Asesoría y educación financiera para guiar la toma de decisiones del consumidor bancario (página 3)

Siguiendo con los beneficios de la plataforma, hacemos referencia que, en adición a recibir asesoría y educación financiera, de manera gratuita, los usuarios podrán obtener sugerencias acerca de productos financieros de distintos bancos, de acuerdo con sus necesidades. En ese mismo sentido, la plataforma remitirá la información del usuario a los bancos de su elección para que puedan contactarle y así obtener un servicio más personalizado y expedito.

Finalmente, hemos observado que en otros países de América, como Chile, Brasil, El Salvador, México y Costa Rica, se han implementado plataformas similares para brindar educación financiera a la población, con resultados exitosos.

• Objetivos

• Brindar al país una herramienta de consulta financiera para la toma de decisiones.

• Encaminar los hábitos de ahorro, planificación e inversión del ciudadano.

• Ser un nuevo canal para que las instituciones financieras brinden productos específicos y a la medida, en base a los perfiles o necesidades de los usuarios de la plataforma.

• Impacto, beneficios o aportes esperados

• Aportes

• Ofrecer a los ciudadanos en la República Panamá una herramienta robusta de educación y asesoría financiera. La plataforma busca ser el acompañante en la correcta educación financiera del ciudadano, que se apoye, se instruya y que forme parte del día a día de cada uno.

• Dirigir eficientemente a los consumidores, a las instituciones financieras. Creemos firmemente que en la actualidad, las instituciones bancarias están siendo muy reactivas a la hora de entender al consumidor y no entran en detalle en cada necesidad.

El proyecto será básicamente un filtro y un canalizador de clientes a las verdaderas soluciones de sus problemas o requerimientos financieros. Ésto le brindará clientes más segmentados a cada banco, sin gastar grandes sumas de dinero en publicidad que, usualmente, no está ni siquiera bien dirigida.

• Ser fuente para la toma de decisiones de inversión, endeudamiento y planificación financiera. Creemos que las inversiones que se hacen en el país son bastante básicas. En la plataforma se brindará opciones nuevas de inversión creando conexiones con ángeles inversores e inclusive crowdsourcing.

• Crear la metodología para estudiar a profundidad el consumo panameño y segmentar con nuevas variables a la población. Al tener una caracterización del comportamiento de los usuarios, la plataforma podrá brindar nuevas conclusiones de cómo los consumidores están tomando sus decisiones o cuáles son las verdaderas necesidades financieras y de consumo. Para que ésto sea exitoso, la plataforma debe evolucionar constantemente y crear alianzas con otras instituciones que permitan complementar la información de cada individuo. La mega a la que se quiere llegar es que las personas nos consultan para cualquier asunto relacionado con dinero, enfocado en ahorro, consumo, inversión y endeudamiento.

• Impacto o beneficios

• Ciudadanos con mejor salud financiera y con habilidades para planificación financiera. Una plataforma de esta índole le daría al país entero herramientas para mejorar la salud financiera, los niveles de endeudamiento e inclusive bajaría el nivel de consumismo que se percibe en la sociedad. A su vez, seríamos parte de un proceso para que la calidad de vida de las personas mejore.

• Eficiencia operativa para las instituciones bancarias y mayor conocimiento de los que solicitan productos bancarios. Las personas cuando se acerquen a las instituciones bancarias irán con una idea clara de cuál es su verdadera necesidad y cómo suplirla con los productos que más se amoldan. Esto también brindará una gran mejora a las instituciones a nivel de eficiencia operativa, ya que las ventas serán más dirigidas y el tiempo se perderá menos, pero lo más importante es que les importará crear productos a la medida para satisfacer a consumidores más especializados.

• Mayor profundidad al entender el comportamiento de los consumidores. La plataforma planea consolidar y segmentar a clientes de todo tipo para poder redirigirlos, pero este conocimiento se puede explotar a otros niveles haciendo iniciativas inversas en donde se analicen los gustos de consumo, cómo gastan, porque buscan endeudarse o inclusive qué tanto piensan invertir en diferentes instrumentos.

• Plataforma en línea que cambie la forma de tomar decisiones económicas de los consumidores locales. Una nueva vista a las finanzas personales a cualquier hora, pero lo ideal es que forma parte del diario vivir.

