Funcionamiento y características de las
agencias de envío de dinero en
España
Migración, comunicación y desarrollo
Ecuador
– España
Línea 6: Investigación
Colectivo Ioé
- 1. Novedad y
expansión de las agencias de envío de dinero en
España. Primera estimación de las remesas de
los inmigrantes ecuatorianos - 2. Tipología de
las agencias de envío de dinero
- 2.1. Grandes empresas
transnacionales - 2.2. Empresas de los
países de emigración que se han establecido
en España - 2.3. Empresas creadas
en España
- 3. Estructura
empresarial del sector - 4. Servicios que se
prestan y coste de los mismos - 5. Regulación
jurídica del sector. Papel del Banco de España
y relación con el resto del sistema
financiero - Notas
Con el presente informe iniciamos
una serie en la que iremos recogiendo los resultados del plan de investigación, programado en Quito (28
febrero al 2 de marzo de 2001)1, y puesto en marcha en
España por Colectivo Ioé, según las
especificaciones acordadas con Cáritas Española. A
partir de ahora, enviaremos sucesivos informes que
vayan ofreciendo diversos aspectos de la inmigración ecuatoriana en
España.
A corto plazo aparecerán otros dos informes, uno
sobre la magnitud y características del colectivo de
inmigrantes ecuatorianos en España al finalizar el
año 2000, una vez concluido y conocidos los resultados del
proceso de
regularización de dicho año; otro, con una
presentación comentada de materiales
bibliográficos y documentales sobre la inmigración
ecuatoriana en España, disponibles en el Centro de
Documentación sobre Migraciones de
Colectivo Ioé y Asociación Nexos.
El presente documento tiene dos objetivos:
conocer la forma de funcionamiento de las agencias de
envío de dinero, principal vía utilizada para hacer
llegar las remesas a Ecuador, y, segundo, ofrecer una primera
estimación del volumen de
remesas de los trabajadores ecuatorianos en
España.
Nuestro mejor saludo para todos los participantes en el
en el Plan Migración,
Comunicación y Desarrollo Ecuador–España.
Esperamos que esta serie de informes ayude a las otras
Líneas del Plan a cubrir sus objetivos.
Colectivo Ioé, junio de 2001
Las agencias de envío de dinero han experimentado
en España un crecimiento acelerado en los últimos
años. Prácticamente no existían antes de
1990 y la mayoría se ha establecido después de
1997. Las empresas
más grandes –como las transnacionales Western Union
y MoneyGram– disponen de miles de agentes y subagentes a lo
largo de toda la geografía
española y, junto a ellas, ha aparecido una pléyade
de empresas –grandes, medianas y pequeñas– que
ofrecen el servicio de
transferir dinero, por lo general en el marco de otros negocios
dirigidos a la población inmigrante (locutorios, tiendas ,
peluquerías, bares, etc.).
La causa principal de este crecimiento del sector es el
aumento de la población inmigrante en
España, que envía una parte de sus ingresos al
país de origen (entre el 20 y el 30%, dependiendo del
tiempo de
estancia, la permanencia de los hijos en el país de
procedencia, etc.). En la primera etapa de la inmigración
el destino de las remesas es principalmente pagar las deudas
contraídas para viajar y establecerse en España;
después el principal motivo es contribuir al mantenimiento
cotidiano de sus familiares y, en menor medida, invertir el dinero en
diversos proyectos (compra
de terrenos, construcción de viviendas,
instalación de negocios, etc.).
Existen diversas valoraciones, ninguna completa, sobre
la magnitud de las remesas de los inmigrantes. Además de
los flujos contabilizados como tales oficialmente2, se
pueden utilizar otras formas de transferir dinero, como los
viajes
personales al país de origen (del afectado o de
algún pariente o persona
conocida), la transferencia mediante partidas no contabilizadas
como remesas, etc.
La información oficial sobre remesas la
proporciona el Banco de
España, a través de la Balanza de Pagos, que
recoge anualmente el volumen total de las transferencias
oficiales al extranjero por parte de los trabajadores
inmigrantes, tal como recogemos en el gráfico
1.
Entre 1993 y 1999, el volumen de remesas se ha
triplicado pasando de 48.000 millones de pesetas ($245 millones)
a 152.000 ($756 millones); el mayor incremento
correspondió al período 1998–1999 (+44,3%).
Todavía no se ha publicado la balanza de pagos
correspondiente al año 2000, que probablemente incremente
las remesas en proporción todavía mayor que el
año anterior, por lo que el volumen superará con
creces los 200.000 millones de pesetas ($1.000
millones).
