizador de la primera letra del abono de todos los participantes, o en su caso también entra en las fechas de entrega junto con los demás, el caso es que de 11 letras la 1 se le queda al organizador y esto significa que no paga sus letras, sino les cobra 11 y entrega el dinero del fondo de 10 abonos a 10 personas, aunque esa ganancia le puede costar porque en caso de que un integrante del grupo no pague y no tiene firmado un pagaré como garantía de pago, el organizador tiene que responder con sus recursos propios.

La Tanda, que funciona de tal manera que se organiza con 10 personas, y que el primer pago le toca al organizador, pero con la diferencia de que son 10 personas incluido el organizador y su beneficio es que tiene la primera letra, más sin embargo tiene que pagar, lo cual se ve justo, y se rifa el fondo las veces que se vaya a dar, es más corto que el mutualista; este tipo de crédito es más bien un ahorro para los integrantes, aunque no rinde ganancias por no estar invertido el dinero en algún banco, por ejemplo. Por último existen cajas de ahorro entre trabajadores o en las empresas, donde se les descuenta una cantidad fija cada quincena y al cabo de cada año se le devuelve al trabajador más los intereses que generó de la inversión que se hizo de ese dinero en el banco o de los préstamos que con este dinero se dieron, las ganancias es para todos los socios. Estos sistemas que se basan en confianza sin garantía corren el riesgo de ser defraudados por aquellos que no son originarios del grupo o familia o bien puede ser que por causas de fuerza mayor ya no pedan seguir pagando, aún que hayan disfrutado del fondo, es ahí donde entra el organizador a cubrir un faltante.

A través de este trabajo hago del conocimiento general una advertencia que hace la condusef y la comisión Nacional Bancaria y de valores acerca de,

"los fraudes efectuados con pirámides financieras, la cual funciona de la siguiente manera, una persona, convence a dos de sus conocidos por lo general para que le den dinero y así están invirtiendo en un negocio que no existe, y para recuperarse deben hacer lo mismo y esos dos buscan cada quién otras dos y esos dos a otros dos, etc. y así de dos en dos forman un grupo de personas con forma de pirámide, el de arriba obtiene los nuevos abonos siempre y se extiende la pirámide cada vez más. El negocio es prometido pero no existe mayormente, solo aportan y no ven ganancia, sino que se abona dinero a una cuenta del iniciador con esperanza de que se invierta y dé frutos. Las pirámides surgen, según información de Condusef con Carlo ponzi, quién en alrededor de 1920 llegó a EU y estafó a miles de personas. Este caso se dio en Ecuador con 35,000 personas estafadas, Albania en 1997, dos tercios de la población, incluso el gobierno fue estafado con una pérdida de $1,200 millones de dólares, en una población de 3 millones de habitantes, Chile y Colombia 6 millones de víctimas hace un año, España más de 465, personasen 2006, Rumania, Portugal y Sudáfrica son casos graves de estafas masivas y en Estados Unidos el 11 de Diciembre de 2008 Bernard Madoff, financiero estadounidense fue acusado de estafa multimillonaria y se presume que usaba el tipo de esquema de Ponzi." ((5) Tríptico CONDUSEF, 2009, p. 1-6)

El método de la pirámide financiera es informal y de rápida capitalización, si se iniciara como parte de una caja de ahorro o si se le diera forma de un mutualista, con el sentido de que sean miembros sólo conocidos y se estableciera reglas o se maneje sólo con los de confianza daría un buen resultado, siempre y cuando se trate con fines de formar una bolsa y posteriormente se utilice por los integrantes.

También es necesario recordar que los modelos a seguir de acuerdo a lo formal está en formar una caja de ahorro, de nuevo una persona forma el grupo de cualquier cantidad de personas, aunque no siempre se pasa de 10 o 20, queda a criterio de los miembros, donde los integrantes incluyendo al organizador dan una cuota fija por un determinado periodo (sea cada 7, 15 o 30 días, etc. durante 1/2 año, 1 año, 2 años, etc.) hasta que se junta una bolsa que se repartirá entre todos en partes iguales, más los intereses que hayan ganado por dar prestado a sus propios integrantes durante el plazo que dure la caja, o también ese dinero se invierte en el banco y da ganancias, aunque pocas, porque el fin era juntar una cantidad como ahorro para que dispongan de él al final del periodo que acordaron.

En resumen el crédito formal e informal se pueden canalizar ambos así mismos a un solo destinatario, sólo con el hecho de que por medio de un prestanombre se pida el crédito o consiguiendo los requisitos que pide el otorgante, el punto es si puede pagarlos, ya que un solo sujeto puede tener varios créditos aún no siendo él titular o sea, tiene un prestanombre, sin embargo esto puede ocasionar que en algún momento se sobregire y no le de su dinero para pagar. El prestanombre al cual me refiero es toda aquella persona que le da trámite y su personalidad con sus documentos para solicitar un credito para otra, lo cual ocurre bajo situaciones de que las personas con alguna relación familiar, afectiva (amigos, compadres, conocidos, algún desvalido o necesitado) son legalmente los titulares y deudores y la persona que recibe el beneficio tiene un acuerdo moral o por escrito quizá, más sin embargo en la mayoría de los casos estos tipos de trato terminan o padecen malas experiencias que van desde que el beneficiario o sea, el que usó el dinero, deja de pagar la cuenta a la empresa o al prestanombre y le genera a éste un problema ya que sin haber tenido algún beneficio ahora deberá pagar la deuda, y quiero exponer además que este sujeto que le pide a otro que le dé un apoyo de prestarle su personalidad a través de tramitar un crédito como mencioné antes, no siempre es de buena fe ya que hay ocasiones que han hecho lo mismo con otras personas esto le dá más dinero para él, pero aquel que le prestó su nombre de buena intensión no siempre se entera de las malas costumbres de aquel sujeto que le pidió el favor, entonces se puede dar la situación de que le estén timando, y esa persona que anda pidiendo favores anda buscando a quién defraudar; lo mejor es saber todo acerca de alguien si vamos a ayudarlo y siempre saber que esta pasando en relación al crédito. la figura de "prestanombre" existe para efecto de nombrar a aquella persona que de buena fe da su nombre y personalidad social y jurídica a favor de conseguir algo para un segundo sujeto, el cual incrementa el riesgo moral que ya tiene en su vida cotidiana aquel que lo ayuda a conseguir un crédito pidiéndolo por este segundo, y así podría ocurrir que esta práctica recaiga en el abuso de confianza hacia la persona que presta su nombre ya que el otro sujeto no califica ante alguna empresa para adquirir un crédito. Hablando en términos más especializados el riesgo moral es conocido como Hazard en idioma inglés y "es el riesgo de que el prestatario lleve a cabo actividades indeseables (inmorales) desde el punto de vista del prestamista, porque hacen más improbable que el crédito sea devuelto". [7]Entonces de aquí se desprende la posibilidad de que se duplique o triplique la responsabilidad de una persona y esto lo conlleve a dejar de pagar y esto puede ser porque lo habría hecho de manera inconsciente o por malas intensiones.

1.4 ¿Qué es un Crédito?

En resumen el credito es un préstamo de dinero o de bienes adquirido por contrato o mediante la firma de un pagaré o documento de cobro, el cual la persona que recibe se compromete a pagar por partes o en una fecha futura junto con una cuota establecida como interés o ganancia del prestamista y que formalmente se sujeta a una obligación jurídica o sea, a la leyes que amparan el compromiso. El crédito es un mecanismo necesario para financiarse y salir de la necesidad, aunque se debe pagar por ese costo de oportunidad, o sea, por no tener el recurso para comprar o usar hay que pedir y pagar porque alguien nos preste dinero o nos de fiado (o a pagos) algún bien mueble o inmueble; es normal que en algún momento de nuestra vida social actual recurramos a pedir prestado porque hace falta el ingreso en ese momento exacto que no lo hay o no se puede reunir pronto el dinero suficiente para adquirir el bien o servicio cuando se desea o necesita. Por lo tanto hay que recalcar las ventajas de que exista el crédito como una forma de dar capacidad de adquirir bienes que por simple capacidad de ingresos una persona común, por ejemplo la que gane a penas el salario mínimo, como ejemplo el de 52.60 pesos de la zona c en el año 2009 donde se encuentra clasificado nuestro estado de Quintana Roo no podría adquirir más que dejando de consumir otros bienes o servicios que mayormente son indispensables.

