Herramientas financieras aplicadas en Venezuela

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Indice
1.
Resumen del trabajo herramientas financieras aplicadas en
Venezuela (pagarés – línea de crédito
– crédito automotriz)
2. Introducción del
pagaré
3. El contrato de
credito.
4. Crédito
Automotriz
5.
Bibliografía

1. Resumen del trabajo
herramientas
financieras aplicadas en Venezuela
(pagarés – línea de crédito –
crédito automotriz)

Este trabajo se aboca a definir, describir y explicar el
uso de estas tres diferentes herramientas
(PAGARÉS – LINEA DE CRÉDITO –
CRÉDITO AUTOMOTRIZ) en Venezuela.
Además expone los diferentes requisitos que debe presentar
una empresa
para llevar a cabo cualquiera de estas herramientas
financieras.
Este trabajo fue realizado por estudiantes de 9no semestre de
ciencias
administrativas de la Universidad
Metropolitana en Caracas, Venezuela durante el mes de Julio del
2002 para ser revisados por el profesor Francisco Sanabria en la
materia
Finanzas
II

2. Introducción del
pagaré

El pagaré
constituye uno de los documentos de
crédito que pasan a formar parte en el balance
general de los Efectos a cobrar ó a pagar, dependiendo
de la transacción realizada.
En la presente investigación se presenta la
definición de cada una, las personas que intervienen en
las mismas, al momento de realizar la transacción y cuando
son enviadas al cobro o al descuento según sea el
caso.
En los tiempos modernos, este tipo de instrumento de
crédito se han convertido en una herramienta importante
para las transacciones comerciales, ya que las mismas
están contempladas en el Código de
Comercio, lo cual hace posible su cobro.
Para la elaboración de la presente investigación se procedió al
análisis de variadas fuentes de
información que permitieron su desarrollo de
la manera más clara y concisa posible, se presentan
además, ejemplos que contribuyen a su
comprensión.

Pagares
El Pagare es una promesa incondicional por escrito hecha por una
persona a
otra, firmada por quien la hace, comprometiéndose a pagar
a la vista o en una fecha futura fija o determinable cierta suma
de dinero, a la
orden o al portador.
El pagare como documento negociable es un título con
valor
determinado y cada vez que emiten un pagare lo único que
creas es una nueva obligación con plazos prescriptivos
específicos. Para efectos procesales un contrato (de
línea) y un pagare son títulos ejecutivos
perfectamente individualizados y cada una demuestra una
obligación especifica. Así si tu tienes un pagare
vencido con una suma cierta exigible, puedes hacerlo valer
perfectamente en un Tribunal; igualmente si tienes un contrato de
línea solo basta determinar la suma adeudada para que el
documento tenga fuerza
ejecutiva.
Los pagarés siempre son nominales, no se admiten
pagarés al portador. Por lo que no existe un modelo
timbrado, ni precisa cumplir ningún modelo
determinado. Sólo con indicar la obligatoriedad de pagar a
una persona o entidad
en una fecha una cantidad es suficiente para ser
válido.
Hay que recordar que una obligación para que sea exigible
debe estar de plazo vencido si el vencimiento del pagare es a un
año solo después de transcurrido el año
será exigible, a menos que exista alguna cláusula
que justifique el vencimiento anticipado de la
obligación.
Los pagares o vales entre comerciantes o por actos de comercio del
parte del obligado, deben contener:

Fecha.
Cantidad en número y letras.
La época de su pago.
La persona a quien o cuya orden deberá
pagarse.
La expresión si son por un valor
recibido.
Valor de Cuenta.

La falta de uno de estos requisitos da lugar para que el
documento no sea considerado pagare, salvo:

El Pagare cuyo vencimiento no este indicado
será considerado pagadero a la vista.
El pagare que no indique lugar de su emisión,
se considerara firmado en el lugar que figure junto al nombre
del firmante.

¿Cuáles son los requerimientos
mínimos que se aconseja contenga un pagare?
Los requisitos mínimos que se aconsejan son los
siguientes:

Identificación del obligado.
Declaración unilateral de pago (debo y
pagare).
Indicación de la persona o a cuya orden deba
pagarse.
Indicación de las expresiones "a la orden"
(Que la letra puede negociarse) y "sin aviso y sin protesto" (
que el requerimiento del pago no esta sujeto al cumplimiento de
tramite alguno)
Fecha de vencimiento.
Cantidad del crédito expresada en letras y en
número, si difieren, prevalecerá la cantidad
expresada en letras.
Señalamiento de la tasa de
interés a cobrar.
Lugar y fecha de emisión.
Firma del obligado.

Por lo común en el pagare intervienen dos
personas: El suscriptor que es la persona que firma el documento
con la promesa de pagarlo y el beneficiario que es la persona a
quien debe pagarse el documento.

Ejemplos de pagares

Ejemplo general:

PAGARE Nº……………ORDEN……. VENCE
EL:…/../..
………………. El día ……………….. Pagaré
SIN PROTESTO (Art. 50 – D.LEY 5965/63),
…………………………………… o a su orden la
cantidad de ………………………….., por igual valor
recibido en …………………….a mi entera
satisfacción, pagaderos en el
domicilio………………………………………………….

