Hace algún tiempo tuve la oportunidad de
publicar "LOS 10 ERRORES MÁS COMUNES EN LAS EVALUACIONES DE
CRÉDITO", dirigido a los
prestatarios de los segmentos comercial y empresas. En esta oportunidad
quiero referirme al segmento MES (PYMES), uno de los mayores
generadores del PBI y del empleo en el país. De
acuerdo a mi experiencia, éstos son algunos de los errores
más comunes que se cometen en los otorgamientos de los
microcréditos y que muchas veces conllevan a su
incobrabilidad:
Un primer error es exonerar de la firma en el pagaré a uno de los
cónyuges deudores o fiadores solidarios, propietarios del
bien que constituye el respaldo patrimonial de la operación
crediticia. Así tenemos que cuando el cliente cae en mora, se pierde la
oportunidad de iniciar una medida cautelar, puesto que sólo
se cuenta con una parte de las acciones y derechos de la propiedad.
Un segundo error es la existencia de más de un
Analista de Crédito por cliente. Situación que conlleva
la posibilidad de sobre-endeudar al cliente en la propia entidad
crediticia.
Un tercer error es permitir la fianza solidaria
indiscriminada de un mismo cliente. Hecho que conlleva a que la
fianza solidaria pierda su esencia, que es la de respaldar la
probable imposibilidad de pago del titular.
Un cuarto error es permitir los avales cruzados (tú
me avalas, yo te avalo). En la práctica, cuando uno de ellos
incumple, lo más probable es que el otro también lo
haga. Lo recomendable es formar grupos de a tres.
Un quinto error es otorgar créditos fuera del
área del área de influencia de la entidad crediticia,
puesto que impide un seguimiento adecuado y ante un
incumplimiento, encarece la recuperación.
Un sexto error es considerar como parte del patrimonio del deudor o
fiadores solidarios, los títulos de posesión o los
contratos de compra-venta. En la práctica no
tienen ningún valor legal, a menos que
estén inscritos en Registros
Públicos
Un séptimo error es otorgar demasiados
préstamos paralelos. Lo recomendable es que sólo se
otorgue a lo más: uno para capital de trabajo, otro para
campañas (campaña escolar, día de la madre,
navidad, etc.) y un
último para activo fijo.
Un octavo error es otorgar créditos para
campañas a plazos demasiado largos, cuando deberían ser
cancelables y coincidir con la culminación de las
campañas.
Un noveno error es no consolidar los negocios de un mismo cliente y
otorgar créditos por cada negocio. En la práctica;
sí cae un negocio, caen los demás.
Un décimo error es otorgar más de un
crédito en un mismo domicilio. En la práctica, así
en el domicilio exista más de un negocio (del titular y
cónyuge, del padre y el hijo, etc.), cuando uno deja de
pagar, lo más seguro, es que los demás
también dejen de hacerlo.
Un onceavo error es no evaluar correctamente los
gastos familiares del
solicitante del crédito. Así encontramos que muchas
veces no se incluye la totalidad de egresos de la unidad
familiar, tales como, gastos por educación, por servicios básicos, por
servicio de cable, por
movilidad, por enfermedad, etc., desvirtuando la real capacidad
de pago del deudor.
Un doceavo error es no incluir dentro de los gastos
financieros, las cuotas mensuales de todas las obligaciones (tanto con
bancos como con terceros) del
deudor.
Un treceavo error es no hacer seguimiento del destino
del crédito. Así encontramos que muchos créditos
que fueron otorgados para capital de trabajo y/o activo fijo
terminan siendo destinados a usos diferentes, afectando la
recuperación del crédito. Igual podría suceder
cuando no se hace seguimiento a la subrogación de
deudas.
Conclusión
La tecnología crediticia en el segmento
MES nos indica que el microcrédito debe evaluarse,
principalmente, por su capacidad de pago, sin embargo, no dice
mucho sobre la voluntad de pago del deudor. Según mi
experiencia, la voluntad de pago del deudor puede verse afectada
por el propio evaluador, cuando éste otorga mucho más
dinero de lo necesario,
sobre-endeuda al cliente, no hace seguimiento al destino del
crédito o pasa por alto reglas básicas en el
otorgamiento del crédito; olvidando que el microempresario
recién está formando su cultura financiera.
Los 10 errores más comunes en
las evaluaciones de crédito
Por: Eco. Iván Lozano Flores
ilozanoflores[arroba]elanalista.com
La experiencia adquirida a través del análisis de un
sinfín de operaciones de crédito,
durante los 13 años que estuve vinculado a la banca, me ha permitido
identificar parte de los errores más comunes cometidos al
momento de evaluar los estados financieros de los
solicitantes de crédito.
Un primer error es considerar los ratios de
endeudamiento patrimonial sin tomar en cuenta los ratios de
cobertura. Así tenemos que una empresa puede estar altamente
endeudada pero generar el Flujo de Caja Neto suficiente
para cubrir sus obligaciones corrientes y por
plantear.
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