1.4.1 Beneficios del Uso del Crédito.

El uso del crédito tiene distintos beneficios, que se le sugiere al usuario sepa antes de tener uno, a continuación se mencionan dos de las ventajas de utilizar un crédito:

-Permite el movimiento de capitales, lo cual permite el desarrollo económico de las naciones.

-Facilita el acceso a bienes necesarios de una forma práctica, sencilla, confiable y eficaz.

-Es una herramienta que permite realizar operaciones de cualquier monto.

Formas de garantizar un crédito y que quienes lo respaldan:

Las operaciones de crédito deben garantizar su pago con algunos documentos conocidos como títulos de valor que, por ley pueden transferirse de la misma forma que el dinero

Legalmente se reconocen dos tipos de figuras que el lector debe conocer, como lo son:

"-El acreedor. Que es quien otorga el credito, que es lo mismo que el prestamista que habla de condiciones, pide garantías; o que se apoya en burós de crédito.

-El deudor. Se compromete, asegura, demuestra, es a quien se otorga el crédito." ((b) CONDUSEF, 2009 p.13).

El aval se considera también un deudor ya que por definición es un deudor solidario,

"El usuario que desee un crédito con alguna institución financiera, debe celebrar un contrato, denominado de apertura de crédito, mediante el cual la institución pone a disposición del cliente una suma de dinero para que haga uso de éste en los términos y condiciones pactados, mismo que deberá restituir o devolver con los intereses, gastos y comisiones.

Para el otorgamiento del crédito, los bancos deben analizar la posibilidad de pago de los acreditados, valiéndose de información que permita conocer su solvencia económica y capacidad de pago.

El acreditado puede disponer total o parcialmente de la cantidad señalada en el contrato. Puede realizar pagos a la disposición y aún así disponer de los saldos que quedaron hasta que se agote su límite de crédito.

Cuando las partes no establezcan plazo para la devolución se entenderá que debe realizarse al terminar el plazo señalado para el uso del crédito, o bien el mes siguiente a dicho plazo.

El crédito puede extinguirse por las siguientes causas:

-cuando el cliente paga la deuda.

-cuando se haya agotado el límite de crédito.

-cuando el falte o disminuya la garantía señalada en el contrato.

-por la muerte, incapacidad o ausencia del acreditado, o por disolución de la sociedad a cuyo favor se hubiere concedido el crédito." ((d) CONDUSEF 2009, p.19-21).

Antes de seguir adelante, cuando pensamos adquirir un crédito debemos definir muy bien para que queremos un crédito y si tenemos una necesidad o no también sabemos que es necesario tener la capacidad de pagar al plazo que elijamos el crédito, sin tener que abarcar todo nuestro ingreso, ya que de hacerlo quedaríamos expuestos a un problema familiar, social, de salud, y no siempre saldríamos bien librados.

1.4.2 ¿Cuáles son los componentes que integran un Crédito?

A continuación, veremos que el crédito se integra de partes fundamentales como las siguientes:

"Las partes que componen un crédito, son:

Fuente: ((6) banxico p. 12)

Nota: "Saldos insolutos: Los intereses se calculan cada periodo sobre el saldo no pagado decreciente del monto del préstamo. Intereses globales: Se calculan sobre el principal al inicio del crédito por toda la vida del mismo sin considerar la reducción de principal por los pagos ((6) Banxico, 2010 p.46)".

1.4.3 ¿Qué Tipos de crédito más comunes hay?

Los créditos que mayormente se manejan en el sistema financiero tradicional, pueden ser los siguientes:

(Créditos que son conocidos también como Operaciones activas),

"Con garantía: Refaccionarios, De habitación o avío, Hipotecarios, Prendarios, Fiduciarios, Hipotecario-industrial, Garantía de ingresos públicos, Avales, Garantía del gobierno federal, estados y municipios.

Sin garantía: Personales, Directos o Quirografarios.

Por su duración, las operaciones pueden ser a los plazos siguientes:

A corto plazo, A mediano plazo, A largo plazo

Por su destino, pueden para lo siguiente: A cuenta corriente, Hipotecario, Refaccionario, De habitación o avío, Industrial, Agrícola, Ganadero, Comercial, De inversión, De consumo, Para exportación, Cartas de credito, Credito documentario, A la producción, Distribución, Consumo.

Por el sujeto, pueden ser para: Activo o pasivo, Público o privado, Nacional e Internacional

Por disponibilidad puede servir para: Para abono en cuentas de cheques, Para abono en cuenta de ahorro, Disposiciones parciales en giro, Entrega en efectivo, Revolvente, Pago a terceros, Cartas de credito y credito confirmado, Tarjetas de credito, Credito en libros, Descuentos y re descuentos.

Por el origen de los recursos; pueden venir de cargo pasivo: 1. Del público, 2. De otras instituciones o del gobierno y 3. Con cargo a capital y reservas". (Acosta, 1991 p.527-529)

1.5 Síntesis del credito en el sistema financiero (en los bancos).

Hay créditos bancarios que son colocados a los cuenta habientes (sean depositarios de ahorro o de inversión y también pueden ser empleados con cuenta de debito de nomina). Este tipo de credito son los créditos en cuenta corriente ya que se otorgan a clientes bancarios e igual de recuperan de las misma manera, aunque lo destacado de esto es que se tiene más y mejores oportunidades sólo por formar parte de los clientes bancarios. Este tipo de crédito funciona de igual manera para cualquier sujeto formal o informal siempre y cuando tenga un ingreso constante en su cuenta y el caso de un ahorrador pudiendo ser un informal por ejemplo, pero ambos tienen el beneficio del credito por ser una cuenta habiente. El crédito de cuenta corriente es un crédito garantizado por la credibilidad que le da al banco un ahorrador con sus saldos en cuenta y en su caso un sujeto que cobra vía tarjeta de nómina y que se puede dar de diferentes formas, ya sea por medio de una tarjeta de crédito o simplemente por una línea de crédito personal.

En el sistema de créditos en cuenta corriente existen el cálculo del CAT, el cual es un resumen en forma porcentual de cuanto costará el crédito, y tiene los siguientes efectos en el crédito: al estirarse el plazo, el CAT también se incrementa y por ser una suma por año del Costo, se le llama el Costo Anual Total de un crédito y engloba todos los costos de un crédito sin incluir tasas de interés o recargos por mora o sea un credito sin retrasos. No hay que olvidar que la tasa base que cobran los prestamistas es la TIIE más los puntos porcentuales tomados del índice de precios al consumidor INPC.

Además de la tasa fijada todo cargo es más IVA de la región que le corresponda, por ejemplo zona fronteriza 11% y zona centro 16%, aunque eso depende de la empresa como esté considerada como sucursal independiente o sólo ventanilla de atención, sin operaciones directas en la plaza.

1.6 Componentes Clave que se deben Saber de un Contrato de Crédito Bancario:

Las tasas de interés existentes son dos: la tasa fija y la tasa variable.

-La tasa de interés es fija. Esta es la misma en toda la vida del crédito.

-La tasa de interés es variable. Esta es la tasa que incrementa cuando sube la tasa tomada como referencia y la misma que baja cuando las tasas de interés bajan pero solo hasta un mínimo.

Los pagos que se atrasan tienen entre 20 a 100 pesos más IVA por concepto de gastos de cobranza.

Y por lo general se generan cargos correspondientes al importe del abono antes de que este reciba el deposito de nomina.

Las definiciones que intervienen en un crédito, son:

Parientes directos. Son todos aquellos parientes que tienen relación inmediata con una persona x, estos son: los abuelos, padres, hermanos, hijos, nietos o cónyuge. Estos tienen por lo general algún apellido.

Parientes Indirectos. Son todos aquellos parientes que no tienen relación inmediata con una persona x, estos son: los amigos, padres, abuelos adoptivos porque no tiene el mismo apellido, medios hermanos, hijos, nietos de diferente apellido y parejas que no son cónyuges.

Y los créditos por lo común de acuerdo a mi experiencia laboral de 7 años y medio en el sector privado entre bancos y una Sofol, defino que pueden ser de tipo:

a) Individual. Lo obtiene aquel que cumple con los requisitos que pide el otorgante y no necesita el aval.