……………………………

Pagare emitido por una empresa
Mexicana:

Bueno por:

Lugar y Fecha de Expedición:
Número:
de una serie de
en total

Debo y pagaré incondicionalmente, sin pretexto,
este pagaré donde elija el tenedor a la fecha de su
vencimiento, a la orden de Ómicron de México,
S.A. de C.V., el día
la cantidad de valor recibido a mi entera
satisfacción. Este pagaré forma parte de una serie
numerada del al
y todos están
sujetos a la condición de que de no pagarse cualquiera de
ellos a su vencimiento serán exigibles los que le siguen
en número, además de los ya vencidos, de acuerdo al
artículo 79 de la Ley General de
Títulos y Operaciones de
Crédito, causará intereses moratorios del 10% por
cada mes o fracción, pagadero juntamente con el principal,
dichos intereses se causarán sobre el capital
insoluto conforme a lo dispuesto en el artículo 152 de la
Ley General de Títulos y Operaciones de
Crédito.

Deudor:
Dirección:
Población:
Teléfono:

firma:
________________________________________

Aval:
Dirección:
Población:
Teléfono:

firma: ___________________________

Personas que intervienen en el pagaré

Librador: es quien se compromete a pagar la suma de
dinero, a la
vista o en una fecha futura fija o determinable.
El beneficiario o tenedor: es aquel a cuya orden debe
hacerse el pago de la suma de dinero estipulada en el
pagaré.
El fiador o avalista: la persona que garantiza el
pago del pagaré.

Parte legal de un pagare
A continuación se presentan algunos artículos del
Código
de Comercio
Venezolano, que hacen referencia al pagaré:
Art. 486: "Los pagarés o vales entre comerciantes o por
actos de comercio de parte del obligado, deben contener: la
fecha, la cantidad en número y letras, la época de
su pago, la persona a quien o a cuya orden deberá pagarse,
la expresión si son por valor recibido y en qué
especie o por valor en cuenta".
Art. 487: "Son aplicables los pagarés a la orden, a que se
refiere el artículo anterior, las disposiciones acerca de
la letra de
cambio sobre: los plazos en que se vencen; el endoso; los
términos para la presentación, cobro o protesto; el
aval; el pago; el pago por intervención; el protesto; la
prescripción".
Como se puede apreciar, el Art. 487 del C.C. claramente
especifica que el pagaré en algunos de sus aspectos es un
documento muy similar a la letra de cambio.
Art. 488: "El portador de un pagaré protestado por falta
de pago tiene derecho a cobrar a los responsables: el valor de la
obligación; los intereses desde la fecha del protesto; los
gastos del
protesto; los intereses de éstos desde la demanda
judicial; los gastos judiciales
que hubiese desembolsado".
Un pagaré es un documento por pagar para el librador y un
documento por cobrar para el tenedor, a su debido tiempo.

Clase O Tipo De Pagaré

Pagare referido a los plazos , términos o
formas en que de acuerdo con la ley pueden extenderse estos
documentos. En
efecto él pagare puede ser extendido: a la vista, a un
plazo contado desde su fecha o a un día fijo
determinado.
Pagare a la vista: es aquel que debe ser pagado al
momento de su presentación. Se reconoce por que lleva la
cláusula a la vista, o por que no indica fecha de
vencimiento.
Pagare a un plazo de su fecha: Es aquel en que el
plazo empieza a regir a contar desde la fecha de su
emisión, se caracteriza por llevar la formula a (60),
(90), (120) etc…días pagare, u otra
similar.
Pagare a día fijo y determinado: Es aquel que
indica el día preciso en que debe ser pagado, se
identifica por la frase "al (5), (6), (7) de Octubre de
19…… pagare.
Pagares Hipotecarios:

Cuando se obtienen prestamos o se adquieren propiedades
y se dan como garantía de pago bienes y
raíces u otras partidas de activo, se ponen en
circulación dos documentos:

Un pagaré, que constituye evidencia de la
obligaron personal del
deudor de pagar el préstamo.
Una hipoteca que constituye evidencia de que la
obligación esta garantizada por una propiedad
especifica. Una hipoteca representa una escritura
condicional que transfiere un titulo condicional al acreedor
hipotecario; sin embargo el instrumento legal estipula que
será nulo si el deudor hipotecario paga el
préstamo a su vencimiento. En realidad, la hipoteca
impone una condición sobre la propiedad
para garantizar el pago de la obligación a su
vencimiento.

Se acostumbra registrar la obligación como un
pagare hipotecario cuando únicamente esta amparada la
operación por un solo documento.

Pagare financiero:

Titulo de crédito emitido por empresas de
factoraje financiero o de arrendamiento
financiero, cuyo destino es obtener financiamiento
que respalde su operación a mediano plazo, por lo que su
plazo puede ser entre uno y tres años, que se garantizan
ya sea en forma quirografaria o fiduciaria y que pagan un
rendimiento basado en una tasa de referencia, mas un premio
diferencial.

Pagares de mediano plazo

Es un titulo de crédito colectivo, emitido por
una sociedad
mercantil, cuyo destino es el financiamiento
de proyectos de
mediano plazo, esto es, desde uno hasta tres años, con una
garantía que puede ser quirografaria o fiduciaria y cuyos
rendimientos son pagaderos mensual o trimestralmente, con base en
una tasa de interés de
referencia, mas un premio diferencial.

Pagare Endosable:

Es un pagaré que incluye la cláusula de
endoso, de forma que se puede trasmitir a otra
persona.