El Banco de España no publica resultados
atendiendo a la nacionalidad
del remitente o del destinatario, por lo que no sabemos el monto
de los envíos de los inmigrantes ecuatorianos o el flujo
dirigido a Ecuador. No obstante, podemos hacer una
estimación a partir del número de trabajadores
ecuatorianos cotizantes al sistema de la
Seguridad
Social en abril de 2001, que eran 37.324, y calculando un
envío medio mensual de 25.000 pesetas (128
dólares), promedio resultante en el estudio realizado por
Colectivo IOÉ en cinco ramas laborales (muestra de 183
trabajadores ecuatorianos). Según esto, el volumen anual
de remesas de los trabajadores ecuatorianos con alta en Seguridad Social
sería de 11.200 millones de pesetas (57 millones de
dólares). Si incrementamos las remesas correspondientes a
los trabajadores "sin papeles" o "en trámite" (que
estimamos en un mínimo de 40.000 personas a comienzos del
20013), las remesas se elevarían a 23.000
millones de pesetas (117 millones de dólares).
Esta cantidad representa aproximadamente el 9% de los ingresos
por remesas de la balanza de pagos de Ecuador ($1.320 millones en
2000)4.
El incremento de las remesas guarda una relación
bastante estrecha con el incremento de inmigrantes en general en
España que se recoge en el Gráfico 2, tomando como
referencia los datos de
residentes proporcionados por la Dirección General de la Policía para
los años 1993–2000. Se puede observar que los
mayores incrementos del número de inmigrantes extranjeros
de todas las nacionalidades se han producido en los
últimos años, a partir de 1996, a lo que
corresponde el incremento de agencias de envío de
dinero.
2. Tipología de las agencias de envío
de dinero
La tipología que aquí presentamos se basa
en una primera exploración sobre el terreno de dos zonas
de la ciudad de Madrid, una
céntrica (Gran Vía–Sol) y otra más
bien periférica (barrios de Cuatro Caminos y
Tetuán). Atendiendo al origen de las agencias, vamos a
distinguir las que son filiales o franquicias de
empresas extranjeras (sean ésas grandes transnacionales o
compañías de los países de
emigración) y las que han sido creadas en España de
forma independiente; en este último caso, cabe distinguir
muchos tipos y subtipos que recogemos en esquema (ver Esquema 1)
y describimos brevemente a continuación.
2.1. Grandes empresas transnacionales
Hemos detectado seis empresas de este tipo que operan en
las zonas estudiadas:
Western Union, MoneyGram, South Exchange, UNO Money
Transfers, RIA Envía y Chequepoint. Las cinco primeras
tienen su sede central en Estados Unidos y
la sexta en Gran Bretaña. Todas ellas están
implantadas en muchos países, entre los que constituyen
amplias redes de
envío y recepción de dinero, sea mediante filiales,
franquicias o convenios diversos con empresas existentes o
creadas "ad hoc", en cada uno de los países donde operan.
Algunas de estas empresas funcionan en España desde los
años ‘80 pero la mayoría de sus filiales han
aparecido en los ‘90, sobre todo en su segunda mitad.
Inicialmente se dedicaban en mayor medida al cambio de
moneda extranjera y tenían como principales clientes a los
turistas; después se ha incrementado el trabajo de
envío de transferencias, sobre todo de remesas de los
trabajadores inmigrantes.
Por la información de que disponemos hasta el
momento, las dos empresas de este tipo con mayor
implantación en España son Western Union y
MoneyGram, de las que describimos algunos rasgos a
continuación:
Western Union se fundó en Estados Unidos en 1871
con el objetivo
específico de la transferencia de dinero y es considerada
actualmente la empresa
líder
del sector.
Tiene filiales en 183 países donde dispone de
83.000 puntos de envío y recepción de dinero. A
España llegó en 1994, experimentando desde entonces
una progresión extraordinaria a través de cuatro
agentes mayoristas: FEXCO España (empresa creada
"ad hoc"), CAMBITUR (agencia de viajes), Viajes VINCIT (agencia
de viajes) y Correos y Telégrafos
(empresa estatal, según acuerdo puesto en marcha en
2000):
- FEXCO España: dispone de 1.200
puntos de envío y recepción de dinero en el
conjunto del país, mediante acuerdos con
múltiples empresas filiales de todo tipo (locutorios,
comercios, corredurías de seguros,
inmobiliarias, etc.), algunas de ellas con una amplia red propia, caso de la
empresa de mensajería MRW cuyas oficinas están
pasando progresivamente a funcionar como terminales de
FEXCO/Western Union. - CAMBITUR: empresa tradicionalmente
dedicada a viajes y cambio de dinero, con sede en Torremolinos,
opera con Western Union desde 1995 desde sus 300
agencias. - Viajes VINCIT: tiene 25 agencias en
España, de ellas 6 en Madrid. - Correos y Telégrafos: han
llegado a un acuerdo en 2000 con la empresa Western Union a fin
de ofrecer los servicios de
esta compañía en todas sus oficinas (tal como ya
hace la Post francesa desde hace varios años). Correos y
Telégrafos dispone de una amplísima red de
terminales en toda España (66 oficinas en la ciudad de
Madrid, 4 de ellas en nuestras dos zonas de
exploración).
