Herramientas financieras aplicadas en Venezuela (página 2)

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4. Crédito
Automotriz

Definición, clasificación y descripción
El Crédito
se puede definir como el contrato por el
cual un banco o persona
jurídica se obliga, dentro del limite cuantitativo y
temporal pactado y mediante una comisión, a poner a
disposición del cliente, y a
medida de sus requerimientos, sumas de dinero u otros
medios que le
permitan obtenerlo.
Según el concepto anterior
entonces se podría definir el crédito automotriz
como el préstamo otorgado a personas naturales o
jurídicas destinado a la adquisición de
vehículos nuevos o usados para el uso particular o de
trabajo, pagadero en cuotas mensuales y sucesivas (normales), con
opción de pago de cuotas adicionales o amortización de capital
preestablecido al momento del otorgamiento del crédito.
Como garantía el banco o
prestamista puede solicitar un fiador o mantener la reserva de
dominio sobre
el vehículo comprado.
El crédito automotriz puede ser solicitado por personas
naturales o jurídicas para la adquisición de
vehículos nuevos o usados, tipo familiar, compacto, sport,
de lujo, rústicos, camiones, taxis entre otros.
Las modalidades posibles en Venezuela para
cualquier tipo de vehículo se basan en una cuota fija con
una tasa variable caso en el cual se genera la cuota balum tan
criticada en la actualidad, o cuota variable tasa variable. En
algunos bancos y
concesionarios ofrecen tasas y cuotas fijas durante los primeros
6 meses. Para los taxis, estos créditos incluyen tasas más
atractivas, menos inicial y mas facilidades de pago.
La cuota balum, la cual viene generándose desde el
año 98 aproximadamente y que afecta a aquellos que tengan
un crédito automotriz bajo la modalidad de cuotas fijas y
tasa variable, ya que como la cuota no varia el cambio de la
tasa genera monto que aumenta la cantidad de dinero
adeudada. El resultado es que el deudor aunque ha pagado muchas
cuotas sigue debiendo mucho dinero y tiene que pagar por mas
tiempo.
Las condiciones del contrato las
establece cada institución financiadora, de acuerdo con el
tipo de cliente, el
requerimiento y el uso para el que esta destinado el
vehículo. En algunas instituciones
financieras no ofrecen créditos para todo tipo de
vehículos, tal es el caso de carros familiares.
En general el monto a financiar por las instituciones
financieras es hasta un máximo del 70% del valor del
vehículo, previo estudio de la capacidad de pago del
solicitante. La modalidad puede ser de arrendamiento
financiero en algunos bancos; y las
cuotas pueden ser cargadas automáticamente en la cuenta
autorizada por el cliente.
El crédito automotriz posee las características generales del
préstamo a intereses y cuyas características mencionaremos a
continuación.
Es una operación de mediano a largo plazo, que puede ir
desde uno hasta cinco años. Las cuotas son por lo general
mensuales, pero también pueden ser negociadas y los
intereses son cobrados al vencimiento. Este tipo de
crédito se utiliza generalmente para adquirir bienes
inmuebles, o activos que por
el volumen de
efectivo que representan, no pueden ser amortizados con el
flujo de caja
de la empresa en el
corto plazo.
La garantía de esta operación puede ser el bien que
se esté adquiriendo, o garantías reales distintas a
lo que está comprando (prendarias o hipotecarias). En
todos los casos, el monto del crédito a otorgar no debe
exceder al 75% del valor del
avalúo si es un bien mueble o inmueble o el 90% en caso de
ser garantía prendaria. Adicionalmente, puede llevar las
fianzas que se consideren necesarias

Quienes lo ofrecen

Entidades financieras: Corp Banca,
CitiBank, Provincial, Venezuela,
Venezolano de Crédito, Unibanca entre otros.
Financiadoras de ensambladoras: Gmack de General
Motors y Chevy Plan de
Chevrolet.
Financiadoras de algunos grupos de
concesionarios.
Financiadoras: Mi Plan

Usuarios
Personas naturales o jurídicas, mayores de 21 años,
Venezolanos, cuyo ingreso no sea menos de 1000000 de Bs. y que
tengan no menos de 12 meses trabajando en el mismo empleo.
Además el crédito automotriz es ampliamente
recomendado para aquellos que no posean los recursos
financieros al momento de la adquisición o para los que no
quieran comprometer su nivel de liquidez.
A todo cliente se le realiza una evaluación
de riesgo, análisis de endeudamiento y capacidad de
pago, análisis según el mercado objetivo del
prestamista y evaluación
de la documentación y los recaudos.