Pagare Bursátil:

Título bancario expedido por instituciones
de crédito autorizadas por el Banco, cuyo
interés
es pagado a su vencimiento por la institución
emisora. Su rendimiento se da con base al diferencial entre
el precio de
colocación o de compra y su precio de
amortización.
El Pagaré Bursátil difiere en cuanto a su
presentación física con el
Pagaré tradicional, ya que ha sido diseñado con el
propósito de disponer de un instrumento de negociación ágil y de
aceptación en el mercado de
valores. Sin embargo, no por esto pierde su condición
de título valor, ni debilita su fuerza
ejecutiva en caso de demanda. El
Pagaré Bursátil debe ser emitido "a la orden", lo
que lo convierte en un título negociable y transferible
por endoso y entrega del mismo.
El dinero de
las inversiones
realizadas en dichos títulos es utilizado por las sociedades
emisoras para cubrir necesidades de financiamiento de corto
plazo. Los rendimientos que se pueden obtener en estas
operaciones dependen del tipo de empresa, su grado
de solvencia, y las condiciones de liquidez del mercado.

Pagare con Cobertura Cambiaria:

El Pagaré con Cobertura Cambiaria es un
título valor indexado a un tipo de
cambio, el cual permite al tenedor del mismo mantener el
valor original de su inversión ante fluctuaciones en nuestra
moneda. El titulo es denominado en USS. Dólares, pero el
compromiso de pago de capital e
intereses es en moneda nacional.
A la fecha de la suscripción del Pagaré, el emisor
y el inversionista acuerdan un tipo de cambio
específico.
Este instrumento era muy utilizado en el pasado cuando las
leyes
únicamente permitían pagar obligaciones
en moneda nacional. Sin embargo perdió su popularidad con
la reforma efectuada a la Ley Monetaria en octubre de 1994, a
partir de la cual se autoriza al Sistema
Financiero y las Bolsas de Valores
documentar en moneda extranjera deudas contraídas a
través de ellos. Actualmente no se observa movimiento en
este instrumento, aunque no existe ningún obstáculo
para ello.
El Pagaré con Cobertura Cambiaria es un título
valor innominado, es decir, un título creado por la
costumbre, los usos bancarios y mercantiles.

Pagare Múltiple o Macrotitulo:

El Pagare Múltiple o Macrotítulo es un
instrumento que se origina como un documento representativo de
títulos emitidos por una sociedad emisora.
Este mecanismo permite la participación de uno o
más inversionistas en dicho instrumento, mediante
Certificados de Custodia no negociables. Las participaciones se
documentan por medio de asientos contables.
El Emisor entregará el Pagaré Múltiple o
Macrotítulo a la Bolsa de Valores,
por medio de su Central de Valores. En su
calidad de
depositaria, será la Central de Valores quien se
encargará de administrar este documento y las
participaciones que se deriven del mismo.
Este es un título valor innominado, es decir, un
título creado por la costumbre, los usos bancarios y
mercantiles.
Actualmente, el Pagaré Múltiple o
Macrotítulo únicamente se puede transar en la Bolsa
Centroamericana de Valores.

Papel Comercial:

Es un tipo de pagare no garantizado, emitido por
empresas
grandes y fuertes, que se le vende principalmente a otros
negocios,
compañías de seguro, fondos de
pensiones, fondos mutualistas de mercado de dinero
y bancos.
El uso del papel
comercial esta restringido a un numero pequeño de empresas
que representa riesgos de
crédito excepcionalmente pequeños. Los negociantes
prefieren manejar el papel
comercial de empresas, cuyo capital contable sea relativamente
grande. Un problema potencial que se presenta con el papel
comercial es que un deudor con dificultades financieras
temporales podría recibir poca ayuda, debido a que los
negociantes con el papel comercial son considerados menos
personales que las relaciones bancarias. Por lo que generalmente
los bancos tienen
mayor capacidad y están mas dispuestos a ayudar a un buen
cliente que se
encuentre en una tormenta temporal que los negociantes de papel
comercial.
Por otra parte permite a una corporación explorar fuentes de
crédito mas amplio, lo cual ayuda a reducir los costos de
intereses.
Generalmente este tipo de pagare se emiten por altas cantidades
(ejemplo de ello se podría mencionar $ 100.000 o mas).
Razón por la cual muy pocas personas pueden darse el lujo
de invertir directamente en el mercado del papel comercial.
El papel comercial expide un certificao al prestamista para
indicar que los derechos sobre este se le
cancelaran. En casos en que el certificado se extravie o se
deteriore, alguien podria convertirlo en efectivo a sus
vencimiento.

Euro Papel Comercial:

También conocido como Euro PC, este es similar a
un papel comercial, con la diferencia que es un instrumento de
endeudamiento a corto plazo emitido por corporaciones, con
vencimientos típicos de uno a seis meses. En este tipo de
pagare no existen tanto interés por la calidad de
crédito de los emisores de los Euros PC.

Euro pagarés:

Representan deudas a mediano plazo, normalmente tiene
vencimientos de uno a diez anos. Son muy similares a las de los
instrumentos de deudas a plazo mas prolongado como los bonos. El monto
principalmente se reembolsa al vencimiento y los intereses se
pagan en forma trimestral.

