Indice
1.
Introducción
2. Crédito
mipymes
3. Fondo nacional de desarrollo para la
micro, pequeña y mediana empresa
4. Fondo de
garantia para la micro, pequeña y mediana
empresa
5. Entes que intervienen en el proceso de
financiamiento de las Pymes
6. Instituciones vinculadas a
la pequeña y mediana empresa
7.
Anexos
1. Introducción
La situación de crisis
económica generalizada por la que ha atravesado el
país, ha obligado a que las instituciones,
tanto públicas como privadas, se transformen y tengan una
visión mas articulada en su conjunto, abriendo espacio
para la concertación. Como una de las herramientas
del Gobierno Nacional
en su estrategia de
apoyo a las pequeñas y medianas empresas, el
Ministerio de Industria y
Comercio
implementa programas y
plantea proyectos
dirigidos a la Pequeña y mediana
empresa.
Históricamente, la PYME se ha visto
afectada por la carencia de fondos propios, aunado a los
obstáculos que se le presentan para la obtención de
créditos a largo plazo y a su misma
capacidad para negociar condiciones favorables con la Banca. Esta
situación, conjuntamente con la crisis por la
cual viene atravesando Venezuela en
los últimos años, ha provocado su estancamiento, el
cual se refleja en el incremento de la tasa de desempleo y la
comparecencia de fuentes
alternas para la generación de ingresos;
básicamente a través de la economía informal.
Por otra parte, en el contexto económico mundial se ha
demostrado que la PYME posee
ciertas ventajas que le permiten adaptarse favorablemente a los
cambios estratégicos relacionados con su desarrollo, lo
cual justifica que cualquier inversión que realicen los gobiernos en
proyectos de
apoyo dirigido a este sector, tiene la mayor justificación
económica y social.
Por todo esto se puede decir que en Venezuela
existe la necesidad de propiciar condiciones
técnico-financieras que favorezcan la capacidad de
competir de las pequeñas y medianas empresas –PYMES-,
así como un mercado de
servicios de
consultoría, que es necesario poner a
disposición de las pymes para orientar y asesorar al
empresario, en la identificación de necesidades
organizacionales y en la conversión de éstas en
requerimientos de servicios de
consultoría para el mejoramiento de
la
empresa.
Las PYMES industriales tienen la necesidad de transformar y
modernizar sus sistemas de
gerencia,
administración y producción para enfrentar la competencia en el
nuevo contexto de apertura externa y de liberación de los
precios y
mercados. En
estas condiciones sus posibilidades de desarrollo
dependen de la creación de ventajas competitivas, que a su
vez estén en función
del conocimiento
tecnológico incorporado al proceso de
gestión
y producción de la empresa.
La finalidad de los créditos a las PYMES es atender las
necesidades de financiamiento
de los pequeños y medianos empresarios tanto en el sector
formal como informal incentivando la inversión en las actividades comerciales,
productivas y servicios; orientado a la financiación de
capital de
trabajo o activo fijo.
Mediante la elaboración de este trabajo queremos
profundizar acerca de uno de los tipos de financiamiento
que pueden ser utilizados en Venezuela: "Créditos a
PYMES", dando algunas definiciones claves para el entendimiento
del tema, los posibles usuarios, quienes los ofrecen ,
beneficios, incentivos,
mencionando los entes que intervienen en el proceso de
financiamiento, las instituciones
vinculadas a la pequeña y mediana empresa, entre
otros aspectos importantes. Para finalizar el trabajo se
anexan dos artículos del periódico
Universal los cuales muestran la posición de las pymes en
Venezuela, además del proyecto de la
Ley de
Estímulo y desarrollo de la Micro, Pequeña y
Mediana empresa.
2. Crédito
mipymes
(micro, pequeñas y medianas empresas)
Los créditos a la micro, pequeña y mediana empresa
(MIPYMES), son instrumentos que les son otorgados a estas
compañías que los requieran, a través del
Estado (por
medio del Fondo Nacional Para el Desarrollo de la Micro,
Pequeña y Mediana Empresa, "FONAPYME") y de entidades
financieras, con la finalidad de alcanzar un desarrollo
más integrado, equilibrado, equitativo y eficiente de la
estructura
productiva y de la sociedad
venezolana en general.
¿Quiénes son los usuarios?
Para todos los efectos de la implementación de los
distintos instrumentos, se entiende por micro, pequeña y
mediana empresa, toda unidad de explotación
económica, realizada por persona natural o
jurídica, en actividades agropecuarias, industriales,
comerciales o de servicios, que responda a los siguientes
parámetros y características:
1. Mediana empresa:
-Plantilla de personal entre
cincuenta (50) y ciento cincuenta (150) empleados.
-Facturación anual entre cien mil (100.000) y ciento
cincuenta mil (150.000) unidades tributarias.
2. Pequeña empresa:
-Plantilla de personal entre
cinco (5) y cincuenta (50) empleados.
-Facturación anual entre diez mil (10.000) y cien mil
(100.000) unidades tributarias.
3. Microempresa:
-Plantilla de personal no superior a cinco (5) empleados.
-Facturación anual entre quinientas (500) y diez mil
(10.000) unidades tributarias.
Para la clasificación de aquellas micro,
pequeñas y medianas empresas que presenten combinaciones
de parámetros de plantilla de personal y
facturación anual diferente a los indicados, el factor
determinante para dicho efecto será el de la plantilla de
personal.
