Manual de Uso del Microcrédito (página 3)

"Es el Individuo o institución que conecta a los productores y los consumidores o a los ahorradores y los inversores. Un Intermediario financiero. Es el que trafica con dinero. Individuo o institución que conecta a oferentes y demandantes de fondos prestables y en particular, a los ahorradores y los inversores". (Suárez, 2000, p.375)

Las Instituciones Financieras (Bancarias y no Bancarias). De acuerdo a la ley de la CONDUSEF, en su artículo 2, párrafo IV menciona lo siguiente:

"Se entiende por: Institución Financiera, en singular o plural, a las sociedades controladoras, instituciones de crédito, sociedades financieras de objeto limitado, sociedades de información crediticia, casas de bolsa, especialistas bursátiles, sociedades de inversión, almacenes generales de depósito, uniones de crédito, arrendadoras financieras, empresas de factoraje financiero, sociedades de ahorro y préstamo, casas de cambio, instituciones de seguros, sociedades mutualistas de seguros, instituciones de fianzas, administradoras de fondos para el retiro, empresas operadoras de la base de datos nacional del sistema de ahorro para el retiro, y cualquiera otra sociedad que requiera de la autorización de la Secretaría de Hacienda y Crédito Público o de cualesquiera de las Comisiones Nacionales para constituirse y funcionar como tales y ofrecer un producto o servicio financiero a los Usuarios" ((b) CONDUSEF, 2009. P.13)

Las Instituciones Financieras no Bancarias Son empresas dedicadas a colocar (dar) préstamos, o sea dinero a crédito, o productos para pagar en abonos de diferentes plazos o frecuencias de pago y por un solo importe o diferentes importes al publico en general bajo ciertas restricciones o selección donde las empresas deciden por su conveniencia a quien si y a quien no darle crédito. Esto no quiere decir que las empresas bancarias no lo hagan. Estas empresas quizá tengan ciertos productos parecidos que las bancarias, pero su diferencia lo marca el fin que persiguen, por eso no es lo mismo un seguro de desempleo o de vida aquí que en los comprados con la esperanza de que se nos pague algo en caso de que ocurra una tragedia o evento. Algunas de esa empresas prestamistas por mencionar, por ejemplo: Casas de empeño, Cajas de ahorro, Financieras de cualquier tipo pero de microcrédito, Sistemas de cooperativas, Sociedad Financiera, Asociaciones Civiles (cabe mencionar que las cámaras industriales, de comercio, de construcción, y otras asociaciones se dedican a lo mismo que la sociedad financiera, pero solo con sus agremiados). Y Las Instituciones Financieras Bancarias son llamadas simplemente Bancos, y realizan servicios de guardar el dinero en efectivo, con varios formas o sistemas de atracción del cliente mediante pago de recompensas por depositar con ellos en cuentas de inversión o ahorro, pero con su respectiva cuota por ese servicio, a su vez ese mismo dinero junto con el de mas cuenta habientes (usuarios) se da a prestar a quién los solicite. De igual forma se ayudan a tener más ingresos con la venta de autos a crédito, promociones diversas, colocación de dinero en la bolsa, venta de seguros, servicio de pago de servicios básicos (luz, agua, teléfono, gas, cable, etc.). A estas empresas se les llamo financieras porque también realizan esta actividad que es parte de sus facultades. De hecho operan con recurso mixto, de recurso propio, de captación del público, documentos de deuda que le proveen de dinero en efectivo.

El Banco o la Banca. Es el término que se utiliza para mencionar a un:

"Conjunto de organismos (empresas) que facilitan los pagos de los particulares y las empresas, por medio de préstamos e incluso, a veces, mediante la creación de medios pagos. La banca es la parte más importante del sistema financiero. El sistema bancario suele estar organizado mediante un banco central, un conjunto de entidades oficiales de crédito y entidades bancarias privadas, estas últimas inexistentes en los países que tienen la banca nacionalizada. El banco central actúa como banco de bancos. Es el cajero del estado, emite la moneda de curso legal y fija las condiciones de la política monetaria, incluso los tipos de interés y los límites generales de las operaciones monetarias de los demás bancos. Otras entidades oficiales de crédito actúan en sectores de la producción, como la industria o la agricultura. Los restantes bancos son privados y se dedican a operaciones comerciales o de depósito, e industriales. Las cajas de ahorro, inicialmente de carácter benéfico, tienen un sistema específico de organización y canalización de recursos". (El Pequeño Larousse Multimedia, 2007)

O bien un Banco es la,

"Institución con funciones en el mercado intermediario de captar recursos en los mercados financieros de diferentes maneras (depósitos, emisión de certificados, bonos, obligaciones, cedulas hipotecarias, etc.) para prestarlo luego a sus clientes en forma de créditos , descuentos de papel, etc.) el beneficio o margen de intermediación del banco es la diferencia entre la rentabilidad de sus operaciones activas (interés cobrado a sus clientes) y el coste de sus operaciones pasivas (interés pagado a sus acreedores). Y se divide por lo general en dos en el sector privado: Banca Comercial, Banco especializado dentro del conjunto del sistema bancario en la financiación del comercio y, en general, en la concesión de créditos a corto plazo. Se hallan especializados en el descuento de de efectos y la financiación del circulante, sin que tengan participación en el capital social de las sociedades clientes de sus operaciones de activo y como Banca de Descuento, Bancos que negocian (descuentan) todo tipo de documentos y efectos comerciales, principalmente letras de cambio, cheques y conocimientos de embarque". (Suárez, 2000 p.37)

El Plazo. Es el

"Espacio de tiempo señalado para hacer cierta cosa, Cada parte de una cantidad pagadera en dos o más veces y a plazos, es la forma de efectuar el pago de una mercancía, que consiste en concertar con el vendedor unas fechas futuras y unas cantidades que se han de pagar en cada una de estas fechas". (El Pequeño Larousse Multimedia, 2007)

Un Crédito depende del periodo que se pacte con la empresa ya que puede variar debido a que la empresa toma decisiones con el objetivo de que le sea beneficioso a ella, sin olvidar de que debe ser viable, de lo contrario no lo haría. El periodo depende de cada una ya que cada empresa tiene diferente estrategia para asegurar su ganancia o su patrimonio y por lo cual crea sus políticas de acuerdo a sus necesidades y posibilidades. O sea de otra forma si tiene que realizar sacrificios de clientes para no perder lo hará aunque se debe de considerar que en la vida cotidiana es difícil predecir que va a pasar.

Las Tasas de interés.

El Interés es la:

"retribución del capital monetario, una cantidad que se paga por la tenencia de dinero ajeno. Es el lucro producido por el capital monetario: tanto por ciento de interés anual. El Interés compuesto, interés percibido sobre un capital formado por el capital primitivo aumentado por los réditos acumulados hasta la época del vencimiento. (Un capital a, colocado al tanto por uno r durante n años se convierte en: A =a (1+r) n.) El Interés simple, es el interés percibido sobre el capital primitivo, sin agregarle ningún rédito vencido. (El interés simple i del capital a, colocado durante un tiempo t, al tanto por ciento r es: i = art/100.)" (El Pequeño Larousse Multimedia, 2007).

Interés Simple, "Se obtienen multiplicando el capital por el tipo de interés y se pueden cobrar sin reducir el capital prestado". (Suárez, 2000, p.44)

Las tasas de igual forma la fijan de acuerdo a su capacidad y necesidad, por lo tanto este será el punto de partida que le da al usuario del crédito la decisión de donde ir, es el punto de partida porque no solo de la tasa depende una decisión de tomar o no un crédito. La tasa de interés legalmente hablando no debe ser mayor a la TIIE y las empresas están obligadas a revelarlas así como su CAT. De igual forma las tasas de interés pueden ser de dos formas fijas o variables.

El tipo de interés.

"Es La cuantía del tipo de interés viene determinada por el juego de las fuerzas económicas contrapuestas y depende en definitiva de la marcha general de la economía, se halla en dependencia directa del riesgo, normalmente más elevado cuanto más largo sea el plazo del préstamo y menor la solvencia del prestatario.

El Interés Efectivo o Real. Surge después de deducir del tipo de interés nominal todos los gastos y comisiones y de computar primas (o quebrantos) de emisión o reembolso.

El Interés nominal. Es el que figura en los contratos de préstamos, títulos de valores de renta fija o en los folletos informativos de lo bancos.

Tipo de interés. La cuantía del tipo de interés viene determinada por el juego de las fuerzas económicas contrapuestas y depende en definitiva de la marcha general de la economía, se halla en dependencia directa del riesgo, normalmente más elevado cuanto más largo sea el plazo del préstamo y menor la solvencia del prestatario.

Interés de Demora. Los que el deudor tiene que pagar cuando incurren en demora. Se calculan por el tiempo que media entre la fecha en que la obligación era exigible y la de su cumplimiento. El tipo será el convenido y, en su defecto el tipo de interés legal. A efectos fiscales, es fijado por la Ley General Tributaria y puede ser modificado por la Ley de Presupuesto Generales del Estado cada año". (Ídem, p.47-49).

Saber el Costo de Anual Total de un Crédito, No da una perfecta forma de análisis de con quién ir a pedir un crédito pero hace el mejor acercamiento posible ya que depende de otros factores que no se pueden considerar en él una buena elección de crédito.