Pagares del Tesoro:

Son obligaciones
acorto plazo que adquiere el gobierno federal.
Son un recurso popular para acomodar fondos, debido a la
existencia de un mercado grande y activo.
Los pagares del tesoro se caracterizan porque se negocian sobre
una base del descuento, la cual el rendimiento que se recibe es
resultado de la diferencia entre el precio que se paga y el valor
de madurez.

Pagares de Negocios:

Es un tipo de papel que se vende a companias
industriales, empresas de servicios
publicos o companias financieras demasiados pequenas para contar
con su propia red de ventas.

Conclusión De Pagaré
El Pagaré es un documento de crédito de mucha
importancia para realizar las transacciones legales en cualquier
país. En Venezuela, esas transacciones tienen su base
legal en el Código de
Comercio Vigente, en donde se estipula todo lo referente a
las mismas.
Este documento de crédito es de mucha importancia ya que
los mismos conforman una garantía de recuperación
del valor de la prestación de un servicio o de
la venta de
algún bien, ya sea mueble o inmueble; puesto que mediante
su emisión, el tomador puede recurrir a fuentes
legales establecidas, como ya se dijo en el Código
de Comercio, para hacer efectivo su pago.

3. El contrato de
credito.

Las operaciones activas, son aquellas por las cuales el
banco o
institución financiera coloca los recursos que
obtiene en sus operaciones de intermediación, sus recursos propios,
algunos diferencian dentro de estas operaciones crediticias de la
inversión, a través de las cuales la
institución coloca los recursos que obtiene en
títulos públicos o privados. La operación
activa por excelencia es el contrato de crédito, de
préstamo o mutuo. Si definimos el contrato de
crédito en un sentido amplio, como toda aquella
operación en la que el banco coloca recursos financieros a
cambio de la
obligación de quien los recibe de devolverlos, en un
tiempo
determinado o no, con el pago de una contraprestación por
el uso de ese dinero , podemos ver que todas las operaciones
activas que realizan las instituciones
financieras caen dentro de este concepto, con
variaciones en cuanto al tipo de garantía, si se traspasa
o no la titularidad de los bienes que
garantizan la operación, etc. Según la ley general
de bancos yo tras instituciones financieras, según el
artículo 189 considera lo siguiente:
"Artículo 189. A los efectos de este decreto de ley, se
considera como:

1.Crédito: las operaciones de arrendamiento
financiero, descuento de facturas, préstamos,
cartas de
crédito, descuentos, anticipos, garantías y
cualesquiera otras modalidades de financiamiento u operaciones
activas realizadas por los bancos, entidades de ahorro y
préstamo u otras instituciones financieras.
Créditos al consumo:
el financiamiento rotativo a corto plazo, realizado por los
bancos, entidades de ahorro y
préstamo, y demás instituciones financieras,
otorgado por cualquier medio a personas naturales , para
efectuar de manera directa a personas operaciones de compra
en establecimientos comerciales o pago de servicios,
dentro y fuera del territorio nacional, hasta por la cantidad
de siete mil unidades tributarias ( 7.500 U.T ), y cuyo monto
es recuperable a través del pago de cuotas
consecutivas.
El contrato de crédito ha sido definido
como:
El contrato por el cual un apersona, el mutuante, el banco,
entrega al cliente,
una determinada suma de dinero con la obligación para
esta última de restituir la cantidad en el tiempo
acordado, reconociendo el interés como
contraprestación por l asuma entregada. Se caracteriza
por ser un contrato real, oneroso, conmutativo y principal.
El contrato de crédito tiene muchas modalidades, y
puede ser clasificado de la siguiente manera:
Lapso de Tiempo:
En primer lugar por el lapso de tiempo, que es el que se
contempla el artículo 189 de la ley de bancos y otras
instituciones financieras dice los siguiente en los numerales
que se presentan a continuación:
Se incluyen dentro de este tipo de créditos, las operaciones realizadas a
través del sistema de
tarjetas de
crédito o cualquier medio informático,
magnético o telefónico, por personas naturales o
jurídicas. En todo caso la superintendencia de bancos y
otras instituciones financieras, mediante normativa prudencial
de carácter
general, podrá modificar los parámetros para
calificar lo s créditos como de corto, mediano y largo
plazo." La ley de Bancos y otras instituciones financieras
interpreta que crédito y operación activa pueden
resultar términos equivalentes, aunque solo otorga esta
amplia definición de la palabra crédito en l
aparte de las limitaciones y el de las sanciones.
"Créditos a corto plazo: son aquellos cuya
vigencia no excederá el plazo de tres (3)
años.
Créditos a mediano plazo: son aquellos cuya
vigencia excede el plazo de tres (3) años sin superar
los cinco(5) años.
Créditos a largo plazo: son aquellos con
vigencia superiora cinco (5) años.

En todo caso la superintendencia de bancos y otras
instituciones financieras, mediante normativa prudencial de
carácter general, podrá modificar
los parámetros para calificar lo s créditos como de
corto, mediano y largo plazo."
Estos son los parámetros más usado sen cuenta a lo
que se refiere al tiempo, pero en realidad no modifica ninguna de
las otras características del contrato.
Por el Destino:

Préstamos al consumo.
Préstamos personales.
Préstamos industriales.
Préstamos agropecuarios.
Préstamos comerciales.
Préstamos a l apequeña y mediana
industria.