Los beneficios vigentes para los créditos PYMES
serán extensivos a las formas asociativas que las
incluyan, tales como consorcios, uniones transitorias de
empresas, cooperativas,
polos productivos, "joint-ventures", incubadoras de empresas, y
cualquier otra modalidad de asociación
lícita.
Incentivos Impositivos
Como un incentivo directo para la creación y constitución de nuevas micro,
pequeñas y medianas empresas, se establece durante al
menos cinco años consecutivos desde su creación, la
exoneración del impuesto sobre la
renta y a los activos
empresariales a las empresas micro, pequeñas o medianas de
nueva creación.
Como un incentivo a la generación de empleo, se
establece una reducción anual del impuesto sobre la
renta de las micro, pequeñas y medianas empresas,
proporcional al incremento que en el mismo año fiscal hayan
realizado dichas empresas en su plantilla de personal.
Las MIPYMES podrán reponer el Impuesto al Valor
Agregado (IVA) hasta
sesenta días después de haber realizado la venta.
Además, los municipios podrán establecer
regímenes tributarios especiales para estimular la
creación de éstas empresas, hasta por un
término de diez años a partir de la constitución de los respectivos
establecimientos empresariales.
Como un incentivo a la capacitación laborar y profesional de los
obreros, empleados y gerentes de las micro, pequeñas y
empresas, está establecido un crédito
fiscal
equivalente al menos al ocho por mil (8 %o) de la suma total
anual de los sueldos, salarios y
remuneraciones en
general por servicios prestados, abonados al personal ocupado en
dichos establecimientos, y sin tener en cuenta la clase de
trabajo que aquel realice.
El Ministerio de Producción y Comercio,
está en el deber de destinar recursos
presupuestarios para la formación y capacitación de empresarios de las micro,
pequeñas y medianas empresas.
Integración Regional Y Sectorial
El Ministerio de Producción y Comercio es el encargado de
impulsar la creación de una Red de Agencias
Regionales de Desarrollo Productivo que tendrá por objeto
brindar asistencia a las MIPYMES de las distintas regiones del
país. Dicho Ministerio suscribirá acuerdos con los
entes públicos regionales y locales, y con otras
instituciones públicas o que deseen brindarlos, y que
manifiesten su interés en
integrar la Red.
Los entes públicos regionales y locales, o las
instituciones que firmen esos convenios deberán garantizar
que las Agencias cumplan con los requisitos que oportunamente
dispondrá el Ministerio de Producción y Comercio.
Las Agencias que conformen la Red funcionarán como
ventanilla de acceso a todos los instrumentos y programas
actuales y futuros de que disponga el Ministerio de
Producción y Comercio para asistir a las MIPYMES.
Asimismo, dicho Ministerio celebrará convenios con otras
áreas del Estado
Nacional para que la información y/o los servicios que produzcan
exclusiva o prioritariamente destinados a las MIPYMES puedan ser
incorporados al conjunto de instrumentos de que dispondrán
las Agencias.
Los contratos de
fideicomiso
mencionados en los artículos 3º y 9º de la
Ley de
Estímulo y Desarrollo a la Micro, Pequeña y Mediana
Empresa, preverán una asignación de fondos para la
instalación y puesta en marcha de la Red de Agencias
Regionales por hasta la suma de Tres Millardos de
Bolívares (Bs. 3.000.000.000). Los principios que
regirán el desarrollo y el funcionamiento de la Red son
los de colaboración y cooperación institucional,
asociación entre el sector
público y el sector privado, y cofinanciamiento de la
Nación,
los Estados y los Municipios.
3. Fondo nacional de
desarrollo para la micro, pequeña y mediana
empresa
La creación del Fondo Nacional de Desarrollo para
la Micro, Pequeña y Mediana Empresa ("FONAPYME"), tiene
como objeto realizar aportes de capital y
brindar financiamiento para inversiones
productivas a las empresas y formas asociativas comprendidas en
el artículo 1º de la Ley de Estímulo y
Desarrollo de la Micro, Pequeña y Mediana Empresa, bajo
las modalidades que establezca la reglamentación.
Para esto se constituirá un fideicomiso
financiero, por el cual, el Poder
Ejecutivo Nacional, a través del Ministerio de
Producción y Comercio, como fiduciante, encomendará
al Banco Central de
Venezuela, que actuará como fiduciario, la emisión
de certificados de participación en el dominio
fiduciario del FONAPYME, dominio que
estará constituido por las acciones y
títulos representativos de las inversiones
que realice. El Ministerio de Producción y Comercio
remitirá para aprobación del Poder
Ejecutivo Nacional el respectivo contrato de
fideicomiso.
El Banco Central de
Venezuela y el Ministerio de Finanzas,
deberán asumir el compromiso de suscribir certificados de
participación en el FONAPYME por hasta la suma total de
cien millardos de bolívares (Bs.100.000.000.000) en las
proporciones y bajo las condiciones que determine la
reglamentación de Ley de Estímulo y Desarrollo para
la Micro, Pequeña y Mediana Empresa . Podrán
además suscribir certificados de participación del
FONAPYME, organismos internacionales, entidades públicas y
privadas nacionales o extranjeras, gobiernos provinciales o
municipales, en la medida en que adhieran a los términos
generales del fideicomiso instituido por el artículo
3º de la Ley mencionada. El Ministerio de Finanzas,
estará facultado para suscribir los certificados
subordinados que emita el FONAPYME.