MoneyGram se fundó en Estados Unidos en 1988; en
1998 fue adquirida por Travelers Express Company, empresa
subsidiaria de Viad Corp., con base en Phoenix.
MoneyGram dispone de una red de 26.000 agentes
locales en más de 120 países. En España
cuenta con unos 1.000 puntos de entrega de dinero (entre los que
se incluyen las oficinas de varios bancos con los
que tienen acuerdos: Popular Español,
Banco de Andalucía, Banco de Galicia, etc.) y bastantes
menos de envío y entrega. En estos casos MoneyGram
actúa a través de empresas españolas
franquiciadas, todas establecidas en la última
década, de las que hemos detectado tres en nuestra
exploración de campo de Madrid:
- Puntos Cambios Sol: dispone de unas 20
oficinas en España, de ellas la mitad en Madrid (varias
en la Puerta del Sol y alrededores, de donde le viene el
nombre). Tratan de ubicarse en los sitios estratégicos
de comunicaciones urbanas (Sol, Callao, Plaza de
España) e interurbanas (aeropuertos y estaciones de
trenes y autobuses). - Maccorp Exact Change España: 11
oficinas en España, de ellas 4 en Madrid y 3 en
Barcelona. Tiene una orientación similar a la empresa
anterior (oficinas en las terminales del AVE de Madrid y
Sevilla). - MoneyGram Envío Internacional de
Dinero: empresa de reciente creación con
sólo tres oficinas.
2.2. Empresas de los
países de emigración que se han establecido en
España
Los países con tradición migratoria suelen
tener empresas propias especializadas en captar el mercado de
envío de remesas desde el extranjero. A veces tal función la
realiza una institución financiera (como el Banque
Populaire de Marruecos con filiales en muchos países donde
hay emigrantes marroquíes) y en otros casos se trata de
agencias especializadas en la transferencia de dinero. Tal es el
caso de Delgado Travel o
Jet–Perú/Jet–Ecuador. Por ejemplo, en
nuestras dos áreas de trabajo de
campo nos hemos encontrado con la empresa líder peruana,
Jet–Perú, fundada hace 14 años
y establecida en España en 1998. Esta
compañía tiene una red transnacional que se
extiende por varios países de América
Latina (entre ellos, Ecuador), Estados Unidos e Italia. En
España dispone de dos oficinas propias en Madrid y otras
dos en Barcelona, y ha obtenido la licencia del Banco de
España para operar como agente registrado de envío
de dinero (de acuerdo con la nueva normativa que entró en
vigor en enero de 2000, tal como explicamos más adelante),
lo que le permite hacer de mediadora de otras empresas que no
tienen licencia, como VIC Telehome (red de más de
350 agencias), Flash Amazonas o Mis Raíces.
En estos casos se firma un contrato de
exclusividad por el que la empresa dependiente está
obligada a operar a través de Jet–Perú
y pagar a ésta la comisión estipulada por los
servicios prestados.
2.3. Empresas creadas en
España
Este tipo de empresas es el más frecuente y
presenta una gran diversidad en función de su
tamaño, la relación que mantienen con otras
empresas del sector (pueden ser matrices o
filiales, o ambas cosas a la vez) y dependiendo también de
la nacionalidad
de sus propietarios (que a veces les lleva a especializarse en
los envíos a un país o países determinados).
A partir del trabajo de campo realizado en Madrid y sin
considerar aquellas empresas ya descritas que –aún
siendo españolas– están más
directamente vinculadas con las grandes compañías
transnacionales, podemos destacar las siguientes
características:
A) En función del tamaño existen empresas
de todas las gamas de tamaño, tanto por el número
de oficinas como por el volumen de empleados en cada una de
ellas:
- El tipo más frecuente de todos es la
pequeña empresa familiar centrada en un
negocio distinto del envío de dinero (lo habitual son
los locutorios pero hay también tiendas de alimentos, de
viajes, etc.) y que funciona como agente terminal de una empresa
más grande, con licencia o no para operar legalmente en
el mercado de envío de dinero. - En el extremo contrario, existen empresas
grandes que disponen de una red de oficinas a lo largo
de la geografía española (sobre todo donde hay
inmigrantes) y, a veces, se han extendido al extranjero. Dicha
red de oficinas puede ser propia o en franquicia
con empresas dependientes que les sirven para vender su
producto y
su imagen de
marca. Un
ejemplo de lo primero es Europhil, surgida en 1989 para
canalizar las remesas de los inmigrantes filipinos pero que
después ha extendido sus servicios a más de 100
países. En cuanto a lo segundo, destaca en España
el caso de VIC Telehome, creada en Madrid en 1996 y que
ha experimentado desde entonces una gran expansión a
través de pequeñas empresas franquiciadas
(más de 350 terminales en toda España con una
tasa de crecimiento mensual del 15%, según su director
gerente). - Las empresas medianas presentan
múltiples combinaciones. Por ejemplo,
Interenvíos funciona en Madrid desde 1992 a
través de dos oficinas bien equipadas y con unos diez
empleados cada una, especializándose en el envío
de remesas a Ecuador, República Dominicana y Colombia (donde
cuentan con una amplia red de agencias con las que tienen
convenios de entrega de los giros, tal como se recoge en
amplios mapas de
esos países colgados de las paredes de sus oficinas);
otras agencias de envío de dinero forman parte de un
"holding" de pequeñas empresas pertenecientes a un mismo
propietario, por ejemplo Multiservicios Latin Brother
que tiene un bar–restaurante ecuatoriano, dos discotecas,
un bar peruano y una agencia de locutorios y envío de
dinero.