La ley de bancos y otras instituciones financieras no
establece esta clasificación, pero si nos da una
definición en el artículo 189, numeral dos (2) del
o que es crédito al consumo:

Créditos al consumo: el financiamiento
rotativo a corto plazo, realizado por los bancos, entidades de
ahorro y préstamo, y demás instituciones
financieras, otorgado por cualquier medio a personas naturales
, para efectuar de manera directa a personas operaciones de
compra en establecimientos comerciales o pago de servicios,
dentro y fuera del territorio nacional, hasta por la cantidad
de siete mil unidades tributarias ( 7.500 U.T ), y cuyo monto
es recuperable a través del pago de cuotas
consecutivas.
Se incluyen dentro de este tipo de créditos,
las operaciones realizadas a través del sistema de
tarjetas de
crédito o cualquier medio informático,
magnético o telefónico, por personas naturales o
jurídicas.

Como podemos ve reste tipo de créditos son los
que se caracterizan por ser los más comunes debido a que
su destino se basa en las operaciones de comprad e productos o
pagos de servicios.
Por la forma de ser instrumentados:

Crédito documentado.
Sobregiro.
Crédito en cuenta corriente.
Crédito rotativo.
Crédito documentado en títulos
valores.

El crédito documentado es el típico, es
éste la institución financiera otorga el
préstamo y a cambio el deudor firma un documento que
contiene todas las características del mismo.
El sobregiro implica una concesión de crédito no
demandado, formalmente, sino concomitante con la
prestación del cheque emitido
por el titular de una cuenta corriente, a sabiendas de que no
tiene fondo y la decisión del banco de pagarlo
cargándoselo a la cuenta del eminente.
El crédito a cuenta corriente es aquel en el cual la
utilización del créditos e hace mediante la cuenta
corriente que tiene el prestatario en la respectiva
institución financiera.
El crédito rotativo es aquel en el cual el banco abre una
línea de crédito al cliente, quien puede utilizarla
hasta un monto determinado, de suerte que el cliente en la medida
que va cancelando los montos recibidos tiene derecho a
solicitarlos de nuevo en prestamo. El crédito no
rotativo, por el contrario, es aquel en el cual el cliente,
después de haber utilizado y cancelado debe hace runa
nueva solicitud de crédito si desea un préstamo.
Las líneas de crédito rotativas se otorgan por un
período indeterminado y puede instrumentarse el uso de la
línea a través de pagarés o letras de cambio
o mediante la cuenta corriente.
Créditos documentado sen pagarés o letras de
cambio. A estas últimas se les conoce también como
aceptaciones bancarias. En algunos casos el préstamo se
documenta en un instrumento notariado y registrado y
paralelamente se emite un título valor, lo cual le permite
al banco utilizarlo para ira l descuento o redescuento en el
Banco Central de Venezuela.
Por la garantía.

Créditos quirografarios, son aquellos que no
tienen garantía especifica sin oque el deudor responde
ante ellos con todo su patrimonio.
Créditos garantizados, los cuales se
subdividen respectivamente en créditos reales y con
garantías personales.

b.1) Garantías Reales.

Créditos con garantía hipotecaria.
Son aquellos en los que el pago y la devolución de
préstamo está garantizado con una hipotecas
obre un bien mueble. Algunos distinguen entre los
créditos con garantía hipotecaria y los
préstamos hipotecarios, siendo que definen estos
últimos como aquello sen los que el destino del
préstamo es la adquisición, construcción y mejorad el inmueble que
sirve de vivienda principal del prestatario.
Préstamos con hipoteca inmobiliaria. Son
aquellos en los cuales la garantía es una hipotecas
obre los bienes mueble sindicados en la Ley de Hipoteca
Mobiliaria y Prenda sin Desplazamiento de
Posesión
Préstamos con garantía
prendaría. Son aquellos cuyo pago o devolución
está garantizado con prendas obre bienes inmuebles,
tales como títulos valores, materia
prima, etc. Se incluyen esta clasificación los
préstamos con prendas obre bienes sin desplazamiento
de posesión.

b.2) Garantías personales
Son los créditos garantizados por un tercero a
través de la figura de la fianza o del aval.
La fianza es el contrato por el cual, una persona llamada fiador,
se obliga frente al acreedor a cumplir la obligación del
deudor, si éste no la satisface.
El aval es una figura parecida, pero se utiliza en el caso del os
títulos valores. El Código de Comercio lo define
como e lacto jurídico cambiario mediante el cual se
garantiza el pago de una letra de
cambio. Las diferencias entre ambas figuras son
múltiples, entre las principales podemos resaltar las
siguientes: El aval es autónomo, es decir, el avalista
asume la obligación de pagar la letra de cambio, mientras
que el fiador se obliga apagar en el caso de que el deudor no
cumpla. La exigibilidad de la letra obligación del
avalista no depende de que el deudor se hay anegado a cumplir. El
aval se documenta en la misma letra de cambio; l afianza, por el
contrario, puede darse en el mismo documento del crédito
que garantiza o en otro instrumento separado. El aval sep resume,
por la sol afirme estampa en el anverso, siempre que no sea la
del librado, ni la del librador. El fiador puede oponer las
excepciones que tenía el deudor contra el acreedor y el
avalista no.
Hoy en día, existen diversidades de créditos que
son ofrecidos por las distintas instituciones financieras que hay
en el país. Estos son ofrecidos de distintas maneras con
la finalidad de captar clientes, entre
esos créditos son:
Línea de Crédito Super Nómina;
alternativa de crédito rotativo asociado a la Cuenta
Corriente con Intereses Global, que permite cubrir las
eventualidades de fondos financiado hasta por 12 meses, para
efectuar compras o cubrir
imprevistos de contado.
Ventajas

Aprobación en 3 días.
Rapidez en el servicio.
Disponibilidad inmediata del monto
otorgado.
Intereses generados en forma diaria y cobrados
mensualmente.
Financiamiento hasta 12 meses.
Paga intereses sólo por el Monto
utilizado.