La elegibilidad de los proyectos a financiar con recursos del
FONAPYME estará a cargo de un Comité de Inversiones
compuesto por tantos miembros como se establezca en la
reglamentación, los cuales serán designados por el
Poder
Ejecutivo Nacional, y cuya presidencia estará a cargo
del Viceministro de Industria del
Ministerio de Producción y Comercio o del representante
que éste designe.
En el Comité de Inversiones deberán estar
representadas las asociaciones empresariales más
representativas del sector en el ámbito nacional.
Las funciones y
atribuciones del Comité de Inversiones serán
establecidas por la reglamentación de la Ley de
Estímulo y Desarrollo de la Micro, Pequeña y
Mediana Empresa, incluyendo entre otras la de fijar la política de
inversión del FONAPYME, establecer los términos y
condiciones para el otorgamiento del financiamiento que brinde y
actuar como máxima autoridad para
la aprobación de los emprendimientos en cada caso. El
Banco Central de Venezuela, como fiduciario del FONAPYME,
deberá prestar todos los servicios de soporte
administrativo y de gestión
que el Comité de Inversiones le requiera para el
cumplimiento de sus funciones.
La duración del FONAPYME. Está dada por un plazo de
extinción general de veinticinco años para el
FONAPYME, a contar desde la fecha de su efectiva puesta en
funcionamiento. No obstante de ello, el fiduciario
conservará los recursos suficientes para atender los
compromisos pendientes, reales o contingentes, que haya asumido
el FONAPYME hasta la fecha de extinción de esas obligaciones.
El Poder
Ejecutivo Nacional tiene la facultad de extender la vigencia del
FONAPYME por períodos adicionales de veinticinco
años, en forma indefinida.
El Estado
Nacional será el destinatario final (fideicomisario) de
los fondos integrantes del FONAPYME en caso de su extinción o
liquidación.
4. Fondo de garantia para la micro, pequeña y
mediana empresa
El Fondo de Garantía para la Micro,
Pequeña y Mediana Empresa (FOGAPYME) creado con el objeto
de otorgar garantías en respaldo de las que emitan las
Sociedades de
Garantía Recíproca y ofrecer garantías
directas a las entidades financieras acreedoras de las MIPYMES y
formas asociativas comprendidas en el artículo 1º de
la Ley de Estímulo y Desarrollo de la Micro,
Pequeña y Mediana Empresa, a fin de mejorar las
condiciones de acceso al crédito de las mismas.
Asimismo, este fondo podrá otorgar garantías en
respaldo de las que emitan los fondos regionales constituidos por
el gobierno
respectivo, siempre que cumplan con requisitos iguales o
equivalentes a los de las Sociedades de
Garantía Recíproca.
A medida que se vaya expandiendo la creación de Sociedades
de Garantía Recíproca, el FOGAPYME se irá
retirando progresivamente del otorgamiento de garantías
directas a los acreedores de MIPYMES en aquellas regiones que
cuenten con una oferta
suficiente por parte de dichas sociedades. El otorgamiento de
garantías por parte del FOGAPYME será a
título oneroso.
El Ejecutivo Nacional a través de sus organismos
encargados del fomento industrial, implementará programas
y destinará recursos específicos para el
fortalecimiento y modernización de las instituciones de
apoyo al sector en sus diferentes ámbitos:
– Creación, organización y coordinación de los órganos del
poder público con competencia sobre
la PYME.
– Gremios y cámaras empresariales de las PYMES, con
especial énfasis en el desarrollo y promoción de la asociatividad,
capacitación empresarial, acceso y mejora de los canales
de comercialización y desarrollo de sistemas de
información adecuados.
– ONG y otras
organizaciones
de la Sociedad civil de
apoyo a las PYMES.
Regimen De Compensación De Tasas
Existe un régimen de compensación de tasas de
interés para las Micro, Pequeñas y Medianas
Empresas, tendiente a disminuir el costo del
crédito. El monto de dicha compensación será
establecido en el artículo 23 º de la Ley de
Estímulo y Desarrollo de las Micro, pequeñas y
medianas Empresas:
"…Se favorecerá con una compensación especial a
las MIPyMEs nuevas o en funcionamiento localizadas en los
ámbitos geográficos que reúnan alguna de las
siguientes características:
- regiones en las que se registren tasas de crecimiento
de la actividad económica inferiores a la media
nacional; - regiones en las que se registren tasas de desempleo
superiores a la media nacional."
El Ejecutivo Nacional es quien creará los
mecanismos e instrumentos necesarios para la aplicación de
éste régimen, cuya aplicación será de
obligado cumplimiento para los entes financieros y crediticios
públicos.
Las entidades financieras participantes deberán
comprometerse a brindar un tratamiento igualitario para todas las
empresas, hayan sido o no previamente clientes de
ellas, y no podrán establecer como condición para
el otorgamiento de los préstamos a tasa bonificada la
contratación de otros servicios ajenos a
aquellos.
5. Entes que intervienen
en el proceso de financiamiento de las Pymes
A continuación se mencionan los principales entes
que intervienen en el financiamiento a la pequeña y
mediana empresa en Venezuela, y algunos aspectos interesantes de
ellos.
Entre los entes públicos, se mencionan: CORPOINDUSTRIA,
FONCREI (Fondo de Crédito Industrial); CONNDUSTRIA
(Confederación Venezolana de Industriales), BIV (Banco
Industrial de Venezuela), y el recién creado Banco del
Pueblo.