-Con aval por ingresos, este crédito lo adquiere una persona solicitante cuando no cumple con el requisito de solvencia económica. Ya sea porque su ingreso no alcanza para justificar la cantidad de dinero necesario para cumplir cada fecha de abono con el pago o cuando quiere alcanzar un monto más grande de préstamo, por lo general las empresas ponen reglas o políticas para tener credibilidad de que se lleve a cabo esta operación y tenga el resultado esperado (esas políticas pueden establecer que sea entre parientes directos: hermanos, padres, abuelos, cónyuge, hijos o nietos).

–Con aval por propiedad. El solicitante de crédito, requiere de una persona con algún documento legal que lo acredite como dueño del predio o casa para alcanzar determinada cantidad de crédito.

-2 avales. Hay empresas que otorgan créditos que piden dos avales, uno por propiedad y otro por ingresos, o ambos por propiedad o ambos por ingresos, lo que beneficia al solicitante por que alcanza mayor límite de crédito.

Sin aval.

b) Bipartito. Este crédito lo obtiene una pareja de solicitantes que unen sus ingresos para alcanzar un límite de crédito mayor para que paguen ambos, con igual documentación para ambos, que le pide como requisito la empresa otorgante.

c) Colectivo. Este crédito se solicita en grupo, firmando pagarés de manera individual como lo hace Compartamos Banco, Finsol, Crecícuentas, etc., y les hace llegar un monto determinado en un solo pago para que se divida en el grupo. Aplica también para otros otorgantes de crédito que agrupan comerciantes o personas estratégicas para darles el crédito.

Los créditos a medida que pasa el tiempo y si el cliente es cumplido, el monto de crédito le puede ser incrementado, y la tasa puede ser menor y ya no pagaría comisiones como las primeras, ya que es considerado como cliente cumplido. Pueden ser los otorgados por Financiera Independencia como ejemplo, que por pagar de maneta cumplida a la renovación se obtiene un crédito más atractivo, por ser revolventes como las tarjetas de crédito. Por lo general los créditos que algunas empresas otorgan casi al termino del primero y que se cobran juntos o por separados (lo cuales son conocidos como complementarios por las empresas), cuya razón de otorgamiento es por buena conducta o por re estructuración de crédito por metas o estrategias de cobranza o de ventas. Esta última es una forma de crear cartera de clientes cautivos y de club de buena conducta de pago "clientes cumplidos".

La tasa Interés. La tasa de interés que se cobra puede ser fija o variable:

Credito a tasa de interés variable. Este tipo de crédito es el que se maneja mayormente en las tarjetas de crédito,

Credito a tasa de interés fijo. Este tipo de credito al igual que cualquier otro depende del objetivo de la empresa y sus condiciones, pero por lo general son con y sin aval, aunque lo más resaltante es que son a liquidar al plazo establecido ya que no bonifican intereses por pronto pago y su pago periódico es fijo igual que su tasa, aunque por lo general por ser forzoso y congelado el plazo en ocasiones es muy caro. Estos son los que otorgan las agencias de autos, bancos o empresas departamentales, por lo general. Este se calcula el interés y se suma al capital desde el inicio de la deuda.

Credito con tasa de interés fija, capitalizable al vencimiento con bonificación de interés a liquidación anticipada al plazo. Este tipo de crédito suma el interés, mientras venza el plazo y no lo tiene aplicado y beneficia a los que pagan y abonan al capital y a los que teniendo posibilidad, liquidan antes de que termine el plazo y obtiene una reducción de los costos por intereses conocido como bonificación o condonacion de intereses. En este se calcula el interés y se suma mes con mes conforme vayan venciendo las fechas de pago.

Hay créditos a plazos que se consideran con años de 360 días con los llamados meses comerciales. Estos préstamos se dan mucho en Bancos. También hay créditos con años de 365 días o meses con días naturales, este tipo de credito se presenta en empresas como las SOFOM, caja de ahorro y préstamo, SOFOL, casa de empreño y préstamo o tienda departamental.

Hay créditos que no tiene por que ser muy específicos y se entiende que cada usuario puede ejercer hacia distintos fines el crédito, independientemente de sus perfiles. Pero también hay créditos que solo pueden ocuparse para el fin que se crearon como:

*Capital de trabajo. Para adquirir activos o materia prima, etc. por medio del cual emprenderá un negocio o podrá comprar lo indispensable para poder crecer.

*Renovación de inventarios. De esta forma consigue sus productos que pondrá a la venta, caso de los comerciantes, por ejemplo.

*Pago de pasivos. El credito le dará liquidez para pagar sus adeudos más prioritarios y que no pueden estar en espera por lo costoso o riesgoso que pudiese ser.

*Consumo. Este caso es para oportunidades que se pueden aprovechar mediante un credito ya sea en efectivo o por la adquisición de bienes y servicios a pagos.

etc.

"Algo importante es mencionar que el cliente debe tener un expediente que genera una empresa cualquiera otorgante de crédito se compone del contrato, documentación investigativa que da soporte al estudio de crédito, documentación de la persona solicitante, copia de la tabla de amortización, hoja de disposición donde recibe en importe el acreditado, la empresa se queda con estos además de que el pagaré que firma el acreditado, en muchos de los casos se resguarda a parte, por que es la garantía de cobro al cliente en caso de que no pague y le sirve al otorgante para pedir más fondos para dar créditos, y el cliente debe tener copia del contrato, tabla de pagos o amortización, hoja de disposición para entregar al pagador del banco y un talón de pagos para llevar un control por lo general aunque no siempre se dan por las empresas que otorgan créditos, lo mejor es saber y apuntar las fechas importantes como es el pago de deudas y servicios. (Fuente: experiencia laboral Financiera Independencia, Septiembre de 2000 -Noviembre de 2004, Autor)".

El Credito y la banca se relacionan de tal manera que cuenta con tres tipos de operaciones que se enlistan a continuación:

"I. Las operaciones activas. En este tipo de operación la institución presta dinero, o conceden crédito o servicios estimados en numerarios pagaderos a futuro a cualquier persona, mediante la utilización de los contratos, o instrumentos que para ese efecto señala la ley. Son asientos en el haber y en la partida del activo del balance, son derechos de crédito del banco, como:

• 1) aperturas de crédito simple y en cuenta.

• 2) Anticipos de créditos sobre mercancías.

• 3) Créditos de firma.

• 4) Créditos comerciales.

• 5) Créditos especiales.

II. Operaciones Neutras. Las operaciones neutras (o servicios bancarios) toda aquella serie de operaciones que prestan los bancos y que no necesariamente consisten en una operación activa o pasiva, como por ejemplo las operaciones fiduciarias, o las cobranzas. Son toda operación ajena de negocios. Se realizan jurídicamente mediante contratos de contraprestación de servicios, de comisión de mandato o de mediación. Son simples partidas de resultados que figuran como comisiones en un balance.

• 1) Cobros.

• 2) Cartas de crédito.

• 3) Cajas fuertes.

• 4) Fideicomiso.

III. Operaciones pasivas. Son aquellas operaciones en las que las instituciones reciben o no dinero de terceros, es decir, éstos son acreedores y las instituciones son deudoras. El origen de los fondos puede ser:

• a) Del publico en general, a través de los instrumentos que la LIC-1990** permite a las instituciones;

• b) De otras instituciones del país;

• c) Directamente del gobierno federal o de organismos descentralizados o del instituto central y;

• d) De bancos extranjeros, previo cumplimiento de los requisitos que señale el Banco de México y en su caso, la Secretaria de Hacienda y Crédito Público.

Las operaciones pasivas no solo son que la institución reciba dinero, en efectivo, sino que también puede ser en bienes, o servicios Lic. –L 1990 de instituciones de crédito de 1990 estimables en numerario, pagaderos a futuro, pagaderos. En el punto de vista contable son asientos en el debe en partidas del pasivo del balance, son deudas de la institución de credito, el grupo más característico y destacado de ellos esta formado por las operaciones de depósito, estas operaciones se conciben por el amplio capital ajeno, de manejo. Ejemplos de operaciones pasivas son:

1) Aceptar préstamos y créditos. (Acosta, 1991 p.530-534)".

1.7 ¿Qué es el CAT?

