Universidad Nacional Experimental Politécnica
“Antonio José de Sucre”
Vice-Rectorado Puerto Ordaz
Departamento de Ingeniería Industrial
INGENIERÍA FINANCIERA
Asesor Académico:
MSc. Ing. Iván J. Turmero Astros
Integrantes:
Ramírez, Miguel
Pacheco, Anthony
Carrasco, Alfredo
CIUDAD GUAYANA, MARZO DE 2017
Enfocada en la cuestión agraria y rural a través de reflexiones del
legado político e intelectual de Baldivia. Su trayectoria comenzó en
un grupo militante insurgente armado en Bolivia, a fines de los 60
años, lo cual lo llevó años más tarde, a formar parte de la corriente
ideológica conocida como el Gonismo.
Modernización pública. De ella, se explica su radicalización como
propia de una época donde el clima juvenil fue marcado por el
impacto
emocional en
las capas
intelectuales,
estudiantiles y
sindicatos obreros, de la leyenda construida en torno a la figura del
Che y revolución
Chingo sólo hablo sobre su experiencia en algunos pasajes de su vida
política.
Su ruptura con la opción guerrillerista fue un proceso inevitable,
resultado de un progresivo desencanto con el militarismo del ELN y,
en última instancia, con su principal referente político- ideológico: la
revolución cubana.
Es el conjunto de
actividades
financieras
orientadas al
servicio de la micro
y pequeña
empresa, las cuales
comprenden al
menos tres
actividades
fundamentales: el
microcrédito, la
captación de
pequeños ahorros,
giros y
transferencias que
hacen las pequeñas
unidades.
Todo crédito
concedido
a un prestatario,
persona natural o
jurídica, o a un grupo
de prestatarios con
garantía
mancomunada o
solidaria, destinado a
financiar actividades
en pequeña escala,
de producción,
comercialización o
servicios.
Se tiene que es una
industria donde el
riesgo está en miles
de pequeñas
operaciones, pero
que también lo
incrementa debido a
la volatilidad de los
negocios; requiere
mucho personal,
con alto
entrenamiento y
mantener un
contacto
permanente con los
clientes.
se desarrolló con
lentitud porque su
manejo es costoso.
Para ser atractivas
ante el público,
estas instituciones
se ven obligadas a
pagar mejores
intereses por los
depósitos.
son importantes
financiadores con
créditos por montos
elevados a tasas de
mercado y plazos
que llegan hasta los
5 años para
microcrédito.
sus formas de
financiamiento son
variadas ya que
invierten en el
patrimonio. Eran
escasos, pero
Bolivia se convirtió
en un país pionero
en la apertura de
este tipo de fondos.
Las fuentes de financiamiento para la cartera de crédito
de las entidades reguladas, todas ellas con costo
financiero.
El crédito es donde
mejor se puede
observar el desarrollo y
el impacto del sub
sector microfinanciero.
Supera a la banca, las
mutuales y
cooperativas en
número de clientes.
Desde este punto de
vista se puede afirmar
que ha provocado un
cambio estructural en
el conjunto del
sistema financiero,
Ampliando de manera
apreciable
la
base
poblacional
con acceso a este tipo
de servicios.
Las garantías dominantes en la banca son las
hipotecarias, pues se redujo
al mínimo los
créditos a sola firma por montos elevados y logró
un desarrollo de las garantías prendarias. Es decir,
redujo el riesgo en provecho de la estabilidad del
sistema y de los ahorristas, pero no desarrolló
tecnologías para montos pequeños
Después de 10 años, la situación se ha modificado, pues las
garantías hipotecarias constituyen también en este medio
la forma predominante de prevención de las contingencias
del crédito. Esta situación se debe en parte al crecimiento
de los montos de crédito otorgados por estas instituciones,
pues su tecnología crediticia establece que los clientes
cumplidores pueden acceder a financiamientos mayores y a
mayores plazos.
El carácter terciarizado de la economía se encuentra
expresada en el destino de los créditos de la banca .
Con una incidencia fuerte del comercio y los servicios, pero
también con un repunte de la industria
manufacturera.
En las instituciones de microfinanzas reguladas se presenta
con mayor agudeza el predominio de los comerciantes en
la recepción del crédito, lo cual se explica no solamente en
el carácter terciarizado de la economía nacional, sino
también en los siguientes elementos:
La dimensión de los créditos es otro aspecto en donde se puede
apreciar el tipo de población y de necesidades que atienden las
instituciones financieras. En la estratificación de la cartera según el
volumen
de
los
créditos,
las
microfinancieras
reguladas
concentran casi la mitad de su cartera en créditos menores de $us
10.000 y solamente tienen 17% colocados en créditos mayores de
$us 50.000, mientras que la banca se encuentra en el extremo
opuesto y las mutuales y cooperativas en una situación
intermedia, mostrando en conjunto una adecuada distribución del
mercado.
Así como en cualquier industria, en el sector financiero una parte del
desempeño empresarial se mide por la productividad, referida al
rendimiento del trabajo.
La banca y las microfinanzas atienden segmentos de mercado
diferentes, con también diferentes requerimientos de productos
financieros y montos.
De ahí que no sea adecuado buscar los resultados empresariales
solamente a partir de los volúmenes de cartera (resultado que
propicia el producto bancario) y del número de créditos (resultado
propio de las microfinanzas), sino del rendimiento de la capacidad
instalada en recursos humanos.
La morosidad de la cartera es uno de los motivos de constante
preocupación en las instituciones financieras, no solamente debido
a que implica el riesgo de no recuperar los créditos, sino a la carga
en costos que conlleva: gastos de cobranza, honorarios de
abogados, gastos judiciales y, lo más importante, las previsiones
que exige la Superintendencia de Bancos.
Los impactos de las microfinanzas puede ser estudiados desde dos
puntos de vista:
a) sus efectos en la conformación de un sistema financiero inclusivo
(su alcance, penetración, resultados y solidez) así como su
incidencia en el desarrollo económico nacional.
b) b) sus efectos en la reducción de la pobreza de sus beneficiarios-
clientes.
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