Requisitos

Tener domiciliada la nómina en el Banco de
Venezuela.
Ingresos mensuales superiores a Bs.1 MM.
No tener mala experiencia en el Banco ni en el
Sistema
Financiero.
Antigüedad de por lo menos 1 año en
la
empresa.

Ventajas:

El cliente escoge el momento y la forma de disponer
del crédito.
Renovación automática.
Rápida tramitación de la
solicitud.
Se pueden solicitar en cualquiera de nuestras
Agencias ó de su Ejecutivo de Negocios.

Características:

Anualmente se evalúa a cada cliente para
aumentar o ratificar su línea de
crédito.
Rapidez en la obtención de los recursos
suficientes para su utilidad.
Variedad en la forma de utilización del
crédito autorizado.
Llenar una Solicitud de Crédito.

Requisitos:

Registro mercantil constitutivo y
modificación.
Balance general y estado de
ganancias y perdidas auditados.
Balance de comprobación si han transcurrido
seis (6) meses posteriores al último
ejercicio
anual.
Asamblea con aumento de capital, vigente y
composición accionaria.
Copia del R.I.F.
Certificación de la Junta Directiva
autorizando operación

Beneficios

El cliente escoge el momento y la forma de disponer
del crédito.
En la medida que cancela el monto utilizado,
tendrá disponibilidad sobre el mismo.
Renovación automática.
Facilidades de pago a través de cuotas
mensuales, bimestrales o trimestrales con amortización a capital y pago de
intereses ajustadas a la capacidad de pago del
cliente.
Posibilidad de aportar giros especiales.
Rápida tramitación de la
solicitud.
Se pueden solicitar en cualquier agencia del Banco
Sofitasa.

Características:

Acuerdo documentado donde el Banco garantiza al
cliente ceder hasta cierto límite de dinero.
Los intereses se calculan a la tasa del
mercado.
Se otorgan con garantía
hipotecaria.
Dirigido a personas naturales y
jurídicas.

Existe la "LíneaComercio Bancaribe", que es una
línea de crédito para el financiamiento de inventario u
otras necesidades de capital de
trabajo.

Monto mínimo a aprobar:
Para la línea de crédito el monto mínimo a
aprobar es de Bs. 8.000.000. Para las operaciones asociadas, el
mínimo es de Bs. 1.500.000.

Características de Línea Comercio
Bancaribe:
Financiamiento otorgado a través de una línea de
crédito rotativa, con operaciones asociadas respaldadas
por un documento específico para LíneaComercio
Bancaribe.

Dirigido a personas jurídicas.
Plazo de Financiamiento:

Línea de crédito hasta un año de
plazo prorrogable.
Las operaciones asociadas a la línea de
crédito podrán ser canceladas a 3,6,ó 12
meses.
Forma de pago: cuotas mensuales y consecutivas, de
capital e intereses, donde la porción de capital
será fija.
Pago de intereses mensual anticipado.
Garantías a satisfacción del
Banco.
Después del pago de las tres primeras cuotas
de manera puntual, el cliente podrá utilizar el monto
disponible de la línea de crédito, a la
fecha.
La línea de crédito podrá
extenderse aun plazo mayor si el cliente ha cancelado
puntualmente sus cuotas.

Atractivo para el Cliente:
Línea de crédito rotativa.
El cliente administra LíneaComercio Bancaribe según
sus necesidades, utilizando su saldo disponible cada vez que lo
necesite, siempre y cuando realice los pagos mensuales con
puntualidad.
El cliente establece la fecha de pago mensual, cada vez que
utilice su LíneaComercio Bancaribe.
Requisitos:

Para la línea de crédito
inicial:
Solicitud de crédito debidamente
firmada.
Posición Activa y Pasiva
actualizada.
M.A.R.E. para empresas que soliciten riesgo igual o
mayor a Bs. 15.000.000.
Documento Constitutivo y modificaciones.
Registro Mercantil del acta constitutiva y
modificación de estatutos donde señale la Junta
Directiva vigente (fotocopia).
Estados Financieros de los últimos tres (3)
cierres contables, con corte de antigüedad no mayor a tres
meses de emisión.
Flujo de caja proyectado por el período de la
línea de crédito.
Fotocopia de las cédulas de identidad de
las personas que intervienen en la
operación.
Certificación del acta de Junta Directiva,
autorizando la operación y/o a la persona que representa
la empresa
(según lo exijan los estatutos).
Copia del Registro de
Información Fiscal
(R.I.F.).
Tres últimas declaraciones del
I.S.L.R.
Para los desembolsos de las operaciones asociadas a
la línea:
Solicitud de crédito.
Documento de préstamo LíneaComercio
Bancaribe.

Para esta institución financiera, existen dos
tipos de cuentas
comerciales que prestan dicho servicio, por lo tanto hay dos
categorías de líneas de crédito.