En este sub tema trataremos más detalladamente el tema del CAT, cómo a que se le llama CAT y como se integra el CAT, debido a que lo he mencionado en páginas anteriores y es necesario tratarlo más a fondo ya que forma parte fundamental del crédito porque que engloba a los componentes del crédito, y sirve de referencia informativa de primera mano para comparar un crédito y otro. El CAT,

"Es el resultado de la suma de todo cargo, comisión o gasto que deba cubrir el sujeto de crédito derivado de un contrato. -En la celebración de operaciones a crédito-…, antes de la contratación correspondiente, el proveedor deberá informar al consumidor el Costo Anual Total (CAT) aplicable a la operación, expresado en términos porcentuales anuales. El CAT es: Una medida del costo de un financiamiento porque incorpora todos los costos y gastos inherentes del crédito. Y por ser un porcentaje anual, permite efectuar comparaciones entre las diferentes ofertas de crédito." ((f) banxico 2009 p. 12)

La forma de utilizarse es tomando al CAT siempre más bajo de un grupo de empresas que me otorgan un mismo tipo de crédito, si busco un buen crédito personal o sea dinero en efectivo localizo a las empresas que lo otorgan y comparo el CAT de cada una y si busco créditos de línea blanca hago lo mismo y sin embargo hay que recordar que se puede hacer una cosa u otra según me convenga si quiero dinero para aprovechar una oportunidad de adquirir algo de contado o me conviene adquirir algún bien a crédito y lo pago de manera más cómoda a crédito que comprarlo de contado. El CAT se compone de la siguiente manera:

1.7.1 Composición del CAT

Fuente: (f) banxico 2009 p.26

1.7.1.1 El cálculo del CAT.

A continuación se describe el procedimiento de calculo del CAT, esto queda a libre criterio del lector de aprender, aunque se hace mención para aquellas personas interesadas en algo más sencillo en más adelante se sugiere un método sencillo para el cálculo del costo real del crédito en el capítulo dos con diferentes ejemplos.

Fórmula de cálculo del CAT. El CAT es el valor i, expresado en porcentaje, que satisface la siguiente:

Donde:

M = Número total de disposiciones del crédito.

j = Número consecutivo que identifica cada disposición del crédito.

Aj = Monto de la j-ésima disposición del crédito.

N = Número total de pagos.

k = Número consecutivo que identifica cada pago.

Bk= Monto del k-ésimo pago.

Tj= Intervalo de tiempo, expresado en años y fracciones de año, que transcurre entre la fecha en que surte efecto el contrato y la fecha de la j-ésima disposición del crédito.

Sk= Intervalo de tiempo, expresado en años y fracciones de año, que transcurre entre la fecha en que surte efecto el contrato y la fecha de la j-ésima disposición del crédito.

Explicación de la fórmula. Lado izquierdo: Representa la suma de las disposiciones del crédito, traídas a valor presente y considerando la frecuencia con la que se realizan durante un año.

Fuente: (f) banxico2009, p.42

Ejemplo: Crédito por $15,000 (A) del cual se dispone totalmente al momento de firmar el contrato (periodo cero). Sustituyendo:

Explicación de la fórmula

Lado derecho: Representa la suma de los pagos del crédito, traídos a valor presente y considerando la frecuencia con la que se realizan durante un año.

Fuente: (f) banxico 2009 p.43

Ejemplo: El crédito por $15,000 se liquidará en 24 pagos mensuales de $962.33 cada uno; hay, además, una comisión de $100 pagadera al momento de firmar el contrato. Sustituyendo:

Explicación de la fórmula

Se reúnen ambos lados de la fórmula. Para conocer el CAT se encuentra el valor numérico de i que satisface la ecuación:

Por lo tanto, el CAT correspondiente a este crédito es el valor de i expresado en porcentaje:

Nota: el CAT tiene la validez del año en cual se publica, y se aplica durante el plazo que se contrate el crédito.

• ¿Qué es el Contrato de Crédito?

El usuario que desee un crédito con alguna institución financiera, debe celebrar, un contrato denominado de apertura de crédito, mediante el cual la institución pone a disposición del cliente una suma de dinero para que haga uso de éste en los términos y condiciones pactados, mismo que deberá restituir con los intereses, gastos y comisiones.

(Eso no quiere decir que no haya credito en efectivo que no se use en cualquier fin). Los aspectos a considerar al contratar un crédito, es que todas las condiciones vengan por contrato.

"El contrato debe incluir una carátula que contenga el CAT y los principales términos y condiciones del crédito (tasa de interés, monto total a pagar, comisiones, etc.). Se debe revisar: Cuidadosamente y verificar que coincida con lo ofrecido. Las instituciones deben entregar una tabla de amortización que contenga la fecha y el detalle de cada uno de los pagos que se realizarán, así como la evolución del saldo insoluto del principal, con excepción de créditos revolventes (Tarjetas de Crédito)." ((f) Banxico, 2009, p.21)

1.8.1 ¿Cómo se compone el Contrato de Crédito?

Carátula de los contratos.

Fuente: (f) BANXICo, 2009, p.22

Lo contratos avalan los derechos de los usuarios siempre y cuando se tenga en cuenta los siguientes aspectos durante la vigencia de un crédito por parte del usuario:

Que las entidades deben entregar comprobantes de recepción de cada uno de los abonos, así como Un estado de cuenta con la situación actualizada que guarda el crédito. Se debe tener presente que se pueden realizar pagos anticipados de un crédito para reducir el principal y por tanto pagar menos intereses. También se pueden realizar pagos adelantados que se aplican a los pagos inmediatos siguientes.

Algo importante el acreditado, le llamo así por que ya dispuso el crédito, o sea, que ya lo cobró debe de tener copia de la documentación emitida por el otorgante o prestamista como el contrato, hoja de disposición y comprobante bancario o de la caja de la cantidad que recibió.

Definido en el marco conceptual. En el contrato se establecen las condiciones legales que afectarán a los interesados, en el caso de que sea empresa y cliente, aunque puede también incluir al aval.

Los créditos se integran o componen de contratos que establecen:

a) El plazo. El plazo por lo general inicia a partir de la disposición del credito una vez que se firma el contrato y pagaré, la fecha de autorización contrato es diferente y mientras no se haya firmado no es valido legalmente a favor del cliente. El plazo que se usa de referencia en un contrato es mediante quincenas, semanas, meses o años, pero sin embargo el plazo empieza a correr a partir de la fecha del pagaré ya que este tiene la fecha de inicio y termino del contrato. El plazo de los créditos es por lo común para los pequeños como los que estamos analizando de 4, 6, 12, 18, 24, 36 y 48 meses, visto de esta forma los pagos se componen de acuerdo a la empresa que la otorga, que por lógica y coherencia deberían ser de acuerdo al periodo que cobra su ingreso el solicitante, estos periodos son semanal, quincenal, mensual y por si acaso hay quien cobra diario y desafortunadamente hay quienes no disponen de un ingreso fijo; háblese de un empleado informal o bien una persona con oficio contratado por temporadas.

El plazo de pago no inicia a partir de la autorización de un crédito por eso es bueno también analizar el caso; el conteo de pago inicia a partir de la siguiente quincena o mes ya que por conveniencia del otorgante de crédito y para beneficio del cliente se da un periodo neutro, donde no "corren" lo intereses mientras no se haya dispuesto el crédito, que comprende los primeros 14 días después de la fecha de autorización del crédito. Y en casos donde el mes sea de 31 días se toma los días 30 y 31 como referencia para la disposición y los próximos quince días quedan para pagar. Esto en el caso quincenal. No enseguida se va a pagar, por ley el otorgante de crédito no puede cobrar intereses por adelantado o sea, que no puede cobrar un interés que no ha corrido. El plazo semanal y mensual se sujetan casi siempre a esta situación, más sin embargo no hay una ley u obligación para que el otorgante de crédito se apegue a que cuando el cliente cobra semanal su pago debe ser semanal si su producto no lo permite, entonces de la empresa en este caso depende crear una periodicidad de esta forma. y por otro lado el solicitante de crédito debe ser conciente de que si cobra o sus ingresos periódicos son semanales puede tener un credito hasta mensual, pero no así para los que cobran mensuales o quincenales que quieren un crédito con pago semanal, por que podrían caer en atrasos costosos, o bien deberán desembolsar una cierta cantidad a parte del enganche o pago mínimo al contratar la deuda o crédito, para así no atrasarse y si no se cuenta con el recurso, lo mejor es no pedir el crédito en esta situación.

