Indice
1.
Introducción
2. Desarrollo
3. Modernización y
automatización del sistema.
4. Formación de
personal
5. Bibliografía
1. Introducción
Hacia lo años 90 Cuba se ve
obligada a enfrentar un reto sin precedentes: lograr de manera
gradual su inserción en el ámbito económico
mundial contemporáneo sin renunciar a las conquistas
sociales alcanzadas durante la etapa revolucionaria. Este reto se
traduce en la introducción escalonada y mesurada de
modificaciones en la
organización institucional, las concepciones y los
métodos de
dirección económicos existentes,
surge de esta manera el
conocimiento profundo y analítico de ese mundo
económico del que durante muchos anos dependió en
grado mínimo, pero del que ahora necesita ser parte activa
y que ha cambiado de manera sustancial con relación a la
etapa de referencia anterior.
2. Desarrollo
En 1994, el sistema
financiero cubano estaba integrado por el Banco Nacional de
Cuba, aún en su carácter
de banco central y banco comercial, el Banco Popular de Ahorro, El
Banco Financiero Internacional,S.A, el Banco Internacional de
Comercio,S.A,
y oficinas de representación de dos bancos
extranjeros: el ING Bank N.V y el Netherlans Caribean Bank
N.V.
Fue en ese propio año que se logra detener el
decrecimiento abrupto del PIB, que
descendió en 35 pts(1993/89), luego de los conocidos
acontecimientos políticos y económicos ocurridos en
los expaíses socialistas del Este de Europa y la
extinta Unión Soviética entre los últimos
años de la década del 80 y 1991, con los cuales
Cuba mantenía entre el 80% y el 85% de su intercambio
comercial.
El modesto pero sostenido crecimiento de la economía cubana desde
entonces, y hasta hoy, se hizo posible por una férrea
voluntad del país por resistir y por la adopción
de una serie de transformaciones en la economía,
enmarcadas en una estrategia
político-económica que permitiera a corto, mediano
y largo plazo enfrentar el dramático impacto que
provocaron los antes mencionados acontecimientos, así como
el recrudecimiento, paralelamente, del bloqueo económico
de EE.UU al que estaba sometido el país en la
práctica desde 1959-, y avanzar en el desarrollo,
manteniendo la independencia
nacional y las conquistas sociales alcanzadas por el pueblo
cubano.
A inicios de 1995 se hacía más evidente que las
numerosas e importantes transformaciones organizativas y
normativas efectuadas y por producirse posteriormente en la
economía, demandaban una ampliación y
diversificación del sistema bancario y financiero de Cuba
capaz de enfrentar, a demás, el establecimiento de una
relación diferente con la comunidad
internacional en materia
comercial y financiera. Consecuentemente, se diseñó
e implementó, gradualmente, un sistema encaminado a
garantizar el funcionamiento de la economía cubana en las
nuevas circunstancias y en el marco de la estrategia antes
mencionada.
Para lo anterior se definieron tres objetivos
básicos generales:
- Elevar la capacidad tecnológica y operativa de
las agencias bancarias nacionales, mediante la
introducción acelerada y a gran escala de los
más modernos medios de
procesamiento automatizado de la información, las comunicaciones y la recalificación del
personal para
obtener los mayores resultados de estos medios. - Dotar al sistema de entidades bancarias y financieras
con la versatilidad de formas organizativas e institucionales
requeridas para responder a las necesidades de crédito y servicios
bancarios del país y apoyar el desarrollo de los
vínculos de nuestras empresas e
instituciones con los mercados
financieros y bancos externos. - Dejar establecido un sistema bancario de dos niveles
supervisado por una sólida institución, su banco
central, que fuera a demás, capaz de ocuparse de la
emisión monetaria más conveniente a los intereses
del país y conducir el proceso de
normalización de nuestras relaciones
financieras internacionales.