Crédito a interés variable. Crédito a medio y a largo plazo cuyos tipos de interés se revisan (varían) periódicamente en función de unos indicadores objetivos o tipos de interés de referencia, como el coste medio del pasivo –o ciertos tipos de pasivo- de la entidad prestamista a tipo de interés del mercado interbancario o el tipo medio de los créditos preferenciales para operaciones de igual plazo.

2.5 Elementos Necesarios para la "Decisión" de Tomar O No Un Crédito.

La Decisión de crédito implica que ya se conoce lo que se necesita de un crédito y se esta convencido de que es el crédito deseado, además que en esta etapa el usuario tiene la posibilidad de declinar su elección, ya sea por que al último momento ya no requiere o no desea adquirir el crédito y mientras no haya firmado nada o bien en algunos casos mientras no haya dispuesto del efectivo puede cancelarlo.

Elementos que son necesarios conocer y que afectan a una decisión de crédito.

• Tasa (cantidad porcentual y tipo de tasa),

• Monto,

• Plazo,

• Frecuencia,

• Políticas empresariales (de operación, de calificación, de gestión de cobro, de seguimiento, de procedo de crédito y de entrega),

• Factores legales.

• Factores de seguros.

Hay también algo que puede no ser directamente un factor de los antes mencionados, pero que afectan al usuario o demandante de crédito.

Otros elementos necesarios para la decisión de tomar o no un crédito surgen del individuo, como lo siguiente:

-Tiene que ser conciente de que sus ingresos son los deseados para su subsistencia y que tiene un excedente o puede absorber una deuda, a pagar a plazos.

-Debe entender a conciencia antes de tomar una decisión que sus necesidades básicas son prioritarias: alimentación, habitación, educación si la efectúa, salud, vestido en ciertos casos, medio de transporte al trabajo o casa en caso que le sea muy necesario, consumo diario de bienes no presupuestados en los básicos, pero que son emergentes.

-Entender qué es un crédito bajo el criterio del tipo que requiere y entender cada uno de los términos de la empresa que provee el producto crédito o el bien por medio del sistema de crédito.

-Reflexionar el hecho de que el consumo a crédito o tener un deuda a pagar a plazos sea corto, mediano o por lo general largos como los que prefiere la gente por sus cantidades pequeñas a pagar, son sin duda una cantidad fija e importante a presupuestar en el ingreso personal y no termina esto aquí sino que es un aumento del consumo hoy pero para mañana significa una disminución.

Por lo general las personas atraviesan etapas cuando desean tener un crédito por lo cual inician de la siguiente manera:

• 1. Prospecto. La empresa a través de diferentes estrategias se acerca a una persona para ofrecer su producto.

• 2. Solicitante. Esa persona inicia su trámite de crédito, siempre quedando a espera de lo que decida por decirlo de esta manera la empresa, dados los métodos que use para averiguar si este solicitante puede ser o no sujeto de crédito.

• 3. Sujeto de crédito. cumpliendo con las políticas de la empresa el solicitante pasa a ser sujeto de crédito.

• 4. Cliente. Ya estando de acuerdo con las condiciones de la empresa el sujeto de crédito dispone de su crédito. de aquí en adelante siempre que exista una relación contractual se tiene el carácter de cliente.

• 5. Sujeto por renovación. Esta persona tiene posibilidades y deseo de seguir contrayendo deuda a través de una reducción del préstamo principal hasta ciertos limites viables (tanto para la empresa como para el cliente), el cual se hace acreedor a otro crédito ajustable a la deuda y sumándose nuevo y viejo crédito en uno sólo, y de nuevo se recalcula intereses al plazo e importes nuevos. Pero no todo cliente lo consigue, ya que las empresas diseñan sistemas de selección para posteriores créditos de un mismo sujeto.

• 6. Persona al término de la deuda. Este última personalidad se presenta cuando una persona cualquiera ya no tiene ninguna obligación para con una empresa y esta a su vez da por terminada la relación. Se considera terminada esta relación siempre y cuando la empresa entregue el pagaré o garantía que se dejó al iniciar la deuda contratada.

2.6 ¿Cómo elegir un crédito?

De acuerdo con algunas recomendaciones del Banco de México, se sugiere lo siguiente:

• "Hay que acudir con varios oferentes de crédito. Ellos consultan el historial crediticio que, en caso de ser positivo, permite obtener mayores fuentes de financiamiento con mejores condiciones.

• Comparar el CAT de las diferentes opciones del mismo tipo de crédito.

• ?En los créditos hipotecarios, se debe solicitar la oferta vinculante. Se proporciona gratuitamente por las instituciones, a petición del cliente, en el que se obligan, por un plazo de 20 días naturales, a respeta todas y cada una de las variables financieras ofrecidas en el crédito hipotecario para la vivienda. Es recomendable solicitar la oferta vinculante en varias instituciones y elegir la más conveniente. Verificar que al firmar el contrato los términos coincidan con los de la oferta vinculante. Salvo algunas excepciones". ((f) BANXICO, 2010 P.19)

Otras sugerencias son las siguientes que expongo:

– Si es difícil acudir a varios oferentes de crédito, porque no mejor consultar en la red en la página de CONDUSEF, en ella se encuentra una lista muy amplia de diferentes oferentes y sus respectivos comparativos, lo cual ayudará más a decidir a cual acudir a pedir informes.

– Una vez que se tenga contacto con las mejores opciones para si mismo, es bueno pedir información especializada en la empresa lo cual ayudará más a saber cual es el crédito adecuado para su necesidad.

-Algo importante no tome la primera opción, pero tampoco la descarte mejor tenga en cuenta que cada vez que pida informes le dirán que todos son los mejores, pero quien decide es usted.

2.7 ¿Qué es un aval? Y ¿Qué tipos hay?

Hay ocasiones en las cuales una persona solicitante de crédito no logra reunir el perfil o requisitos que pide la empresa que da crédito, y es cuando se requiere para cubrir ese requisito a otra persona más que en este caso, es el aval o también se le llama obligado solidario, estas dos formas de nombrarle a una segunda o dos más a parte del solicitante, ambas definiciones significan lo mismo y se obligan como se define también a las mismas condiciones que establezca el prestamista. Ser aval es como tener el crédito, aunque no sea así, simplemente un aval es una persona que sabe todo y que confía en las persona que avala.

Al avalar un crédito es importantísimo de que el aval tenga copia de todo los papeles que usa el acreditado como:

• Copia del contrato,

• De la hoja de disposición que es con la que le entregan el dinero al acreditado (solo así sabe cuanto recibió).

• Copia del calendario o talón de pagos (si no lo tiene en el contrato debe haber una hoja que muestre las fechas de pago).

• Debe tener copia de cada uno de los pagos que hace el acreditado a la empresa.

• Debe tener el comprobante de liquidación cuando se liquide la deuda, un estado de cuenta en ceros (donde se muestre que la deuda fue cubierta) y del pagaré con un sello de cancelado.

Un aval debe conocer a la persona, o al menos investigarlo y saber el motivo de la deuda, debe saber su domicilio y cuanto tiempo hace que vive ahí, cuanto gana, donde trabaja y si es empleo fijo, cuanto paga en deudas, si es pagador y pedir referencias a otras personas, que incluso le de algo en garantía o de lo contrario que la cantidad no sea muy grande para cubrir. Esto que mencione es por que en las mejores familias y amigos hay problemas a causa de una deuda, si no se saben llevar.

El aval de un crédito siempre debe tener una buena solvencia o al menos fija para no caer en la situación de que se demanda y se embarga su casa por ejemplo.

2.7.1 Los riesgos de avalar un credito.

Cuando se avala un crédito se corren riesgos y por lo tanto es necesario mencionar el siguiente artículo de Mónica Martínez, que menciona que: "en términos jurídicos, un aval consiste en la firma que se consigna en un titulo (letra de cambio, pagare. etc.), la que garantiza el pago total o parcial de una deuda, en caso de que la persona principalmente obligada a ello no lo haga". (Art., 109 de la Ley General de Títulos y Operaciones de Credito). El aval puede ser cualquier persona física o moral, que tenga capacidad económica para comprometerse y tener bienes suficientes para responder a la obligación que garantiza.

según Mónica Martínez, avalar un credito es ser responsable igual que el acreditado de la deuda, y que la institución de credito realizara las acciones de cobro al deudor, y si este no cumple con sus obligaciones, entonces recurrirá al aval para que cubra el pago o los pagos vencidos, y por esto sugiere que se debe contar con la información suficiente, así como confirmar si se tiene la suficiente capacidad para poder pagar en caso de que sea necesario, y si se tuviera que responder como aval se tiene que cumplir con:

Pagar el importe total de la deuda si el deudor que obtuvo el préstamo no lo haga.