• Cronograma de actividades

El cronograma de actividades para la ejecución del proyecto se elaboró a 8 meses, tal como se muestra en el cuadro 3.

Cuadro 3

Cronograma de actividades

• Presupuesto

Se elaboró un presupuesto que contempla todo lo necesario para poner en marcha la implementación de la plataforma de asesoría y educación financiera, tanto a nivel de costos, como de gastos, los cuales se detallan en el cuadro 4.

Cuadro 4

Presupuesto para la implementación y uso de la plataforma

• Análisis financiero

• Inversión inicial

Tal como observamos en el cuadro 4, para la creación de la plataforma en la ciudad de Panamá, es necesario contar con un capital de B/.102,500.00, el cual se obtendrá del préstamo que harán los socios; quienes cubrirán en su totalidad el valor del capital inicial.

El préstamo será cancelado a los socios en un plazo de 10 años, en cuotas mensuales a razón de B/.2,220.41.

• Proyección de ventas

La proyección de ventas se estima para los primeros cinco años de la siguiente manera:

Tabla 18

Proyección de ventas a cinco años

• Flujo de caja proyectado

Todas las operaciones financieras se caracterizan por tener ingresos y egresos. Estos valores se pueden registrar sobre una recta que mida el tiempo de duración de la operación financiera. Al registro gráfico de entradas y salidas de dinero durante el tiempo que dura la operación financiera, se conoce como flujo de caja. (Meza, 2004)

Cuadro 5.

Flujo de caja proyectado

• Plan de Acción

Tabla 19

Plan de Acción del negocio

• Recomendaciones de la propuesta

Finalmente, tras observar el aporte que tendría la ejecución de la propuesta en nuestro país, se recomienda:

• Analizar y estudiar las demás deficiencias que afectan las decisiones del consumidor bancario, a fin de que se aproveche la plataforma para transmitir a la población otros conceptos y así no limitarse únicamente a temas de inversión, ahorro, financiamientos.

• Ampliar la muestra para reforzar los datos estadísticos, de tal manera que permita conocer qué sectores del país se están viendo más afectados por la falta de educación financiera.

• Estudiar la posibilidad de suscribir un Convenio de Colaboración con la Autoridad de Protección al Consumidor y Defensa de la Competencia y/o la Superintendencia de Bancos de Panamá, para complementar la plataforma, implementando información sobre la protección al consumidor bancario.

Conclusiones

El objetivo de la presente investigación fue evidenciar la necesidad de crear la primera plataforma de educación y asesoría para la toma de decisiones financieras de la población.

Por tal razón, se procedió a tomar una muestra de sesenta personas y se implementaron instrumentos como la encuesta y la entrevista, para recabar datos que sirvieran de sustento a nuestra hipótesis. Al respecto, se realizaron cinco entrevistas, a personas de distintos géneros, edades y nivel académico; y en ese mismo sentido, se encuestó a la totalidad de la población en estudio.

El análisis de los resultados obtenidos nos permitió establecer las siguientes conclusiones:

• La mayoría de los encuestados han tenido necesidades de financiamiento, siendo los productos bancarios más comunes las tarjetas de crédito y los préstamos personales. Al respecto, señalamos que los mismos fueron adquiridos por referidos, en lugar de realizar un estudio previo sobre las tasas e intereses, de los demás productos que se ofertan en el sector bancario.

• Respecto al manejo de las finanzas personales, observamos que menos de la mitad de los encuestados, tiene conocimiento de cómo administra su dinero. Lo anterior, es una cifra alarmante, ya que evidencia claramente de que la población no planifica sus finanzas y mucho menos realiza previsiones.

• El análisis de las respuestas tanto de las encuestas como de las entrevistas, demostraron la deficiencia que tiene la población en cuanto a la educación financiera, ya que encontramos los siguientes indicadores: altos niveles de endeudamiento, poco conocimiento del manejo de sus finanzas personales, poca tendencia al ahorro y desconocimiento de la importancia de la inversión.

Para finalizar, esta investigación demostró la necesidad de implementar una plataforma de educación y asesoría financiera, para ayudar al consumidor a que tome decisiones acertadas y eficientes en cuanto al manejo de sus finanzas.