Como objetivo a
más largo plazo, trabajar con vistas a la
eliminación de la doble circulación monetaria
cuando se logren consolidar los principales equilibrios
macroeconómicos y enfrentar el complejo tema del tipo de cambio
oficial del peso cubano, de manera que exprese el valor real de
nuestra moneda, que hoy es de un peso cubano a un dólar
estadounidense a los efectos contables de transacciones oficiales
en el territorio nacional, lo cual no refleja la realidad de las
transacciones internacionales del país.
Desde los primeros meses del año 1995 se desarrolló
un intenso trabajo para abordar el cumplimiento de los objetivos
generales trazados. Es difícil situar un orden en la
ejecución de los mismos pues, en la práctica, los
esfuerzos se realizaron simultáneamente.
3. Modernización y
automatización del sistema.
En lo referido a la modernización del sistema
bancario, durante 1995 y 1996 el esfuerzo principal se
concentró en la automatización de las 500
sucursales y demás oficinas bancarias, instalando en la
totalidad de ellas redes locales con computadoras
personales en prácticamente todos los puestos de trabajo.
Para esto fue necesario introducir unas 11 000 computadoras,
desarrollar todo el software bancario
correspondiente y adiestrar a más de 15 000
trabajadores.
Durante 1997 y 1998 el centro de atención estuvo en la interconexión
de las sucursales a la Red Pública de
Datos.
Actualmente, más de 200 oficinas bancarias cuentan con
enlaces permanentes a dicha red y, con el avance de las inversiones de
la empresa
cubana de telecomunicaciones, deberán quedar
conectadas las sucursales a finales del 2000.
La interconexión con la Red Pública de
transmisión de datos se utiliza en estos momentos en la
realización de operaciones
intersucursales, y se trabaja en el desarrollo de aplicaciones
para conectar directamente a los clientes y
poder ofertar
una formación a distancia para los trabajadores del sector
financiero.
Al mismo tiempo se han
remozado una buena parte de las oficinas bancarias a lo largo del
país, mejorándose sustancialmente las condiciones
de trabajo en las mismas, así como el servicio a sus
clientes.
Por otra parte, a finales de 1998,con la incorporación de
4 nuevos bancos, los siete bancos cubanos que realizan
transacciones internacionales quedaron conectados a SWIFT.
En lo que respecta a los medios de pago y las transacciones
totalmente automatizadas, desde 1997 se comenzó con la
introducción de tarjetas con
bandas magnéticas y la creación de una red de cajeros
automáticos. A mediados de 1999 debió quedar
probada la infraestructura correspondiente, así como una
red de 70 cajeros automáticos, realizándose
estudios para la introducción de tarjetas
inteligentes.
En el período comprendido desde septiembre de
1997 hasta diciembre de 1998, el CNSB del Banco Central de Cuba
desarrolló un intenso programa
impartiendo 243 cursos de
superación profesional con 3 893 participantes, de ellos
1072 en la modalidad de postgrado.
Más del 80% de los cursos estuvieron dirigidos a la
formación de especialistas en banca central,
asimismo con el auspicio y financiamiento
del Programa de Naciones Unidas
para el Desarrollo (PNUD), la Universidad de La
Habana, el Centro de Estudios Monetarios Latinoamericanos, la
Comisión Económica para La América
latina y el Caribe y bancos centrales de la región, se
impartió un diplomado en Banca Central en dos
ocasiones.
El Banco Central de Cuba.
Al trabajo desarrollado en la introducción masiva de
tecnología
de procesamiento de
datos y en la superación profesional de directivos,
especialistas y técnicos de las instituciones financieras
así como de empresarios de otras ramas, se sumó la
ampliación de las atribuciones de los bancos existentes y
se crearon nuevos bancos y entidades financieras no bancarias, al
amparo de los
Decretos Leyes Nos 172.
Dando paso a la creación del Banco Central de Cuba, y el
173, sobre los bancos e instituciones financieras no bancarias,
en cuyos proyectos se
venía trabajando desde años anteriores.
El BANCO CENTRAL de CUBA se constituyó como autoridad
rectora, reguladora y supervisora de las instituciones
financieras y de las de representación que radican en el
país, incluyendo a aquellas que se establezcan
extraterritorialmente en las zonas francas y los parques
industriales. Sus objetivos fundamentales consisten en emitir la
moneda y velar por su estabilidad, proponer e implantar la
política
monetaria del país y actuar como órgano rector
del sistema bancario y financiero, así como ejercer la
supervisión de las entidades integrantes
del mismo.
De igual manera, está facultado para dirigir a nombre y en
representación del Estado y del
BNC, toda negociación, renegociación y
conversión de la deuda externa que
estos tienen contraída, respectivamente, con gobiernos y
bancos acreedores.
Se fijaron otros importantes objetivos:
- Estructurar un sistema de pagos ágil, seguro y
eficiente. - Lograr que el ahorro interno fluya fundamentalmente
hacia las ramas de la economía en las que se obtengan
los mayores rendimientos. - Conforme a los requerimientos de política monetaria,
mantener la política de créditos restrictiva sobre bases de
análisis de riesgo y de
tasas adecuadas de retorno, como parte integral de las medidas
de saneamiento de las finanzas
internas, e inducir a una mayor eficiencia de
la economía empresarial. - Respaldar las gestiones de las empresas y entidades
financieras cubanas para la obtención de créditos
externos, y, - Mantener informadas a las instituciones oficiales y
bancarias internacionales sobre la evolución de la economía del
país.
De acuerdo con las funciones
establecidas por la Ley y por otros
objetivos que se trazaron, el BCC intensificó sus trabajos
de organización y preparación y
después de transcurridos 2 años de su constitución, ya pueden reseñarse
resultados.
La supervisión bancaria que debe ejercer el BCC es de gran
importancia para la preservación de la salud del sistema financiero
y, para ello, además, sus regulaciones y normas no
permiten que institución cubana alguna sea objeto o sujeto
de relaciones especulativas. Para desarrollar su labor fue
necesario que la supervisión bancaria trabajara
primeramente en la elaboración de las normas y directivas
que rigen la disciplina
bancaria y financiera del país.
Hasta el momento se han emitido diferentes resoluciones y
acuerdos dirigidos al establecimiento de regulaciones que
obedecen a los 25 principios
básicos para una Supervisión Bancaria Efectiva,
entre las cuales se encuentran:
- Reglamento de Supervisión
Bancaria. - Reglamento para establecer el capital
mínimo para comenzar a operar. - Constitución de reservas legales para
contingencias o posibles pérdidas futuras. - Normas para la concesión de préstamos a
las empresas naturales o jurídicas vinculadas a la
propiedad o
gestión de las instituciones
financieras. - Normas sobre concentración de riesgos.
- Reglamento para la clasificación de activos
crediticios y política de provisiones. - Reglamento para la adecuación de
capital.
Además de inspecciones "in situ" y
análisis mensual de los estados
financieros, presentados por todas las instituciones
financieras bancarias y no bancarias que se encuentran
establecidas en el territorio nacional, y como complemento al
control de las
indisciplinas financieras, surge La Central de Información
de Riesgo, que tiene como principal objetivo la
publicación mensual de un folleto señalando
aquellas entidades que incurran en préstamos vencidos,
indisciplinas en la emisión de cheques y
sospechas de actividades de movimiento de
capitales ilícitos, información que se remite al
gobierno y a
todas las instituciones del sistema financiero cubano.
La supervisión bancaria tiene también la responsabilidad de la aprobación de la
licencia específica para operar como institución
financiera en nuestro territorio.
En 1998 se creó el Comité de Política
Monetaria con los siguientes objetivos:
- Asesorar al ministro presidente del BCC y al consejo
de dirección sobre cuestiones de política
monetaria que requieran decisiones expeditas. - Analizar, recomendar y tomar acuerdos dentro del
límite de su competencia,
sobre temas específicos relativos a la política
monetaria y su vinculación con los demás
componentes de la política
económica del país, entre ellos,: la programación monetaria y financiera, la
regulación de la emisión y la liquidez, el
régimen cambiario, la política de crédito
y las tasas de
interés pasivas y activas de los créditos
domésticos en moneda nacional y extranjera. - Elaborar dictámenes y presentar al consejo de
Dirección del BCC propuestas de regulación del
sistema de reservas internacionales y bancarias(encajes) y
otras vinculadas al sistema monetario y financiero del
país.
Se autorizó la gama de servicios que ofrecen las
instituciones bancarias entre los que sobresalen el uso de los
certificados de depósito a largo plazo fijo en moneda
libremente convertible, cuyas tasas de interés
toman como referencia las del mercado
internacional.
También se creó el Comité de Crédito
del BCC que tiene entre sus funciones principales, la
aplicación de los lineamientos de política de
crédito del país, así como recibir, analizar
y tramitar las propuestas presentadas por los bancos comerciales,
entre otras.
Las transformaciones experimentadas por la economía cubana
en los últimos años, a las que no escapó el
sector externo, objetivo central de La Balanza de Pago,
exigieron las debidas adecuaciones y puesta en práctica de
los mecanismos indispensables para contar con la cobertura
informativa a fin de lograr la consolidación de las
operaciones internacionales.
Los informes sobre
la Balanza de Pagos
se emiten trimestralmente, ganando paulatinamente en el grado de
cobertura y confiabilidad de sus cifras.
De otra parte, se viene trabajando en la implantación
gradual de un sistema de pagos ágil, seguro y eficiente,
acorde con las tecnologías y tendencias internacionales en
la materia y las coyunturales características del desarrollo de la
economía nacional.
En lo concerniente a la deuda externa en moneda libremente
convertible, bajo la dirección del BCC, se
continúan los trabajos en la búsqueda de soluciones
razonables y realistas con el propósito de normalizar las
relaciones financieras internacionales del
país.
Otras Instituciones del Sistema Financiero cubano.
Banco Nacional de Cuba: Liberado de las funciones de banca
central y de rector del sistema bancario, continuará
existiendo con el carácter de banca comercial, autorizado
a realizar funciones inherentes a la banca universal, teniendo a
demás las funciones de registro,
control, servicio y atención de la deuda externa que
el Estado y el
propio banco han contraído con acreedores extranjeros con
la garantía del Estado, como hasta el presente.
Banco de Crédito y Comercio(BANDEC): Autorizado a realizar
operaciones de banca comercial o de múltiples servicios,
constituyéndose el sector empresarial su principal centro
de atención y tiene como misión
proporcionar a sus clientes la máxima seguridad y
rentabilidad
en la gestión de sus recursos
financieros, mediante un eficiente servicio personalizado y
contribuir, con una adecuada política de
colaboración de pasivos, a la satisfacción de las
necesidades económicas y de desarrollo del
país.
Banco Popular de Ahorro(BPA): asumió funciones de banca
universal, extendiendo sus servicios al sector empresarial,
ampliando así el número de sucursales que prestan
servicios a ese sector. Continua siendo el sector líder
de los clientes naturales en moneda nacional y en moneda
libremente convertible.
Banco Financiero Internacional, S.A(BFI): Desde su
constitución ha operado como banco comercial, dirigido en
lo fundamental a prestar servicios a las entidades
jurídicas cubanas y extranjeras, asociaciones
económicas, empresas mixtas y a personas naturales
cubanas. Presta servicios de créditos a las empresas y
mantiene relaciones de correspondencia con una amplia red de
bancos en el extranjero.
Banco Internacional de Comercio, S.A: Brinda una amplia gama de
servicios bancarios a entidades cubanas, extranjeras y mixtas.
Realiza operaciones en moneda libremente convertible,
fundamentalmente relacionadas con el comercio
exterior, financiamientos y operaciones de compraventa de
moneda.
Banco Metropolitano, S.A: tiene como objetivo fundamental prestar
servicios especiales de banca privada y colateralmente
operaciones lucrativas relacionadas con el negocio de banca en
moneda libremente convertible y moneda nacional, así como,
operaciones comerciales a través del Banco Internacional
de Comercio, S.A. Sus principales clientes lo forman el Cuerpo
Diplomático acreditado en Cuba y firmas extranjeras
residentes o temporales, en el país y particulares
cubanos.
Banco de Inversiones, S.A: orienta sus actividades a la
prestación de servicios financieros especializados en
materia de inversión, canalizando hacia ella el ahorro
externo. Extiende sus servicios hacia el asesoramiento y
preparación técnica de las empresas cubanas,
promueve sus proyectos de
inversión mediante la asesoría financiera
corporativa y comercial, la cobertura de riesgos cambiarios y
otras a fines con sus atribuciones.
Financiera Nacional, S.A: realiza actividades financieras de
carácter no bancario, fundamentalmente dirigidas a
financiar la exportación e importación de productos,
equipos y servicios utilizando, según el caso, modalidades
tales como arrendamiento
financiero, factoraje, descuento de efectos comerciales,
entre otros, Asimismo brinda servicios de ingeniería financiera, consultoría en materia financiera y
contable, estadística e informática.
Casas de Cambio, S.A:
facultada para ejecutar operaciones de cambio de pesos por moneda
libremente convertible, canje de cheques bancarios, operaciones
con tarjetas de crédito y servicios relacionados con su
actividad en moneda extranjera, así como a fijar el tipo
de cambio aplicable en las operaciones que realice, actuando de
esta forma sobre bases estrictamente comerciales y de
mercado.
Compañía Fiduciaria, S.A: tiene entre sus
actividades aceptar y desempeñar encargos de confianza de
toda clase, tales como de agente fiscal,
albacea testamentario, administrador
judicial y otros, además actividades fiduciarias
reconocidas en la práctica internacional.
RAFIN, S.A: ejerce actividades financieras de carácter no
bancario, como, intermediación financiera entre empresas y
organismos cubanos y extranjeros, administrar fondos monetarios
en moneda libremente convertible, financiar operaciones de
importación y exportación, brindar servicios de
ingeniería financiera, de consultoría en materia
económica y financiera, realizar operaciones
extraterritoriales en zonas francas y parques industriales y
otras a fines con las atribuciones que le fueron otorgadas.
FINALSE, S.A: como institución financiera no bancaria,
está autorizada a financiar operaciones de
importación y exportación, brindar servicios de
ingeniería financiera, de consultoría en materia
económica y financiera, servicios contables y otros.
Asimismo, prestar servicios de factoraje, financiar inversiones,
realizar operaciones de leasing y
otras a fines.
FIMEL S.A: como institución financiera no bancaria,
financia operaciones de importación y exportación,
brinda servicios de ingeniería financiera, de
gestoría de negocios y de
consultoría en materia económica y financiera.
Asimismo, financia inversiones, realiza operaciones de leasing y
otras a fines.
PANAFIN S.A: autorizada a realizar operaciones de
importación de combustibles, alimentos y
productos químicos, estructurar operaciones de
prefinanciamiento de exportaciones, y
prestar servicios de factoraje.
FINAGRI S.A: como institución financiera no bancaria,
puede financiar operaciones de importación y
exportación así como operaciones corrientes de
empresas cubanas o mixtas, participar en operaciones de
refinanciamiento de deuda entre entidades, brindar servicios de
ingeniería financiera y de consultoría en materia
político-económica.
Corporación Financiera Habana S.A: desarrolla actividades
financieras de carácter no bancario entre las cuales se
encuentran: otorgar, gestionar, promover y participar en la
concesión de créditos y préstamos a
entidades que operan en territorio nacional, realizar operaciones
de prefinanciación y financiación de actividades
productivas y de comercio exterior, brindar servicios de
ingeniería financiera y otros servicios.
Bancos extranjeros con licencia de representación en
Cuba:
- Havana International Bank Ltd.
- ING Barings.
- Netherlands Caribbean Bank N.V.
- National Bank of Canada.
- Banco Bilbao Vizcaya.
- Banco Sabadell.
- Société
Générale. - Argentarais, Caja Postal y Banco Hipotecario
S.A. - Fransabank Sal.
- Banco Nacional de Comercio Exterior SNC.
- Caja de Ahorros y Monte de Piedad de
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Lic. Yuliesky Cristo Dévora