Si el deudor no pagara a tiempo y se generan gastos por cobranza (llamadas telefónicas, avisos por correo, gestiones con abogados, etc.), intereses moratorios, o algún otro cargo por mora, se tienen que pagar. (Martínez Mónica, 2004). A parte de lo que trata este artículo hay que recordar que la empresa emplea formas de cobro y que si tiene como garantía un pagaré va a gestionar el cobro, y cuando no lo logra conseguir, inicia una demanda mercantil que termina mayormente con el embargo de las cosas o bienes que tenga el aval, además de que tiene que pagar los gastos por el juicio de quien lo demanda (la empresa que da crédito) y en caso que no se recupere la cuenta ambos aval y el acreditado quedan boletinados, o sea, que esa empresa envía la información de que no se le pago y todos los datos que se tiene en el reporte de crédito, que llegan a afectar a los dos y en especial al aval que muchas veces son personas humildes o personas con pocos recursos como para cumplir pagos. Lo mejor es que cuando se le pida a alguien avalar un crédito lo piense bien y sepa que es un aval, ya que existen muchas personas y empresas deshonestas que no les importa timar o cometer un abuso con quién no sepa de que se le habla o compromete. El tema de que suceda cuando alguien este boletinado en el buró se tratará en el apartado de sistemas de información crediticia.

2.7.2 ¿Que puede hacer un aval cuando ya no quiere serlo o desea solucionar la liquidación de la deuda?

Existen empresas que con el solo hecho de que una vez se firme un pagaré y contrato, por el aval, ya no llaman a éste a firmar, pero tampoco le informan que seguirá siéndolo aún cuando se liquide la deuda actual y que cuando el acreditado pida una y otra vez siempre él seguirá siendo el aval, más sin embargo el problema viene cuando ese acreditado se da a la fuga, no paga a tiempo, fallece y no se reporta, queda invalido y tampoco se reporta y pasa el tiempo, la empresa sigue sus procedimiento de cobro y se apersona con el aval y si del acreditado no se sabe nada simplemente se le cobra al aval, entonces es importante que el aval siempre este informado de lo que hace el acreditado y que las empresas le presten la información cuando la solicita, para que así sepa como se esta llevando a cabo el pago de la deuda.

A todo esto cuando una persona ya sabe todo del crédito que avala, lo mejor es que cuando se termine el plazo pida su baja como aval y que tenga al menos copia del pagaré liquidado y que lo coteje (que vea al original y copia juntos). El pagaré pagado por lo común se le pone la leyenda cancelado o se le sella cancelado y aparte se le da un estado de cuenta en ceros de la cuenta al acreditado y a la persona que lo avala. Es importante saber que los documentos que amparan la liquidación de una cuenta son: el recibo de pago, el pagaré y de preferencia un estado de cuenta en ceros.

Cuando se es aval la mejor forma de solucionar un problema es acudir a la empresa donde se solicitó el crédito e informarse de cómo esta la situación del crédito, ver cuánto se debe, pedir apoyo a la misma empresa para pagar lo atrasado o todo si es que ya no se puede seguir abonando. En cada empresa hay autoridades y se tienen etapas de cobro por eso es mejor acudir e informarse, se inicia el trato de gestión de cobranza cuando se le hacen llamadas o visitas, etcétera donde se le pide que pague porque la persona a quien sirvió como aval ya no cumplió y por x razón ya no está pagando y sólo a usted como aval se le localizó y se le esta cobrando, la siguiente persona que le puede orientar es el asistente de cobranza o también puede ser el jefe de cartera que tiene la cuenta y que es el que le da atención personal, también esta el gerente de cobranza y por último localmente hablando o sea, en esta ciudad o donde este está el gerente de la sucursal y/ o director; no todo acaba ahí la mayoría de las veces las personas que le atienden dependen de oficinas centrales y se explicará en el apartado de este trabajo de gestión de cobro. Cuando ya se tiene la información adecuada se procede a pagar la deuda, digamos entonces, que si pudo el aval cubrir la deuda y entonces la liquida, es ahora cuando el aval al liquidar debe pedir y recibir a la empresa de crédito el pagaré firmado por el acreditado que no pagó y el aval, luego de forma inmediata iniciar una demanda en contra del acreditado por el delito que la autoridad competente le asigne, que por lo general es mercantil y en caso de que haya vencido el pagaré se inicia una demanda civil, si lo que el aval desea que se le devuelva su dinero.

2.8 ¿Qué y Cómo es el proceso de un Microcrédito?

El crédito que se oferta en México, esta en constante evolución, porque proviene de empresas con nuevas planes de insertarse en el mercado mexicano, de igual forma aquí se han formado grupos de empresarios emprendedores de nuevos productos, dentro los cuales podemos ver al Banco Compartamos, Ban coopel, Banco Azteca, Banco de Famsa, así como otros tipos de instituciones y organizaciones auxiliares de crédito; todo esto que esta ocurriendo hay que recordar que existe debido a que hay un libre competencia, igual una movilidad de capital libre y aunque la información no llegue de manera completa no cabe duda que el mismo individuo puede crear su propia estrategia de consumo, lo importante en este documento es que de aquí tome las herramientas y conocimientos prácticos para ser un usuario racional. Debido a lo mencionado anteriormente, se puede incluir que el usuario en nuestro país puede seguir tendencias, o sea que algo este de moda o el vecino le recomiende, pero lo más importante para decidir por nuestras preferencias o en lo que nos conviene es saber y entender de lo que se nos habla y que este conforme con lo que se va a adquirir, no se puede decir que alguien sabe todo acerca del crédito, pero al menos lo que esa persona "maneja" para su beneficio sí, porque sólo a él o ella le afecta bien o mal.

2.8.1 El Proceso del Micrédito

El Proceso de Micrédito le sirve al usuario o candidato a un crédito para que conozca acerca de cómo la empresa inicia todo "un proceso, donde crea, recopila y registra información de un solicitante en un expediente de crédito el cual se compone de documentos que le sirven a la empresa para determinar si a ese solicitante le puede dar crédito. Este proceso tiene sus tiempos, aquí se ve cuanto tiempo toma que cada parte de un procesos y sus etapas hasta que se entrega el dinero en efectivo, tarjeta o los bienes que pide el usuario. De esta forma las personas también tienen que considerar los costos en tiempo y en dinero por solicitar un crédito.

El proceso

1. El Otorgante de crédito. Del inicio de Relación con el Prospecto al otorgamiento del crédito.

a) Venta del Crédito (contacto con el cliente y prospectos, técnicas de venta y marketing)

b) Llenado Solicitud de crédito,

c) Análisis de crédito.

d) Investigación de Crédito. (Investigación en Burós de crédito, investigación física de información proporcionada chequeo domicilio, del centro laboral y de conocidos o vecinos, o en su lugar referencias telefónicas de todos los anteriores, etc.).

c) Decisión del Crédito. (Evaluación del análisis y Métodos de confiabilidad según otorgante).

c) El Contrato y garantías de pago.

I. proceso de crédito.

La Solicitud

• visita a sucursal o empresa de préstamo de preferencia del sujeto.

• solicita información general del crédito.

• sujeto busca reunir requisitos de solicitud (documentos, datos personales, laborales, o empresariales según le corresponda).

• ante seguridad y convencimiento de la elección, el sujeto ahora solicitante regresa e inicia el trámite con la empresa.

Verificación y Análisis de crédito.

• La empresa inicia verificación de datos proporcionados documentalmente de manera que inicia con el proceso de verificación ante sistema de información crediticia (Buró de Crédito o Círculo de Crédito) y si es verídica y aceptable según lo considera la política de la empresa continúa con la verificación vía telefónica en su mayoría y si los datos son verídicos la empresa continúa la verificación pero de forma física de la información proporcionada por el solicitante, si cuenta con el procedimiento aunque hay unas empresas que todo verifican telefónicamente por no tener el proceso de verificación física.

Autorización y Elaboración de contrato

• Si todo es aceptado como correcto se autoriza e inicia el expediente de credito, la empresa elabora contrato y pagare que se anexa a la solicitud o bien la solicitud es un contrato mismo en el reverso; junto con los documentos generados en la verificación y del cliente.

Entrega de Crédito

• La empresa notifica si es que el solicitante no acude antes a pedir información de su solicitud para que se presente a hacer efectivo su línea de credito o préstamo.

• La empresa ahora genera el préstamo, a través de un cheque, orden de pago o transferencia electrónica.

Fin del proceso

• El sujeto ahora dispone del efectivo o bien; se convierte en cliente al aceptar el crédito.

Mantenimiento o seguimiento

• -Muchas empresas hacer llegar estados de cuenta. Los cuales tiene un desfase o sea llegan con un mes de atraso o menos para informar las condiciones en que se encuentra el credito y así resuelva dudas del cliente o exhorte a este a ponerse al corriente si esta atrasado.

• -También existe la gestión de cobro o de promoción por ponerse al día. La empresa visita a los clientes con atrasos en sus pagos y gestiona poniendo a la mano sus promociones sin dejar a un lado el objetivo que es la cobranza.

• -En el caso de que no se de esta situación y el cliente este al día, se le hacen llegar notificaciones de posibles promociones por tener ese cumplimiento o bien para ofertar otros productos.

Gestión de cobranza

• -Las empresas apoyadas en los datos telefónicos laborales y domiciliarios realizan llamadas de cobranza mismas que son cargadas a la cuenta del cliente al igual que los intereses moratorios o cargos que se aplican por atrasos en los pagos.

• -También hay empresas que utilizan las visitas a domicilios y a centros de trabajo para gestionar los cobros.