b) Los pagos. Debe de ser por una cantidad fija o bien si se ha incurrido en atrasos, el importe por comisión, multa, interés o penalización debe de conocerse el importe y condiciones.

c) Cada cuándo se paga. La periodicidad del pago debería de ser acorde con la periodicidad que se obtiene un ingreso. P.ej. semanal, quincenal o mensual, es importante estar conciente de la obligación antes de aceptar.

d) Las comisiones y los seguros. Estos cobros que hacen las empresas siempre se deben conocer o informar por las empresa antes de disponer o cobrar un crédito, así si el cliente se arrepiente ya no se levará una sorpresa si lo adquiere, o por lo menos sabrá a que se arriesga, ya que una vez firmado y cobrado un crédito, raramente una empresa apoya con una cancelación del crédito, más sin embargo hay las que por mera responsabilidad social, mientras devuelva el cheque o efectivo según se le entregó al cliente si procede cancelando el crédito, aunque cobrando o no su gastos de producir el crédito por llamarlo así. También es importante señalar que no esta obligada la empresa a cancelar un crédito si este ya fue dispuesto. (Información propia por experiencia laboral)

Existen los siguientes tipos de contratos:

"Mercantiles. Son los que producen o transfieren derechos y obligaciones al adquirir u ofrecer en el mercado cualquier tipo de producto o servicio.

Privado. En este únicamente participan las partes contratantes.

De adhesión. Son muy importantes en el mundo financiero, ya que sus términos están definidos de antemano por el proveedor de un producto o servicio y el contratante únicamente decide con su firma, si se adhiere o no a las condiciones preestablecidas." ((b) CONDUSEF, 2009 p.19)

1.9 ¿Qué son las garantías?

"Las garantías sirven para cobrar al deudor cuando no paga la deuda, mediante un juicio ejecutivo mercantil y son la garantía de que se va a recuperar un crédito.

Los otorgantes que piden garantías sean prendarías o hipotecarias por lo general son con valor de 2 a 3 veces o más de lo que otorgan o bien aplican una valuación tal que dan menos de lo que vale la garantía.

Además el pagaré es muy utilizado por los otorgantes de crédito, el cual facilita el cobro por la vía judicial en caso de negativa de pago de parte del usuario del crédito.

Una garantía es lo mismo que dejar algo a cambio para asegurar que se devolverá el efectivo o se pagará la mercancía o artículo comprado a crédito, de hecho el pagaré forma parte de un contrato ya que los datos que son asentados en el pagaré se basan en el contrato." ((g) CONDUSEF, 2009 p.17)

1.9.1 ¿Qué tipos de Garantías hay?

Las garantías que solicitan las empresas son distintas, ya que de acuerdo a su política interna, cada empresa decide cual solicitar, aunque estas pueden ser una o más según su valor, pueden ser bienes, según el caso que lo amerite o decida requerir la empresa, ya que también se puede pedir como garantía sólo un pagaré o ambos. Además se puede dar el caso de que una sola persona que pida el crédito se garantice así sola de acuerdo a la política de crédito de la empresa, y cando se trate de dos personas puede ocurrir que ambas firmen un pagaré nada más o que uno de ellos a parte de firmar un pagare tenga que comprobar propiedad, la cual garantiza más el pago. En los casos que por flexibilidad o por así convenirle a la empresa ésta sólo le pide al cliente que compruebe solvencia, estabilidad y credibilidad y cumpla con su política, se da de la forma siguiente: se realiza un estudio socio económico y/o una investigación de crédito que pueda ser satisfactoria para la empresa porque reúne los requisitos para ser sujeto de crédito por política de crédito de la empresa, y cuando se de el caso de que el cliente requiere de un aval por ingresos para incrementar su capacidad de pago, ambos debe cumplir lo anterior; pero cuando se requiere de un aval por propiedad a parte de firmar un pagaré el aval comprueba que tiene propiedad de algún bien que mayormente es un edificio o en muy raros casos pueden ser hasta vehículos, que tenga un valor por lo general de 3 veces más que la deuda, y así es porque éste tipo de aval no comprueba ingresos.

¿En que casos se requiere un aval por ingresos y cuando un aval por propiedad? Un aval por ingresos se requiere porque el solicitante de crédito no cumple con los ingresos suficientes para alcanzar el crédito deseados y un aval por propiedad se requiere porque el solicitante de crédito no tiene como comprobar arraigo o sea, no obtiene la aceptación de la antigüedad mínima viviendo en donde dice vivir y no tiene ninguna propiedad y por lo tanto necesita de alguien que si pueda comprobar antigüedad en el domicilio, y que si vive donde dice vivir y que es dueño de una propiedad, esto es en caso de una vivienda.

El resumen anterior lo mencione basándome en mi opinión personal construida a base de mi experiencia laboral como asesor de crédito y analista capturista en las empresas GE Money Bank, Banco Santander Serfín y en Financiera Independencia, así mismo de acuerdo a la información que recabe de la competencia durante el tiempo que labore para estas instituciones.

"A Continuación se enlista algunas garantías que son pedidas por los otorgantes de crédito:

-El pagaré, el cual sirve para entablar una demanda judicial mercantil en caso que el acreditado no pague.

-Joyas, las cuales se entregan por lo general para garantizar una deuda.

-Terrenos, casas, edificios de negocios y demás propiedades, en el caso de estos puede ser requerido por la empresa que se entregue por parte del deudor un documento que señale la posesión.

-Autos,

-Cuentas Bancarias y

-Un Aval". ((g) CONDUSEF, 2009 p.17).

Capítulo II

El uso del Crédito

2. El uso del crédito.

Este capítulo se nutre de información empírica aprendida en el ramo por experiencia laboral y por información recolectada de diferentes oferentes y demandantes de crédito durante de 8 años de trabajo, por lo cual se centraliza en un resumen lo más parecido a la realidad posible, en virtud que las estrategias de las empresas a través de la investigación y desarrollo de productos cambia de forma constante siempre a decir verdad en un proceso nato de mejora continua.

Además este capítulo busca que el lector visualice en que se usa un crédito, saber acerca de los pagos y más adelante como funciona el crédito.

2.1 ¿En que gasto o invierto mi crédito?

Esta pregunta nos debemos hacer cuando ya tenemos el crédito, y ya habiendo ubicado bien nuestra decisión y teniendo el crédito sea dinero en efectivo o un bien es empleado de diferentes formas, como:

• 1) Pago de educación: Colegiaturas, útiles escolares, uniformes, transporte, etc.

• 2) Pago de eventos sociales: Bautizos, Festejo de quince años, bodas, por lo general, etc.

• 3) Elevar el nivel de Vida: se adquirió un aparato electrodoméstico, muebles para casa, pago de gastos en inmuebles (letras de casa, enganches de casa, accesorios, mejoras en casa, reparaciones, etc.), adquisición de un vehiculo de transporte, etc.

• 4) Pago de imprevistos: enfermedades, viajes, cubrir otros pagos, estos movimiento son contraproducentes no se debería pedir prestado para pagar otro préstamo porque es muy probable que se sobre endeude.

• 5) Diversión y entretenimiento: se adquiere un crédito para un viaje, almuerzo en algún restaurante, adquisición de vestido, paseos, eventos musicales, etc.

Todos estos tipos de créditos que son para cubrir sino todos la mayoría de estos ejemplos se llaman créditos al consumo cuando son dinero en efectivo y cada quién elige o sabe para que lo utilizará. Cuando es un bien (aparato eléctrico, electrodoméstico, línea blanca, etc.) se trata sólo de una línea de crédito en especie, al igual que cuando nos dan un viaje a crédito, todo aquello que tiene un fin especifico o sea, que sólo se puede usar para adquirir el bien no es al consumo.

Existe otra razón por la que muchas personas usan un crédito, como por ejemplo invertir en un negocio, el cual pagará el crédito, lo cual es muy bueno para el usuario, siempre que no se atrase en sus pagos y por lo general estos créditos son altos y son a plazos más o menos largos.

2.1.1 Los pagos.

El crédito de usa dependiendo quien lo pide o necesita y a quien se le pide, ya que cada quien sabe en que condiciones se encuentra en cuanto a solvencia, pero se olvida en muchos casos ver si el crédito va con nosotros. A continuación expondré ejemplos que servirán para que quien lo desea analice su situación y vea el caso que le parece sea el suyo.