- Corpoindustria: la Corporación de Desarrollo
de la Pequeña y Mediana Industria (CORPOINDUSTRIA), se
creó mediante ley aprobada en el Congreso Nacional el 13
de junio de 1.974, y promulgada el 27 de junio del mismo
año, bajo las figuras de instituto autónomo
adscrito al Ministerio de Fomento; tiene personalidad
jurídica y patrimonio
propio e independientes del fisco nacional. Atiende las
necesidades financieras de industriales muy pequeños,
que no alcanzan a cubrir los requisitos exigidos por las
instituciones financieras, observando que su cartera se
concentra en microempresarios. Sus modalidades de
financiamiento son: Capital de
Trabajo, Crédito Rápido, Empresas
Establecidas, Empresas Promocionales, Posadas y Paraderos
Turísticos, Artesanal y Microempresas, y Cooperativas. Adicionalmente, a esta
institución le son asignados, por disposición del
gobierno central, programas especiales de financiamiento que se
orientan a resolver más problemas
sociales que industriales.
Políticas financiamiento para
microindustria
- Sujeto de financiamiento: Pequeñas unidades
de producción de bienes o
prestación de servicios ligados a la
producción, establecidas o promocionales aún no
más de seis (6) trabajadores en total. - Partidas: Maquinaria y equipo, herramientas, materia
prima, sueldos y
salarios. - Montos: Desde 5 millones hasta 15
millones. - Tasas de interés: 65% de la tasa de
interés resultante del promedio ponderado de las
operaciones
activas de los seis principales bancos
comerciales con mayor volumen de
depósitos según boletín del Banco
Central de Venezuela, variables
trimestralmente de acuerdo a las fluctuaciones de mercado. - Comisiones: 1% por concepto de
fondo de apoyo integral al usuario del
crédito.· Microindustria promocionales: hasta 54
meses, incluyendo 3 de gracia.· Microindustria establecidas: hasta 51
meses, incluyendo 3 de gracia.· Capital
de trabajo: hasta 24 meses, incluyendo 3 meses de
graciaNota cuando la partida inversión fija
contemple solamente herramientas, se concederá hasta
24 meses, incluyendo 3 de gracia, tanto promocionales como
establecidas. - Plazo de recuperación:
Maquinarias-equipos-herramientas. - Formas del pago: Cuotas mensuales y
consecutivas.· Maquinaria-equipo-herramientas: cheque
no endosable favor del proveedor.· Materia
prima: cheque
no endosarle a favor del proveedor y/o a favor del cliente
en caso de estar cancelado, previa presentación de
la factura
canceladas y verificada por la gerencia
descentralizada respectiva.· Sueldos y
salarios: cheque que no endosable a favor del cliente,
previa verificación de la nómina de pago por parte de la
gerencia regional. - Formas de liquidación:
· Reales: hipotecarias o
prendaría.· Fianzas. Personales o
comerciales - Garantías:
- Recaudos:
- Cartas exposición de emotivo.
- Facturas proforma de la maquinaria-equipos,
herramientas y materia
primas. - Registro mercantil, modificaciones y publicaciones,
cuando se trata de persona
jurídica. - Estado financieros de los dos últimos
ejercicios económicos, firmado por un contador
público colegiado (persona jurídica). - Fotocopia de la cédula de identidad el
solicitante o de representante legal - Balance personal de solicitante (persona natural)
firmado por C.P.C. o contador técnico. - Preferencias comerciales (persona natural o
jurídica). - Documentos de propiedad
del inmueble y/o muebles ofrecidos en
garantías. - Certificación de gravamen de los
últimos diez años. - Avalúo actualizado realizado por funcionarios
de la corporación o avaluador externo. - Pólizas de seguros de los
bienes que
ofrecidos en garantía, las cuales deben ser consignadas
para la firma el contrato.
- Fianza personal: (No debe ser empleado
público) carta de
fianza con autorización del cónyuge. Fotocopia
de la cédula de identidad.
Referencias comerciales y personales. Constancia trabajo o
certificación de ingresos.
Balance firmado por C.P.C. o contador técnico, el
mismo de estar acompañado de la documentación que acrediten la propiedad
de los bienes reflejados en dicho balance, verificado por los
analistas. - Fianza comercial: Registro
mercantil, modificaciones y publicaciones. Dos últimos
ejercicios económicos, firmado por C.P.C. copia
certificada el acta de asamblea autorizando para constituir
fianzas. De igual manera, en el caso de prenda sobre
maquinarias y equipo objeto del financiamiento, y la gerencia
descentralizada respectiva velará por el cumplimiento
de la consignación del citado documento.
- Fondo de crédito industrial
(FONCREI)
Este instituto financiero del estado venezolano persigue
el siguiente objetivo:
desarrollo de agroindustria propiciando la integración del productor agrícola
con la empresa industrial; consolidar el desarrollo la
pequeña y mediana industria; promover la creación
de una industria manufacturera moderna y eficiente. FONCREI
otorga créditos a las empresas industriales a
través de las instituciones financieras públicas y
privadas encargadas de financiamiento al sector industrial, las
cuales serán los intermediarios financiero para
implementar el programas de crédito industrial.