• -Por lo general las empresas hacen la cobraza vía telefónica pero existen otras que aplican el método de visita y llamada.

• Es importante recordar que si el cliente no esta al corriente esta información se reporta al buró de crédito o circulo de crédito, los cuales informan a las demás empresas que existen retrasos lo que en ocasiones motiva a que no den credito a este cliente atrasado.

2.9 El sujeto de Crédito.

Es importante saber que es lo que la empresa que nos dará un crédito busca, entonces para saberlo debemos tener en cuenta lo siguiente, que se resumen en:

a) Clasificación por actividad. A que nos dedicamos y cuanto ganamos.

b) Perfil del sujeto de crédito. Que antigüedad tenemos en el trabajo, en el domicilio, nuestro estado civil, si el empleo es seguro, si tenemos buenas referencias laborales y de vecinos o conocidos, si tenemos vivienda propia o rentada, si tenemos teléfono para localizarnos en el empleo o en el domicilio, además de los teléfonos las referencias de los vecinos o conocidos, algunas veces si tenemos alguna garantía sea buena solvencia o sea que ganamos lo suficiente lo cual lo determinan en el análisis de documentos y por que no una casa, un auto o aparatos o muebles de la casa e incluso un aval, además la mayoría de las ocasiones debemos pasar primero el análisis del buró de crédito, hay que aclarar que no todas las empresas consultan los burós de crédito.

c) documentación. Estos son los papeles que comprueban lo que se asentó en la solicitud de crédito, comprueban lo que ganamos, donde vivimos quienes somos, lo mismo para un aval además que a ellos se les pide documentos de su casa o de sus cobros por nómina, estos documentos por lo general son los siguientes: Credencial de Identificación: IFE, Cédula Profesional, Cartilla Militar, Credencial de Pensionado, Licencia de Conducir, Credencial del Trabajo; Comprobante de Ingresos: recibo de pago de nómina, si no lo tienes se llena un Formato que dice cuánto, a que se dedica, como obtiene sus ingresos y cuantos años tiene laborando así y se verifica, se pide la hoja rosa del IMSS o azul del ISSSTE, la hoja amarilla de Petróleos Mexicanos, lista de ralla, Constancia de Ingresos, y los Estados de Cuenta; Comprobante de Domicilio: para comprobar donde vivimos se pide recibo de luz, agua, de gas, cable, teléfono y el recibo predial actualizado si así lo permite la política de la empresa. Comprobante de Propiedad: estos documentos son recibo de pago de impuesto predial, cédula catastral, títulos de propiedad o la orden de ocupación de la autoridad ya sea INVIQROO en Q. ROO o CORETT.

De todos los documentos se debe tener en cuenta que siempre se piden por la empresa que da créditos en original y copia, la copia se les queda y la original sólo sirve para "cotejar", o sea para que vean que existen los papeles y nada más, además hay documentos como los comprobantes de ingresos que deben ser recientes, de todo un mes o de tres meses y los demás como los comprobantes de domicilio deben ser recientes, en algunos casos estar pagados, por último la credencial también debe tener una firma acorde a la actual o en su caso se firmará como esta en ella. Luego de saber todo esto se debe tener en cuenta que los documentos deben ser legibles y estar en buen estado.

d) La relación costo de oportunidad y la necesidad de crédito. este punto lo creo necesario mencionar ya que nos recuerda que se pide un crédito porque no se tiene la capacidad de comprar o de pagar algo en el momento que se desea o se necesita y por esta causa se pide a crédito a esa razón de no tener y tener que pedir se llama costo de oportunidad ya que estas situaciones crean las ganancias de una empresa y endeudamiento de nosotros como consumidores, aunque sabemos que sin el crédito no hubiésemos logrado nuestra meta, lo cual se reflejará después en una experiencia amplia como por ejemplo un costo de oportunidad es lo que me puede dar la satisfacción de aprovechar la oportunidad de hacer la compra de algo que no se repetirá en ese instante o que podré pagar algo que no puede esperar, pero también tendremos que pagar a cierto plazo, cierto periodo de abono y a cierto precio, según sea la tasa de interés. Este punto se vuelve a tocar en el capitulo V en Información Complementaria en El costo de oportunidad de tener o no dinero cuando se necesita. ¿Qué es el valor del dinero?

2.9.1 Estrategias de las empresas otorgantes de crédito para mantenerse en el mercado y el sujeto de crédito.

¿Sabías que las empresas emplean diferentes y variadas estrategias para mantenerse en el mercado? Las empresas que otorgan créditos siempre tienen en cuenta que sus logros se basan en estar en constante cambio y por lo tanto usan sus recursos para mantenerse en el mercado o en la aceptación del cliente como es el caso de estrategias de Marketing, en donde la publicidad y los medio hacen que sea atractivo su producto, también por medio de la capacitación constante de sus empleados consiguen buenas ventas esto se trata de la siguiente forma:

Las empresas utilizan herramientas con las siguientes:

• La Innovación. Las empresas tienen productos o sea créditos que de alguna forma buscaran colocar, ya sea que ofrezcan promociones, logren crear nuevas modas de compra o pago, etc.

• Tecnología. Las empresas actualmente están usando la Tecnología a para llegar a la población, a través de los Medios de Comunicación.

• Transporte. Como los medios de comunicación no llegan a todas partes, usan sus recursos para desplazarse hasta las localidades que deseen y así poder promocionar sin problemas sus productos y a su vez expandir su mercado.

• Las empresas otorgantes para que capten más clientes reintegran o modifican sus políticas con tal de poder facilitar la adquisición de los créditos, siendo los requisitos más flexibles.

Esto nos sirve para orientarnos ante la información masiva que nos mandan las empresas a tener conciencia de que no sólo se nos conquista y aceptamos sino también analizamos las propuestas.

Existen maneras de evitar que la publicidad llegue a nosotros, desde luego si de lo que se trata es evitarla por ser molestosa, la manera más simple es no tomar los anuncios por el origen de que provenga si es de una micro financiera o casa de empeño o cualquier empresa que busca atraer nuestra atención con ofertas no necesarias o prioritarias para nuestra supervivencia así pues si me dan un folleto lo leeré pero no asumiré que es lo que más deseo sino que analizo mi condición y no sólo me guío por la oferta tentadora para endeudarme.

Ahora bien buscando información útil para el lector encontré que la CONDUSEF publicó recientemente lo siguiente en un tríptico:

"Cuando una persona no desea saber acerca de créditos o publicidad en general, existe la manera de evitar recibir información publicitaria de productos y servicios financieros a través del Registro Publico de Usuarios (REUS) que es un padrón creado por la Condusef para restringir datos, y evitar recibir publicidad, promoción o tele marketing (llamadas de venta por teléfono), se puede restringir hasta 2 números personales, laborales uno móvil, y uno fijo y 1 correo electrónico particular y laboral. Para inscripción puede ser en oficinas de Condusef con credencial de elector y comprobante de domicilio que concuerde con los datos proporcionados y los números a restringir. Por medio de teléfono, hablar del número a restringir y dar número, datos personales, y correo electrónico y en el por Internet escanear y enviar los documentos antes mencionados.

El registro dura 2 años y es gratis, inicia a los 45 días de haberse inscrito el efecto.

Si continua ya siendo valido el inicio de la restricción, hay que avisar a Condusef y notificar datos proporcionados personales y de la institución como su nombre hora y fecha que llamo, nombre del que hablo, teléfono de la institución, nombre del producto ofrecido y dirección de la institución, para que la Condusef se encargue del caso." ((4) Tríptico CONDUSEF, 2009 p.1-6)

Esto último es una herramienta, sin embargo existen muchas vías por la que los medios hacen propaganda, pero la más adecuada es la que convenza al solicitante del crédito.

2.9.2 Gestión de Flujos de Efectivo. La Liquidez y solvencia. ¿Cómo afecta al individuo micro empresario?

El micro empresario es también un ente sólo ya que se trata de un individuo que puede compararse con una persona que percibe un ingreso de un patrón, pero con la diferencia de que el percibe quizá un poco más pero sin embargo, también puede acreditar sus ingresos y por lo tanto al calificar en las políticas de las empresas oferentes de crédito, puede acceder a un micro crédito como tal es el caso de los emprendedores y los trabajadores auto empleados fijos y ambulantes, en estos se suman los profesionistas independientes y oficios.

Este sub tema tiene como función hacer hincapié que un micro crédito apoya al micro empresario, pero también no es la única vía que existe en el mercado financiero. Hagamos de cuenta que si un micro empresario que solamente obtiene ingresos capaces de solventar un micro crédito, pero requiere diversificar su financiamiento y no sólo adquirir más deuda, ¿que herramientas tomaría en el mercado?, en respuesta a este cuestionamiento sugiero que lo más pertinente es que busque opciones como el respaldo de sus proveedores, mediante la adquisición de mercancía o materia prima a crédito, lo cual le permitirá crear más liquidez cuando de vender o fabricar y pagar deuda se trate, ya que al costo de la mercancía o materia prima mayormente el proveedor no le incluye intereses sino que da pero a corto plazo el crédito eso sería la limitante nada más, pero por otro lado no cobra nada más que el precio que nos ofrece, así que al contar con un stock para la venta o materia prima para fabricar nos da liquidez y hace solvente a la micro empresa y con los ingresos se paga a proveedores y la micro empresa se sostiene.