B) En función de las relaciones que mantienen con
otras empresas del sector, la mayoría de las agencias de
envío de dinero que operan en España depende para
su funcionamiento de las compañías transnacionales
descritas en el apartado 2.1.; un grupo
más pequeño depende de las que tienen su casa
matriz en
países de emigración (por ejemplo, las agencias
Jet Perú, Latin Travel o Delgado
Travel dependen de sus empresas matrices en América
Latina); y otro sector también menor actúa de
manera independiente en España pero necesita proveerse de
corresponsales en el extranjero a través del sistema
bancario tradicional (por ejemplo, Universal de Envíos
trabaja en Ecuador con Produbanco, R.D. Envíos y
Money–exchange con Banco del Pacífico y
Geomil Express envía remesas a Manta a
través del Banco de Manabí).
C) En función de la nacionalidad de los
propietarios, las empresas radicadas en España de
tamaño grande o mediano suelen ser propiedad de
ciudadanos españoles5, aunque en la mayor parte
de los casos sean a su vez filiales o franquicias de empresas con
base en el extranjero; por el contrario, las empresas
pequeñas –con una o pocas agencias– son
más frecuentemente propiedad de inmigrantes que se suelen
especializar en sus respectivas clientelas (país,
región continental, etc.). Por ejemplo, Geomil
Express fue fundada por un inmigrante ecuatoriano hace varios
años y dispone de tres agencias en Madrid y una en Totana
(Murcia); dispone de servicio de paquetería y de
locutorios, con terminales en todo Ecuador a través de
conciertos con el Banco del Pacífico, Banco de
Manabí y otros agentes particulares.
3. Estructura
empresarial del sector
El entramado empresarial de las agencias de envío
de dinero tiene como espina dorsal unas cuantas empresas
transnacionales, la mayoría con la casa matriz en Estados
Unidos, que operan en España a través del sistema
de franquicias, un método de
difusión comercial que es habitual en aquel
país6. La franquicia es "un convenio que liga a
dos empresas jurídicamente independientes, disciplinando
las relaciones que desde ese momento se entablarán entre
ambas"7. Aunque se presenten al exterior, al mercado,
como una unidad económica integrada, la relación
entre los dos sujetos está marcada por roles diversos: la
empresa "franquiciadora" elabora el producto y diseña su
comercialización, dejando a los
franquiciados la gestión
de la venta del
producto en un territorio o ámbito determinado. En el caso
del sector servicios, como es nuestro caso, el franquiciado
ofrece un servicio bajo la marca comercial del franquiciador y
conforme a las directivas de éste (decoración del
local, precios,
formación de los empleados, etc.). Cuando se trata de
territorios amplios, como el conjunto de España, la
empresa franquiciadora puede permitir a algunos franquiciados
hacer subcontratos de franquicia; en este caso lo designamos con
el nombre de franquiciado "mayorista" y los convenios que
estipula están directamente supervisados por el
franquiciador principal, del cual repiten reglas y contenidos.
Por ejemplo, Fexco–España es franquiciado
"mayorista" de Western Union para todo el territorio nacional y
efectúa subcontratos de franquicia con una infinidad de
agentes finales (desde propietarios de locutorios hasta
cadenas comerciales como MRW).
En contraposición al modelo
anterior, se sitúan las empresas surgidas en España
con la pretensión de abrirse un hueco en el mercado
internacional de transferencias de dinero. Ya hemos visto que
caben en este caso diversos tipos y magnitudes, desde las que se
convierten en cabeceras de nuevas redes de empresas
"franquiciadas" (como VIC Telehome), hasta las que mantienen su
propia red de agentes finales (como Europhil o Geomil Express).
En todo caso, las empresas precisan de acuerdos para captar la
demanda del
envío de giros y, sobre todo, para poderlos entregar con
rapidez y seguridad en el mayor número de
destinos.
En las entrevistas
realizadas para esta exploración varios informantes nos
han insistido en que las agencias de envío de remesas
constituyen un sector económico emergente, en proceso de
institucionalización, que en parte se nutre de la
experiencia acumulada en otros países –a
través de las compañías transnacionales
asentadas en los últimos años– y en parte
depende de las intervenciones reguladoras del Banco de
España. Por otro lado, las empresas del ramo han iniciado
un proceso de organización a través de una
Asociación Nacional de Agencias de Envío de
Dinero (ANAED) que hasta ahora ha tenido escaso
protagonismo.
La competencia entre
las empresas del sector es muy fuerte y tratan de atraer a la
clientela por dos vías fundamentales: la imagen de marca a
través de la publicidad y la
penetración en las redes de economía
étnica y asociacionismo • En cuanto a la
publicidad, se utilizan los periódicos y revistas
más leídos por los inmigrantes8,
así como vallas publicitarias y posters que se pegan en
las paredes de la calle anunciando la actuación de
artistas de los países de emigración. Las empresas
más grandes se anuncian a veces en las vallas
publicitarias del Metro de Madrid, sobre todo en aquellas
estaciones, como Cuatro Caminos, donde se ubican agencias
importantes (MoneyGram es la que más aparece en el
Metro). Algunas empresas grandes emiten también anuncios
publicitarios en varias cadenas de televisión
de ámbito estatal y autonómico.
• La penetración en las redes de
economía étnica se logra tratando de
interesar a los comerciantes inmigrantes ya establecidos acerca
de la conveniencia de convertirse en agentes finales de una
agencia mayorista de envío de dinero. Se supone que son
los propios inmigrantes los que tiene más facilidad para
atraer a la clientela de su respectivo país o zona
continental, como de hecho se verifica en la práctica. A
los que ya tienen una empresa montada (locutorio, colmado,
peluquería, agencia de viajes, etc.) se les ofrece la
posibilidad de abrir una nueva vía de negocio con su
clientela habitual y en el mismo local; y a los nuevos
empresarios se les promete aprovechar el tirón de un
nuevo mercado en expansión ("Un negocio rentable con
poca inversión, con la garantía del
líder del mercado. Ya somos 350 en VIC
Telehome").
• Por último, las empresas de envío
de dinero tratan de ganarse la confianza de las asociaciones
de inmigrantes, financiando sus fiestas9, sus
encuentros y jornadas de trabajo, y su publicidad y
haciéndose presentes siempre que pueden en los actos
públicos cuyos protagonistas o destinatarios son los
inmigrantes. Por ejemplo, Western Union patrocinó los
días 15, 16 y 17 de septiembre de 2000, junto con el
IMSERSO, el MPLD y CONIBEROAMÉRICA, el Primer
encuentro cultural de solidaridad
ecuatoriana, organizado por la Asociación
Hispano–Ecuatoriana Rumiñahui y en octubre del
mismo año el II Congreso sobre la Inmigración en
España que tuvo lugar en la Universidad
de Comillas de Madrid. De este modo, las empresas de
envío de dinero tratan de ganarse la confianza los
inmigrantes, ya sea como mecenas de sus actividades o
tocándoles la fibra de sus sentimientos nacionales, pero
siempre exigiendo que la imagen de marca de su negocio aparezca
en primera fila.
4. Servicios que se prestan y
coste de los mismos
El coste de un envío de dinero al extranjero
depende, en general, del país de destino y existen
básicamente dos procedimientos
para establecer el precio: tarifa
o comisión en función de la cantidad enviada (a
más dinero menos tasa relativa) y sobreprecio del valor del
cambio de moneda (de pesetas a dólares o a la moneda del
país de destino). Las grandes empresas utilizan en mayor
proporción el primer procedimiento
(tarifa según la cantidad enviada) y las pequeñas
el segundo (dan la imagen de que no cobran comisión o que
ésta es muy baja, pero el beneficio lo obtienen
sobrevalorando el cambio de la moneda).
En nuestro trabajo de campo10 hemos
solicitado el precio de enviar 20.000 pesetas a Ecuador y hemos
obtenido los resultados de la Tabla 1. El coste medio para el
cliente es del
7,6% de la cantidad enviada: para hacer efectivas en destino las
20.000 pesetas ($102 dólares en la última semana de
mayo de 2001), tiene que añadir otras 1.521 pesetas ($8
dólares), distribuyendo el pago en los conceptos de
comisión (dos tercios) y cambio de moneda (un tercio). Las
tres agencias más caras son empresas multinacionales de
origen norteamericano (MoneyGram y Western Union) y
británico (Cheque Point)
y su precio sobrepasa el 10%, exactamente el doble que las
empresas más baratas, en su mayoría de origen
español (Money Exchange, Telegiros…) o latinoamericano
(Jet Perú, Geomil Express…), que cobran alrededor del
6%. La explicación más habitual de esta diferencia
de precios es la supuesta mayor garantía y rapidez en la
entrega del dinero por parte de las grandes empresas
transnacionales ("dinero en minutos"); no se alude, sin embargo,
al mayor gasto en publicidad y al suplemento de gasto que
representa el pago de la franquicia o canon establecido con la
matriz respectiva (y eventualmente con las empresas
intermediarias). Por ejemplo, si se envía dinero a
través de MRW, empresa de mensajería, esta agencia
tiene que pagar un canon a FEXCOESPAÑA y ésta, a su
vez, a Western Union; en cambio, Telegiros trabaja directamente
con su representante en Ecuador (Latin Travel) y puede cobrar la
mitad por sus servicios.
Por último, hay que destacar la reciente
iniciativa del Banco Popular Español de facilitar el
envío de remesas a Ecuador a través del Banco de
Pichincha con un precio muy bajo (comisión de 600 pesetas
y cambio de moneda prácticamente igual al oficial). En
este caso, el plazo para la entrega del dinero es de varios
días o una semana, dependiendo de la ciudad de destino, y
es necesario que el destinatario tenga una cuenta abierta en el
Banco de Pichincha.
Además de los gastos fijos
señalados en la tabla, existen servicios adicionales que
fija cada agencia. Por ejemplo, Western Union establece una lista
con las siguientes tarifas:
• Cargo al continente africano: 2.600
ptas.
• Entrega a domicilio: entre 500 y 1000 ptas.
según destino.
• Telegrama de notificación: 400
ptas.
• Mensaje no superior a 10 palabras: 300
ptas.
Mediante los ingresos obtenidos por el pago de los
servicios, las empresas de envío de dinero tienen que
acometer todos los gastos que genera el negocio, donde se
incluyen el local, personal
contratado, pago de los giros bancarios a los países de
destino, comisiones establecidas por las agencias pagadoras en el
extranjero, eventual pago de la franquicia o canon a la empresa
matriz y/o a la empresa mayorista con licencia del Banco de
España, etc. El resto representa el beneficio de las
empresas, extremo en el que no hemos entrado en la
exploración realizada, si bien parece obvio que la
rentabilidad
debe aumentar en función de la posición ocupada en
la red jerárquica de empresas que trabajan en el
sector.
La normativa que se refiere a transacciones de dinero
entre personas residentes en España y en el extranjero ha
cambiado en las últimas décadas en paralelo con la
paulatina liberalización de la economía
española: "a partir de los años ochenta el
desarrollo de la economía española y su creciente
grado de integración en las estructuras
económicas y mundiales han favorecido una política de
progresiva liberalización y eliminación de
restricciones y trámites administrativos que en el
ámbito concreto del
control de
cambios se ha materializado en una serie de disposiciones que han
ido suprimiendo la exigencia de autorización previa para
la mayor parte de las transacciones"11.
La adhesión de España a la Unión
Europea aceleró este proceso liberalizador dando lugar
en 1988 a una Directiva de la C.E.E. que obligaba a España
a liberalizar plenamente las transferencias con el exterior antes
de 1992. Hasta ese momento las transacciones y operaciones
financieras entre residentes y no residentes debían
obtener autorización administrativa previa en el marco de
un régimen de control de cambios basado en el
intervencionismo administrativo. A partir del Real Decreto
1818/1991, puesto en vigor en 1992, se eliminaron las
restricciones12, y sólo se mantienen los
mecanismos de información y comunicación que
permitan al Banco de España el
conocimiento estadístico de los cobros, pagos y
transferencias con el exterior.
La vía ordinaria para realizar estas operaciones
fueron tradicionalmente las oficinas de bancos y cajas de
ahorros. Sin embargo, hace ya varias décadas aparecieron
en las zonas turísticas y en el centro de las grandes
ciudades agencias especializadas en el cambio de moneda
extranjera, servicio al que se añadió en los
años ‘90 la transferencia de giros y remesas
hacia/desde el exterior. Esta evolución obligó al Banco de
España a regular de nuevo el sector mediante el Decreto
2909/98, que ha entrado en vigor en el mes de enero de 2000: "el
número de establecimientos abiertos al público para
el cambio de moneda ha crecido considerablemente desde 1992 e
incluye entidades de naturaleza muy
diferente.
(…) Varias de estas empresas han venido ampliando su
esfera de actividad con la realización de trasferencias
rápidas de dinero con el exterior"13.
Expertos del Banco de España se personaron en varias de
estas últimas empresas para conocer sobre el terreno su
funcionamiento y regular sus actuaciones teniendo en cuenta la
expansión del sector.
Algunas de las normas de
funcionamiento vigentes a partir del decreto que entró en
vigor en enero de 2000 son las siguientes:
1) Las agencias de cambio de moneda y envío de
dinero deben constituirse como sociedad
anónima e inscribirse como tales en el Registro
Mercantil así como en el Registro específico de
establecimientos de compraventa de moneda extranjera y/o
gestión de transferencias radicado en el Banco de
España14.
2) Tales empresas deben tener como objeto social las
operaciones de compra y venta de billetes extranjeros o cheques de
viaje y la gestión de transferencias con el exterior.
Estas actividades podrán ejercerse bien con carácter exclusivo o bien con
carácter complementario del negocio que constituya la
actividad principal.
3) Deben tener un capital
desembolsado y representado en acciones de al
menos 50 millones de pesetas15 en caso de incluir el
servicio de transferencias con el exterior (sólo 10
millones si se dedican en exclusiva al cambio de dinero y hasta
300 si incluyen además transferencias de
capital).
4) Deben tener suscrito un seguro de
responsabilidad
civil frente a terceros por un importe no inferior a 50
millones de pesetas.
5) Deben canalizar a través de cuentas abiertas
en entidades de crédito
operantes en España (bancos o cajas de ahorro) los
movimientos de cargos, abonos y liquidación de saldos que
se deriven o resulten necesarios para el desarrollo de la
actividad16. Tales movimientos, a su vez, tienen que
ser registrados de acuerdo a la finalidad de los envíos
según los criterios establecidos por el Banco de
España (en el caso de remesas de trabajadores el
código
estadístico es el <130401>, que es objeto de un
epígrafe específico en el Balance de Pagos de
España, tal como recogimos en el gráfico
1)17.
6) La liquidación por parte de los clientes de
las transferencias, sean ordenantes o beneficiarios, cuya
cuantía exceda de 500.000 pesetas deberá efectuarse
necesariamente mediante operaciones de abono o adeudo del importe
en cuentas bancarias cuya titularidad corresponda a las agencias
de envío de dinero.
El hecho de que las agencias especializadas en el
envío de dinero hayan desplazado casi por completo de ese
servicio a los bancos y cajas de ahorros, en especial a la Caja
Postal ahora inexistente, se achaca a diversas razones: menos
burocracia, en
especial de cara a los inmigrantes sin documentación de
residencia18; rapidez en la entrega del dinero al
destinatario (a veces en minutos); precio más bajo de la
operación; servicios complementarios opcionales (llamada
telefónica al destinatario, mensaje escrito, entrega a
domicilio, etc.). No obstante, al margen de la lentitud que
parece mostrar el sistema
financiero tradicional para captar la potencial clientela que
representa la inmigración19, los bancos y cajas
de ahorros se relacionan con las agencias de envío de
dinero de diversas maneras, entre ellas la siguientes:
• Obligación de utilizar el sistema
financiero para efectuar los giros al exterior, para lo que
tales agencias tienen que tener la licencia correspondiente (en
este caso las oficinas financieras actúan como
subsidiarias del Banco de España).
• Las agencias tienen que tener cuentas abiertas
a su nombre en oficinas bancarias o de cajas de ahorros en las
que obligatoriamente deben hacerse efectivos los ingresos o
pagos de transferencias superiores a medio millón de
pesetas.
• En algunos casos las agencias hacen publicidad
de sus cuentas abiertas en bancos y cajas de ahorros para que
eventuales clientes hagan en ellas sus ingresos a la vez que
comunican por teléfono sus datos personales y los del
destinatario del giro en el exterior.
• Algunos bancos funcionan en España como
pagadores de empresas transnacionales de envío de dinero
(MoneyGram con varios bancos españoles) pero no
conocemos de ninguno que actúe como emisor de remesas,
tal como sucede en otros países20.
Madrid, junio de 2001
1. ILDIS es el equipo encargado de desarrollar en
Ecuador la Línea 6 de investigación, en estrecha
cooperación con Colectivo Ioé en
España.
2. Las entidades financieras españolas tienen
obligación de hacer constar el motivo de las
transferencias al extranjero, en particular las "remesas de
trabajadores inmigrantes".
3. La estimación de "irregulares" la hacemos
comparando los datos de residentes del Ministerio del Interior
con los empadronados en algunas de las principales ciudades
españolas. Así, en Madrid y Barcelona los
ecuatorianos triplican a los que tienen permiso de
residencia.
4. ILDIS, Las causas explicativas del proceso
migratorio de ecuatorianos a España,
INTERMONOXFAM– ILDIS–Centro de Investigaciones
CIUDAD, Quito, 2001, capítulo V.
5. Esto no obsta para que casi siempre estos empresarios
autóctonos contraten personal inmigrante para atender a
los clientes.
6. El 40% del comercio
detallista norteamericano (medio millón de
establecimientos "franquiciados" por unas 2.500 empresas
"franquiciadoras") se realiza a través del método
de franquicia. VARIOS AUTORES, Guía de la
franquicia, Cámara de
Comercio y Conselleria d’Industria,
Comerc i Turisme de la Generalitat Valenciana, Valencia, 1989,
págs. 28ss.
7. GALLEGO, E., La franquicia, Ed. Trivium,
Madrid, 1991, pág. 23.
8. En las visitas a las agencias hemos podido conseguir
hasta nueve revistas dirigidas a colectivos inmigrantes que
incluyen siempre anuncios de empresas del sector.
9. Destaca en este aspecto FEXCO–Western Union,
tal como resalta su responsable de publicidad: "FEXCO tiene entre
sus prioridades el lado humano y en ese empeño trabaja
día a día con la gente, se aproxima a sus clientes
y presta cuanta ayuda está en sus manos. Queremos que vean
que aquí se valora a las personas y por eso colaboramos en
cuantas fiestas y actividades se organizan en España para
proporcionar lugares de encuentro y momentos de ocio, (…)
acercarles su música, sus
tradiciones y lo que ellos echan de menos". Publireportaje de la
revista
Tiempo Iberoamericano, Nº 11, septiembre 2000,
pág. 14.
10. El trabajo de campo ha sido realizado por Dayci
Diana Intriago Mera.
11. Preámbulo del Real Decreto 1816 de 20 de
diciembre de 1991 sobre "Transacciones económicas con el
exterior" (B.O.E. del 27 de diciembre).
12. Sólo se mantuvieron algunas restricciones en
la exportación física a
través de las fronteras de moneda, cheques o lingotes de
oro por valor
superior a cinco millones de pesetas en el marco de la lucha
contra las actividades delictivas y el blanqueo de dinero. Sin
embargo quedaron totalmente liberalizados los cobros, pagos y
transferencias por vía bancaria.
13. Preámbulo del Real Decreto 2909 de 14 de
diciembre de 1998 sobre "Cambio en establecimientos abiertos al
público distintos de las entidades de crédito"
(B.O.E. del 15 de diciembre).
14. Con el fin de asegurar el criterio de trasparencia
hacia los clientes, la licencia del Banco de España tiene
que estar colocada visiblemente en el local de la
empresa.
15. Esta cláusula del Real Decreto 2909/98, que
entró en vigor el 4 de enero de 2000, ha impedido que
muchas pequeñas empresas que operaban en el sector
pudieran obtener la correspondiente licencia del Banco de
España por lo que han tenido que convertirse en subagentes
de otras con mayor volumen de negocio, o bien han seguido
trabajando de manera irregular en connivencia con los bancos que
realizan los giros (y que estarían obligados a exigirles
la correspondiente licencia). Algunas pequeñas empresas
del sector, como Mis Raíces han expuesto sus quejas
al Banco de España por no permitirles seguir trabajando en
el sector de forma independiente.
16. En la práctica las agencias de envío
de dinero no trasfieren cada giro por separado sino que tienen
abiertas cuentas con sus representantes en el exterior cuyo saldo
actualizan periódicamente.
17. Sobre el papel y los procedimientos de los bancos y
cajas de ahorros en relación con las agencias de
envío de dinero, ver EGUIDAZU, F. y ÁLVAREZ, D.,
"Cobros, pagos y transferencias exteriores a través del
sistema bancario", en Boletín ICE Económico,
núm. 2320, 1992, págs. 1149–1157.
18. Para los ingresos inferiores a medio millón
de pesetas sólo se exige el nombre y la dirección
del remitente y del beneficiario. Si el beneficiario no tiene una
identificación válida (por ejemplo, carnet de
identidad o
pasaporte), algunas agencias exigen formular una pregunta de
identificación que el receptor deberá responder
correctamente (lo que exige haber sido informado previamente por
teléfono); si el monto del envío es superior a 500
dólares USA, se requerirá también la
descripción física del beneficiario:
sexo, color de los
ojos, altura y color del pelo.
19. Según una investigación en curso a
nivel de la Unión Europea, en el caso de España "la
población inmigrante utiliza los servicios bancarios en
mucha menor medida que la población autóctona"
debido, entre otras razones, al "escaso o nulo interés de
la banca en captar
al colectivo como cliente… Casi la cuarta parte de los
inmigrantes entrevistados usuarios de servicios bancarios siente
que no se le ha tratado con la misma consideración que a
la población autóctona". GABINETE D’ESTUDIS
SOCIALS, Bancos e inmigrantes. Informe español,
Barcelona, 2000 (informe provisional).
20. El Banco de Brasil tiene la
franquicia de Western Union para su país. Sabemos
también de algunos bancos (como Citibank) que a partir de
los años 80 han abierto "ventanillas islámicas" en
algunos países para captar los ahorros y remesas de
inmigrantes musulmanes, si bien desconocemos si están o no
vinculados con las agencias de envío de dinero. Las
ventanillas islámicas, abiertas por bancos convencionales,
suponen una gran competencia para los bancos islámicos,
pues cuentan con la ventaja añadida de verse respaldadas
por bancos consolidados y estables. Pueden ofrecer un importante
medio de absorción del ahorro de las comunidades
musulmanas inmigrantes en muchos países occidentales.
Entre los países que están desarrollando estas
alternativas el liderazgo lo
marca Inglaterra,
seguida de Estados Unidos. Las relaciones entre banca
convencional y banca islámica han sido estudiadas por los
economistas Alejando LORCA y Olivia OROZCO, La banca
islámica sin intereses: elementos básicos,
AECI, Madrid, 1999.
Colectivo Ioe
Equipo de investigación sociológica ubicado en
Madrid y compuesto por Carlos Pereda, Walter Actis y Miguel
Ángel de Prada.
URL: http://www.nodo50.org/ioe/
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