- Confederación Venezolana de Industriales
(CONINDUSTRIA)
Es la máxima organización gremial del sector industrial
venezolano, en cuyo seno están agrupadas más de
cincuenta cámaras y asociaciones de industriales
venezolanos, de las cuales treinta y ocho (38) son sectoriales y
trece (13) regionales. De igual forma, en Conindustria
están representadas treinta (30) industrias
manufactureras, pertenecientes a la pequeña, mediana y
gran industria, que entraron al gremio industrial en carácter
de Miembros Activos
Especiales. A su vez, está representado el 90% de la
producción industrial nacional.
CONINPYME es un programa
de
y el BID
para el fortalecimiento de la competitividad
en las pymes, servicios no financieros para empresas entre 5 y 99
trabajadores, así como para fomentar la demanda de
servicios de consultoría por parte de los empresarios, en
sectores industriales no tradicionales.
Las pymes industriales tienen la necesidad de transformar y
modernizar sus sistemas de
gerencia, administración y producción para
enfrentar la competencia en el nuevo contexto de apertura externa
y de liberación de los precios y
mercados. En
estas condiciones sus posibilidades de desarrollo dependen de la
creación de ventajas competitivas, que a su vez
estén en función
del conocimiento
tecnológico incorporado al proceso de gestión y
producción de la empresa.
La meta de
CONINPYME es aportar significativamente al mejoramiento de este
escenario, de allí que se proponga la formación y
calificación de aproximadamente 480 consultores durante
tres años y la prestación de consultoría
técnica especializada a no menos de 1000 pymes.
Sectores y regiones industriales que atiende
CONINPYME
Metalúrgico y Metalmecánico,
Textil-Confección, Plástico,
Químico, Papel y Artes
Gráficas. No se excluyen otros
sectores.
Estos sectores seleccionados para el proyecto,
inicialmente producto del
conocimiento y la decisión de las cámaras afiliadas
a CONINDUSTRIA, cuentan con estudios subsectoriales, los cuales
recogen las áreas críticas de cada uno de ellos, a
través de investigaciones
que han orientado el proceso de detección de áreas
críticas y la formación de consultores que
atenderán a las pymes. El Programa
atenderá empresas de todas las regiones del
país.
Beneficios para las PYMES
Las empresas que participen en el Programa CONINPYME
además de los servicios preferenciales, se verán
beneficiadas en cuanto a:
- Aumentar la productividad, la calidad y la
competitividad de las pymes, a través
de programas de reducción de costos y
racionalización de procesos,
en aspectos tales como:
- Ahorro de materias primas, otros insumos y espacio
físico. - Reducción de desperdicios;
disminución de defectos, de tiempos de
entrega. - Cumplimiento de medidas de seguridad
y mantenimiento de maquinarias y
equipos. - Satisfacción de requerimientos de clientes y
empleados. - Constitución de consorcios para la exportación.
- Conocimiento del mercado y la
competencia
- Favorecer procesos
de toma de
decisiones y de aplicación de tecnologías
limpias, de impacto ecológico. - Diseñar, consolidar y hacer accesible al
empresario, la oferta de
servicios de asesoría con un esquema de costos
compartidos. - Promover un cambio
de cultura
organizacional que incorpore el uso de asesorías
técnicas y nuevas
tecnologías para mejorar la productividad y la competitividad.Servicios que ofrece CONINPYME
CONINPYME ofrece a las pequeñas y medianas empresas
venezolanas los siguientes servicios: - Fortalecer las relaciones entre los institutos
tecnológicos, las Universidades y las
pymes. - Asistencia a la empresa en productividad, calidad y
competitividad:
Diagnóstico Integral
- Identificación de fortalezas y debilidades
de la empresa. - Identificación de causas raíces en
áreas críticas.
Plan de Mejoras
En concordancia con el Diagnóstico Integral:
- Establecimiento de áreas prioritarias a
trabajar en la empresa. - Manejo de alternativas y toma de
decisiones. - Asignación de recursos: humanos, materiales, financieros, de información.
Implantación
- Asesoramiento para la búsqueda del tipo de
financiamiento adecuado para la puesta en marcha del Plan de
Mejoras.
Si Ud. es empresario puede hacer su solicitud de
asistencia técnica a través del siguiente enlace
:solicitud
de consultoría y tendrá a su
disposición servicios de consultoría integral,
así como el acompañamiento en una evaluación
previa por parte de los ejecutivos del CONINPYME, lo cual le
permitirá enfocar de manera más precisa sus
requerimientos y le permitirá seleccionar el consultor
más idóneo.
- Otros servicios de CONINPYME a las
empresas:
Información y Asistencia Puntual
- Según requerimientos de las pymes en
enfoques competitivos, oportunidades de negocios,
exportación, estudios,
información gerencial, asesoría
financiera.
Información Grupal
- Realización de foros, talleres, conferencias
y jornadas de entrenamiento
en áreas tales como: gerencia, calidad,
financiamiento, nuevas
tecnologías de información y negocios,
internacionalización, consorcios, compras
gubernamentales, trámites, competitividad y asuntos
coyunturales, entre otros tópicos de
interés.
Apoyo en enfoques para la asociatividad y la
creación de Consorcios para la
Exportación
- Asesoría para detección de negocios,
asesoría legal e innovación organizacional.
- Desarrollo del Recurso Humano de apoyo a las
PYMES:
- Programa de Formación de Consultores.
Formación de consultores y respaldo en la
creación de firmas que actúen como agentes de
cambio
gerencial de soporte a las pymes. - Sistema de información y calificación
de consultores. - Información sobre oferta y
demanda de servicios de consultoría. - Creación de un Catálogo de Empresas
Consultoras y Consultores Independientes especializados en
servicios de apoyo a las pymes. - Seminarios y cursos.