Si es un empleado que tiene patrón, cotiza IMSS o ISSSTE, cobra quincenal, tiene casa propia sea de Infonavit o Fovissste, tiene un salario diario mayor o igual al mínimo, pero menor a 10 salarios mínimos diarios, por ejemplo, puede adquirir un microcrédito de cualquier empresa, siempre y cuando cumpla también con los requisitos que cada empresa pide. Lo importante de cómo se usa el crédito es:

1) Si cobro mi sueldo cada semana, puedo adquirir un crédito con pagos semanales, quincenales o mensuales.

2) Si cobro mi sueldo cada quincena, puedo adquirir un crédito con pagos quincenales, mensuales.

3) Si cobro mi sueldo de forma mensual, también pudiese tratarse de una pensión para quines la tienen, puedo adquirir mi crédito con pagos mensuales.

Existen causas diversas para decir que no siempre se cumple esta forma idónea para adquirir un crédito, por eso cuando por alguna razón debo adquirir un crédito que se paga semanal y yo cobro mi sueldo quincenal, lo más recomendable es adelantar dos o tres pagos al momento de recibir el crédito. y así se irá pagando por adelantado y no correré el riesgo de atraso involuntario, ya que en un mes se puede encontrar 4 y 1/2 semanas, por el contrario los periodos de 15 días son exactos en su mayoría, aunque también hay que considerar cuando se obtuvo el crédito en el caso semanal si obtengo mi crédito el día miércoles 3 me toca pagar hasta el día sábado 6, tengo sólo 3 días para reunir el dinero y si no lo tengo me voy a atrasar en mi pago, entonces si se puede solicito mi crédito el día sábado y tengo hasta el próximo sábado para pagar, hay empresas que dan crédito y dan más de una semana para pagar, pero siempre y cuando se haya pedido el crédito casi al llegar la fecha de pago o del corte que hace la empresa, para que se pague al pasar los días que realmente deben transcurrir entre un pago y otro, por eso debo saber primero en que día se solicita y cuando será mi primer pago y cada cuando debo hacerlo, si cuentan los días inhábiles o no, además de tener en cuenta que si tengo la capacidad de pagar el crédito y además de la disciplina personal de juntar dinero si cobro semanal para pagar a la quincena, lo mismo si es que cobro quincenal y pago cada mes, debo guardar en la primera quincena para pagar cada mes.

En el caso de los que cobren cada mes deberían tener un ingreso extra que les permita tener un crédito semanal o quincenal o reservar un mes anterior para el pago adelantado de 4 semanas o 2 quincenas según sea el pago del crédito y así estar siempre adelantado, ya que al adquirir el crédito y pagar por adelantado le permitirá estar siempre al corriente y no atrasarse.

Para aquellas personas con ingresos diarios variables, aquellos que trabajan por su cuenta, es mejor que obtengan ingresos diversos para pagar su deuda; de lo contrario, que sus pagos de extendieran y no sean semanales sino que sean quincenales, ya que de esta forma tendrán quince días para reunir el abono y puede pedir un plazo de pago mensual y hacer lo mismo ya que tiene un mes para juntar el dinero necesario para pagar, pero sin embargo es muy importante que no se le olvide el solicitante de un crédito que: a mayor plazo menor costo del pago de la letra pero sumando todos los pagos verá que es muy caro el préstamo y a menor plazo mayor es más lo que se paga de la letra como muchos le llaman, aunque reduce el costo total de la deuda y lo que tiene que ver con lo que mencionaba con aquella persona que gana dinero diario y junta durante quince días o un mes la cantidad que pagara como letra es "que no vaya a creer que porque se paga mensual o quincenal, no importa el plazo sino que se tiene que ser conciente de que independientemente de que si logra reunir sin dificultad el dinero para la letra si pide muy largo el plazo eso le va a limitar de pagar otros compromisos y la deuda le saldrá muy cara si suma lo que pagara en tan largo plazo si así la pidió o desea pedirla, además debe tener en cuenta si esa deuda tiene algún seguro que lo proteja en caso de que fallezca, enferme o quede incapacitado y le deje una deuda a la familia o al aval. De no existir un seguro el solicitante debe de pagar en menor tiempo posible la deuda que adquiera y no sobre endeudarse o sea que pida más sino lo puede pagar.

Cuando se tiene un crédito lo mejor es pagarlo por adelantado y pagar más de lo que fija como tarifa la empresa con el fin de que termine en corto tiempo de pagar y se le bonifique los intereses siempre y cuando la empresa lo permita.

2.2 ¿Como funciona el crédito?

Cuando ya se tiene un crédito lo mejor es que la persona entienda como funciona un crédito en el sentido de que cuando pueda liquidarlo lo haga y pueda pedir otro, por lo cual para saber como funciona daré ejemplos de unos cálculos sencillos.

Los créditos funcionan de dos formas básicas y de ahí se desprenden otras variaciones:

a) el primer caso la cantidad que se va a prestar es una y las comisiones, gastos, intereses se cobran durante todo la vida del crédito, es decir que se paga junto con la deuda en cada letra que se abona. En este tipo de crédito no se paga nada como enganche o alguna cuota, solo se pide y se obtiene el préstamo, sin embargo al cabo de calcular la deuda nos daremos cuenta de que se esta pagando la deuda, el interés y un poco de más que lo que estaríamos pensando que costaría el crédito. Se sabe que se tiene que pagar interés, pero no cuanto y que más se pagará y entonces es ahí cuando se ve que tan caro es el crédito; el CAT[8]menciona valores informativos de un costo en condiciones normales, pero no es interpretado en dinero porque se haría cálculos muy largos, lo mejor es que al instante de estar con su asesor de crédito pida explicación de distintos cálculos y maneras de pagar un crédito así como los cobros extras por atraso , pero en caso de pedir más préstamo y estar pidiendo y pagando al mismo tiempo.

b) El segundo caso es cuando al crédito no se le incluyen gastos o pocos y su interés, pero se pide un enganche que en ocasiones es un porcentaje como el 10% de la cantidad que se va a pedir prestado aproximadamente y en ciertos casos también se pide otra cuota como ahorro voluntario, el cual tiene una cantidad mínima que se da. La sugerencia es que al pedir este tipo de crédito se valore si es lo que usted necesita y puede pagar al igual que el anterior, tiene sus ventajas y desventajas. Este tipo de crédito requiere dinero como pago inicial que normalmente se devuelve al final del pago, pero lo que lo hace diferente del otro es que si pides mil pesos, tienes que dar por ejemplo 100, entonces te dan los mil y pagas los mil y su interés a parte, se entiende que se te dio novecientos y no mil, pero este credito así funciona; otro caso es aquel que aplican las cajas de ahorro, tienes cierto tiempo y te pueden prestar dinero, pero requieres tener un ahorro y te prestan el doble de lo que tienes, te lo dan pero te cobran interés de ese doble, puede se bajo pero el costo es la clave del préstamo, en este caso.

En ambos caso si el crédito así lo permite se puede pagar y renovar o pedir otro, pero hay créditos que se extienden a plazos forzosos que no se pueden liquidar antes del plazo o que no tiene descuentos o bonificaciones por terminar antes, por eso es mejor aclarar estos puntos el asesor de crédito.

A continuación se verá el ejemplo del cálculo directo del costo de un crédito:

Monto del préstamo: $10,000.00

Pago o abono: $1,500.00

Plazo: 10 meses

Costo del préstamo más Interés, comisiones, etc. (también se entiende como total a pagar), se calcula de la siguiente manera:

(Pago o abono) $1,500.00 x (Plazo) 10 meses = $ 15,000.00

Costo del préstamo:

Los cinco mil pesos que es el costo del crédito representan al interés y todo cobro que sin atrasos se cobran en un crédito, pero si usted se atrasa en sus pagos sume las cuotas de cobranza al total y podrá ver que el crédito automáticamente se hace más caro. Este cálculo llega al mismo costo que el CAT y considera los mismos datos que el CAT, sólo que se llega al costo de la deuda por otra vía, ósea este es método sencillo que la gente ocupa algunas ocasiones, aunque para que sea más real si una persona que tiene un crédito vigente lo utiliza para calificar su crédito contra el de otra persona, le dará cantidades que a él mismo le toca juzgar si es caro su crédito o el otro que está analizando, ya que tuvo que saber cuanto cobra la empresa de interés y comisiones por darle el crédito y en otro caso no olvidar que debe saber cuanto de recargos cobra (gastos de cobranza, penalizaciones, interés moratorios, etc. Como le llame la empresa) la empresa que le daría en su caso o que le dio el crédito y así sabrá si el crédito le esta costando caro, porque si se atrasa ese atraso significa un pago más y sin beneficiarle en nada más que ponerlo al día y la deuda sigue pagándose normal.