CAPITULO III

El papel del Usuario, el Prestamista, el Micro crédito y los Burós de crédito dentro del mercado del Sistema de Financiero

El sistema financiero como sabemos esta compuesto de instituciones financieras, autoridades, sociedades de información crediticia y los usuarios de servicios financieros. Esa composición, esta representada en el capítulo 5 Anexo 1. Autoridades, Marco Legal y Regulatorio, llamado Esquema descriptivo de la relación del usuario con el Sistema Financiero, el cual muestra como esta ubicado el usuario en el sistema financiero, lo cual es muy importante conocer para saber dónde estamos ubicados y así poder identificar nuestro lugar en el sistema financiero, aunque como no describe el papel que le corresponde al usuario, prestamista, el Micro crédito y los Burós de crédito dentro del Mercado de crédito. Por lo tanto este capítulo tiene por objetivo describir que papel tiene cada uno en el sistema financiero y como se relacionan sin incluir autoridades, para hacerlo más sencillo de explicar.

El siguiente apartado se propone aportar datos que le sirvan al lector para que sepa que papel tiene cada uno de los actores del sistema financiero y más adelante continuaremos con la relación entre unos y otros.

Para terminar abordaremos temas diversos que tienen que ver en conjunto con el tema principal.

3. El papel del Usuario dentro del Sistema Financiero

El usuario, es quien usa los servicios y productos que otorgan las instituciones financieras, provee de información al otorgante de crédito, la cual es enviada por éstos a las bases de datos de las sociedades de información crediticia. Entonces el papel del usuario es ser proveedor y portador de información, así como también tiene el papel de uso del crédito por eso es tan importante para el sistema financiero el rol que juega, debido a que a través de ellos se mueven, la mayor parte de los recursos en dinero en nuestro país en cada transacción que efectúan ya que llevan a cabo la mayor parte del consumo en nuestra economía, por lo tanto cada vez que se cumple un ciclo de pago de un crédito, significa que este usuario ha estado obteniendo recursos para cumplir con sus pagos de diferentes fuentes, a través de su empleo, negocio o inversión. Esto es que el usuario, como lo dice su nombre usa el financiamiento y sus otros productos que ofrecen los otorgantes de crédito, y así también a lo mejor con la ayuda del crédito puede ser un nuevo empresario o simplemente haga uso del crédito en lo que requiere para su persona o familia.

Tomando como un hecho que la experiencia de un usuario cualquiera fuese exitoso, o sea, que nunca haya tenido algún problema con su crédito beneficiará a que el ciclo de crédito en el que el usuario participo, colaborará para que funcione de manera eficiente la relación de crédito entre usuario y el otorgante de crédito, siendo posteriormente el usuario quién recomiende el uso de un crédito a más gente y el otorgante quién de referencias del usuario a otras empresas.

Visto como un agente importante para el consumo de crédito, el usuario de crédito exitoso es alguien que ya ha adquirido alguna experiencia en el uso del micro crédito y que genera una externalidad[11]para las empresas otorgantes de manera positiva, ya que ese usuario de forma conciente e inconsciente lleva la información a donde vaya respecto al micro crédito, entonces así inculca en otros individuos los beneficios o consecuencias de tener uno, además dado su experiencia el algún momento tendrán uno u otro micro crédito y para medir el comportamiento de los usuarios de crédito, las sociedades de información (El Buró Nacional de Crédito y el Círculo de Crédito, definidas más adelante en un apartado) crean un historial que le servirá como recomendación ante las empresas otorgantes de crédito así mismo le informarán cual es su situación de conducta de pago y su historia crediticia de por vida.

Por último para conocimiento, incluyo en este subtítulo un artículo acerca del Manejo de las finanzas personales, conciente de la importancia de la salud financiera del usuario tanto para el otorgante de microcrédito como para el mismo usuario, el cual es: ¿cómo elaborar un plan financiero y no claudicar en el intento (no abandonar el intento)?

La idea es definir qué es más importante para nosotros y cómo visualizamos nuestra vida futura

"En algunas ocasiones hemos mencionado que, para muchas personas, tratar de enderezar la forma de cómo manejan su dinero y elaborar un presupuesto que funcione, es tan difícil como intentar cambiar sus Hábitos alimenticios para adelgazar. Uno comienza muy motivado y la primera semana lo logra; sin embargo, casi sin darnos cuenta volvemos al mal camino: nos "toleramos" un caprichito y luego otro, o Bien, se nos vuelve tan difícil seguir la "dieta" que terminamos por claudicar. Realmente parece una locura tratar de hacer lo mismo cada año, pero lo es más, tener esperanza en conseguir, ahora sí, resultados cuando nunca lo hemos logrado. Pero, ¿por qué sucede esto? Todos estamos conscientes de la necesidad de cambiar y de hacer mejor las cosas, pero ¿por qué es tan difícil? De afuera hacia adentro Stephen Covey, autor del best seller Los siete hábitos de la gente altamente efectiva nos menciona que esto pasa, porque tratamos de cambiar de "afuera hacia adentro". Es Decir, el deseo de cambio surge porque sabemos que algo está mal, pero tratamos de cambiar la forma cómo actuamos y no la forma cómo pensamos al respecto. Tratamos de cambiar acciones que al final de Cuentas no estarán alineadas con nuestros valores. Por eso no lo logramos. Por el contrario, debemos siempre tratar de cambiar de adentro hacia afuera: a través de nuestros valores y de los pensamientos más Profundos que rigen, inconscientemente, nuestras acciones. Desde luego, Covey lo explica de una manera más amena y científica en su libro. David Bach, quien es uno de los autores en Finanzas Personales más reconocidos en la Unión Americana en estos días, utiliza estos conceptos de efectividad tratados por Covey, para desarrollar lo que él llama su "plan financiero enfocado En objetivos". Él sostiene que para lograr verdadero éxito en la implementación de un plan financiero personal, éste debe estar basado en lo que realmente nos importa; es decir, debe elaborarse "de adentro hacia afuera". Él asegura que, en su experiencia, la gente hace más, es mucho más efectiva, y actúa de una forma más rápida y determinante, cuando tiene un claro entendimiento de cómo sus acciones se relacionan con sus valores. Concluye que los valores son mucho más poderosos que cualquier sentido de obligación que podamos tener o de cualquier disciplina que nos queramos imponer. Los libros de Bach en general no están disponibles en español; sin embargo, para las personas interesadas también son altamente Recomendables." (ABC, Patrimonio.Joan Lanzagorta. finanzas@eleconomista.com.mx, Marzo 12 del 2009.p.12, sección valores y dinero)

3.1 El otorgante de crédito.

El otorgante de crédito, es un intermediario financiero, es el que guía al e informa al usuario ya que el otorgante ofrece sus servicios sobre su crédito y da a conocer de cerca el funcionamiento del sistema financiero y mediante su otorgamiento ayuda al desarrollo a una nación de manera que el otorgante redistribuye el dinero de los inversionistas mediante el otorgamiento de los créditos. Estos créditos ayudan a generar más actividad en el sector productivo de país. Entonces:

"Desde la perspectiva de las microfinanzas, un intermediario financiero debe, adicionalmente, coadyuvar en la resolución del problema del desarrollo permitiendo la asignación óptima de crédito y otros servicios financieros a los proyectos del sector atrasado de la sociedad. Podemos concluir que, desde esta perspectiva, una institución de microfinanzas es aquella organización que se propone no sólo superar los problemas del trueque financiero en una comunidad, sino generar información y desarrollar métodos que permitan dar crédito a los proyectos rentables de los pobres que hasta ahora no lo habían recibido" (Castillo Polanco, Alfredo, 2009 p.22 ).

En relación con la cita anterior, notamos que realmente existe un vínculo importante entre el sistema financiero y el otorgante, que luego recaerá en una relación directa con el usuario. Entonces el papel del otorgante de crédito es de facilitador y guía del crédito para el usuario, así como también medio de acceso del usuario al sistema de financiero, y por último de medio de traslado de información del usuario a las SIC´s, por que después de que el usuario cumpla con los requisitos que pide el otorgante, éste último, se encarga de crear un archivo para su uso en su base de datos y los envía a su vez a las Sociedades de información crediticia. También el otorgante tiene facilidad de revisar el historial si lo hubiera en las bases de datos de las Sic´s y analizando esa información y la proporcionada por el usuario decide si otorga o no crédito. Se entiende, entonces que el otorgante usa la información que proporciona el usuario de acuerdo a las políticas de la empresa y su conveniencia.

3.1.1 ¿Y que hace el otorgante a favor del usuario?

El prestamista u otorgante de microcrédito:

• -Cubren la necesidad de financiamiento a corto, mediano y largo plazo.

• -Algunos como los no bancarios por tener una sola ventanilla es rápida su respuesta.

• -Los otorgantes al buscar ganar la preferencia de los usuarios, realizan mejoras en sus productos con lo cual han llegado al grado de cobrar bajos costos de financiamiento, lo cual no indica que cobran menores tasas sino que recuden los costos de otorgamiento como las comisiones, gastos, entre otros. Con lo cual el usuario se ve beneficiado en cuanto a que dejará de pagar algunos costos de otorgamiento a través de sus abonos o como enganches, etc.

Como he mencionado en este trabajo monográfico, un otorgante de microcrédito, es toda empresa bancaria y no bancaria que da crédito, que atiende a usuarios de diferentes condiciones económicas y fuentes de empleo e ingresos, sin embargo con la intención de describir algunas diferencias de otorgamiento de esos otorgantes, decidí tratar de forma separada a cada uno para saber. Aunado a esto nos preguntaremos si el negocio del microcrédito es rentable y a parte de que ese tipo de clientes no cumplen con sus requisitos solicitados, ¿Que motivos tendrá un banco para no otorgar microfinanciamientos? Las razones lo explican los siguientes motivos:

• "Los costos son muy altos y los volúmenes muy pequeños.

• La infraestructura necesaria resulta muy complicada y costosa.

• Los riesgos son muy altos por lo que no existen tasas de intereses adecuadas que puedan balancear el tipo del riesgo." ((c) CONDUSEF, 2008 p.30).

Con la cita anterior doy una idea de que las microfinanzas surgen como una respuesta a la demanda de los sectores no sujetos a créditos bancarios, y creo que las microfinanzas tienen la intensión de luchar por vencer la desatención de un gran sector de la población de nuestro país y del mundo.

Además, los bancos tienen condiciones de rigurosos requisitos que casi siempre sólo sus cuentahabientes y clientes cumplen; y por ley, para entrar de lleno a los microcréditos, los bancos sólo lo hacen por medio de sus filiales o socios de grupo financiero, que practican el extensionismo financiero[12]o sea, crean empresas con otra razón social y objeto que si otorgan microcréditos con tal de entrar al mercado de microcrédito y junto con otras empresas que no son bancos que se dedican sólo a otorgar microcréditos, expanden su oferta cada día a mejores condiciones, siempre buscando colocarse en la aceptación y preferencia de los usuarios de crédito.

A menudo que pasan los años, por experiencia laboral he observado que han mejorado las condiciones y los costos de otorgamiento son más accesibles, lo cual ha ocurrido por los constantes cambios en el sistema financiero y en las leyes. Lo cual lo afirmo debido a que en septiembre de 2000 a diciembre de 2004, cuando labore en la empresa financiera independencia, observé que en el año 2000 cuando inicio sus operaciones pedía 2 avales así sea por un microcrédito de $1,500.00 y en 2004 cuando terminó mi relación laboral ya no pedía avales.

Por lo tanto el papel del otorgante de crédito en el sistema financiero es de amplio alcance y que implica una variedad de actividades y objetivos entre los más importantes esta el que tiene que innovar su tecnología financiera, garantizar seguridad, legalidad y transparencia a sus usuarios, así como apegarse a los lineamientos para su operación de acuerdo a las leyes y autoridades que la vigilen para un buen funcionamiento. Y por otro lado el otorgante de microcrédito posee en sus bases de datos información personal muy valiosa en términos jurídicos y financieros de los usuarios que atiende así como de la historia de crédito del usuario y otros otorgantes; dicha información la obtiene cuando el usuario le autoriza por escrito al otorgante que solicite esa información a las Sociedades de información encargadas de crear un historial por medio de un reporte de crédito; la cual es información confidencial secreta y el otorgante por ley tiene prohibido hacer mal uso de la misma sin consentimiento del usuario, el manejo de esa información se sujeta a la Ley de Instituciones de Crédito, que la menciona como el Secreto Bancario; para su entendimiento cito a continuación el párrafo del secreto Bancario contenido en la Ley de Instituciones de Crédito:

"El Secreto Bancario: Contemplado en los Artículos 117 y 118 de la Ley de Instituciones de Crédito, es aquél que se concreta a las operaciones que en general realizan las instituciones de crédito, y se entiende por tal el que los documentos o información que se tenga de una persona no se puedan proporcionar, sino por medio de los mecanismos que marca la ley." (b. página Web CONDUSEF, 2010)

3.2 El Micro crédito dentro del sistema financiero

El papel del microcrédito es ser el vehículo que sirve para que se dé una transacción ya que con sus distintas formas de presentación y características se encuentra dentro del sistema financiero como el medio por el cual se transfiere recursos del otorgante al usuario y cada vez que el usuario adquiera uno y el otorgante le otorgue se llevará a cabo una compra y venta de bienes o servicios financieros o a crédito.

La información que se genere en la creación de un expediente de microcrédito y su respectivo archivo se almacenará en las bases de datos del otorgante de crédito, más tarde en las bases de datos de las Sociedades de Información crediticia, (SIC´s) y esa información terminará por servir para un reporte de crédito que elaboran las SIC´s.

Considerando la información del capítulo I, sabemos que el micro crédito surgió hace muchos años antes de Yunus, e incluso no se conocían distintos tipos, aunque hubiera la práctica en otros países, pero formalmente en 1976 en India, Bangladesh el Dr. En Economía Muhammad Yunus hizo saber de la presencia de la nueva era del micro crédito, creando para ello el Grameen Bank, institución que otorga préstamos a personas sumamente pobres. Entonces para fines de enseñanza recordemos que la esencia y causa de existir de un microcrédito radica en que son para toda persona, pero surgieron para apoyar a las más necesitadas y por consiguiente deben servir para apoyar a esa gente a salir adelante, para lo cual debería de difundirse la enseñanza del uso del microcrédito por parte de los otorgantes; por eso en mi presente trabajo cito lo siguiente como un recordatorio para todo aquel que este involucrado en alguna situación, donde existe un microcrédito de por medio.

Por lo tanto consideremos el artículo de Justicia Global en su página de Internet como importante a saber:

"Para que los préstamos funcionen correctamente, Las organizaciones deben ser conscientes de lá importancia de la contabilidad y seguimiento de los préstamos otorgados. Por ello, es importante que se cuente con la cantidad de personal adecuada y que se incluyan programas de entrenamiento previo a que los grupos puedan acceder a un préstamo. – El Centro, o cualquier otra organización que funcione como lugar de servicio de micro créditos, tiene que ser una organización relativamente grande, que cuente con una planificación adecuada y con capacidades de mantenimiento. – Porque a través de ensayo y error, los distribuidores de préstamos han aprendido que es irresponsable dar créditos sin un amplio conocimiento de las implicancias del mismo, tanto para el dador como para el receptor. Por lo tanto, siempre se deberían tomar programas de capacitación como requisitos previos antes de que un individuo o grupo pueda recibir un préstamo". (Http: //www.globaljusticecenter.org, Mayo 14 de 2010 p.1).

He de aclarar mi presente trabajo se suma al esfuerzo de muchos otros a apoyar la capacitación e información real de los usuarios del microcrédito y puedo asegurar que será de gran utilidad ya que este documento está nutrido de diferentes fuentes, las cuales no sólo se centran en teoría o investigación acostumbrada por medio de reportes de autoridades u otros organismos.

Ahora bien, dentro de este creciente e interesante mercado según el Artículo, las microfinanzas una historia de éxito, en las microfinanzas de Bolivia en un estudio reciente de Müller y Asociados, se encontró que:

"en el entorno de las micro finanzas, la lógica comercial de éstas, no sólo tiene como propósito la rentabilidad, sino además muestra, que los sectores marginados de la economía son buenos sujetos de crédito y con una alta moral de pago (como lo demuestran los bajos índices de morosidad de la cartera del sistema de micro finanzas de Bolivia mostrado en Gráfico Nº 7 del estudio mencionado y que por lo tanto es un sector atractivo para las empresas que deseen invertir en micro finanzas" (Müller Herbert y Riveros Vanessa, 2007 p.4).

Y con este sustento afirmo que los micro créditos tienen mejores márgenes de recuperación debido a que se pagan en abonos pequeños y a plazos variables, dándole comodidad de pago a los usuarios, además sus tasas de interés aun siendo tasas similares a la TIIE[13]y mayores a las bancarias dan mejores rendimientos a los otorgantes de micro crédito, demostrando así la evolución que ha tenido y lo sostenible que es el micro crédito.

Para los bancos el sector microfinanciero no les resulta atractivo como ya mencione antes; lo afirmo de así dado que requiere invertir y que sus ganancias no tarden en reflejar, y sin más que decir mejor eligen continuar en su fuerte operando como banco comercial, captando recursos, dando crédito y atendiendo inversiones de cantidades de dinero muy grandes comparados con el microcrédito o con una caja de ahorro y por eso quizá sólo ofrecen sus productos a su clientela ya cuentahabiente y la razón más probable de que no le funcione a la banca tradicional atender el mercado que ahora es del micro crédito, es que su centro de atención ya esta bien definido legalmente o porque incluso no cuenta con la infraestructura necesaria para la cobranza de créditos como los micro y además entre otros factores que le afectan están los costos de cobranza versus lo que cobre, esto hace que menos a un banco le resulte favorable emprender una inversión en microcrédito, por no tener medios de cobro más cercanos y especializados como los otorgantes de microcrédito no bancarios que si lo tienen.