Actividades de intercambio, difusión de casos exitosos
y mejoramiento para consultores y empresarios.
Costos compartidos PYMES – CONINPYME
En virtud de la situación que presentan las pymes en
Venezuela, se ofrecen costos compartidos para una mayor
participación, cobertura y flexibilidad de los servicios
de CONINPYME. A continuación se especifica el esquema que
se ha diseñado para las pymes.
Diagnóstico Integral
- La empresa aportará un porcentaje y
CONINDUSTRIA el complemento, según cada caso, de un
total de 40 horas de consultoría.
Plan de Mejoras
- Estrechamente vinculado con el servicio de
Diagnóstico Integral, para el Plan de Mejoras
la empresa aportará un porcentaje y CONINDUSTRIA el
complemento de las primeras 50 horas.
Implantación
- Este servicio
será financiado por la empresa, una vez concluidas las
fases de diagnóstico integral y plan de
mejoras.
Las pymes no afiliadas a CONINDUSTRIA podrán
utilizar los servicios que ofrece el proyecto, aunque sin el
beneficio de las tarifas preferenciales que disfrutan las
empresas miembros.
- Banco Industrial de Venezuela
Su objeto fundamental es de contribuir al financiamiento
a corto y mediano plazo de la producción, comercialización, transporte,
almacenamiento y
demás operaciones del
sector industrial, particularmente prestando su asistencia
financieras a empresas industriales establecidas o que se
establezcan, establecimientos comerciales, almacenes
generales de depósitos, entre cualquier otra naturaleza cuya
naturaleza
redunde la ampliación o diversificación de la
producción industrial o complemente la asistencia
crediticia de largo plazo que prestan las instituciones
públicas o privadas, así como la promoción y financiamiento de
exportación de productos
industriales servicio nacional.
Esta institución financiera define los estratos
industriales en función de la ocupación y la
inversión. Pequeña industria es la que ocupa hasta
50 personas y de una inversión no mayor de 5 millones de
bolívares. Mediana industria en aquella que ocupa entre 51
y 100 personas y presentan una inversión hasta de 10
millones de bolívares.
El Banco Industrial de Venezuela puede realizar las siguientes
operaciones: conceder créditos en calidad de
préstamos; cuenta corriente u otra forma autorizada por la
ley para establecimiento de empresas manufacturas fabriles y
minería
nacionales, para empresas ya establecidas en la República
que requieran de capitales para su mayor desarrollo, para la
adquisición de materias primas y equipo; presentar
descuentos y dar en garantía pagarés y letras de
sus prestatarios provenientes de las operaciones realizadas;
solicitar préstamos, previa autorización del
ejecutivo nacional, con la garantía de sus créditos
hipotecarios.
Las garantías exigidas por el banco pueden
ser:
- Hipoteca sobre inmuebles urbanos o rústicos
o sobre cualquier derecho susceptible de gravamen
hipotecario, perteneciente al prestatario o a un
tercero. - Prenda común sobre productos
industriales o manufacturados, mercancías de todo
género
o minerales
explotados. - Fianzas personales o cualquiera otras
garantías estimar suficientes.
Programa de formación de microempresarios para
profesionales y técnicos emprendedores de las zonas de
desarrollo
económico.
El presente programa nace debido a la necesidad de atender las
exigencias del financiamiento para pequeños y medianos
empresarios, profesionales y técnicos jóvenes, cuyo
despegue como actores productivos requiere un impulso financiero
especial y asesoría en materia de gestión,
organización y administración, para la
conformación exitosa de sus pequeñas empresas.
Para emprender el presente programa especial, se plantea un
conjunto de acciones
asociadas:
- Asesoría y Capacitación: Dotar a
los participantes de información legal, gerencial,
organizativa, financiera y de las características
propias de la actividad productiva
seleccionada. - Otorgamiento de Créditos: Conceder
financiamiento en condiciones especiales relacionadas con
la elegibilidad, tasa de
interés, garantía y plazos adecuados para
la recuperación. - Promoción de Alianzas Institucionales:
Entre el Banco Industrial de Venezuela y las Organizaciones de Pequeños
Empresarios de las regiones o localidades
seleccionadas. - Los recursos serán manejados mediante la
instrumentación de un Fideicomiso o
bajo cualquier otra modalidad permitida por la
Ley. - El monto designado para cada persona solicitante
será entre Bs. 2.000.000 y Bs.
5.000.000. - El plazo de los créditos será entre
12 y 24 meses. - La amortización del crédito se
hará mensualmente mediante cuotas compuestas por
capital e intereses. - La tasa de interés no será mayor al
15% del saldo deudor del crédito, calculado sobre el
saldo promedio mensual mantenido.
CARTERA DE MICROCREDITOS | El Sombrero 10% |
- Banco del pueblo:
El Banco del Pueblo es una alternativa propuesta por el
actual gobierno presidido por el comandante Hugo Chávez,
su principal objetivo
será la intermediación de crédito a microempresas
con el propósito de estimular la economía
doméstica.
El capital con que inició su actividad fue de
21.000 millones de bolívares de los cuales 15.000 millones
fueron aprobados una Comisión de Finanzas del Congreso, el
resto fueron trazados del Banco Industrial de Venezuela al Banco
del Pueblo, en actualidad por no poseer una adecuada
infraestructura, opera en las instalaciones Banco Industrial de
Venezuela. Para la culminación del año 1989
ésta diga la colocación de 6.000 millones
bolívares.