Crédito En Cuenta Corriente Clásico
Recomendado para los individuos que requieren contar con un
instrumento de crédito para cubrir déficit en sus
flujos de efectivo diario.

Monto y Beneficios:

Cuenta Corriente con capacidad de girar sobre fondos
no disponibles hasta por el monto autorizado.
Intereses cargados al cierre de cada mes, calculados
sobre saldos diarios a la tasa vigente del
día.
Monto determinado por el Comité Directivo del
Banco con base a la capacidad de endeudamiento del
cliente.

Características principales:

Revisable anualmente.
Plazo ilimitado.
El Banco se reserva el derecho de cancelación
en cualquier momento.

Modalidades de acceso:

Movilización de la cuenta mediante cheques y
Tarjeta Superefectiva aceptada en comercios Visa a nivel
mundial.
Acceso a las redes Supercajero, SUICHE
7B, Conexus y Visa en Venezuela, Visa/Plus en el
Extranjero.
Transferencia entre cuentas,
consulta de saldos, consulta de movimientos, y pago de
servicios públicos por teléfono.
Transferencia entre cuentas, consulta de saldos y
movimientos a través del Venezolano Online.

Requisitos de apertura:

Poseer una Cuenta Corriente en el BVC.
Llenar y suscribir el perfil de
crédito.
Presentar Balance personal
actualizado firmado por un Contador Público
(Máximo 6 meses de vigencia).
Constancia de trabajo o carta
certificación de ingreso (Máximo 3 meses de
vigencia).
Referencias Bancarias y Comerciales
vigentes.
Copia de la Cédula de Identidad
del solicitante y su cónyuge, RIF.
Copia poder del
cónyuge (si lo tiene).
Ultima declaración del Impuesto Sobre
la Renta.
Suscribir contrato notariado, de ser
otorgado.
Puede requerir garantía para su
otorgamiento.
Cómo evitar cargos adicionales:
Saldo en Cuenta Corriente superior a Bs.
300.000,oo
Para asistencia, comuníquese con:
Gerencia de la Agencia más
Cercana.
Centro de Atención Telefónica.

Además de este sistema de líneas de
crédito, existe otro tipo de cuenta que tiene este
servicio, pero es una cuenta de cambio de divisas.

Crediefectivo
Recomendado para los individuos que no deseen recurrir a la
venta de sus
ahorros en dólares para cubrir déficit de caja
temporales en bolívares.
Beneficios:

Rápido acceso a sus fondos en
Bolívares.
El depósito en dólares devenga
intereses, a una tasa de
interés proporcional al monto.
El cliente recibe la Tarjeta Superefectiva Gold, que
permite:

Realizar pagos de bienes y servicios en comercios
afiliados a la Red Visa, a nivel
mundial.
Acceso a las redes Supercajero,
Suiche 7B , Conexus , Visa en Venezuela y Visa/Plus en el
extranjero.
Retiro de efectivo en cajeros automáticos
(Supercajero) hasta por Bs. 300.000.
Movilización de la cuenta mediante cheques y
tarjeta Superefectiva.
El crédito es activado a los 7 días
después de entregados los recaudos exigidos por el
Banco.
Ahorro de comisiones sobre las operaciones de
compra de divisas efectuadas para reponer los dólares
cuando eran vendidos en el pasado.

Características principales:

Es un Crédito en Cuenta Corriente garantizado
con un depósito en dólares en BVC Cayman
Branch.
Ideal para individuos que perciben sus ingresos
salariales en dólares o mixtos (Bs. + US$).
El monto del crédito corresponde al 90% del
monto del depósito (mín. US$. 5.000).
La tasa de interés es variable y
preferencial.
Los intereses se calculan en forma diaria, en
bolívares sobre los saldos negativos de la
cuenta.
El cargo de los intereses se realiza al final del mes
y se podrán capitalizar al saldo deudor.
Si el cliente utiliza el monto total del
crédito y el mismo es considerado de plazo vencido, el
Banco se reserva el derecho de cancelación del
crédito con los fondos del depósito en
dólares, dados como garantía.
Se podrá otorgar un sólo crédito
por cuenta corriente que disponga el cliente.
En caso de cuenta corriente Supercheque, primero se
girará sobre los fondos disponibles en cuenta corriente,
luego sobre los fondos de la cuenta de Ahorro Saldo Diario y,
de ser necesario, sobre el disponible del Crédito en
Cuenta Corriente

Requisitos para la solicitud:

Mantener/abrir una Cuenta Corriente Clásica,
Optima o Supercheque en el Banco.
Suscribir los documentos para apertura de cuenta en
Sucursal Cayman.
Cubrir el depósito inicial de apertura en la
Sucursal Cayman (mín. US$ 5.000,00).
Presentar carta de
solicitud de crédito y balance personal.
Para asistencia, comuníquese con:
Gerencia de la Agencia más
Cercana.
Centro de Atención Telefónica.