Recomendaciones

La propuesta es ambiciosa y onerosa por la magnitud y el alcance que tendría la creación de la plataforma tecnológica. Por lo tanto, recomendamos solicitar apoyo al Estado panameño o al sector financiero, para que brinden su aporte económico y de igual forma, le proporcionen un respaldo legal a la misma, ya que se verán involucrada información sensitiva por parte tanto de los clientes, como de las entidades financieras, por ende, se ve la necesidad de regular el manejo de la misma.

Otra recomendación sería, impulsar programas de capacitación en educación financiera tanto en los centros educativos como en las universidades del país, con la finalidad de que la población entienda la importancia de los hábitos de ahorro y de inversión, y así sentar las bases para fomentar una sólida cultura financiera.

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Tamayo y Tamayo (1998). El proceso de la investigación científica. México: Editorial Limusa, S.A. de C.V.

Anexos

ANEXO 1. CUESTIONARIO PARA LA ENCUESTA DE SITUACIÓN FINANCIERA PERSONAL

• I. Datos demográficos

• 1. ¿Cuál es su rango de edad?

• a. Entre 18 a 25

• b. Entre 25 a 35

• c. Entre 35 a 45

• d. Mayor a 45

• 2. Género

• a. Masculino

• b. Femenino

• 3. ¿Cuál es su nivel educativo?

• a. Estudiante

• b. Licenciado

• c. Magíster

• d. Otro

• e. N/A

• 4. Situación laboral

• a. Independiente

• b. Asalariado

• II. Situación financiera

• 5. ¿Posee productos de financiamiento personal como TDC, préstamos u otros?

• a. Sí

• b. No

• 6. ¿Ha refinanciado uno de estos productos?

• a. Sí

• b. No

• 7. ¿En base a qué seleccionó estos productos?

• a. Referido por conocido

• b. Investigación de ofertas

• c. Única opción

• 8. ¿Conoce detalladamente en que se van sus ingresos?

• a. Sí

• b. No

• 9. ¿Cree que la mayoría de sus ingresos se van en?

• a. Alimentación

• b. Entretenimiento

• c. Deudas personales

• 10. ¿Qué porcentaje de su salario ahorra para emergencias?

• a. 5%

• b. 10%

• c. Entre 15% y 20%

• d. Más de 20%

• e. Menos de 5%

• 11. ¿Qué porcentaje de su salario ahorra para invertir?

• a. 5%

• b. 10%

• c. Entre 15% y 20%

• d. Más de 20%

• e. Menos de 5%

• 12. ¿Posee un plan de retiro o jubilación propio?

• a. Sí

• b. No

• III. Asesoría financiera

• 13. ¿Qué tipo de conocimientos le gustaría aprender o afianzar?

• a. Ahorro personal

• b. Planificación financiera

• c. Inversiones

• d. Control de gastos

• 14. ¿Quién cree usted que debería dar esta asesoría?

• a. Sector financiero

• b. Sector privado

• c. El Estado

• d. Todos

• IV. Opinión

• 15. ¿Considera que nuestro país tiene una cultura consumista?

• a. Sí

• b. No

• 16. ¿Considera que el Estado o el sector privado está haciendo algo para mejorar las finanzas del panameño?

• a. Hace poco

• b. Hace mucho

• c. No hace nada

ANEXO 2. CUESTIONARIO PARA LA ENTREVISTA

• 1. ¿A qué atribuye el incremento del endeudamiento de la población del país?

• 2. ¿Qué opina de la toma de decisiones financieras del ciudadano?

• 3. ¿Cuál cree que es el rol del sector financiero en la planificación económica de las personas?

• 4. ¿Cuál pensaría usted que podrían ser las consecuencias para el país de no ponerle freno al endeudamiento personal?

• 5. Para usted, ¿qué debería formar parte del temario de educación financiera que se le imparta a la población?

• 6. ¿Qué opina de que las nuevas generaciones no están tomando real conciencia de sus finanzas y de su endeudamiento a temprana edad?

ANEXO 3. ENTREVISTA A EMILY MARMOLEJO, INGENIERA INDUSTRIAL

• 1. ¿A qué atribuye el incremento del endeudamiento de la población del país?

R. Mala planificación económica y falta de educación financiera. De manera indirecta, los enfoques sociales y paternalistas como parte de las políticas públicas del país.

• 2. ¿Qué opina de la toma de decisiones financieras del ciudadano?

R. Que falta educación financiera en los ciudadanos. Asuntos tan básicos como que los pasivos no pueden superar los activos no se tienen presentes al momento de realizar una transacción y contraer una deuda financiera.

• 3. ¿Cuál cree que es el rol del sector financiero en la planificación económica de las personas?

R. Facilitar las mejores condiciones para que el sistema funcione y las personas puedan gozar de las ventajas de tener un sistema financiero competitivo.

• 4. ¿Cuál pensaría usted que podrían ser las consecuencias para el país de no ponerle freno al endeudamiento personal?

R. Una crisis financiera como la ocurrida en los Estados Unidos, en razón de que, al no poder pagar los créditos bancarios, las personas podrán perder sus casas en razón de la ejecución de las hipotecas para que el banco pueda cobrar su crédito. Si ello ocurre, el Estado se topará con un sector de la población con altas necesidades y que no pueden hacer frente a sus necesidades más básicas.

• 5. ¿Para usted, qué debería formar parte del temario de educación financiera que se le imparta a la población?

R. Activos y pasivos; sistema fiscal o tributario de Panamá; regulación y operaciones bancarias; derecho societario; entre otros.

• 6. ¿Qué opina de que las nuevas generaciones no están tomando real conciencia de sus finanzas y de su endeudamiento a temprana edad?

R. Que mientras haya un crecimiento económico sostenible la población no verá las consecuencias de un endeudamiento sin frenos, pero cuando el crecimiento aparezca y explote la burbuja, las consecuencias serán visibles para los financieramente irresponsables.

ANEXO 4. ENTREVISTA A MOISÉS CALVO, INGENIERO EN TELECOMUNICACIONES

• 1. ¿A qué atribuye el incremento del endeudamiento de la población del país?

R. El poco conocimiento en administración de las finanzas personales y el desconocimiento de las consecuencias de un mal endeudamiento.

• 2. ¿Qué opina de la toma de decisiones financieras del ciudadano?

R. Me parece bastante errática y que vivimos en una sociedad de consumismo superfluo. La falta de concientización por parte de la ciudadanía en su forma de endeudamiento es un tema que nos afecta a todos en general.

• 3. ¿Cuál cree que es el rol del sector financiero en la planificación económica de las personas?

R. El sector financiero promueve el mal endeudamiento de las personas y existe una distribución no regulada del crédito para el ciudadano.

• 4. ¿Cuál pensaría usted que podrían ser las consecuencias para el país de no ponerle freno al endeudamiento personal?

R. Las consecuencias hoy en día las estamos viviendo, como el alza en el interés de los préstamos y la anulación del interés preferencial para la compra de viviendas. De seguir de esta manera terminaremos pagando mucho más en los préstamos personales y el adquirir una vivienda con financiamiento requerirá un mayor pago inicial. Lo que supondrá que el conseguir una vivienda sea casi imposible para la clase trabajadora.

• 5. ¿Para usted, qué debería formar parte del temario de educación financiera que se le imparta a la población?

R.

• Los tipos de intereses alemán, francés y americano para saber cómo se afronta una deuda.

• Ejemplos del tiempo requerido para cancelar el saldo de una tarjeta de crédito.

• El concepto del dinero en el tiempo.

• 6. ¿Qué opina de que las nuevas generaciones no están tomando real conciencia de sus finanzas y de su endeudamiento a temprana edad?

R. Creo que a medida que vayan creciendo y quieran solicitar financiamiento para sus proyectos y planes se verán obstaculizados por las malas decisiones tomadas en el pasado.

ANEXO 5. ENTREVISTA A REYNA GONZALEZ, BANCA Y FINANZAS

• 1. ¿A qué atribuye el incremento del endeudamiento de la población del país?

R. El incremento del endeudamiento de los ciudadanos panameños se debe a varios factores, entre los cuales se encuentran: la inflación, la falta de educación financiera y la poca cultura del ahorro.

• 2. ¿Qué opina de la toma de decisiones financieras del ciudadano?

R. En mi opinión, los ciudadanos panameños toman decisiones financieras sin una planificación previa. La mayoría de las personas no hacen un plan de ahorro para poder comprar algo de gran valor, sino que lo compran con préstamos o tarjetas de crédito. Al no ahorrar también caen en desespero cuando se presenta una emergencia y la salida más rápida siempre es endeudarse a mayor costo.

• 3. ¿Cuál cree que es el rol del sector financiero en la planificación económica de las personas?

R. Las entidades financieras de nuestro país deberían hacer campañas de capacitación financiera para los ciudadanos, ya sea en escuelas, universidades, empresas del sector público y privado. Por otro lado, estas entidades también deben brindar asesoría neutral a los ciudadanos a la hora de ofrecer sus productos. Esto beneficiaría no sólo a los ciudadanos, sino también al sector financiero que le conviene tener consumidores responsables y a la economía del país.

• 4. ¿Cuál pensaría usted que podrían ser las consecuencias para el país de no ponerle freno al endeudamiento personal?

R. El sector financiero ya se está viendo afectado por los índices de morosidad y de no ponerle freno a ésto significaría que las entidades financieras dejen de prestar dinero. Al restringir el crédito no se verían afectadas sólo las personas, sino también las empresas, sobre todo las pequeñas y medianas, frenando así nuestra economía. Es muy importante que el país pueda mantener una deuda saludable para poder seguir creciendo.

• 5. ¿Para usted, que debería formar parte del temario de educación financiera que se le imparta a la población?

R. En mi opinión, se debe educar a la población tanto en finanzas personales como en macroeconomía. Dentro de las finanzas personales se deberían tratar los siguientes temas: El hábito del ahorro, la planificación financiera, los diferentes tipos de deuda que existen y cómo utilizar el endeudamiento en nuestro favor y no en nuestra contra, los diferentes productos que ofrece el sector financiero y cómo utilizarlos de manera correcta sin caer en un sobreendeudamiento. Es muy importante que los ciudadanos aprendan también lo básico de macroeconomía para que entiendan los factores que afectan la economía del país y del mundo.

• 6. ¿Qué opina de que las nuevas generaciones no están tomando real conciencia de sus finanzas y de su endeudamiento a temprana edad?

R. El endeudamiento excesivo a temprana edad y la falta de planificación financiera hacen que las personas no puedan incrementar su patrimonio y frena el crecimiento, por lo que es muy importante que los jóvenes aprendan sobre temas financieros, aunque sea por sus propios medios. La falta de conciencia, actualmente, se debe a la falta de educación financiera en las escuelas y en el hogar. Sin embargo, los jóvenes pueden usar el internet, libros, documentales y otras fuentes de información para instruirse y empezar a tomar decisiones financieras responsables que ayuden al crecimiento económico de nuestro país.

ANEXO 6. ENTREVISTA A ANDRÉS ESCOBAR, ABOGADO

• 1. ¿A qué atribuye el incremento del endeudamiento de la población del país?

R. Al alto costo de la vida y la baja remuneración por la mala distribución de las riquezas. En adición al des aceleramiento de la economía en Panamá, en parte por la baja ejecución de los presupuestos de las entidades gubernamentales.

• 2. ¿Qué opina de la toma de decisiones financieras del ciudadano?

R. No es la adecuada debido a que incurre en gastos mayores a sus ingresos, todo esto va conectado a lo que mencioné en mi respuesta anterior sobre el alto costo de la vida.

Como se puede ver, el panameño común usualmente prefiere hacer gastos en excesivos para los ingresos que percibe, sin tomar en consideración los gastos fijos que tiene, por ejemplo: agua, luz, teléfono, casa, y otros; lo que trae como consecuencia que viva en endeudamiento permanente, ya que lo que no puede pagar, lo paga a través de crédito, prestamistas, o distintas maneras de conseguir fondos adicionales y nunca termina de pagar nada y entonces termina financiándose y aumentando el costo de su vida y no va en proporción a sus ingresos. Lo que debería hacer es crear provisiones y presupuestos más adecuados de sus gastos.

• 3. ¿Cuál cree que es el rol del sector financiero en la planificación económica de las personas?

R. El rol del sector financiero, incluyendo bancos, entidades crediticias en general, debe ser de educación. Es algo que considero también deben darse en las escuelas y universidades; en donde se debe educar a las personas sobre el correcto manejo de sus finanzas. Ésto implica el correcto uso de las tarjetas de crédito, los préstamos, presupuesto adecuado, cuándo se debe y cuándo no se debe gastar, hacer provisiones financieras de sus ingresos y posibles gastos a futuro.