El crédito micro es un crédito pero por ser de diferentes características no se le llama simplemente crédito e igual el micro crédito es considerado como micro financiamiento y a la actividad de otorgar y al entorno del micro crédito se le llama microfinanzas.[14]

A continuación, presento una reseña de la obra Microfinanzas Estudio de caso: Caja de ahorros de la ciudad de Oaxaca de Ana Luz Ramos Soto, quién a través de su estudio reunió información valiosa que debe ser conocida para diferenciar al micro crédito del crédito y así resaltar el papel e importancia del micro crédito, pero con bases teóricas suficientes y actuales.

Micro crédito.

"Jorge Gorriti, gerente de financiamiento rural en su ponencia de estrategias de financiamiento contra la pobreza, califica al micro crédito como el nuevo San Martín de Porres, dado que es una acción que combina un instrumento de mercado, el que aplicado a la población pobre adquiere una connotación social "el micro crédito o micro financiamiento", entendiéndolo como un crédito pequeño, un préstamo. Si se quiere desarrollar estrategias efectivas en la lucha contra la pobreza debemos tener clara conciencia del real potencial que tienen los instrumentos financieros para dicho fin, ahora que se promueve el micro crédito en las cajas de ahorro, pues cuando el crédito se convierte en una deuda impagable, siempre encontramos razones externas a la estrategia escogida las que explican el fracaso, los vaivenes del mercado, las políticas del gobierno, etc. El crédito por si mismo no es generador de riqueza, es un servicio, que en un momento determinado es necesario para la inversión, pero no olvidar que es necesario que su presencia sea en un mercado fuerte, ya que en un momento determinado se corre el riesgo de entrar en un mercado débil y estancado donde la oportunidad de invertir es riesgosa." (Ramos Soto, 2007 p.26)

De acuerdo con la monografía de Ana luz Ramos, el microcredito es como una solución de combate a la pobreza, considerando al microcrédito como un servicio que debe ser sostenible ya que si un otorgante entra al negocio puede llegar a tener problemas si no es autosuficiente o sea, debe buscar equilibrio en otorgar y cobrar, pero recordemos que el microcrédito está en crecimiento y tiene mucho por desarrollar.

"2º. Seminario de financiamiento rural, sede Cusco Perú, abril de 1999, Carlos Cuevas funcionario del Banco Mundial, puso en discusión los programas del micro crédito los cuales son considerados innovadores y en general bien diseñados, estos se resumen en:

a. un programa bien diseñado puede mejorar el ingreso de los clientes de bajos recursos y en algunos casos eleva los ingresos de sus hogares.

b. la evidencia indica que el impacto de un préstamo sobre el ingreso del prestatario está correlacionado con el nivel del ingreso inicial de ese prestatario. Prestatarios con mayores ingresos enfrentan oportunidades de inversión más variadas, poseen mejor información sobre los mercados y pueden tomar riesgos mayores que los hogares más pobres, sin afectar sus necesidades mínimas de subsistencia.

Lo anterior nos lleva a señalar lo siguiente:

• los programas de crédito tienden a incrementar los ingresos de prestatarios en estratos de pobreza medios y altos.

• Los pobres más pobres reciben escasos beneficios directos de estos programas de crédito, de manera que se requiere desarrollar estrategias de asistencia diferentes, probablemente no financieras y

• Las instituciones involucradas en programas de crédito orientados a la generación de ingresos, a fin de proteger su viabilidad financiera, tienden a concentrarse en los estratos de pobreza medios y altos.

• Los programas de micro crédito actúan directamente con segmentos de población de bajos recursos, es decir pobres que enfrentan pequeñas oportunidades de inversión, hace más atractivo los programas desde la perspectiva de impacto sobre la población con la que interactúa; sin embargo los problemas de replicabilidad de estos programas, han dado lugar a su tipificación como programas exitosos en mercado fallidos.

Este tipo de programas en Guanajuato a través del Lic. Vicente Fox Quezada fueron bien aceptados, sobre todo en ejidatarios, familias humilde, indígenas, con el objeto de que si esta población tiene acceso al financiamiento a través de sistemas de banca social, tendrán la oportunidad de vencer la pobreza por su propio pie y esfuerzo, asegurando que no hay crédito porque no hay ahorro, es necesario promover mecanismos de generación de ahorro interno. Durante su gobierno en ese estado impulso a las cajas de ahorro, considerando que sustituyen en la práctica a los bancos. Esta acción estatal de atención a la población y a los empresarios, sean estos medianos, chicos, micros, ha logrado niveles de inversión y manejo de capital que amplían la base de producción estatal y disminuyen considerablemente el desempleo." (Ibidem, 2007 p.26 y 27)

La cita de arriba, menciona que efectivamente el microcrédito
da poder económico para poder emprender proyectos de inversión
a los más necesitados y por obvia razón generará ganancias
a los negocios de otorgamiento con lo cual el mercado del microcrédito
funciona actualmente. Sin embargo reflexionemos que si se da un microcrédito
a una persona que no sabe las implicaciones y no se le entrena en el uso, eso
puede ocasionar endeudamientos y problemas graves de pago que vendrían
a mermar más la capacidad de subsistencia de los usuarios y así
empeorar su situación.

3.2.1 Importancia del Micro crédito

El microcrédito, tiene su importancia de ser dadas los siguientes argumentos de Ramos Soto, Ana Luz (2007), los cuales justifican la existencia de este ramo del crédito por si solo:

"La importancia de este, es la libre disponibilidad que se tiene del crédito en si, un medio accesible, una tasa de interés activa que permite cubrir los costos de intermediación a mediano plazo, además oportuno de tenerlo inmediatamente, desde el punto de vista del usuario del crédito el costo del mismo no se limita a la tasa de interés, sino que incluye el costo de transacción, o sea los costos del viaje a las oficinas, del trámite del papeleo, y con el micro crédito se obtiene en el momento que lo solicita.

Existen diferencias entre el crédito convencional y el micro crédito. Esencialmente las diferencias pueden agruparse en tres áreas: metodología crediticia, integración de la cartera de préstamos y las características institucionales.

En última instancia, estas diferencias son explicadas por la base no tradicional de clientes de las instituciones de micro finanzas: personas auto empleadas de bajos ingresos que carecen de garantías o cuyas garantías son inadecuadas.

La metodología crediticia aplicada por las instituciones financieras para compensar la ausencia de garantías de sus clientes es intensiva en trabajo e información y por lo general depende de referencias sobre el carácter de la persona, de contrato de responsabilidad solidaria y del acceso condicionado a préstamos de largo plazo, más que de una garantía física y documentación formal.

La naturaleza de las microfinanzas también impacta las características de la cartera de préstamos.

Como los préstamos otorgados al micro empresas por lo general vencen en un tiempo relativamente corto, el índice de rotación de la cartera es bastante elevado. Adicionalmente las carteras de la microempresa por lo general son menos diversificadas que las carteras convencionales en cuanto a producto, tipo de cliente, sector y área geográfica.

Finalmente, las instituciones de micro finanzas frecuentemente exigen a sus clientes realizar el reembolso en pagos semanales o quincenales. Este plan de repago tiene relación con el ciclo económico subyacente del micro empresario, cuyos ingresos y gastos por lo general sucede en intervalos semanales." (Ídem, 2007 p.27 y 28)

Las microfinanzas comprenden diferentes servicios, los cuales pueden a ser casi los mismos que se otorgan en los bancos y empresas de créditos tradicionales, pero con ciertas cualidades las cuales las hacen muy accesibles para mucha gente que antes no podía por las características y condiciones que deberían cumplir. De hecho para distinguir algunas características que diferencian a una finanza o crédito tradicional de una micro finanza o microcrédito incluya la siguiente tabla:

Según sus Modalidades del micro crédito, algunos programas de préstamos se centran, como una definición de política, en préstamos para capital de trabajo o para activo fijo, la pregunta crítica es si esa limitación impone o no, serias restricciones en el grupo. Muchos programas comienzan ofreciendo, préstamos de capital de trabajo de corto plazo, limitando efectivamente sus servicios a las necesidades del capital del trabajo de los productores a pequeña escala.

Los préstamos individuales son usualmente otorgados a través de una versión modificada de los procedimientos de origen de los préstamos empleados por el sector bancario formal. Algunas veces se exigen garantías para los préstamos, pero no deben ser excesivas o difíciles para efectuar. Los préstamos individuales se otorgan directamente a la microempresa que lo solicita sin que esta tenga que agruparse con otras, se le califica y analiza como sujeto individual de crédito, quedando el compromiso de pago sustentado en el carácter y capacidad de pago de su titular.-

Los intermediarios de financiamiento a micro empresas, pueden alentar o aún requerir a los solicitantes préstamos la participación en programas de entrenamiento de negocios o asistencia técnica. (Ídem, 2007 p.28 y 29)

3.2.2 El concepto de micro finanzas

"La noción de micro finanzas se refiere a la provisión de servicios financieros como préstamos, ahorro, seguros o transferencias a hogares con bajos ingresos. Entre estas posibilidades, la mayoría de las instituciones del sector se ha dedicado al micro crédito. Aunque el crédito por sí solo no es suficiente para impulsar el desarrollo económico, permite que los pobres adquieran su activo inicial y utilicen su capital humano y productivo de manera más rentable. Los pobres pueden además emplear los servicios de ahorro y seguro para planificar futuras necesidades de fondos y reducir el riesgo ante posibles variaciones en sus ingresos y gastos.[15]

El Grupo Consultivo de Ayuda a la Población más Pobre a través del Banco Mundial (CGAP), cuenta con un programa de Micro finanzas, sostiene que el micro crédito es realmente eficaz si existe un nivel mínimo previo de actividad económica que asegure oportunidades de mercado, así como capacidad empresarial y talento gerencial. De lo contrario, los beneficiarios simplemente se endeudarán.