Características Generales
Plazos

Mínimo 12 meses
Máximo 60 meses

Montos

Monto del crédito: Según la capacidad
de endeudamiento y requerimientos del cliente. Van desde el 10%
hasta un 70% aproximadamente.
Comisión Flat: 3% del monto a
financiar
Seguro de cobertura amplia y RCV: Financiado o pagado
de contado. La empresa
financiadora se encargará de tramitar la póliza
de seguro. En el
caso de instituciones financieras el control de
vigencias y coberturas se realizará a través de
los sistemas del
banco. El vehículo debe estar asegurado durante la
vigencia del financiamiento. La póliza debe cubrir
perdidas totales o parciales y responsabilidad
civil del vehículo (RCV). El banco podrá
financiar el primer año de la póliza durante toda
la vigencia del crédito y para el seguro de los
años posteriores el cliente podrá enviar al banco
la renovación de la póliza con una de las
compañías aceptadas; o solicitar al banco un
nuevo financiamiento para el seguro.
Seguro de vida: Solicitado en algunos bancos. Puede
ser financiada el primer año durante toda la vigencia
del crédito, la de los año posteriores no
podrá ser financiada . Puede pagarse de contado. No se
aceptan pólizas del propio cliente. En el caso de
instituciones financieras el control de
vigencias y coberturas se realizará a través de
los sistemas del
banco.
Gastos de notaria

Cuotas
Fijas o variables
depende de la tasa de
interés.

Tasa de interés:
Fijas los primeros 6 meses y variable el resto del
periodo.
Modalidades: Cuota fija tasa variable o cuota
variable tasa variable.
Inicial: requerida por algunos prestamistas en
general en financiadoras de ensambladoras. Van desde un 10%
hasta 50%. Lo mas común es 30%.

Garantías
Pólizas de seguro contra todo riesgo, fiadores
y reserva de dominio sobre el
vehículo.
Requisitos

Llenar y suscribir la planilla de
solicitud.
Poseer una cuenta, y autorizar el cargo
automático para la cancelación de las cuotas, y
cualquier gasto relacionado con el préstamo en caso de
instituciones financieras.
Factura pro-forma emitida por el concesionario para
la tramitación de la solicitud y posteriormente Factura
Definitiva.
Balance actualizado, firmado por un Contador
Público y Visado por el Colegio.
Constancia de Ingresos del
solicitante o Certificación de Ingresos
elaborada por un Contador Público.
Fotocopia de los tres últimos estados de su
cuenta corriente o cualquier otro instrumento de ahorro que
demuestre ingresos adicionales.
Si ejerce el libre ejercicio anexe:

Los tres últimos estados de cuenta de su empresa junto con
la copia del registro
mercantil.

Cédula de Identidad y
RIF del solicitante y su cónyuge.
Ultima declaración del Impuesto sobre
la Renta.
Referencias Bancarias y Comerciales
vigentes.
Cubrir la cuota inicial mínima del 30% del
valor del vehículo.

Casos
A continuación se mencionaran las condiciones establecidas
por distintas instituciones financieras en cuanto al
créditos automotriz.
Corp Banca Banco
Universal ofrece:

Opciones de períodos de tasa fija y tasa
variable de acuerdo a sus necesidades.
Plazos desde 12 hasta 50 meses
Tasa variable con revisión mensual para los
meses restantes de vigencia del crédito.
Cuotas fijas calculadas para el plazo de tasa fija y
cuotas fijas para el plazo restante de vigencia del
crédito.
Comisión Flat de 3% del monto a
financiar.
Pre-pago parcial o total del crédito sin
penalidad alguna.
Seguro de cobertura ampliar y RCV con posibilidad de
financiamiento, el primer año, por medio de Corp
Móvil y los años siguientes, a través de
un Crédito al consumo de
Corp Banca.
Seguro de Vida financiado, el primer año, a
través de Corp Móvil y los años
siguientes, con débito adelantado en una Cuenta
Corriente Corp Banca.

Además, al solicitar un crédito en esta
institución el cliente podrá obtener:

Información de los pagos realizados por medio
de Notas de Débito de su crédito, reflejados en
el Estado de
Cuenta de su Cuenta Corriente asociada.
Exoneración del monto mínimo de
apertura de su Cuenta Corriente asociada al crédito
así como de las tarifas por mantenimiento de cuenta durante los primeros 3
meses.

El Banco Venezolano de Crédito ofrece:

Monto a financiar hasta un máximo del 70% del
valor del vehículo, previo estudio de la capacidad de
pago del solicitante.
Modalidad, arrendamiento
financiero.
Las cuotas serán cargadas
automáticamente en la cuenta autorizada por el
cliente.

Características Principales:

Financiamiento destinado a vehículos nuevos (
excluido vehículo familiar)
Plazo máximo hasta 36 meses.
El monto total anual de las cuotas a pagar no debe
exceder el 30% del ingreso anual del solicitante.
Comisión flat exonerada.
Opción de compra o Valor Rescate 1% del monto
de la inversión.
Amortización a través de cuotas
ordinarias mensuales y/o cuotas extraordinarias semestrales,
pagaderas al vencimiento.

CitiBank ofrece: