3.1 Operaciones que ofrece el Sistema Financiero y cómo se
clasifican. 3.2 Fondo de Seguro de Deposito (FSD). 3.3 Servicios
Financieros. 3.4 Otros Servicios. III. PRODUCTOS Y SERVICIOS
FINANCIEROS viº programa de asesoría a docentes pad
2012
OPERACIONES QUE OFRECE EL SISTEMA FINANCIERO Y COMO SE
CLASIFICAN
¿Conoces las operaciones que te ofrece el Sistema
Financiero? 3.1 Operaciones que ofrece el Sistema Financiero y
cómo se clasifican
Clasificación – Depósitos de ahorros – Cuentas
corrientes – Depósitos a plazo – Depósitos CTS –
Créditos Hipotecarios – Créditos de Consumo –
Créditos a Microempresas – Tarjeta de Crédito
Pasivas Activas Operaciones
OPERACIONES PASIVAS
Las principales operaciones pasivas son: -Depósitos de
ahorro -Depósitos a plazo -Depósitos CTS
-Depósitos en cuenta corriente -Órdenes de pago
3.1.1 Operaciones Pasivas Son operaciones financieras que tienen
como fin captar recursos (dinero) del público.
¿Qué son los Depósitos de Ahorro? Es el
dinero comúnmente excedente, que una persona natural o
jurídica (empresas o instituciones) guarda en una
institución financiera por un plazo indefinido y de libre
disponibilidad. Estos fondos pueden ser incrementados o retirados
parcial o Íntegramente por el cliente sin necesidad de un
aviso previo a la Institución financiera.
¿Qué son los Depósitos a plazo? Es aquel
depósito de dinero efectuado en una institución
financiera, por un monto, plazo (60,90,180,360 días o
más) y tasa de interés pactada. Son cuentas que
pagan un mayor interés a los ahorristas a cambio de que el
dinero que se deposita permanezca por un período
determinado sin ser retirado. En el caso de retirarse antes del
plazo estipulado, se pierde parte o la totalidad de los
intereses. Deja que el tiempo pase y vas a ver cómo tu
dinero crece
DEPOSITO VALOR PRESENTE VALOR FINAL TIEMPO (Gp:) DEPOSITO (Gp:)
INTERES Tasa de interés % ¿Cómo funcionan
los Depósitos a plazo? 10% 100 110 1 año
Fuente: Perú21 (Martes 06 de diciembre del 2011) Tasas
interés de ahorros a plazo
Rendimiento asociado a depósitos CTS Portal SBS –
RETASAS:
http://www.sbs.gob.pe/0/modulos/JER/JER_Interna.aspx?ARE=0&PFL=0&JER=153
Depósitos CTS Depósitos CTS. Es un depósito
a plazo que tiene como propósito fundamental prever el
riesgo que origina el término de una relación
laboral. La totalidad de la CTS, puede ser usada por el
trabajador cuando se quede sin empleo. Desde mayo-2011
sólo se podrá retirar el 70% del exceso de 6
remuneraciones brutas (RB). Ejemplo: RB=1000; CTS acumulada=7000;
6RB=6000; exceso=1000; 70% del exceso=700.
¿Qué son los Depósitos en Cuenta Corriente?
Son depósitos de dinero realizados en un banco, a nombre
de una o más personas. Permite a los titulares de la
cuenta retirar el dinero mediante el giro de cheques con cargo a
los fondos depositados en la misma. El banco tiene la
obligación de hacer efectivos los cheques, de acuerdo a su
forma de emisión, a la sola presentación del mismo,
a menos de que la cuenta no tenga fondos.
No es un préstamo, sino un instrumento electrónico
que permite realizar retiros de tu cuenta de ahorros a
través de cajeros automáticos o cajeros
corresponsales o efectuar consumos de bienes o servicios. Cuando
usas tu tarjeta de débito, reduces directamente tu cuenta
ahorros. Permite realizar transacciones en locales comerciales
que tengan un terminal lector de tarjetas electrónicas
denominado P.O.S. (por su expresión en inglés:
Point of Sale – punto de venta). ¿Qué es una
Tarjeta de Débito?
No pierdas de vista tu tarjeta de débito, así
tendrás la seguridad de que será utilizada
correctamente. Cuando requieras utilizar el Cajero
Automático, ingresa al recinto y posteriormente coloca el
seguro de la puerta para evitar que ingresen al mismo tiempo
otras personas. No aceptes ayuda o sugerencia de extraños.
Al digitar tu clave secreta, cubre el teclado para evitar que
terceras personas vean el mismo. Recomendaciones para el uso de
tarjetas de débito 1 2 3 4
OPERACIONES ACTIVAS
Las principales operaciones activas son: -Préstamos
hipotecarios -Préstamos a microempresas Préstamos a
microempresas -Tarjeta de crédito 3.1.2 Operaciones
Activas Son todas aquellas operaciones de crédito mediante
el cual las entidades financieras prestan recursos (dinero) a sus
clientes por un tiempo determinado.
Según la finalidad del crédito… Existen
operaciones activas:
¿Qué son los Créditos Hipotecarios? Son
préstamos de dinero que una institución financiera
brinda a las personas naturales para la adquisición,
construcción, refacción, remodelación,
ampliación, mejoramiento y subdivisión de una
vivienda propia. La operación crediticia tiene como
garantía una hipoteca, para garantizar el pago
préstamo por parte del cliente. Estos créditos
están orientados única y exclusivamente a
satisfacer necesidades personales de vivienda.
¿Qué son los Créditos Personales? Son
préstamos destinados a satisfacer eventuales necesidades
de dinero y/o financiamientos para la adquisición de
bienes y/o servicios que no tengan ninguna relación con
actividades empresariales. Permite obtener rápidamente
dinero para usarlo en lo que más se necesite: Compra de
una computadora, el pago de matrículas de la universidad,
para solucionar problemas de salud, salir de cualquier apuro,
etc.
¿Qué son los Créditos a microempresas? Son
créditos en efectivo, otorgados a Personas Naturales o
Personas Jurídicas, para financiar Actividades de
producción, comercio o prestación de servicios.
Para acceder a un crédito a la microempresa, la persona
debe tener un endeudamiento en el sistema financiero que no
exceda de S/. 20 000 o su equivalente en moneda extranjera (sin
incluir créditos hipotecarios).
¿Qué es una tarjeta de crédito (TC)? Es una
modalidad de crédito que te otorga la IFI, y que permite
al poseedor de la TC cubrir diversas necesidades (compras en
librerías, pago de consumo en restaurantes, pago por
atenciones médicas en clínicas, entre otras). El
uso de la TC permite realizar compras o pagos como si se tratara
de efectivo. Se recomienda que los consumos realizados se paguen
lo antes posible.
Uso adecuado de las Tarjetas de Crédito (Gp:) IFI (Gp:) Bs
y SS Muy Importante tener en cuenta (Gp:) Con prudencia Para NO
terminar (Gp:) Usos (Gp:) Es bueno
Consejos para el buen uso de tu tarjeta de crédito En lo
posible no tener más de una tarjeta de crédito.
Sólo en caso excepcional hacer uso de la
disposición de efectivo que ofrece la tarjeta de
crédito. Cuidado: es muy costoso. Si tienes deuda de TC,
se recomienda pagar montos por encima del “monto
mínimo” para que tu deuda se reduzca lo más
rápido posible. 1 2 3
Cada producto tiene un costo distinto… Portal SBS –
RETASAS:
http://www.sbs.gob.pe/0/modulos/JER/JER_Interna.aspx?ARE=0&PFL=0&JER=152
3.1.3 Algunos datos del sistema financiero
Fondo de Seguro de Depósitos (FSD)
¿Conoces que es el Fondo de Seguro de Depósitos?
3.2 El Fondo de Seguro de Depósitos (FSD)
Objetivo Principal: Proteger a los depositantes asegurados ante
la eventual quiebra de una institución miembro del FSD. El
FSD tiene por objeto proteger a quienes realicen depósitos
en las empresas del sistema financiero. ¿Qué es el
Fondo de Seguro de Depósitos (FSD)?