Un dato importante de considerar aquella persona que tendrá un crédito es que debe saber que al ir a hacer trámites esta pagando por hacer los trámites, por ejemplo saca fotocopias, paga su traslado a la papelería, a la empresa y serán una o dos veces que irá y también debe considerar que según la distancia a que irá los medio de transporte le cuestan, por lo tanto incluso en sus pagos debe considerar el costo de transporte y de oportunidad de emplear su tiempo o dinero en otro asunto.

En el caso del préstamo con pago de enganche se ve de está manera:

Ejemplo:

Enganche: $1,100.00 o el 10%

Préstamo $10,000.00

Pago o abono de $1,000.00 a 10 meses.

Cantidad real prestada = $10,000.00- $1,000.00 = $ 9,000.00

Total a pagar $1,100.00 x 10 meses = $ 11,000.00

Costo de la deuda = $11,000.00- $10,000.00 = $1,000.00

Es lo mismo que el primer ejemplo sólo que aquí se dio un enganche, el cual sirve como base de iniciar un ahorro o se deposita junto el de otros compañeros de grupo cuando se trata de grupo y con ese dinero se hace más préstamo. A parte de esto se dan cuotas pequeñas para más ahorro del grupo o de la persona, este tipo de crédito se le otorga más a mujeres emprendedoras[9]o comerciantes en general, según sea el perfil de los clientes de la empresa que da los préstamos. Aquel ahorro que mencione sirve como base de garantía que pertenece al grupo y en caso de que algún miembro del grupo no pague, de ese dinero pueden tomar y la labor de la empresa es fomentar el ahorro ya que con eso tendrá más credibilidad el grupo de poder cumplir con el pago, en caso de que ocurra algún incumplimiento por parte de alguno miembro del grupo y el mismo grupo lo pague eso quiere decir que el ahorro queda intacto y se puede ocupar para futuros enganches de préstamos mayores, ya que además de irse acumulando este dinero ahorrado genera ganancias en la cuenta de "ahorro" en que se abre. Ahora el pagar abonos, recargos, multas o cuotas por abono, reduce la cantidad de dinero disponible para gastar o pagar otros compromisos que cada usuario del crédito tiene, deja de gastar o pagar otros compromisos (sucede cuando la persona no tiene suficiente liquidez) por cumplir con su adeudo.

Por último si se desea saber la tasa que realmente pagaría de un crédito solo efectúo la operación siguiente:

Interés/ Cantidad Prestada: Tasa real que me cobrarían por un préstamo:

Ejemplo:

Total de Intereses al final del plazo: $5,000.00

Cantidad del préstamo: $10,000.00

Interés real: $5,000.00/ $10,000.00: 0.5 * 100%: 5%

2.3 Análisis de la situación del usuario común.

De acuerdo con Diana Gutiérrez -consideremos como un sinónimo del préstamo al credito- ya sea que se obtenga en efectivo (a lo que de forma cotidiana conocemos el pedir un préstamo) y de otra forma que también es lo mismo, cuando se pide bienes a una empresa de ahí a la acción de pedir la consideramos un crédito, ambos formas de credito son lo mismo, aunque la forma de pagar sea distinta. El crédito es entonces considerado una forma de tener capacidad de compra o liquidez para comprar, tal fuese el caso de tener una línea de crédito disponible, ejercida o una tarjeta de crédito que es revolvente y por el préstamo entendemos más a la acción de hacer uso de ese credito en efectivo, en el articulo de su asesor financiero de la revista proteja su dinero de la condusef Diana Gutiérrez (2004) menciona que efectivamente casi siempre o siempre:

"se requiere de una u otra cuenta a credito ya que por este medio se efectúan pagos cuando no tenemos solvencia y que en menor escala hasta las personas que no tienen tarjetas de credito incursionan a través de otros formas al sistema financiero por la vía del crédito, sea cual sea la necesidad que satisfagan ya sea de causas de emergencias o por mero ocio en el consumo". ((e) CONDUSEF, 2004, p.22)

Aunque advierte que la constante publicidad y estrategias de marketing nos generan un deseo de consumo constante, algo que en economía en la rama de estudio de la conducta del consumidor microeconomía, se le llama suavizamiento del consumo, o sea un consumidor que reparte su ingreso en consumo y en ahorro.

Otra advertencia que hace es "no comprometerse de ser posible si se sabe que el bien que se adquiere se deprecia y por el contrario su costo es fijo y a valor actual no valdría la pena a tan largo plazo o costo tenerlo como el caso de los automóviles o bienes de constante cambio o innovación y riesgo de perdida" ((e) CONDUSEF, 2004. p.23). Esta advertencia es muy importante para todos nosotros los que adquirimos o pensamos adquirir un crédito, ya que se puede solventar un gasto con dinero prestado, pero pagar ese dinero pidiendo más préstamo, solamente nos alarga nuestro tiempo de deuda y por lógica el tiempo que se nos limita nuestro ingreso porque esa cantidad que esta comprometida a pagarse cada cierto periodo y durante el tiempo que dure el préstamo, me puede servir e incluso hacer falta ante una emergencia, por ejemplo. Además si se pide en más lugares préstamos, y me los dan lo que estaría provocando es que me sobre endeude y cuando llegue la fecha de pago mi ingreso no me alcance, esto se debe a que no debiera pedir más préstamo que lo que puedo y estoy dispuesto a pagar, por lo tanto lo que debería de hacer es dividir mi ingreso y organizarlo de tal manera que tenga destinado mi ingreso a cada compromiso y eso implica que debo ser disciplinado en cumplir de lo contrario en mi préstamo tendría cobros de más por atraso en mi pago, a menos que existiese una emergencia que me obligara a pagar mi préstamo. Por otro lado en su articulo atiende el tema del, "ingreso como una posibilidad para contraer una deuda ya que antes de hacerlo debemos estar concientes si la podemos pagar o no y si ese nivel de vida lo podemos lograr adquiriendo bienes o bien deberíamos de incrementar nuestro ingreso como medio de satisfacer nuestras necesidades y cumplir con nuestros compromisos. Y ya cuando se cumplen las condiciones analizadas anteriormente de manera que se inicia una solicitud ante cualquier empresa, ésta considera la necesidad de aplicar su criterio en base a las 3 C del crédito para conocer su credibilidad, de esta palabra es de donde se origina crédito" ((f) CONDUSEF, 2009. p.32)

Primero se deberá saber si se puede considerar a uno mismo como sujeto de crédito. O sea que,

"cumple con los requisitos de la empresa que presta. Primero el sujeto debe corroborar con su información personal y documental que es quien dice ser, que se puede localizar sin obstáculo alguno, que tiene medios para cumplir sus compromisos, que cuenta con la edad laboral apta con la cual percibe un ingreso que le servirá para desahogar sus deudas, etc. Esta es la primera C la Credibilidad. Lo segundo si cumple con el Carácter. Es persona conocida y digna de confianza. Se evalúa si tiene Capacidad de pago. Sus ingresos son suficientes para pagar la deuda. Esta característica determina el monto que se puede pedir. Y por ultimo el Capital. Que la persona cuente con un patrimonio libre de otras obligaciones lo que nos garantiza la recuperación del préstamo. Esta característica facilita la decisión favorable para el solicitante." ((e) CONDUSEF. 2004 p.32)

Este articulo se apega a la consideración del autor Diana Gutierrez, ya que ella detalla sino todas al menos las 4 C del crédito, actualmente considerados por las empresas que dan prestado o a crédito y que son de vital importancia, sin embargo se puede sacar un comparativo en la información vertida por el Banco de México y agregar otras posibilidades que le sirvan al individuo como apoyo a su deseo de saber acerca de los intereses de la empresa, por lo tanto cito lo siguiente.

Del otorgamiento de crédito. Para otorgar un crédito, el prestamista toma en cuenta los siguientes factores sobre el deudor:

• Capacidad de pago.