El éxito de los programas de micro crédito puede verse limitado por algunas circunstancias típicas: falta de capital social, que disminuya las posibilidades de utilizar metodologías de crédito sin garantías reales; poblaciones dispersas, que tornan dificultoso alcanzar a los clientes de un modo regular; dependencia de una única actividad económica (por ejemplo una sola cosecha); utilización del trueque en lugar de transacciones en efectivo; probabilidad de crisis futura (hiperinflación, violencia civil); inseguridad jurídica o un marco legal que cree barreras para la actividad micro empresarial o micro financiera." (Ídem, p.29)

Es evidente como lo hemos analizado en el transcurso de esta monografía que las microfinanzas han llegado a quedarse y desarrollarse, a tal grado que ya no sólo son realizadas por las organizaciones no gubernamentales sino que el sector financiero de los países en el mundo han evolucionado y ahora ya tiene otorgantes especializados y autosuficientes.

"¿Qué es Necesario para que el Microcrédito Logre Su Objetivo?

Si existen las condiciones para el microcrédito, ¿quién debe proveerlo entonces? Idealmente, las mejores alternativas son una institución local de microcrédito sólida, un banco comprometido con sus clientes pobres o una organización internacional de microcrédito. Las instituciones aptas para este servicio deben tener un compromiso con los cuatro principios básicos del microcrédito de alta calidad:

1) Proveer servicios financieros a largo plazo o permanencia.

2) Llegar a numerosos clientes o escalas.

3) Alcanzar a los pobres o desarrollo de la extensión.

4) Alcanzar la plena sostenibilidad financiera.

Lamentablemente, una búsqueda de instituciones adecuadas puede revelar que las organizaciones existentes son débiles o persiguen otras prioridades. Los bancos suelen carecer de la motivación y la flexibilidad necesarias para realizar los cambios requeridos por las microfinanzas. Las organizaciones internacionales con alto rendimiento—de las cuales hay muy pocas—no pueden expandirse a todas partes. Puede que eviten los entornos en los que vean altos riesgos o pocas posibilidades de éxito." (Joan Parker, de Development Alternatives, Inc., y Doug Pearce en representación de CGAP. www.cgap.org, No20, Octubre 2001 p.3)

Pensando en que la población de nuestro país y del mundo siempre presentara una situación diferente de vida, considero que cada uno identifica sus problemas de pobreza y provee a los sectores pobres lo que tiene en sus planes de desarrollo, pero falta más por hacer por ejemplo reformas legales, políticas, entre otras. Además para lograr que la iniciativa privada actúe en el mercado de las microfinanzas cada país debe de dar las condiciones necesarias para el desarrollo de las microfinanzas y ahora sí se puede dar lo que comenta la cita de CGAP una institución local de micro crédito sólida que aporte sus servicios a los sectores vulnerables y que se promueva así la actividad económica.

"Las probabilidades de que el instrumento del micro crédito sea exitoso, señala el Grupo Consultivo CGAP, son mayores si es implementado como una actividad bancaria profesional, aplicando suficientes recursos y con un compromiso de largo plazo. Estudios recientes de impacto muestran que las Instituciones micro financieras pueden atender mayoritariamente a personas en situación de extrema pobreza y, al mismo tiempo, ser autosuficientes en términos financieros.

Además de los créditos, las poblaciones de bajos recursos representan también una demanda insatisfecha de otros servicios financieros, como el ahorro y los seguros. Los hogares pobres, como todos los demás, generalmente quieren y pueden ahorrar en dinero o en especie a fin de gestionar el riesgo y planificar inversiones futuras. Sin embargo, las comunidades de bajos ingresos no acceden en general a servicios de ahorro, pero si ahorran en especie.

La mayoría de las organizaciones no gubernamentales y las Instituciones micro financieras no cumplen con los requisitos establecidos por las autoridades financieras, aunque algunas colaboran en el desarrollo de sistemas de ahorro informales.

Las Instituciones micro financieras están prestando creciente atención al micros seguro, que ofrece un medio para gestionar riesgos específicos compartiendo el costo de eventos improbables entre muchos hogares pobres. Una de las principales funciones que pueden cumplir las ONG´s es ayudar a los hogares pobres a obtener acceso a los servicios de compañías de seguro establecidas."(Ramos Soto, 2007 p.30)

Compartiendo la idea planteada por CGAP, considero que efectivamente la actividad de microfinanzas debe ser realizada por profesionales, pero no estrictamente bancaria, ya que actualmente esta actividad incluye distintos otorgantes y lo que bien requiere la actividad de microfinanzas es que se siga teniendo avances en investigación y desarrollo, para lo cual habrá que invertir, por lo tanto si una empresa quiere ser exitosa debe ser eficiente y sostenible.

3.2.3 Acciones Internacionales.

Las siguientes citas las incluyo como ejemplo de mostrarle al lector usuario del microcrédito que hay muchas tantas otras instituciones no solo en el país sino en el mundo y que realmente esta novedad es una respuesta muy esperada por sectores muy desatendidos por los bancos y que si esta funcionando por lo tanto se puede esperar que unos negocios de microcréditos habrán sus puertas y otros cierren, y que eso dará mejores ofertas de microfinanzas a quien lo necesite.

"La experiencia del Banco Grameen demostró que el microcrédito es un instrumento efectivo en el alivio de la pobreza. La evolución posterior de este tipo de iniciativas ha conducido a utilizar el instrumento microcrediticio dentro de programas más amplios, por ejemplo de desarrollo local, organización comunitaria, actividades de capacitación y estímulo del ahorro por parte de los hogares pobres. Otra de las instituciones pioneras en el campo de las microfinanzas es Acción Internacional, una organización sin fines de lucro con sede en Boston, Estados Unidos, que otorga microcréditos desde 1973 con el objetivo de reducir el desempleo y la pobreza. Actualmente Acción desarrolla actividades en 15 países latinoamericanos, 5 de África y 30 localidades estadounidenses. Entre 1992 y 2001 brindó préstamos a 2,3 millones de microempresarios -el 65% mujeres por un volumen total de 3.800 millones de dólares. Actualmente poseen 600 mil clientes activos (más del 90% en América Latina), con una cartera activa de 370 millones de dólares. El monto promedio de los créditos es de 600 dólares, aunque con diferencias regionales. Las sumas prestadas aumentan a medida que crece el emprendimiento de los destinatarios. Los créditos iniciales en América Latina y África son de un mínimo de 100 dólares; en EEUU, de 500 dólares. La institución estima que, al carecer de las garantías exigidas por las instituciones de préstamo convencionales, los pobres que poseen sus propios emprendimientos dependen de agiotistas que les cobran intereses diarios de entre 5% y 10% o se ven obligados a pagar precios más elevados por los bienes que adquieren a crédito. Al ver reducidos de este modo los márgenes de utilidad, continúan inmersos en el círculo de la pobreza. Los estudios de impacto realizados durante los años 80 en varios países latinoamericanos concluyeron que los microcréditos de Acción permitían aumentar un 30% los ingresos de las familias destinatarias y que contribuían a consolidar los puestos de trabajo existentes. Además, por cada 1000 dólares prestados se creaba un empleo adicional. Para Acción el micro crédito debe ser financieramente sostenible y no depender de las donaciones o la ayuda gubernamental", pues los fondos provenientes de la caridad nunca serían suficientes para lograr un impacto significativo en la reducción de la pobreza. La institución diseña sus programas para que sean autosuficientes en un plazo de tres a cinco años. La viabilidad comercial de la iniciativa permite atraer la inversión privada y expandir así el número de destinatarios. Bajo el concepto de que un banco comercial puede estar orientado a los pobres y, al mismo tiempo, ser lucrativo, Acción contribuyó a la creación de instituciones micro financieras totalmente comerciales como BancoSol en Bolivia, Mibanco en Perú, SogeSol en Haití, Banco Solidario en Ecuador y Financiera Compartamos en México. También ha llevado adelante iniciativas para que sus instituciones micro financieras afiliadas -como las que acaban de mencionarse- accedan a los mercados de capital internacionales, al considerar que éstos son la única fuente de fondos suficientes para tener un impacto real sobre la pobreza mundial. Se estima que sólo unas 100 de las 7 mil Instituciones micro financieras del mundo han logrado acceder a esos mercados de capitales.

El modelo de Acción se basa en que sus instituciones afiliadas otorguen pequeños préstamos a corto plazo y a tasas de interés que reflejan el costo del crédito. Los destinatarios solicitan el préstamo de manera individual. En caso de no contar con garantía prendaría o un codeudor, pueden asociarse con otros prestatarios para acceder a la modalidad de "préstamos a grupos solidarios", en la que los destinatarios se garantizan los créditos entre sí.