- Sociedad nacional de garantía reciprocas para
la mediana y pequeña industria (SOGAMPI):
Institución de capital mixto, estando
representada la mayor participación accionaria por
el Estado
venezolano (84%), a través del MIC; el resto de los
accionistas lo conforman las instituciones financieras,
Fedeindustria, Asociaciones de apoyo a la PYME y socios
beneficiarios. Su misión es
garantizar a sus socios beneficiarios ante el sector financiero,
el acceso al financiamiento oportuno y adecuado mediante el
otorgamiento de fianzas y avales a los industriales que
pertenecen al sector Pyme, contribuyendo así al
mejoramiento de la competitividad de los socios industriales que
se afilien a la sociedad.
Los clientes de esta institución son los más
cercanos a lo que podría considerarse como pequeños
y medianos industriales. Esta institución participa en
todas las actividades, excepto la liquidación del
crédito. SOGAMPI y la Banca duplican
los esfuerzos de análisis y aprobación de los
créditos, retrasando el tiempo de
respuesta al cliente. En la actividad de seguimiento y cobranza
SOGAMPI apoya a la Banca, basados en que al avalar los
créditos la institución asume el 80% del riesgo
crediticio. Actualmente, esta institución opera
principalmente con el Banco Industrial de Venezuela
(Institución Oficial), y en menor escala con otros
bancos
privados como el Banco Provincial, Banco Canarias de Venezuela,
entre otros, asimismo mantiene fuertes nexos con las
Cámaras y Fondos Regionales, que le sirven de flujo
directo de información a los industriales, promocionando a
la institución, dando a conocer sus ventajas, productos y
servicios.
- Banco de Comercio
Exterior (BANCOEX):
BANCOEX es la nueva institución financiera al
servicio de la competitividad internacional de las empresas
locales exportadoras de productos no tradicionales o servicios.
Tiene por misión
estimular la creación de nuevas unidades económicas
de exportación e impulsar la competitividad del sector
exportador venezolano, en especial de la PYME, mediante
modalidades eficaces de financiamiento, información,
asesoría y promoción.
BANCOEX es una institución que se inició
con un capital de 200 MM US$, compuesto por aportes del
Ministerio de Industria y Comercio y Fondo de Inversiones de
Venezuela, en un 50% cada uno. Sin embargo, su naturaleza
jurídica permite incorporar líneas de
crédito de organismos multilaterales como el Banco
Interamericano de Desarrollo y Banco
Mundial.
- Banco mercantil:
Por primera vez, las empresas en crecimiento cuentan con
un producto que
combina una serie de facilidades e instrumentos que les permite
obtener el capital necesario para que su negocio avance
rápidamente. Con el nuevo Pronto Crédito
Empresarial Mercantil, se dispone de un ejecutivo asignado a su
cuenta, que le brinda una eficiente atención personalizada. Luego, mediante una
nueva herramienta, se lleva a cabo un rápido análisis de sus datos, para
ofrecerle un limite de crédito pre-aprobado que usted
maneja con una cuenta corriente remunerada y una tarjeta de
crédito.
Los Requisitos son:
- Últimos tres estados
financieros de la empresa, así como corte
reciente. - Balance personal del(os) fiador(es)
- Ultima declaración de ISLR de la empresa y
de los accionistas (original y copia) - Dirección de la empresa, de los accionistas
y fiadores - Registro Mercantil de constitución y
posteriores modificaciones (Junta Directiva vigente,
participación accionaria) - RIF de la empresa
- Referencias bancarias y/o comerciales (para
clientes sin experiencia de crédito con el Banco
Mercantil) - Copia de la cédula de identidad de los
accionistas y avalistas, así como de sus
cónyuges. - Información básica de la empresa:
número de empleados, actividad económica,
etc.
Así las empresas en crecimiento cuentan con un
producto manejado por expertos que le entregan su dinero en
tiempo
récord, con todo el respaldo financiero que solo el Banco
Mercantil le puede ofrecer.
- Bangente:
Un grupo de
financistas privados y organizaciones no gubernamentales
nacionales e internacionales constituyeron la iniciativa
económica y social más importante de los
últimos años en Venezuela "Bangente", el Banco de
la Gente Emprendedora. La primera entidad de crédito a
nivel micro en Venezuela, destinada a facilitar apoyo
económico a los pequeños empresarios de las zonas
populares de Caracas.
Bangente se inicia con un patrimonio
inicial de 1,4 millardos de bolívares. Participan como
accionistas: el Banco del Caribe (25%), Fundación Eugenio
Mendoza (10%), Grupo Social
Cesap (10%) y Fundación Vivienda Popular (5%);
también cuenta con el apoyo internacional del Banco
Interamericano de Desarrollo (15%), la Corporación Andina
de Fomento (15%) y Acción Internacional (5%).
Su negocio es el crédito oportuno, que ofrece apoyo
económico inmediato. El empresario se beneficia de un
crédito rápido con tasas de
interés del mercado, con respuesta en un máximo
de 15 días y un servicio corporativo similar a la atención personalizada que un banco
tradicional presta al sector de la población con mayores recursos
económicos. Ofrecen el servicio a una población que demanda montos
que van desde 250 mil hasta 4 millones de bolívares.