¿Los depósitos mantenidos en las instituciones
financieras, se encuentran asegurados? Sí. Los
depósitos mantenidos en los Bancos, Financieras, Cajas
Municipales y Cajas Rurales. Es necesario destacar que para que
cualquiera de estas empresas sea respaldada por el FSD,
deberá efectuar aportes al mismo durante 24 meses.
¿Qué sucede si tengo depósitos en más
de una institución financiera miembro del Fondo? La
cobertura tiene lugar por persona en cada empresa miembro del
fondo. Si tengo depósitos en más de una empresa
miembro, éstos se encuentran asegurados en cada empresa
hasta por el monto máximo de cobertura. Preguntas
Frecuentes
¿Cuánto cuesta al depositante contar con el seguro
de depósitos? No le cuesta absolutamente nada. Las
instituciones financieras autorizadas por la SBS al captar
depósitos del público, como los bancos,
financieras, cajas municipales y cajas rurales de ahorro y
crédito, deben de manera obligatoria pagar primas
trimestrales al FSD para que sus depositantes se encuentren
asegurados. ¿Dónde debe inscribirse el depositante
para que sus ahorros estén protegidos por el FSD? El
depositante NO necesita inscribirse en ninguna lista para contar
con la protección del seguro de depósitos. Al
depositar sus ahorros en una entidad miembro del FSD, queda
automáticamente asegurado. Preguntas Frecuentes
¿Cuál es la cobertura máxima del FSD? El
monto máximo de cobertura del FSD para el período
Diciembre 2011 – Febrero 2012 es de S/.91 621,00 por
persona, en cada empresa miembro del Fondo, comprendido los
intereses. Si se presentaran cuentas mancomunadas, el monto se
distribuirá a prorrata entre los titulares de la cuenta y
los límites se aplicarán respecto de cada uno de
ellos individualmente. Preguntas Frecuentes
Ejemplo para el caso de una cuenta mancomunada Supongamos que 02
personas abren una cuenta de ahorros mancomunada por la suma de
S/.200,000.00; y, al poco tiempo la IFI quiebra, por lo que el
FSD comienza a devolver los ahorros. ¿Cómo se
devuelven los ahorros en esta cuenta mancomunada? El pago se hace
por cada persona mancomunada. Cantidad a pagar = Monto de
depositado / Número de mancómunos. Cantidad a pagar
= S/.200,000.00 / 2 mancómunos = S/.100,000.00 Por lo
tanto si a febrero del 2012 la cobertura es de S/.91,621.00, cada
mancomuno sólo recibe hasta S/. 91,621.00.
Servicios Financieros
¿Conoces que servicios brinda el sistema financiero? 3.3
Servicios Financieros
Las Remesas Son los recursos monetarios (dinero) que los
inmigrantes obtienen trabajando en el extranjero y luego
envían a su país natal. Los canales de envió
pueden ser:
Seguridad y comodidad. Rapidez (las operaciones se concretan en
corto tiempo). Posibilidad de conseguir acceso a créditos.
Se atiende en amplia red de agencias y agentes corresponsales. El
beneficiario de la remesa no debe hacer pago alguno por recibir
el dinero. ¿Cuáles son los beneficios de enviar
remesas a través de las instituciones financieras?
Remesas a América Latina y el Caribe durante el 2010
Fuente: Banco Interamericano de Finanzas (BID)
Remesas enviadas al Perú
Los Giros Son transferencias o envíos de dinero a una
persona determinada de un lugar a otro a nivel nacional o
internacional. Beneficios: Envío de dinero disponible en
línea y en forma segura a cualquier persona natural o
jurídica por medio de oficinas en el ámbito
nacional sucursales o corresponsales en el extranjero .
Diferencia entre giros y remesas
3.4 Otros servicios Cheques de gerencia Pago de haberes Pago de
servicios Recaudación de impuestos Compra-venta moneda
extranjera