• Solvencia y patrimonio.

• Nivel de endeudamiento.

• Historial crediticio.

• Estabilidad laboral.

Estos factores serán explicados a lo largo del presente trabajo. Es necesario comentar que cada otorgante tiene su producto, (forma de cómo canaliza al consumidor el crédito, es el nombre que cada empresa le da a su crédito) el cual es su tipo crédito, y lo puede nombrar de distintas formas y presentaciones en base a sus características que lo hace único de entre otras modalidades que use la empresa otorgante para llamarle o clasificar a sus productos o incluso diferenciarlos de los de otra empresa; pero es lo mismo un crédito, sin embargo es muy importante saber como funciona y de que se compone aquel crédito que nosotros emplearemos. Por medio de este trabajo hago del conocimiento del lector que las características que considero necesarias para saber de un crédito y así poder entender que analiza de nosotros una empresa que da créditos, son las siguientes:

• 1. Tasa (cantidad porcentual y tipo de tasa),

• 2. Monto,

• 3. Plazo,

• 4. Frecuencia de pago,

• 5. penalizaciones, comisiones, etc. Que deban estar en el contrato de crédito especificados.

Estas características se tratarán a fondo más adelante en la parte de Uso del micro crédito, una compilación de los manejos del crédito. El uso del crédito para usuarios bancarios y no bancarios.

2.4 Definiciones de Términos comúnmente usados por usuarios de Microcrédito tanto bancarios y no bancarios.

A continuación se divide el centro de atención entre dos individuos los usuarios bancarios y los no bancarios, con el fin de conocer los términos que se emplean en el uso del Microcrédito, estas definiciones se nutren de distintas fuentes especializadas y fueron detalladamente explicadas para su entendimiento general de lector:

En el sistema económico hay actores o agentes (sean personas y/o empresas) económicos que llevan a cabo diversas transacciones en un lugar llamado mercado donde por mutuo acuerdo llegan a adquirir lo que necesitan con tal de satisfacer sus necesidades, y cuando uno de ellos que compra no tiene el dinero suficiente, por lo general recurre a pedir a crédito, por lo tanto esa persona requiere conocer más de lo que implica tener un Microcrédito (como hemos tratado anteriormente durante esta monografía así se les llama a lo créditos que por ser montos de dinero o líneas pequeñas de crédito a corto plazo, no llegan a ser igual a créditos como los que dan los bancos), y para entender los términos usados en el entorno del Microcrédito a continuación se definen algunos términos o palabras más usadas.

2.4.1 Los Usuarios (de Servicios de empresas Bancarias y servicios de empresas no Bancarias).

Un usuario de acuerdo con el diccionario de Economía y Negocios Espasa.

"es aquella persona que se beneficia del uso de una cosa o que utiliza un servicio o dispone de un bien, sin implicar su propiedad". (1999, p.51)

Este diccionario no lo enfatiza pero en la ley de la CONDUSEF en su artículo 2, párrafo, (1999), "Se entiende por: un Usuario, en singular o plural, la persona que contrata, utiliza o por cualquier otra causa tenga algún derecho frente a la Institución Financiera como resultado de la operación o servicio prestado";[10] entonces se da por entendido para efectos de esta monografía que se le considera Usuario al usuario de servicios financieros que obtenga su calidad de sujeto de crédito por contratar una responsabilidad de pago mediante un "crédito" otorgado por instituciones que sean consideradas como banca comercial (Bancos) como comúnmente los conocemos y también por las instituciones especializadas que no hacen o se dediquen a las mismas actividades que las bancarias (las Instituciones otorgantes de Microcréditos como Cajas de Ahorro, asociaciones civiles y agremiados, tiendas departamentales, de línea blanca y electrodomésticos, y de blancos; así como sociedades financieras de objeto múltiple (sofomes), casas de empeño, financieras (rurales, o de ciudad-rural), transnacionales que fungen como "Money Shop" o financieras filiales de otros bancos y por último sociedades cooperativas, aunque sin embargo hay que aclarar que siempre y cuando cumplan con los lineamientos de la ley mercantil, financiera, bancaria igual que con códigos entre otras bases legales para su constitución ofrecerán siempre crédito de diferentes formas y presentaciones.

Ahora cuando ya se puede considerar como usuario; ese mismo usuario es considerado cliente, lo cual se define según Andrés Suárez Suárez (2000) como, una persona física o jurídica que compra bienes o servicios objeto del tráfico de empresas.

El Crédito. "De credere, confiar, el término crédito se usa en el mundo de los negocios como sinónimo de préstamo o endeudamiento. Consiste en la transferencia o cesión temporal del acreedor (prestamista) al deudor (prestatario) de un derecho de propiedad del primero sobre un determinado bien (generalmente dinero) para que el segundo disponga de él de la manera que más le convenga por un tiempo determinado, al término del cual habrá de devolvérselo al acreedor junto con sus intereses, que reciben el nombre de descuento cuando son pagados por anticipado". (Suárez, 2000. P.34).

En nuestro lenguaje común el préstamo se puede entender como dinero dado a prestar o el financiamiento para comprar algo y un crédito se dirige a bienes y dinero en general, que se entiende que ambos son lo mismo, pero con otras palabras.

Dar Crédito de acuerdo a lo siguiente, es el:

"Acto por el cual un banco o un organismo financiero efectúa un anticipo de fondos; aplazamiento que se concede a un reembolso; importe del anticipo, es dar algo sin a crédito, sin pago inmediato, entonces también se debe saber lo siguiente la Apertura de crédito, es un compromiso de poner una suma de dinero a disposición de alguien. Lo cual puede ser a través de una Carta de crédito, o carta-orden de crédito, que es un documento que entrega un banquero a su cliente y que permite a éste obtener fondos de un banquero de otra plaza. Y los créditos son por lo general a corto plazo, crédito concedido por un período inferior a un año, crédito a largo plazo, crédito concedido para inversiones en bienes de capital y cuyo plazo de vencimiento es ilimitado y crédito a plazo medio, crédito concedido por un plazo comprendido, en general, entre uno y dos años. Y una Tarjeta de crédito, es un plástico que se obtiene mediante la aceptación por documento que permite a su titular, bajo simple presentación, obtener un bien o un servicio sin desembolso inmediato". (El Pequeño Larousse Multimedia, 2007).

Dar el crédito entonces, es aprobar por parte de la empresa y disponer del crédito por parte del usuario.

La venta a crédito.

"Esta es una venta en la que el pago se realiza después de la transferencia física del bien. El plazo normal depende del sector de actividad y de la relación de fuerza entre fabricantes y distribuidores. Los plazos más habituales son de 30, 45, 60 y 90 día. Y la Venta a plazo: modalidad de venta a credito, a la que el precio del bien o servicio se recibe de forma fraccionada en cantidades previamente estipuladas". (Diccionario de Economía y Negocios, 1999, p.51)

De manera muy simple y clara que es la herramienta que usan diferentes tipos de empresas hoy en día, con el fin de vender o desplazar su producto. Es importante aclarar que el crédito no necesariamente lo es adquirir un bien o producto sino puede tratarse de dinero en efectivo para adquirir dicho bien o inmueble, vehiculo, etc. La palabra crédito representa la forma de dar algo a cambio para que sea pagado a futuro. La forma de cómo pagar por lo general es a plazos fijos o variables, importes fijos o variables, frecuencias de pago diferentes (cada 7 días, 14 o 15 días, mensual, bimestral, etc.), con enganches o sin ellos y a tasas de interés diferentes más no mayores a la TIIE que establece el sistema bancario.

La Línea de crédito:

"Es la Modalidad de crédito bancario por la que el banco abre una cuenta a crédito del prestatario para que este disponga de ella en la forma que estime conveniente dentro del plazo y cuantía estipulados. El coste de la operación de determina en función del importe del crédito dispuesto.

El Límite de crédito: cantidad mínima de la que puede disponer el beneficiario de un crédito, tanto comercial como bancario, establecida de acuerdo con el riesgo tolerable para cada prestatario.

Los Intereses devengados: Intereses que se han generado en un periodo determinado, independientemente de que hayan sido cobrados/pagados o no.

Los Intereses diferidos: Intereses cobrados/pagados en un periodo determinado cuyo reconocimiento como ingreso/gasto se difieren a un momento posterior". (Ibidem, p.375).

El Intermediario.