Bangente realiza las operaciones de crédito y servicio
bancario a domicilio. El proceso lo lleva a cabo un grupo de 35
asesores de negocio, quienes recorren los sectores de Catia,
Antímano, El Cementerio, El Valle-Coche, La Vega y Petare,
para captar posibles beneficiarios de créditos, prestar
asesoría en el levantamiento de los estados
financieros y monitorear el proceso de crédito y la
productividad del negocio.
Los microcréditos en Venezuela eran concebidos como ayuda
al pobre o necesitado. Bangente parte del hecho de que los pobres
no son minusválidos; sino que son gente emprendedora que
sólo necesita instrumentos para ser mejor.
Enfocar objetivos y
economizar se convierten en las directrices gerenciales de
Bangente, como única vía para sobrevivir a los
altos costos de un servicio de banca a domicilio personalizado, y
del elevado costo unitario
que implican los bajos montos de los créditos.
El reto de este Banco es dedicarse estrictamente a lo fundamental
del negocio, que consiste en otorgamiento y control del
crédito. Para disminuir costos trabajan con fondos del
Banco del Caribe, y operan con una estructura
casi prestada, en escuelas o sedes que la comunidad de los
barrios que visitan les facilita, y mantienen a su gente
trabajando en la calle casi todo el tiempo. Los clientes vienen a
las oficinas simplemente para firmar el contrato, abrir su cuenta
y movilizar su dinero, que
tramitan a través del Banco del Caribe.
El 53 por ciento de la población que, según
estudios de Datanálisis, trabaja en el sector informal,
sólo conocía un solo elemento de apoyo crediticio:
el agendista o usurero. Bangente establece una metodología para ofrecer un acceso formal y
más económico a ciertos servicios financieros como
cuentas de
ahorro,
certificados de plazo fijo, cuentas
corrientes y tarjetas de
débito y crédito.
El 60 por ciento de las personas que asiste a las charlas
informativas recibe posteriormente el crédito. Diariamente
llegan a la oficina principal
de Bangente no menos de 30 solicitudes. Se aprueba un alto
porcentaje, que significa aproximadamente una erogación de
10 millones de bolívares diarios. No se hace ningún
tipo de publicidad, en
razón de la limitada capacidad para manejar una gran
demanda. En el nicho del mercado de este banco la
información se transmite a gran velocidad;
basta que los asesores de negocio estén en el barrio para
que todo el mundo se entere.
Caracas es, por ahora, el objetivo central de las operaciones de
esta entidad, con oficinas en Catia y en Petare. En las zonas
populares de Caracas se concentra 45 por ciento del mercado
nacional de empresarios a nivel micro.
Solicitud de crédito ante bangente
* Requisitos: Los créditos se otorgan a venezolanos y
extranjeros residentes en Venezuela. Deben dedicarse a una
actividad lícita, vivir de los ingresos que ésta le
reporta y contar con más de un año trabajando en
ella.
Puede ser microempresario, pequeño comerciante e incluso
vendedor informal, pero debe estar dispuesto a cumplir con todos
los pasos exigidos por Bangente.
* Visita Investigativa: Antes de otorgar el crédito,
Bangente envía a uno de sus asesores de negocio hasta la
casa del aspirante, aunque la mayoría esté situada
en barrios. La investigación puede durar varios
días, porque el asesor conversa con vecinos y familiares
en la búsqueda de ese respaldo moral que
garantice que el beneficiario cumplirá con sus pagos.
* Grupos de Cuatro:
Una fórmula que ha desarrollado Bangente es la de sugerir
a las personas interesadas en obtener créditos que busquen
tres personas más de conocida solvencia, que
también tengan su propio negocio y necesiten un
préstamo, y formen un grupo en el que se avalen
mutuamente.
* Recaudos: Papeles a Presentar. Además de los papeles
básicos de identificación, el solicitante no
necesita presentar muchos documentos. Basta
con que le muestre al asesor de negocios las facturas de lo que
ha comprado para mantener su negocio o recibos de servicios
públicos.
- El resto del Sistema
Financiero:
Durante los últimos años el sistema
financiero nacional privado, ha desviado su rol de intermediador,
influenciado por la crisis económica del país y la
posibilidad de adquirir papeles comerciales y bonos del Estado,
los cuales proporcionan mayores ganancias y representan menor
riesgo
financiero. En la mayoría de las instituciones financieras
se observa un bajo porcentaje de créditos, concentrado en
grandes industriales. Estas instituciones son muy exigentes en
cuanto a documentos y
garantías, por lo cual quedan fuera de su ámbito la
mayoría de las empresas pequeñas, quienes no
alcanzan a cubrir los recaudos exigidos y cuando los cumplen, se
ven afectadas por plazos no acordes a sus necesidades y a tasas
de interés muy elevadas.
Las principales debilidades del sistema actual
parten de la insuficiencia de lineamientos claros, acordes a los
cambios mundiales en el ámbito económico y social,
lo cual limita a los organismos encargados de respaldar
técnica y financieramente a la PYME, en el establecimiento
de prioridades, esquemas, productos y servicios de apoyo
integral, orientados a su desarrollo estructurado. Actualmente no
existe un sistema integrado de apoyo a la PYME, por lo tanto las
instituciones existentes realizan esfuerzos aislados y
desintegrados, lo cual incide en un elevado gasto para el Estado
y para los propios organismos de financiamiento, sin tener la
seguridad de que
los fondos asignados se estén invirtiendo de forma
eficiente.
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