• 4. ¿Cuál pensaría usted que podrían ser las consecuencias para el país de no ponerle freno al endeudamiento personal?

R. No ponerle freno al endeudamiento personal puede causar una burbuja económica, lo que puede causar el impago de obligaciones, porque obviamente las personas siguen adquiriendo créditos y no ganan lo suficiente para efectuar sus pagos, va a comenzar los atrasos en los servicios básicos y va a llegar un momento en que no tendrá ni siquiera para el pago de las hipotecas de sus viviendas y entonces podríamos estar enfrentando una situación como la crisis financiera en los Estados Unidos, en donde llegó un momento en que los préstamos se volvieron impagables y el mercado inmobiliario y los bancos sufrieron muchísimo, hasta que hubo el rescate por parte del Estado. Una situación similar podría ocurrir a largo plazo en Panamá, si no se educa a la población y se continúa haciendo gastos desmesurados.

• 5. ¿Para usted, qué debería formar parte del temario de educación financiera que se le imparta a la población?

R. Ingresos, gastos, egresos, manejo de créditos, planificación financiera, cómo, cuándo y por qué motivos pedir préstamos personales.

• 6. ¿Qué opina de que las nuevas generaciones no están tomando real conciencia de sus finanzas y de su endeudamiento a temprana edad?

R. Considero que es un error y es algo que a largo plazo nos va a afectar a todos. El mal manejo financiero de una persona a temprana edad se convierte en malas referencias crediticias lo que afecta directamente su posibilidad de endeudamiento y su capacidad inquisitiva, y cuando sumas todas estas aristas, te das cuenta de que vas a tener una población que no va a tener para pagar sus deudas; para poder endeudarse en un préstamo y todo ésto afectará el movimiento económico del país, porque la economía es un ciclo y todos somos parte de ese ciclo económico.

ANEXO 7. ENTREVISTA A MELISSA MONROY, OFICIAL DE BANCA PRIVADA

• 1. ¿A qué atribuye el incremento del endeudamiento de la población del país?

R. Falta de un plan financiero del individuo.

• 2. ¿Qué opina de la toma de decisiones financieras del ciudadano?

R. Me inclino a que somos un país con una cultura muy consumista. Utilizamos gran parte de nuestros ingresos en gastos materiales y de placer.

• 3. ¿Cuál cree que es el rol del sector financiero en la planificación económica de las personas?

R. Principalmente financiamiento para la obtención de vivienda, educación, entre otras necesidades prioritarias, montos que superan el nivel de pago al instante del individuo.

• 4. ¿Cuál pensaría usted que podrían ser las consecuencias para el país de no ponerle freno al endeudamiento personal?

R. Instituciones financieras declaradas en estado de bancarrota. Tomando en cuenta que los intereses por financiamiento corresponden a la mayor parte de los ingresos de una institución financiera.

• 5. ¿Para usted, qué debería formar parte del temario de educación financiera que se le imparta a la población?

R. Utilización de presupuesto mensual, anual y toma de decisiones (prioridades)

• 6. ¿Qué opina de que las nuevas generaciones no están tomando real conciencia de sus finanzas y de su endeudamiento a temprana edad?

R. Definitivamente mala utilización del tiempo y las oportunidades, al descuidar una de las principales áreas para la realización del individuo como profesional además de la subsistencia en el día a día.

ANEXO 8. PRINCIPALES ESTUDIOS SOBRE EDUCACIÓN
FINANCIERA Y SUS EFECTOS

ANEXO 9. CARTA SUSCRITA POR DAMARIS DE SANTAMARÍA, PROFESORA DE ESPAÑOL, COMO CONSTANCIA DE LA REVISIÓN FINAL DEL DOCUMENTO DE SUZETTE LAMBRIDGE

ANEXO 10. CARTA SUSCRITA POR DAMARIS DE SANTAMARÍA, PROFESORA DE ESPAÑOL, COMO CONSTANCIA DE LA REVISIÓN FINAL DEL DOCUMENTO DE CARLOS ESCOBAR

Autores

Suzette Ibeth Lambridge Suárez

Carlos Andrés Escobar Núñez

Panamá, República de Panamá

2017