Para el caso de la línea de crédito en
cuenta corriente, es rotativa a 12 meses, asociadas a una Cuenta
Corriente Corp Banca con lo que
se puede disfrutar de un saldo adicional al existente en la
cuenta corriente, todo manejado con una misma chequera.
Con la Línea de Crédito en Cuenta Corriente,
disfrutará de:

Flexibilidad para realizar el pago de cualquier
consumo con cheque,
permitiéndole el acceso a los Puntos de Venta de la Red
Maestroâ, domiciliar sus pagos, realizar transferencias y
pagos de servicios
Financiamiento a la mejor tasa del
mercado
Exoneración del monto mínimo de
apertura de su Cuenta Corriente asociada a la Línea de
Crédito, así como de tarifas por mantenimiento de cuenta durante los 3 primeros
meses

Recaudos:

Completar el formato de solicitud del producto,
según sea el, en cualquiera de nuestras
agencias
Factura proforma en original emitida por el
concesionario, en caso de un Corp Móvil
Una (1) fotocopia legible de la C.I. laminada del
solicitante y del cónyuge en caso de estar casado. Si
el estado
civil indicado en la solicitud es diferente al que presenta la
cédula de identidad, deberá anexar documentación legal que lo acredite.
(divorciado: sentencia de divorcio /
viudo: acta de defunción ó declaración
sucesoral)
Constancia de trabajo en original, en hoja
membreteada indicando ingreso mensual o anual, cargo que
desempeña, antigüedad, y firma y sello de la
empresa, con una vigencia máxima de tres (3) meses.
(Trabajador dependiente)
Certificación de Ingresos en
original firmada y sellada por Contador Público
Colegiado (CPC), indicando la profesión y actividad que
realiza, con una vigencia máxima de tres (3) meses.
(Trabajador Independiente)
Fotocopia de los tres (3) últimos estados de
cuenta corriente en caso de no poseer este producto con
el Banco.
Fotocopia de los tres (3) últimos estados de
cuenta de al menos una tarjeta de crédito en caso de no
tener MasterCardâ Visaâ Corp Banca y/o
American Express.
Fotocopia de la última declaración de
impuesto
sobre la renta. En caso de no declarar impuesto anexar
formulario original de "Constancia de No Presentación de
la Declaración de I. S. L. R."
En caso de ser trabajador con actividad adicional:
justificar los ingresos adicionales, a través de una
constancia de trabajo o certificación de ingresos
firmada y sellada por un Contador Público Colegiado
(CPC).
En caso de poseer créditos con Corp Banca, por
un monto superior a 20 Millones de Bolívares y sin
garantía especial: anexar Balance Personal en original,
suscrito y sellado por un Contador Público Colegiado
(CPC), con una vigencia máxima de seis (6)
meses.

En caso de cliente y/o fiador con giro comercial, debe
anexar:

Registro Mercantil (estatutos) debidamente registrado
y publicado y cualquier modificación, de ser el
caso.
Fotocopia de la cédula de identidad laminada
de las personas que obligan a la persona
jurídica
Tres (3) últimos estados de cuenta corriente
de la empresa
Balances general y estados de ganancias y
pérdidas de los dos (2) últimos
años
Declaración de impuesto sobre
la renta de los dos (2) últimos años,
indicando el número del RIF
En caso de requerir fiador, éste deberá
anexar la misma documentación exigida al
solicitante

Dentro de las alternativas de Crédito que ofrece
esta institución financiera por medio de la "CitiGold
Account", se dispone de una conveniente Línea de
Crédito especial, la cual, además de proveer los
fondos necesarios para efectuar cualquier compra o pago,
proporciona beneficios únicos y máxima comodidad en
su manejo.
Su Línea de Crédito Especial brinda:

Amplio financiamiento de hasta 6 meses.
Pago de cómodas cuotas mínimas
mensuales.
Crédito rotativo que le permite utilizar
nuevamente los montos de capital cancelados.
Tasas de Interés competitivas
Finas chequeras personalizadas que le distinguen como
cliente CitiGold, completamente gratis.
Emisión ilimitada de cheques, sin costo
alguno.
Solicitud de Chequeras a través de nuestro
exclusivo servicio de entrega personalizada, con sólo
comunicarse a Citiphone Banking.
Innumerables beneficios que sólo se obtienen
al pagar en efectivo, ya que sus cheques son conformables, las
24 horas del día, los 365 días del
año.
Fina portachequera de piel,
completamente gratis.
Un estado de
Cuenta mensual de su CitiGold Account, donde se detallan los
balances de su Línea de Crédito Especial, el
resumen de saldos y movimientos y las transacciones realizadas
día a día. También contará con la
información de los cheques emitidos y las
tasas aplicadas en el período.

Con la Línea de Crédito Garantizada se
disfruta de:

Amplio financiamiento de hasta 36 meses, para
cancelar el capital.
Pago mensual de intereses, sin necesidad de que
amortice capital.
Liberación total o parcial de los montos en
garantía, en cualquier momento y sin costo
alguno
Tasas de interés competitivas.
Crédito rotativo que le permite utilizar
nuevamente los montos de capital cancelados.
Finas chequeras personalizadas que le distinguen como
cliente CitiGold, completamente gratis.
Solicitud de Chequeras a través de nuestro
exclusivo servicio de entrega personalizada, con sólo
comunicarse a Citiphone Banking.
Emisión ilimitada de cheques, sin costo
alguno.
Innumerables beneficios que sólo se obtienen
al pagar en efectivo, ya que sus cheques son conformables, las
24 horas del día, los 365 días del
año.
Fina portachequera de piel,
completamente gratis.
Un estado de Cuenta mensual de su CitiGold Account,
donde se detallan los balances de su Línea de
Crédito Garantizada, el resumen de saldos y movimientos
y las transacciones realizadas día a día.
También contará con la información de los
cheques emitidos y las tasas aplicadas en el.

Partes: 1, 2

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